Renégocier son prêt immobilier : profiter des taux très bas ?

Quelques réflexions :
   - Les IRA sont (légalement) plafonnées à 6 mois d’intérêts, donc dans votre cas environ 4000€;
   - Il y a une différence entre comparer des simulations (ce que vous avez fait) à et comparer des propositions réelles (que vous n’avez pas encore), même s’il faut commencer par comparer des simulations);
   - Vous pouvez explorer en parallèle un rachat (remboursement anticipé et emprunt à une autre banque) et une renégociation (votre banque actuelle accepte de faire évoluer les conditions de vos emprunts : ça évite les IRA et les frais de garantie, mais elle n’acceptera en général que si vous lui montrez une proposition de rachat).
   - A votre place, si j’avais le choix entre des propositions similaires aux simulations de bourso, je prendrais sur 19 ans : préférable à 20 ans pour avoir un meilleur taux, préférable à 17-18 ans parce que j’estime pouvoir placer moi-même mon argent à mieux que 2.25% net et préfère garder la main dessus. Mais la différence est vraiment petite entre les conséquences de ce choix.

Octaver,

Je plussoie mille fois avec GBL. Récupérez une proposition écrite d’une autre banque, via courtier comme meilleur Taux et donnez le a votre banque pour faire mijoter.

Là vous serez dans le concret et vous pourrez comparez des choux entre eux et non pas des choux et des carottes.

Vous aurez ainsi un interlocuteur pour un rachat de prêt et quelqu’un de votre banque qui vous fera (normalement) une contre-proposition.

Bonne chance

Félix

Hello,
pour information, il semblerait que les mieux disant en ce moment pour les rachats de crédit soient:
HSBC suivi du Crédit Agricole.
Taux de 1,65% sur 9 ans avec possibilité d’assurance externe en passant par un courtier.
Un point intéressant à regarder est de voir si la banque propose la transferrabilité du prêt.
Cheers
Jeremy

Bonjour,

Petite question de débutante, j’ai mon prêt immo 1 au LCL et mon prêt 2 à la BNP (tout nouveau tout chaud et déjà périmé en voyant les nouvelles propositions… ha ha ha). Domiciliée jusqu’à présent au LCL je viens de faire mon changement suite à l’arrivée de la BNP dans ma vie.
Je ne sais pas si une renégociation du prêt 1 serait possible si ma conseillère s’aperçoit que je ne suis plus domiciliée chez eux. Pensez-vous qu’il soit intéressant que je pose quand même la question ? (Ma conseillère de la BNP m’avait dit au départ qu’ils auraient la possibilité de racheter mon crédit 1). Je ne suis plus vraiment satisfaite de ma banque LCL ayant une conseillère à l’écoute du vent plutôt que de ses clients donc s’ils veulent m’obliger à me domicilier de nouveau chez eux,  autant ne pas perdre de temps et aller voir la BNP dès mon retour de vacances.
J’ose cette question ici car si je compte sur une réponse rapide de ma conseillère LCL, j’aurai probablement terminé le crédit (humour même si j’en suis pas loin). Il s’agit bien d’une réponse généraliste car je veux surtout savoir si dans vos diverses expériences les banques pouvaient "obliger" à se re-domicilier chez elles (et ça impossible sinon le taux de la BNP augmentera).

Merci à vous

Bonsoir,

Sur la même thématique, comment est géré l aspect garantie de prêt lors d un rachat d un prêt immobillier par une autre banque, notamment lorsqu il s agit d un hypothèque?  Doit on forcément faire une mainlevée de l hypothèque (frais associés….) puis refaire appel à une garantie pour le nouveau prêt (pas forcément hypothèque mais frais associs également)? Je comprends de lecture qu on peut sous réserve d accord de l établissement prêteur initial transférer l hypothèque sur le nouveau prêt (subrogation).
Quelqu un a t il une expérience concrète?

MiniBN

Nek a écrit :

Si par avance vous savez qu’ils sont pas réactif, mieux vaut directement passer par la case BNP s’il y a un gain possible.

Merci Nek ! Je prendrai rendez-vous début 2015 directement à la BNP et si cela fonctionne mes comptes épargnes partiront aussi.

Il y a 6 mois, nous voulions avec mon épouse renégocier notre prêt RP.
Malheureusement ma femme, a du quitter son emploi à cause de nos horaires atypique (en effet nous travaillions dans la même entreprise de nuit uniquement et avec 3 enfants c’était devenu impossible).

Bref, à cette époque notre banque, le crédit mutuel, nous avait expliqué qu’avec le départ de mon épouse, la banque ne pouvait rien nous proposer.

Les semaines ont passées et mon épouse va débuter une reconversion pour devenir Ass. Mat., elle a eu son agrément et passé sa formation. Elle va donc pouvoir attaquer dès le 1er janvier 2015.

Pendant le mois de novembre nous avons fait le tour des banques afin de quitter le CM, nous trouvions que notre conseiller clientèle n’était pas autant à l’écoute que nous le souhaitions. Nous avons donc commencé à fermer quelques comptes bancaires (surtout celui des enfants)…

Mi décembre, notre conseillère nous propose un rdv afin de discuter de notre situation. Bilan du rdv, elle nous propose une renégo du prêt immo, qui au final nous permet de gagner 22 mois de remboursement avec le même montant d’échéance par mois.

Au final, je ne comprends pas ce revirement de situation de notre banque puisque à ce jour, mon épouse n’a officiellement pas de travail, elle perçoit ses indemnités Pôle Emploi mais rien de plus qu’il y a 6 mois…

Je pense que les banques ont des objectifs à atteindre par année et que nous sommes tombés au bon moment pour que, malgré la situation de mon épouse, la banque puisse faire un geste. Je ne veux pas croire que la banque a fait cette proposition pour juste "ne pas nous perdre".

Bonjour,

Je suis en train de renégocier les conditions de mon prêt pour ma résidence principale.

J’ai acheté ma maison en juin 2008 avec un crédit immobilier (à l’époque, taux fixe 4,47% hors assurance : élevé… mais j’ai pu bénéficier pendant 5 ans du crédit d’impôt) que j’ai renégocié une première fois en 2011 dans la même banque sans frais (taux variable 2,78% capé+1, révisable annuellement sur la base de l’EURIBOR 3 mois ; le taux est actuellement de 2,47% et passera a priori à 2,25-2.30% en avril 2015 ; la durée restante est de 10 ans et 5 mois). Je souhaite renégocier une seconde fois ce prêt (en envisageant un éventuel rachat par la concurrence, avec transfert de tous mes comptes, pour faciliter la négociation…).

Au final, ma banque vient de me faire deux propositions (même durée : 10 ans et 5 mois), chacune plus intéressante qu’un rachat par un établissement concurrent, car sensu stricto il s’agit d’un "réaménagement" de prêt : pas de frais de dossier, pas d’IRA, pas de changement d’assurance, pas de changement de garantie. Le capital restant dû est d’environ 180 kE.

proposition 1 : passage à taux fixe, "bloqué" à 2,47% hors assurance
proposition 2 : taux variable abaissé à 1,86% (capé+1) hors assurance

J’avais aussi envisagé d’augmenter la durée du prêt (12 ou 15 ans) : les taux correspondant sont globalement dans les clous (quelques dixièmes de % en plus), mais j’ai du mal à voir l’intérêt sinon baisser (légèrement) la mensualité pour dégager une capacité d’emprunt supplémentaire (pour d’autres investissements).

J’aimerais avoir quelques avis pour m’aider à choisir entre la proposition 1 et la proposition 2 (je suis bien tenté par la 2…)

merci à tous,

Pour répondre à votre interrogation GBL, le taux variable continuera à être révisable annuellement sur la base de l’EURIBOR 3 mois. Autant dire qu’il ne peut qu’augmenter… Mais d’’après mes calculs, choisir l’option "variable" est plus intéressante que la "fixe" si l’EURIBOR 3 mois reste au plancher au moins 2 ans ou ne dépasse pas 0,5% pendant au moins 3 ans. Cela me semble une hypothèse plausible compte tenu de la situation économique actuelle et la politique monétaire engagée.

Je ne vois pas comment vous pouvez prévoir aujourd’hui le niveau des taux d’emprunt en avril ?
Ils dépendent effectivement du "loyer de l’argent" mais aussi des choix commerciaux des établissements bancaires…

Je me suis mal fait comprendre de guillaumezur.

renégocié une première fois en 2011 dans la même banque sans frais (taux variable 2,78% capé+1, révisable annuellement sur la base de l’EURIBOR 3 mois ; le taux est actuellement de 2,47% et passera a priori à 2,25-2.30% en avril 2015 ; la durée restante est de 10 ans et 5 mois)

Les conditions du crédit renégocié en 2011 étaient les suivantes : taux variable 2,78% capé+1, avec révision annuelle (en avril) du taux indexé sur l’EURIBOR 3 mois. Depuis 2011 l’EURIBOR 3 mois a baissé, entraînant une baisse du taux de mon crédit. Pour la période avril 2014 - avril 2015, mon taux se retrouve ainsi à 2,47%. Vu que depuis avril 2014 l’EURIBOR 3 mois a perdu environ 0,20%, j’en conclue que - s’il ne bouge trop d’ici avril 2015 (probable) - mon nouveau taux pour la période avril 2015 - avril 2016 tournera autour de 2,25-2.30%.

Il s’agit bien sûr d’un cas particulier ; je n’ai pas écrit que "le taux actuel [proposé actuellement par ma/les banques] sur 10 ans était de 2.47% et passera a 2.25/2.3 en avril 2015" ni que j’étais capable de "prévoir aujourd’hui le niveau des taux d’emprunt en avril".

Bonjour,

pour les IRA j’ai bien compris, mais si on a acheté avec hypothèque sur le bien et PDD sur la partie travaux, cela complique t’il la négociation?

Ou alors lorsque la deuxième banque va rembourser, cela va lever automatiquement la première hypothèque? je suppose que je ne peux pas proposer l’hypothèque à la deuxième banque? (factuellement il y aurai deux hypothèque sur un même bien non?)

Je veux dire cela rajoute t’il des frais? je voudrai faire baisser le CIC, si ils ne cèdent pas j’irai dans ma banque LCL.

C’est sur un prêt sur 18 ans, contracté en 2014 à 3,50% hors assurance (je sais mais je n’avais pas le choix…)