Banques et création monétaire : comment fonctionne une banque ?

@Elodie

Suite aux commentaires de Naled , je serais intéressé d’avoir votre avis sur ces citations d’hommes connus

"Si la population comprenait le système bancaire, je crois qu’ il y aurait une révolution avant demain matin"
Henry Ford

"Le procédé par lequel les banques créent de l’argent est tellement simple que l’esprit en est dégoûté"
John Kenneth Galbraith

"Donnez-moi le contrôle sur la monnaie d’une nation, et je n’aurai pas à m’occuper de ceux qui font ses lois"
Rothschild

"Par essence, la création monétaire ex nihilo que pratiquent les banques est semblable, je n’hésite pas à le dire pour que les gens comprennent bien ce qui est en jeu ici, à la fabrication de monnaie par des faux-monnayeurs, si justement réprimée par la loi. Concrètement elle aboutit aux mêmes résultats. La seule différence est que ceux qui en profitent sont différents "
Maurice Allais

"Il y a deux manière de conquérir et asservir une nation. L’une est par l’épée, l’autre par la dette"
John Adams

"Le banquier peut créer de la monnaie sans se faire traiter de faussaire. Il peut prêter ce qu’il n’a pas sans se faire traiter d’escroc. C’est son droit, c’est même l’essentiel de sa fonc­tion"
Jean Marie Albertini

Le sens de ma question concerne la mise en place de cette dictature de l’argent par la dette, de cette création ion facto d’argent , des taux directeurs des banques centrales pour diriger l’économie.

Par la finance toute puissante en mesurent de faire s’effondrer un pays en conduisant les gens à la misère et des pays à la guerre.

Par l’annonce de la BCE  de créer 1000 milliards d’€ 3 jours avant l’élection en Grèce dont l’issue faisait peu de doutes.

Merci de vos réponses avec vos connaissances et  votre franchise

Philippe

A Naled

Parce que bon nombre de banquier ont un quotidien très éloigné de ce qui se passe pour la banque.

Je m’explique: il n’y a pas longtemps, nous avons eu une présentation de la société dans laquelle je travaille, et la formatrice nous a dit mot pour mot "rien à voir avec mon quotidien ou le votre".

Les banques peuvent bien "créer" de la monnaie en prêtant, mais que si elles le font en même temps, or il n’y a pas (normalement) d’ententes entre les banques à ce niveau là. De plus les ratios réglementaires limitent cela.

@Naled Je vous confirme qu’une banque ne fait pas son beurre sur des prêts immobiliers.
C’est juste un moyen de fidéliser sur une dizaine d’année et gagner sur les à côtés.
Le taux que vous payez est composé du coût de l’argent pour la banque,
une prime de risque, le coût des produits pour gérer le risque de taux, et enfin une marge brut.
Et la banque c’est concurrentiel, l’arme de conquête c’est le crédit.

Les banques créer de la monnaie par l’emprunt:
Un client A dépose 100.
Un autre client B emprunte 100 pour acheter un bien chez un commerçant C.
Le commerçant C dépose les 100 dans sa banque.
Vous avez bien 100 qui ont été créer (augmentation du bilan de la banque)
et qui seront supprimé au grès des amortissements du prêt.

Qu’est-ce qui vous pose problème là dedans ?

thomz a écrit :

Pour répondre à votre question, une banque se finance donc (1) via les dépôts; (2) en empruntant à la banque centrale); (3) sur le marché obligataire - chacun de ces financements ayant ses avantages et ses inconvénients.

Vous avez oublié de mentionner l’effet de levier qui est à la source du processus de création monétaire.

Ce qu’on oublie souvent, c’est que lorsque le crédit a été remboursé, la monnaie qui a été temporairement créée est détruite à son tour. Pour ma part je trouve ce mécanisme de "création monétaire" sain, puisqu’il y a, théoriquement, une richesse qui est créée en face (emprunt pour créer une entreprise, etc …). Certes, ça n’est pas le cas quand il s’agit d’un crédit à la consommation, mais le plus souvent ils sont souscrits auprès d’organismes de type Cetelem, etc, qui, si je ne me trompe pas, n’utilisent pas de levier.

Merci pour votre réponse Elodie.

N’étant pas un spécialiste de la finance , je cherche à comprendre.

1°)
Si la banque finance ses prêts avec l’argent des dépôts qu’elle rémunère moins que le cout de l’argent qu’elle prête , cela semble correspondre à une vision simpliste du système financier.
Si je prête l’argent que j’ai en dépôt comment je fais pour rendre cet argent en cas de retrait des épargnants ?
On peux supposer sur le volume des dépôts et sur le fait que les épargnants ne vont pas tous récupérer leur argent en même temps.
La banque doit avoir un ratio de fonds propres , les accords de Bâle vont dans ce sens

Soit mais à terme ce système enrichit démesurément les banques qui captent tout l’argent du système , une sorte de siphonnage financier.
Les banques disposant alors de très fonds importants ne prêteraient plus car il n’y auraient plus assez d’argent en circulation pour les rembourser.

Le fait que les banques prêtent suivant leur dépôt pose un problème de fonctionnement à terme.

2°)
L’adage les dépôts font les crédits m’a conduit sur ce site pédagogique
Dépôts, crédits et création monétaire | Le portail des ministères économiques et financiers

"Une banque peut aussi créer de la monnaie. Elle accorde un crédit et crédite du même montant le compte de dépôt de l’emprunteur. Celui-ci pourra l’utiliser pour payer ses fournisseurs ou le bien qu’il souhaite acheter grâce au crédit. On dit alors que « les crédits font les dépôts ».
Le remboursement du crédit aboutira de façon symétrique à une destruction de la monnaie créée."

La banque est créatrice de monnaie par l’émission d’emprunt sans disposer des fonds issu des déposants , l’utilisation des dépôts des épargnants est une garantie s’inscrivant dans les accords de Bâle pour de facto créer de la monnaie par les emprunts.

La création monétaire débute bien un jour , initialement l’argent représentait la richesse d’un pays par l’émission de pièce en or ou en argent.

Aujourd’hui sur quoi est basé la création monétaire ?

Ce fonctionnement induit bien un création monétaire par les banques.

3°)
Un dernier point m’interroge , l’annonce de la BCE du rachat de 1000 milliards € de dette mais d’où vient cet argent , il s’agit bien dans ce cas d’une création monétaire comme le font les banques ?
Une banque centrale est une supra banque donc encore une fois je me pose la question sur quelle base est crée cet argent ?

Ce rachat de dette privé et publique est en fait l’injection dans le système de 1000 milliards , une création monétaire similaire au fonctionnement de la planche à billet utilisé par les états avant l’euro induisant l’inflation.

Les différents phrases que j’avais indiqué dans mon précédent message étaient destinés à interroger sur le fonctionnement général des banques vis à vis de la monnaie où des personnes connues avaient par de petites phrases mis en avant un système que peu de personnes appréhendent totalement.

S’interroger me semble salutaire et relève de la recherche intellectuelle de la compréhension mais il est certain que le monde de la finance et de la banque est assez opaque.

Philippe

thomz a écrit :

Naled a écrit :

Question : quand la banque accorde un crédit, d’où vient cet argent exactement ?

Plutôt que de raconter n’importe quoi et de verser dans le conspirationnisme béat, pourquoi ne pas tout simplement chercher à comprendre comment fonctionne une banque?

Très grossièrement :

(1) Les épargnants placent des dépôts à la banque contre rémunération (disons 2%);

(2) La banque prête ces dépôts aux agents économiques qui sollicitent des crédits contre rémunération, ou taux d’intérêt (disons 3%).

(3) La banque empoche le spread, soit 1%. C’est sa marge d’intérêt.

(4) Elle paie ensuite ses agents, taxes et frais de fonctionnement : reste son profit.

Pour répondre à votre question, une banque se finance donc (1) via les dépôts; (2) en empruntant à la banque centrale); (3) sur le marché obligataire - chacun de ces financements ayant ses avantages et ses inconvénients.

Je ne pense pas raconter n’importe quoi.
J’essaie de comprendre ce système depuis quelque temps..

Pardon Elodie si j’ai pu paraître agressif, ce n’était mon intention.
J’invite les personnes à regarder ce documentaire intéressant qui, est dans le thème du débat présent :



Donc Nek, vous dites que les prêts accordés, viennent tous d’argent "réel", existant sur des comptes d’épargnants? Pensez vous que celà est possible?

Bonjour,

J’ai un peu de mal à suivre surtout sur cette notion que la banque "crée" de l’argent.
En tant qu’administrateur d’une banque, nous avons :
- 1 fois par trimestre avec le directeur de la caisse locale
- 1 fois par an avec le trésorier de la banque régionale la revue des principaux critères
   de trésorerie.
Ce que j’en comprends…

D’un coté :
L’argent qui rentre dans les caisses de la banques et qui y reste pour faire des prets.
- Le capital social( les actions des caisses locales, et les parts sociales )
- Les dépôts des clients ( compte courant, livrets ( Livret A  y compris après retour de la CDC ), PELs
  ( ne sont pas comptés bien entendu les CTO/PEA et les Assurances vie car l’argent n’est pas dans
  le coffre de la banque ).é
De l’autre, l’argent prête dans les diverses domaines de prêt ( Immobilier, Entreprise, Conso )

Pour 100 d’argent en flux entrant ( Dépôts et capital social),
il faut plus d’argent pour assurer des prêts. Il est donc fait appel soit au marché ( qui prête de l’argent d’autre déposants ), soit a la banque centrale ( qui elle a le pouvoir de crée de l’argent ).
Ce ratio est de 30 à 50%, et non 900 !

Ce ratio est en train de baisser progressivement suite à 2 éléments majeurs.
a) Les dépôts augmentent . Les usagers de la banque épargnent plus.
b) Les prêts diminuent considérablement
    En premier lieu, les prêts à la consommation. Il y a beaucoup moins de demande
    En deuxième lieu les prêts Pro. Il y a de moins en moins de projets, et dans beaucoup de projet
    il y a beaucoup de prêt de trésorerie, ( souvent augmentation du trou.. ) qui sont refusés car
    pas viable sur le long terme..

Donc je ne comprends pas ou cette banque crée de l’argent
( seule la banque centrale pourrait le faire ).

Je ne comprends pas d’ou vient cet effet de levier, sauf si on fait référence au critère
de Bale 3, qui se base sur les fonds propres, et non l’ensemble des fonds en dépots
L’objectif est d’avoir suffisamment de cash, pour pouvoir avoir 8/10% de défaillance de prêt,
sans que la banque ne puissent rembourser ses prêts ou ses épargnants

Je suis désolé, je ne peux partager les rapports détaillés du trésorier général…

Coyote, ce que vous pointez du doigt sont des détails techniques destinés à encadrer le système et éviter les abus (on a quand même fait quelques progrès depuis le système de Law). Mais le principe de base est que les banques créent de l’argent.

Pour prêter à Mme Michu un banquier ne va pas regarder son bilan. Il ne prête pas de l’argent qu’il a en dépôt mais il crée cet argent qui est censé correspondre à de la richesse future que créera Mme Michu. Il n’y a aucun effet levier juste de l’argent créé de nulle part qui doit être remboursé par une richesse future faute de quoi la banque fera faillite… ou fera appel à la banque centrale qui crée effectivement la monnaie en dernier ressort car elle ne peut faire faillite.

Wawawoum a écrit :

Thomz a écrit :

(2) La banque prête ces dépôts aux agents économiques qui sollicitent des crédits contre rémunération, ou taux d’intérêt (disons 3%).

C’est très old school votre méthode, "j’ai 100, je prête 100".

Les banques ont un effet de levier donc elle créent de facto de la monnaie par cet effet de levier. Ce n’est pas que le dépôt de Mr Dupont à la banque qui va arriver à Mr Dupond, Mr Dupont met 100 à la banque, la banque a en dépôt 100 mais elle peut prêter 1000 à Mr Dupond sur ces 100 de départ. Il y a bien création monétaire de 900 par l’émission de dette, de l’argent qui n’existait pas auparavant est bien mis en circulation. Je crois bien que c’est même le principal mécanisme actuel de création monétaire, mais je peux me tromper.

Cet argent, ces 900 brouzoufs, représente le futur, la personne qui emprunte n’a pas cet argent, mais elle va travailler pour rembourser cette somme. En gros, on émet de la future monnaie maintenant. La dette, c’est de la monnaie du futur ramenée aujourd’hui. C’est bien pour cela d’ailleurs que la FED a comme priorité le chômage, un chômeur ne paye pas ses dettes.

Si Mr Dupond perd son emploi, qu’il ne peut plus payer sa maison alors la banque saisit sa maison. Comme Mr Dupond n’est pas le seul à avoir perdu son emploi, de nombreuses demeures sont à vendre. La banque ne tire que 500 brouzoufs de la maison. Elle a prêté 1000, elle récupère 500, elle a fait un trou de 500 et Mr Dupont se retrouve le bec dans l’eau.

Ouf j’allais penser que j’étais le seul dans mon raisonnement, il y a encore des gens qui semble voir la vérité. Merci monsieur pour cette intervention pertinente.

Rectifiez moi si je me trompe, mais la création monétaire ou la "planche à billet" est à la base un ajustement du ratio à la baisse ou à la hausse du taux de reserves obligatoires forcant les banques à mettre de l’argent en reserve abaissant dès lors l’argent directement disponible pour les agents éco et vice versa.
Pour les "QE", la banque centrale rachète des titres espèrant in fine abaisser les rendements de ces obligations et donc pousser les banques à prêter aux agents éco. Il s’agit la bien de création monétaire pur et simple, un jeu d’écriture dans le bilan de la BCE.

J’ai trouvé un article sur le site Capital, qui, je pense, explique de manière assez simple la création monétaire par le biais du crédit.

Comment fonctionne la création ?monétaire - Capital.fr

Après, je suis bien loin d’être une spécialiste.
Comme l’a dit un intervenant plus haut dans la file, mon métier de conseillère financière était à des années lumières de ces considérations macro-économiques.

Néanmoins, il est toujours intéressant de prendre le temps de comprendre les choses.

Ces considérations avaient quand même des répercutions dans mon métier.
Par exemple, on préférait orienter les épargnants vers de l’épargne long terme que sur du court terme, même si la rémunération pour la banque est meilleure sur du court terme. En effet, les dépôts n’étant pas classifiés de la même manière pour garantir un prêt, il était possible de prêter plus à montant de dépôt équivalent sur les dépôts long terme que sur les dépôts en compte courant par exemple.

En tout cas, cela à l’air d’intéresser pas mal de monde d’échanger sur le sujet.
Peut être serait-il intéressant de créer une file spécialisée sur le sujet pour plus de lisibilité, non pas que ça me gêne que les échanges se fassent sur ma file de présentation mais je me demande si une file avec un titre plus explicite pourrait faire venir de nouveaux contributeurs intéressés par le sujet qui ne viendront pas nécessairement sur cette file dite "de présentation".

Je laisse le soin aux participants ou à la modération de voir ce qu’il convient de faire de cette discussion….

Edit: j’ai enlevé le lien supplémentaire, il est déjà présent dans le post de Philippe30. mea culpa

Dernière modification par Elodie01 (09/02/2015 20h16)