Emprunt à court terme vs Autorisation de découvert ?

Job · #1

Bonjour,
je viens de raccrocher avec la banque qui héberge mes revenus et mon CTP (Groupama)
Je leur pose des questions sur leurs publicités de prêts consommation basiques

21 500 € remboursables en 1 an avec 1.90% d’intérêts et coût total du crédit de 219 € (1 820€/mois)
Pour 4 ans de remboursement, cela passe à 2.90% et coût total du crédit 1 278 € (et 485€/mois)

Mais la banquière d’elle-même me conseille plutôt une autorisation de découvert, (chez eux taux moyen monétaire + 1.60%) en me disant que c’est plus avantageux pour moi.

D’ailleurs, j’en bénéficie d’une chez eux qui s’achève en mars 2016 après 4 années.

J’attire simplement l’attention sur cette forme d’emprunt qui peut être discutée par tout un chacun avec sa banque

Bonne journée et bonne fête aux Pélagie(s) du Forum

Message édité par l’équipe de modération (09/10/2015 20h33) :
- modification du titre ou de(s) mot(s)-clé(s)

Mots-clés : autorisation de découvert, autorisation découvert, emprunt à court terme

Kabal · #2

Job, pouvez-vous exposer votre cas sur le découvert autorisation avec votre découvert autorisé sur 4 ans ? Je suis assez curieux de voir ce que cela donne.

mehdi57 · #3

Bonjour,

J’ai bien une autorisation de découvert de 800€ mais je paie 80 centimes par mois pour l’avoir et le taux est proche de l’usure (17%).J’avais essayé de négocier le taux mais c’était pas possible.Il me semble aussi que passé 90 jours a découvert la banque est en droit de demander la remise a niveau du compte.

Je suis peut être juste pas un bon client LCL.

Nann · #4

Chez Bourso, mon découvert autorisé est au taux de 8% (annuels) jusqu’à 1000€, pour un maximum de 30 jours.

Evidemment cela ne coûte rien si je suis en positif.

Geronimo · #5

Un découvert ne peut durer plus de 3 mois consécutifs.
Au bout de trois mois la banque est obligée d’en exiger le remboursement immédiat ou de le requalifier en crédit à la consommation.

L’autorisation de découvert c’est simplement que la banque vous prélève moins de frais en cas de découvert (genre frais d’intervention, etc.) et avec un taux généralement un peu plus faible (puisqu’elle l’a autorisé jusqu’à un certain montant), mais la règle des 3 mois consécutifs s’applique dans tous les cas. En général le taux est quand même assez prohibitif (la dernière fois que j’avais regardé chez ING par exemple c’était 8% pour du découvert autorisé et 14% pour du découvert non autorisé)

Nann · #6

Mais il s’agit d’un taux annualisé.

Si on a 1000€ de découvert à 8%, cela ne coûtera pas 108€ pour un remboursement 2 jours plus tard mais une portion d’1 euros.

C’est plutôt bénéfique, si par exemple un prélèvement mal anticipé fait passer le compte en négatif, en attendant de pouvoir faire un virement depuis un autre compte / livret.

mehdi57 · #7

8% annualisé c’est pas 80€ plutôt que 108€? 1000x365x8/36500=80€

Pour 2 jours: 1000x2x8/36500=0.438€

Geronimo · #8

Nann a écrit :
Mais il s’agit d’un taux annualisé.

C’est bien évidemment un taux annuel (encore heureux !) donc directement comparable avec les autres types de crédits. Selon l’usage que vous en avez (nb jours / an notamment, mais aussi montant du découvert), c’est plus ou moins intéressant par rapport à une solution de financement de plus long terme.

C’est plutôt bénéfique, si par exemple un prélèvement mal anticipé fait passer le compte en négatif, en attendant de pouvoir faire un virement depuis un autre compte / livret.

Le découvert est par essence une facilité de trésorerie, c’est pour cela qu’au delà de 3 mois consécutifs une offre de crédit doit être proposée.

Derival · #9

Les banques nomment parfois "autorisation de découvert" ce qui s’apparente en fait à un crédit lombard.

Les banques peuvent vous prêter à des taux comme 1,5 % + EURIBOR 3 mois, donc en ce moment 1,5 %… Vous pouvez négocier pour avoir mieux en fonction du montant que vous empruntez.

En garantie vous devez nantir vos titres, le type de titres permettant d’obtenir plus ou moins d’encours de crédit. Par exemple, on va vous permettre d’emprunter 80 % de votre portefeuille obligataire ou 60 % de votre portefeuille d’actions.

Ce n’est pas limité dans le temps… En fait vous bénéficiez d’un taux à court terme pour un emprunt qui peut être à long terme.

C’est utilisé pour faire du levier sur vos portefeuilles (ex : investir en actions 160 % du cash dont vous disposez) ou sur votre patrimoine en général. Vous pouvez mettre en garantie votre portefeuille d’obligations pour investir dans de l’immobilier…

Mais bien évidemment comme toute stratégie de ce type, cela augmente le risque de perte de votre capital. En cas de baisse sérieuse des marchés, la banque peut vous demander de vendre au pire moment.

Job · #10

Mon autorisation de découvert avec Groupama a démarré en 2012 et pour 4 ans, avec 100 000 €, alors même que je cherchais à emprunter cette somme qui sera remboursable au printemps prochain (j’utiliserai mon Compte à Taux Progressif)

Ma conseillère m’a conseillé récemment d’en souscrire un autre plutôt qu’emprunter, plus avantageux pour le client à ses yeux, puisque je veux emprunter pareille somme pour un chantier immobilier.

Job · #11

Petit up
je viens de signer une demande de prêt par autorisation de découvert de 140 000 €
Durée 1 an
Taux Euribor 1 an + 1.50%

FatFlex · #12

Bonsoir Job,

Est-ce que vous pouvez en dire plus ? C’est un montage qui m’intéresse .
Quelles sont les garanties demandées ?

Bien à Vous

FatFlex

Job · #13

Je suis couvert par mon Compte à Taux Progressif ouvert dans le même établissement en 2010
(6.5% d’intérêts bruts cette année; 7% en 2017)

Job · #14

Petit up statistique
Ma banque me propose le renouvellement de l’AD de 140K€ avec Taux Euribor + 1.50%
et çà monte à +2.50% si c’est 180M€
(la hausse me parait excessive par rapport au petit gain budgétaire, pas vous ?)

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