Renégocier son prêt immobilier : profiter des taux très bas ?

Pour les prêts des banques en ligne je ne sais que penser. Pour sa résidence principale cela a un vrai intérêt. Par contre pour des investisseurs effectivement il faudra sûrement un apport conséquent.
Je suis plus adepte de prendre la banque en ligne comme complément, faire des placements etc.
Le banquier d’agence de proximité connait plus la façon dont vous gérer vos comptes et sera plus enclin à vous offrir des opportunités d’achats sans apport dans l’immobilier si il connait votre sérieux.Il sera un partenaire des investissement immobiliers locatifs.
Il sait qu’il ne prend pas trop de risque car il vous suit depuis longtemps. De même pour la renégociation, cela évite de se faire racheter le crédit par une autre banque avec la paperasse que cela implique et les frais surtout.

Bonjour à tous,

question simple : pensez-vous qu’il soit aujourd’hui jouable de faire racheter un prêt dont le solde est de 90k sur 13.5 années restantes au TEG de 2.76% avec garantie IPPD ?

J’ai récemment contacté un courtier qui me répond que les frais de dossier, IRA et garantie font qu’il n’est pas possible de répondre positivement.

J’ai eu l’occasion de voir récemment un prêt sur 15 ans 1.6% pour une résidence secondaire.
Alors je me dis que pour une résidence principale qui vaut le double du montant restant dû, sur 12 ans, il doit être possible d’obtenir le même taux.

Qu’en pensez-vous ?

Bonjour,

le prêt initial était de 130k, sur 20 ans, souscrit en janvier 2013 et renégocié aux forceps à 2.7 en octobre 2014 suivi d’un RA de 30k€.

Je reprends ce post car j’ai obtenu un prêt de 1.79% (17 ans) hors assurance et je me demande si selon vous c’est possible de trouver un prêt vers 1.30% actuellement ? En lisant pas mal de post sur le sujet, j’ai l’impression que non. Le but étant de baisser ma mensualité tout en ne payant pas plus d’intérêt.
Je vais sans doute tenter auprès d’un courtier mais je m’interroge sur la réalité de ma requête.

Ce n’est pas pour me rassurer mais pour gratter encore un peu. Je sais que j’ai eu un bon taux. Je ne m’en plains pas du tout. Mais bon, en simulant, j’ai trouvé qu’à 1.3 sur 20 ans, c’était intéressant pour moi. La question c’est que c’est peut-être pas intéressant pour la banque ^^ C’est aussi peut-être pas du tout réaliste.

Lachignolcorse, c’est un peu ce que je me disais aussi. Faudrait que je lance un courtier pour voir ce qu’il en sort mais bon, je ne suis pas convaincu que je trouve chaussure à mon pied (déjà bien chaussé).

Avec un très bon dossier, nous venons d’obtenir une renégociation des prêts à 1.9 % pour 14 ans, ce qui est très satisfaisant et nous fait réaliser de belles coupes des frais d’intérêts. Un courtier a réussi à négocier ce taux par le biais de la négociation et de la connaissance de la banque qui cherche des clients à une période donnée.

En revanche, si on compte les frais pour la nouvelle banque, pour le courtier et pour l’ancienne banque via les IRA, on peut légitiment se dire qu’un paquet d’argent part en fumée malgré les économies réalisées.

Votre collègue peut changer d’assurance, pendant 1 an à compter de la signature du prêt (conséquence de la loi Hamon).

Même après un an, on peut résilier chaque année à la date anniversaire, à condition d’envoyer une LRAR au moins 2 mois avant l’échéance, comme pour d’autres assurances (Article L113-12 du code des assurances).  Cela implique donc de démarrer les démarches pour trouver l’assurance remplaçante 5 à 6 mois avant l’échéance annuelle, puisqu’il faut d’abord obtenir l’offre d’assurance et la faire valider par la banque, avant de pouvoir résilier la première assurance ; donc autant prévoir large pour que la résiliation puisse être envoyée avant les 2 mois.

Cette banque, en proposant à votre collègue un taux de prêt très bas mais des frais d’assurance élevés, prend donc le risque de le laisser aller s’assurer ailleurs.

Vous connaissez sans doute déjà, mais à toutes fins utiles, voici deux liens sur le sujet :
Changer d’assurance de prêt immobilier - Meilleurtaux.com
Changer son assurance de prêt immobilier | APRIL - Espace particuliers

Bonjour,

Je suis également en ce moment dans la renégociation et je me permets donc de partager mon expérience.

Lors de cette négociation, nous avons envisagé 2 possibilités :

1. Renégocier directement avec notre banque
2. Faire racheter les prêt par une autre banque

Je tiens à signaler avant tout que peu importe l’établissment bancaire, on est toujours mieux servi en tant que prospect qu’en tant que client (La fidélité semble être une notion complètement disparue dans le domaine bancaire).

1. Cette solution permet de bénéficier d’un taux plus bas sans avoir à faire un transfert et coute donc uniquement le montant des frais de dossier. Nous avons pris rendez-vous avec notre conseillère pour voir ce qu’elle pouvait faire. Conscient que votre banque d’origine ne gagnera plus autant si elle vous propose un taux plus bas, nous avons essayé de négocier la baisse en mettant dans la balance l’ouverture de nouveaux produits chez eux. Résultat des courses, au bout de deux semaines, nous n’avons eu ni nouvelle proposition, ni le rendez-vous promis avec le spécialiste en produit d’épargne et placements. Je reste assez decu. J’aurais compris une réponse du type : "Après analyse, nous avons décidé de ne pas vous faire de nouvelle proposition". Mais juste laisser filer sans donner de nouvelles, je me dis que soit ils ont trop de clients, soit nous ne sommes pas des client intéressants.

2. J’aimerais commencer cette partie en isolant le cas de boursorama. Boursorama propose un taux de prêt immobilier parmi les plus bas du marché MAIS il y a énormément de restriction. Celle qui nous a bloqué est que boursorama n’accepte de racheter qu’un seul prêt. Si vous avez plusieurs crédit ouvert pour le même bien, boursorama vous signale dès le début qu’ils ne pourront pas faire. Bon l’avantage c’est qu’on le sait vite et qu’on ne perd pas de temps.

Pour un rachat, il y a plus de chose à vérifier. Il y a bien entendu le nouveaux taux mais il ne faut pas oublier les frais de rachat anticipé qui sont de 3% des prêts restant ou 6 mois d’intérets (La plus petite valeur des deux). Il peut aussi y avoir des frais de dossiers. Dans le cas qui nous intéresse nous avons aussi un prêt à taux 0% que nous aimerions laisser dans notre banque d’origine. En effet, une banque ne peut pas racheter un prêt à taux 0% pour en faire un prêt à 0%. Elle rachètera le prêt 0% en lui appliquant le taux en vigueur, ce qui peut complètement nullifier le gain d’un rachat. La aussi, je vous encourage à faire le calcul. Si vous laissez un prêt 0% dans la banque d’origine et que vous rachetez le reste, il faudra aussi peut être payé la levée d’hypothèque pour que la nouvelle banque puisse se positionner en position 1.

Enfin il reste une partie non négligeable à prendre en compte, ce sont les assurances. Là aussi, selon les banques, le montant de l’assurance peut sérieusement impacter le gain du rachat. Il faut rester vigilant sur cet aspect. Il faut voir le prix mais aussi ce que cela couvre. Par expérience, les banque demande systématiquement de s’assurer contre le décès de l’emprunteur et l’incapacité de travail. L’assurance chomage est elle souvent facultative. Elle est intéressante pour les prêt long, est-elle vraiment nécessaire pour des prêts sur 5 ans ?

Donc nous avons fait la tournée des banques et je dois dire que globalement les taux se tiennent. J’ai pu noter cependant une grosse différence entre les banques en termes de ce qu’elles imposent. Certaines agences m’ont clairement fait savoir qu’un prêt chez eux, ca veut dire cartes chez eux, chéquier chez eux, assurances chez eux alors que d’autres semblent plus arrangeantes. Habitué maintenant à utiliser les cartes bourso et fortuneo, je en suis pas prêt à revenir en arrière, donc c’est un argument qui entrera bien évidement également en ligne de compte.

Aujourd’hui je suis dans la dernière ligne droite, j’attends de ma banque une réponse pour savoir si elle est disposée à garder le prêt 0% ou si nous devons le racheter. Cependant le rachat du prêt 0% impliquerait que nous n’aurions plus de prêt dans notre banque d’origine et donc plus d’intéret à laisser quoi que ce soit chez eux.

En terme de conclusion, je semble peut être extrêmement critique envers ma banque d’origine, mais je pense juste que mon tort c’est d’en être client. Je suis convaincu que la réaction des autres banques auraient été la même si j’avais été client. On déroule le tapis rouge aux prospects, on laisse filer les clients. Il faut le savoir et jouer ce jeu là aussi.

Voila, si cela peut servir à d’autres,

Bonne journée,

Corth

Bonjour,

Merci Mehdi57. J’avais lu ce texte, mais j’avais compris que cela concernait un remboursement anticipé et non un rachat.

Effectivement, la banque ne peut pas m’imposer de racheter un prêt à taux 0% mais j’ai cru comprendre que si ma banque d’origine et une nouvelle banque possèdaient des crédits sur le même bien, il y aurait un conflit entre elle pour se positionner en première place sur l’hypothèque. J’avoue que c’est encore un peu flou pour moi. Et c’est pour cela aussi que je n’ai pas écarté le fait de racheter le prêt à 0%.

Bonne journée,

Corth

Est ce qu’il est explicitement écrit dans votre offre de prêt que votre PTZ est couvert par hypothèque?

J’ai une caution mutuelle et je ne connais pas bien l’hypothèque mais il est possible que le principal+PTZ soient englobé dans l’hypothèque.Si c’était le cas effectivement il faudrait reprendre le PTZ.A voir sur vos documents.

Caskman a écrit :

Corth a écrit :

Bonjour,

Enfin il reste une partie non négligeable à prendre en compte, ce sont les assurances. Là aussi, selon les banques, le montant de l’assurance peut sérieusement impacter le gain du rachat.

Encore une fois, la partie "assurance" n’est plus aussi importante qu’avant, depuis l’instauration de la loi Hamon.
Vous pouvez aller dans la banque qui vous propose le taux sans assurance le plus bas, quitte à payer un max niveau assurance. Puis vous résiliez le contrat d’assurance immédiatement après la signature, à condition d’avoir trouvé des conditions équivalentes pour bien moins cher (relativement facile grâce à un courtier par exemple). La banque ne peut refuser, va sans doute traîner un peu des pieds (cas perso : 3 mois), mais ça se fait aisément. Du coup, vous aurez le prêt dans une banque et l’assurance ailleurs, mais vous aurez les propositions les plus avantageuses pour vous de chaque côté.

C’est vrai qu’avec la loi Hamon, c’est plus facile de changer mais il faut quand même faire attention

J’ai signé une renégociation de contrat avec le Credit Agricole
et Mea Culpa, Mea culpa, Mea Maxima Culpa je n’ai pas fais attention au taux de l’assurance
de loin ça semblait bon je croyais à une différence d’environ 5% sur des frais d’assurance minimes
sur mon ancien pret environ 4,7-5Euros par mois
je croyais que je passais de 4,7 à 5,1 ou un truc comme ca

de près (après le premier prélèvement) c’est 11 fois plus qui m’ont été débité
je suis passé de 4Euros par mois à en peux plus 50Euros

La présentation du taux d’assurance  entre 0,02 et 0,2x%
Je n’ai pas fait assez attention il y avait une petite différence
Oui c’est ma faute mais après pour changer malgré la loi Hamon ça prend du temps et de l’énergie.

Bien entendu après avoir envoyé ma demande de changement d’assurance, la conseillère tente de me joindre par téléphone et m’annonce que le changement ne va pas être possible car la nouvelle assurance ne couvre pas autant que l’ancienne
Finalement au bout d’une dizaine de jour un courrier m’annonce que le changement d’assurance est approuvé.

entre temps j’ai perdu un peu d’argent ca m’apprendra à lire

Pardon si j’ai semblé vous contredire.

Je suis tout à fait d’accord avec ce que vous dites

Je voulais surtout mettre en avant la différence entre
-la théorie (Avec la loi Hamon, on peut changer l’assurance)
-et la pratique : cela prend du temps, les banque trainent des pieds ….

Donc oui sur le long termes le gains est bénéfique mais pour éviter ces petits désagréments c’est au moment de la signature qu’il faut être le plus vigilant