Emprunter 10 000 € à 3,1% sur un an pour les placer ?

4skin a écrit :

Bonjour,

Comme souvent je reçois des offres de crédit à 3,1 TAEG fixe pour 10.000 € sur un an et comme j’ai un livret A qui n’est pas encore au plafond, je me demande si ce n’est pas une bonne idée de gagner ainsi un an d’épargne à peu de frais (rendement du livret A - 3,1)… Les mensualités correspondent peu ou prou à ce que je peux épargner.

Cette somme pourrait aussi servir d’apport personnel pour une petite transaction immobilière à credit…

Vos avis?

Comme "rendement du livret A - 3,1" est négatif, ceci reviendrait à faire pas mal de paperasses pour perdre un peu d’argent. Je m’abstiendrais !

Autant affecter le montant du remboursement de l’emprunt auprès de Cetelem à alimenter votre livret A.
La différence de taux n’est pas à votre avantage et de plus vous allez payer des frais supplémentaires.

Si vous pouvez rembourser un crédit de 10K€ en 1 an alors vous pouvez économiser plus.

Philippe

Surtout que ce calcul est faux!
Car les 225euro de "gain" ne sont possible que si vous ne touchez pas a vos 10000e. Or il faut rembourser le credit chaque mois, donc les interets se calculent sur des sommes de plus en plus petite.

Y a pas de miracle, d’un point du vue purement nominale (ie. si l’on oublie l’inflation) pour gagner il faut un placement avec un tx>teg=3.1 ici

Dans le même genre il y a des contrats d’assurance vie avec une possibilité de crédit (ce qui ressemble à une avance) avec un taux parfois plus faible que le rendement du fonds euros du contrat
(le taux est basé sur l’euribor 3 mois + frais)

du coup en fonction de l’euribor il peut être intéressant d’utiliser ce crédit pour le placer ailleurs.

Mais cela reste dans l’idée général, beaucoup de papier pour quelques 100 éne €

J’émets quelques bémols à ce qui vient de se dire - mon modeste avis perso :

1/ Un effort de remboursement de crédit (obligé) n’est pas tout à fait identique à un effort d’épargne (volontaire).

Je m’explique: Pour certains il sera plus facile car plus engageant de devoir rembourser un crédit de 10K€ sur un an (et en ayant placé cet argent) plutot que d’économiser mensuellement la mensualité correspondante à ce remboursement…on peut toujours trouver une bonne raison pour ne pas économiser une somme pendant un mois, deux mois….alors qu’un crédit on n’y coupe pas.

2/ Dans la même veine, votre effort d’épargne serait-t-il volontairement aussi important que le montant de crédit que vous allez vous engager à rembourser mensuellement ?

Juste un ressenti comme ca : on se force souvent a un remboursement de crédit plus important que ce que l’on pourrait faire en terme d’épargne…je  peux rembourser 700€ / mois..mais si je m’astreins à faire une économie mensuelle, elle ne sera peut etre que de 600 €/ mois..mais je n’ai pas d’argument très concret pour fonder ce ressenti. C’est peut être juste empirique!

3/ A taux équivalent (hors inflation / assurances):
Les intérêts d’une somme X placée sur un an sont supérieurs à ceux payés pour le remboursement de la meme somme sur un an, puisque les interets recus sont calculés  sur le capital total dans le 1er cas (si on n’y touche pas évidemment) et sur le capital restant du qui diminue de plus en plus dans le second…

En AV sans frais d’entrée, je pense que vos 3,1 doivent pouvoir se trouver meme si les taux des fonds euros devraient continuer de refluer..et il faut déduire a minima quelques prélèvements sociaux…au final, ca ne vaut certainement pas le coup ! Là je rejoins l’avis des autres contributeurs !

4/ Autre idée:  10 K€. Ce peut être aussi l’occasion de profiter d’un creux de marché pour acheter quelques titres et les dividendes de la période pour payer les intérêts dus…NB: effet de levier donc prudence et à ne faire qu’en toute connaissance de cause.

Au final, ca me semble lourd et non rentable notamment si c’est pour placer sur un livret A..mais à considérer si vous n’êtes pas sur par exemple de pouvoir tenir un effort d’épargne équivalent sur la période donnée…par exemple, projet immobilier dans un an et vous voulez etre sur d’avoir votre apport de 10K€ dans un an a apporter dans le projet…