Assurance-vie au Luxembourg : les meilleurs contrats d'AV luxembourgeois ?

marcopolo · #226

Y a t’il du nouveau sur les FAS en termes de produits commercialisés? Merci

simplicius · #227

reinanto54 a écrit :
Tssm a écrit :
Un de nos membres à pratiquement finalisé sa négociation, il ma dit qu’il ferrait un post sur cette file la semaine prochaine
Effectivement, après avoir sondé plusieurs gestionnaires appartenant à des banques privées de la place, j’ai contacté une société de gestion d’actifs qui négocie au mieux les frais avec une grande banque dépositaire. …
…. Un des aspects important est l’absence de minimum car il n’est pas anodin dans la plupart des banques privées.
En résumé, pour un portefeuiille inférieur à 500K:
Assureur: 0.4%
Gestionnaire: 0.3%
Banque dépositaire: 0.125%
Frais transaction obligation: 0.3% SANS minimum
Il n’y a pas d’autres frais à prévoir.

Bonjour
Je suis à la recherche d’un tel contrat
Est-il possible d’avoir des précisions ?
Je suis d’ailleurs surpris que personne n’ai fait déjà cette demande…

Fructif · #228

Bonjour,

pour diversifier mon épargne, je réflechis à l’AV Luxembourgeoise.

J’y vois plusieurs intérêts:
- La garantie Luxembourgeoise qui limite le risque de contrepartie
- La non application des lois françaises qui pourraient limiter la liquidité des AV. Est-ce que quelqu’un pourrait confirmer qu’il n’y a pas de risque dans les AV Lux de ce type. Je ne compte pas y mettre de fonds en Euros de "droit français" pour cette raison
- Plus de choix dans les UC disponibles. Pour ma part il me faut un large choix d’ETF ou un bon choix d’ETF. Sans nécessairement avoir besoin d’un fonds dédié.

Est-ce que vous avec connaissance d’un bonne AV Luxe, pas trop cher et avec des ETF?

Il y a notamment le courtier Jinvestismoinscher : dépensez moins pour gagner plus qui s’appuie sur la baloise. Pas de frais d’entrée, et des frais de gestion entre 1% et 0,6% en fonction du montant. Ca parait "honnête".
Pour les UC, ce ne sont que des ETF ; il y a pas un choix immense (au regards du nombre d’UC sur les AV Lux), mais tout de même dans les 70 ETF mais je trouve la liste intéressante, et assez différente de ce que l’on trouve sur les AV françaises, et souvent moins chers de plusieurs points des ETF sur les AV françaises.
Il n’y a pas encore de gestion en ligne et il y a des frais d’arbitrage.

Qu’est ce que vous en pensez ?

facelvega · #229

https://www.senat.fr/presse/cp20150521.html

Que penser de la possession de titres vifs au sein d’un contrat AV lux ?

sissi · #230

Fructif

Vous écrivez "Il n’y a pas encore de gestion en ligne" et ça c’est un souci !
S’il faut donner l’ordre a quelqu’un qui le transmet a un autre qui lui le relaye…et que ça prend 3 jours pour qu’il soit realise ? Donc faut donner un cours limite (si possible - avoir) - qui ne sera peut-être pas exécute

Tssm a observe avec raison: "Attendons de voir ce que cela donne car si je dois passer par l’assureur pour un achat "blind" de titres et que tout Le monde se sert et exécuté 3 jours après, alors …."

A voir si Reinanto a un accès direct en ligne ou pas …

Notre banque doit nous faire une proposition a la rentrée … mais je n’ai guère d’espoir que ce soit top

Fructif · #231

Sissi,
En fait, moi ça ne me dérange pas (pas plus que ça), car je passe très peu d’ordre et quand j’achète un etf je ne cherche pas un cours précis. C’est au cours de cloture, ça me va.
Sinon, la banque dépositaire est UBS France. Je ne sais pas quoi en penser (ni en bien ni en mal).

Facelvega,
Votre lien ne parle pas de la détention de titres vifs, mais du transfert de titres vifs. Ce n’est pas le même sujet.
En revanche, j’ai noté la phrase suivante :
"Albéric de MONTGOLFIER a également évoqué la nécessité pour l’ACPR de contrôler la manière dont sont présentés aux clients les avantages supposés de l’assurance vie luxembourgeoise, s’agissant notamment de la sécurité de ces contrats, que des affaires récentes conduisent à relativiser."

Quelqu’un sait de quelle affaire récente il s’agit ?
(la phrase date de mi 2015)

Klaus · #232

J’imagine qu’une des affaires est celle d’Excell Life compagnie d’assurance luxembourgeoise mise en faillite. Vous trouverez plus d’information sur ce site.
EXCELL LIFE INTERNATIONAL en liquidation

Pourquoi ils ont mis affaires au pluriel je ne sais pas.

sissi · #233

En googlant
«Excell Life, des couches successives d?infractions» | Paperjam News

Il est clair qu’il vaut mieux s’adresser en direct aux grosses et solides cies d’assurance-vie
Et se mefier des intermediaires …

Tssm · #234

Plusieurs points dans le désordre:

On conseille aux résidents fiscaux français un FID et pas un FAS, histoire de ne pas risquer de requalification en compte titres. Théorique pour l’instant, ce n’est pas arrivé

L’assureur n’a que peut d’importance dans les faits en terme de sécurité (j’exagère bien sur et surtout pour celui qui a un fond en euro), seul le dépositaire des titres compte. Il y a eu des faillites de dépositaires sans conséquence sur les actifs. Ils n’étaient juste pas disponible à la vente pendant le transfert entre le dépositaire défaillant et le nouveau dépositaire

UBS me semble être un dépositaire de grande qualité

Les fonds en euros n’existent pas vraiment ici, sauf pour quelques assureurs français présents içi

Il ne faut pas confondre sécurité des actifs et valeur des actifs. Si vous achetez un produit vérolé du type Madoff ou autres, si vous faites de mauvais placements, personne ne viendra vous sauver, au Luxembourg ou ailleurs

Le superprivilege est certainement marketing mais il vous permet quand même d’être le créancier prioritaire de la compagnie d’assurance, ce qui est une nette avancée par rapport à la France où beaucoup de monde vous passe devant en cas de faillite à commencer par l’état ou les salariés

Fructif · #235

Et que penser de la Baloise ? Même si c’est moins important que le dépositaire.

Je pense que je vais me lancer, afin de diversifier mes avoir en cas de black swan. Je ne suis pas sûr que ca me couvre vraiment, mais le coût n’est pas très élevé.

Quelles sont les questions clés qu’il faut que je pose à mon courtier avant de me lancer ?

Tssm · #236

Oui, ça reste quand même très important car vous avez une créance sur l’assureur et cest le propriétaire des titres.
C’est un de mes assureurs préfèrés avec Foyer
Mais Bâloise ne fait pas les FAS pour l’instant, ce qui est un critère de choix pour moi et probablement pas pour vous
Je peux vous donner contact du gars en direct (pas avant la fin de semaine) si voulez économiser les 10/20bp annuel du courtier

Un des membres IH que Je connais à son contrat la bas si celui ci peut s’exprimer sur le vécu du contrat, cela serait top

Fructif · #237

Tssm, je vous ai envoyé un PM, car bien sûr cela m’intéresse.
J’espère qu’il ne s’est pas retrouvé dans vos spams.

J’ai demandé à plusieurs courtier sur les ETF disponibles dans les AV Lux, cela n’a pas l’air simple !

Tssm · #238

Oui, bien reçu, j’ai indiqué sur mon post ne pas pouvoir vous répondre avant la fin de la semaine

Si cest Pour un FID/FAS, vous avez accès à tous les titres (sous réserve de certains ratios) donc pas de souci pour les ETF

Si cest Pour une AV "ordinaire", chaque assureur propose sa liste de support donc à voir mais est ce bien utile d’ouvrir Une AV Lux pour un produit standard, pas cher et plutôt bien fait chez de nombreux acteurs internet en France ?

Fructif · #239

Je vais être honnête, je ne pense pas que l’avantage soit absolument démentiel, car effectivement je voudrais ouvrir une AV "standard" ; mais …
- Il y a le superprivilège
- La liste des ETF (sur j’investis moins cher) est meilleure que celle que l’on trouve en France. Le coût des ETF sélectionné est moins élevés (franchement parfois en France j’ai l’impression qu’ils se débrouillent pour trouver les ETF les plus chers) ; et il y en a dans la liste que j’apprecie et qui ne sont disponibles sur aucune AV Françaises (parmi les ETF Smart Beta). Au final, l’AV Lux peut en coût complet ne pas me coûter plus cher qu’une AV Française low cost !

lopazz · #240

MP envoyé

reinanto54 · #241

A propos de la Baloise et du contrat de type FID, la baloise a un rôle marginal dans le sens où elle produit un relevé annuel de la situation du compte (VNI, les éventuels apports et un récapitulatif des frais qui sont prélevés mensuellement) et c’est à peu près tout! Pour l’instant, je n’ai pas encore eu l’occasion de procéder à un rachat même partiel du contrat donc mon vécu est pour le moment limité à quelques apports en titres au sein du contrat.

Fructif · #242

J’avance sur le sujet, mais comme je ne veux que des ETF dessus, je n’ai pas de réponse très rapide des assureurs/courtiers.
Je vais peut être me tourner vers un FID si j’en trouve un pas trop cher.
C’est facile de changer de gestionnaire ? C’est possible de retouner à une AV Libre ?

Sinon dans les conditions générales de la Bâloise on peut lire cela :
"La loi applicable au Contrat est la loi française.
Toutefois, la législation luxembourgeoise régit les normes prudentielles et techniques auxquelles la compagnie d’Assurance est soumise dans le cadre du Contrat."

Cela pose un problème à votre sens ou pas ?

Tssm · #243

Fructif,

Vous pouvez changer de gestionnaire comme bon vous semble. Il suffit de l’indiquer à l’assureur
Par contre changer d’assureur entraine le rachat du contrat et changer de dépositaire est facile mais prendra du temps et des frais important

Vous ouvrez un contrat, vous pouvez avoir un fond en euros s’il existe, des UC standard, un FID, un FAS … en fait, ce sont des compartiments de votre contrat
Votre FID et votre FAS peuvent avoir différends dépositaires, et/ou différends gestionnaires vous pouvez avoir un FID 1 géré par XX et un FID 2 géré pat YYY. Vous pouvez ouvrir un FAS pour gérer en direct si vous êtes expatrié et le passer ensuite en FID si vous rentrez et vous avez peur de la requalification fiscale … fermer un FID, un FAS, ne ferme pas le contrat puisqu’il s’agit de compartiment de celui ci

Les assureurs "luxembourgeois" vendent leur contrat partout en Europe en LPS et c’est la loi du pays de l’assuré qui est applicable pour le contrat d’assurance

Par contre, l’assureur reste sous la tutelle du régulateur luxembourgeois. C’est ce qu’il vous faut si vous voulez profiter des avantages de l’assurance vie luxembourgeoise. Et c’est franchement très bien pour un résident français car il est plus protégé par un contrat de droit français (que droit luxembourgeois) et il est plus protégé chez un assureur lux qu’un assureur en France

Fructif · #244

Au fait, petite question en passant, pourquoi est-ce que les AV Luxembourgeoises sont censées être particulièrement adaptées aux expats ?
On a pas le droit d’ouvrir une AV française quand on est expat ?
Mais si on en a ouvert une avant de partir l’arguement (celui là uniquement) n’est pas valable ?

oliv21 · #245

Les assurances vies luxembourgeoises sont conseillés pour les expats car elles sont neutre fiscalement (i.e. pas de retenue à la source au luxembourg pour les non résidents au luxembourgeois) alors que les AV françaises ont une retenue à la source selon le barème français PFL (qui peut être réduit en cas de conventions fiscales).
Pour rappel, les revenus des assurances vies sont à déclarer dans le pays de résidence du souscripteur.

Crown · #246

Fructif a écrit :
Au fait, petite question en passant, pourquoi est-ce que les AV Luxembourgeoises sont censées être particulièrement adaptées aux expats ?
On a pas le droit d’ouvrir une AV française quand on est expat ?
Mais si on en a ouvert une avant de partir l’arguement (celui là uniquement) n’est pas valable ?

Bonsoir Fructif,

Un des problèmes de l’assurance vie française est relatif à son traitement lors du décès dans certains cas d’expatriation.

Par exemple ce qui peut se produire si un expatrié en Belgique décède :
- l’héritier (possiblement bénéficiaire) est fiscalisé sur le capital par l’état Belge en tant qu’héritier
- le bénéficiaire est par ailleurs fiscalisé sur les sommes > 152 500 € en tant que bénéficiaire

Il y a bien une convention successorale entre la France et la Belgique mais dans la mesure où le traitement de l’assurance vie française dans le cadre du 990 I du CGI est hors succession, cette convention successorale est inopérante pour éviter la double imposition.

Pour cette raison, certains recommandent aux personnes soumis aux règles successorales belges et qui possèdent une assurance vie française de ne pas indiquer de bénéficiaire (dans ce cas elle tombe dans la succession et il n’y a plus de double imposition).

A noter que pour les versements après 70 ans (art 757B du CGI) rentrant dans la succession ne sont pas concernés par cette double imposition.

Avec une assurance vie luxembourgeoise on évite toutes ces "fantaisies" expatriations dépendantes.

Bonne soirée

Crown

simplicius · #247

Tssm

Vous avez écrit : " Mais Bâloise ne fait pas les FAS pour l’instant, ce qui est un critère de choix pour moi et probablement pas pour vous
Je peux vous donner contact du gars en direct (pas avant la fin de semaine) si voulez économiser les 10/20bp annuel du courtier "

La dernière phrase de votre citation signifie t’elle qu’il est possible de se passer de courtier pour un FID lorsqu’on a soi-même une idée précise de ses investissements ?

Si oui, est-il envisageable de vous demander où se trouvent ces oiseaux rares (assureur acceptant l’absence de courtier) ?

simplicius · #248

Pardon, je confonds courtier et gestionnaire
Mais que de couches (banquier, assureur, courtier, gestionnaire venant se nourrir dans le marigot) !

Ma question est en fait: peut on dans le cadre d’un FID se passer du gestionnaire lorsqu’on a une idée précise de ses investissements ?

Fructif · #249

Non, et c’est bien dommage. Par exemple, je n’ai pas trouvé d’AV Lux donnant accès à tous les ETF Ucits sans passer par un FID (avec gestionnaire).

lopazz · #250

simplicius a écrit :
Pardon, je confonds courtier et gestionnaire
Mais que de couches (banquier, assureur, courtier, gestionnaire venant se nourrir dans le marigot) !

Ma question est en fait: peut on dans le cadre d’un FID se passer du gestionnaire lorsqu’on a une idée précise de ses investissements ?

J’ai eu une proposition béton pour une AV Lux accessible à partir d’1M, si c’est votre cas vous pouvez m’envoyer un MP.

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simplicius a écrit :

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