Conditions nécessaires pour qu'une entreprise puisse créer sa propre banque ?

Merci Alexandre92 pour ces précisions.

AleaJactaEst, je ne vois pas pourquoi vous dites que les conditions sont idéales pour ouvrir une banque?

Avec des taux d’intérêt aussi faibles je ne vois pas comment les banques peuvent avoir des marges confortables. Donc pour un nouvel entrant (si je prends l’exemple de PSA Banque ou RCI Banque) devoir rémunérer les dépôts à 1% pour prêter à 2 ou 3% des prêts à la consommation ou des prêts professionnels, cela ne laisse pas beaucoup de marge pour s’engraisser.
Si ces banques ne servaient pas à financer l’activité commerciale, je ne sais pas si les groupes auto les garderaient.

Savez-vous si les banques PSA et RCI dégagent des profits? La banque de Ford (ou GM?) fut un temps une vache à lait (revendue à GE je crois) mais dans les conditions de taux actuelles (et de concurrence) je ne sais pas si elle l’est toujours.

Votre post m’interpelle, voulez vous bien préciser?

Un exemple de création de "banque", relativement récent :
La Nef

Jef56, il existe un important effet levier entre les dépôts et ce que la banque peut prêter. Ce ratio est d’environ 10 fois (mais j’avoue ne pas encore appréhender exactement ces ratios).

Ainsi on peut imaginer qu’avec 10M dépots rémunérés à 3%, la banque peut emprunter 100M à la BCE à 0% pour en faire crédit peut être à 1 ou 2%. C’est donc assez rentable. Je vous laisse imaginer avec un livret à 1.5% et un prêt immo à 2.5%…

Bien sûr il y a le risque de remonté des taux directeurs qui pourrait faire assez mal à la banque, mais avec un tel delta, il doit y avoir moyen d’assurer un peu ces arrières et d’avoir des fonds propres solides.

Alexandre votre réponse m’intéresse.

Qu’en est il de l’étranger, est ce plus facile de créer une banque ailleurs en zone euro ?

Par exemple est t-il possible de vouloir créer une banque qui aurait une fonction très précise et très ciblée, avec un structure très light. Par exemple une banque de dépôt et de prêt Immo pour personne avec patrimoine mais sans revenu (rentier par exemple), en se basant sur une hypothèque du bien + nantissement d’une AV ou d’un livret avec un petit pourcentage de la somme emprunter ?

Au delà de la constitution du dossier, quels sont les coût minimaux à envisager ?

Quels sont les petites banques qui pourrait être rachetée ? Avez des examens ?

La question de Zebonder m’interpelle aussi. PSA banque pourrait prêter à Peugeot facilement, comme par exemple pour racheter un concurrent ?
Sans avoir creuser le dossier, il parait que M.Drahi à réussi à financer ses acquisitions via ces propres banques.

Il parait qu’Airbus chercherait à créer une banque. Que orange voudrait racheter Groupama banque plutot que de créer sa propre banque.

Dernière modification par AleaJactaEst (09/05/2016 21h52)

Pour faire suite à mon précédent message,

Auriez vous des références ou un livre à me suggérer pour approfondir ma connaissance des règles du système bancaire ?

A ma connaissance il n’existe pas de banque avec un actionnaire principal individuel. J’imagine que ce n’est pas possible ?

J’imagine qu’il y aurait alors pas mal de conflits d’intérêt et que la plupart des riches hommes d’affaires aimerait alors avoir leur propre banque.

Je suis en train de développer ma société et même si pour le moment ma relation avec les banques est excellente, j’avoue que si je pouvais être moi même en partie le banquier de mes clients, cela pourrait booster spectaculairement mon activité. Pourtant je constate que cette "option" est très peu utilisée à par peut être pour les concessionnaires automobiles, il doit bien y avoir des raisons…

En fonction de vos besoins, vous pouvez aussi opter pour le modèle d’établissement de paiement qui est moins contraignant et nécessite moins de fonds de départ.
Le rachat d’une banque Européenne est aussi envisageable mais ça nécessite encore beaucoup de paperasses et de fonds.

Il me semble qu’il faut un minimum de capital de 5 M€ pour créer une banque. Sans compter les nombreuses autres exigences et conditions. A partir de là, il ne faut pas rêver… Qu’une entreprise créée sa propre banque, ça n’est envisageable que pour de très grands groupes industriels.

AJE, ce qu’i faut que vous ayez en tête, c’est qu’une "banque" (une vraie) fait de la création monétaire, et c’est pour ça que c’est tellement encadré, protégé, sous le microscope, etc … Vous avez une file sur le sujet, si le coeur vous en dit: Banques et création monétaire : comment fonctionne une banque ?

Après, si vous ne souhaitez pas faire cela, mais vous limiter juste à une activité financière généralement pratiquée par les banques, ça peut potentiellement être un peu plus simple. Par exemple, juste du payement, ou juste du dépot, ou juste du crédit.

Sur ce que vous dites, vu qu’on parle de montant importants, afin de pouvoir éventuellement prêter sans être une banque, en structurant les projets sous forme de société du coté de vos clients, il y a des possibilités d’émettre des obligations, et donc que votre société souscrive par exemple à ces obligations.

Il vous faut toujours des fonds, mais si vous avez la possibilité d’apporter par exemple les actifs en garantie à la banque sans qu’elle ne connaisse le client, vous pouvez être l’intermédiaire et masquer vos clients à la banque. La banque vous prête (à votre société) avec les actifs des clients en garantie et vous souscrivez aux obligation émises par les sociétés de vos clients.

Et si vous cherchez à avoir un status de société financière, être un intermédiaire sera beaucoup plus facile que vouloir être une banque. Si vous ne prenez aucun dépôt, et que les fonds prêtés le sont par de "vraies" banques derrière, ça simplifie déjà bien les choses.

Je ne connais pas suffisament votre business pour en dire plus , mais voilà des pistes. Quant à se faire "piquer" ses clients, n’est-ce pas le problème de toute activité ? Si vous n’apportez pas quelque chose dans l’équation, ou quelque chose de plus que si le client allait ailleurs, c’est d’autant plus un risque généralement.

AleaJactaEst a écrit :

Le but de la banque en question serait justement de pouvoir accéder à la création monétaire

Je crains que vous n’ayez pas totalement compris le système dans ce cas, il vous faut une certaine échelle pour cela (beaucoup de clients !). Je vais être franc et direct (c’est mon opinion, vous en penserez ce que vous voulez): C’est totalement hors de portée et irréaliste, oubliez.

Bonjour,

Le dossier se trouve la: Autorité de contrôle prudentiel et de résolution: Tous les formulaires

Niveau lecture je pense qu’il y a tout le code monétaire et financier, le CGI.

Code monétaire et financier | Legifrance

Droit du crédit - Cours de droit

Si j’ai bien compris ce que j’ai lu il faut entre 1 et 5 millions de fond suivant le type d’établissement et même en obtenant l’agrément l’ACPR ou la BCE pourraient vous empêcher d’utiliser du levier.Je me demande tout de même si seules les banques peuvent avoir accès à la BCE.Désolé de ne pouvoir vous aider plus, le sujet est passionnant d’autant que j’ai eu l’idée un jour aussi de créer ma banque.

Bonne chance dans vos projets.

D’après ce que vous me répondez à nouveau AJE, je suis persuadé que j’ai bien compris et que vous êtes dans l’erreur. Ma conviction est que c’est vous qui n’avez pas compris (le fonctionnement réel d’une banque et le processus de création monétaire).

Je n’ai pas particulièrement envie (un peu de moins en moins, je dois bien l’avouer) de me lancer dans de grandes explications dans le type de celles de la file sur la création monétaire (que je vous ai d’ailleurs invité à aller relire), surtout pas si vous me dites que je ne répond pas à vos questions, ni ne vous fait avancer.

AleaJactaEst a écrit :

Je n’ai pas relevé votre remarque sur le prêt sous forme d’obligation, puisqu’il consisterait à prêter sur mes fonds propres à des taux faibles. Ce qui ne me rapporterait rien.

Je vous ai parlé d’emprunter les fonds que vous replacez dans les obligations émises par vos clients, charge à vous de trouver un financement bon marché.

AleaJactaEst a écrit :

L’idée serait de capter 15-20M en dépot et d’en proposer 50-100M en crédit ; en utilisant le levier sur fond propre.

Trouver des dépots comme source de financement est une idée, mais il vous en faut autant que vous ne faites de prêt, ou trouver d’autres financements pour le reste. De manière simple, pour pouvoir faire de la création monétaire, il faut que les sommes que vous prêtez à vos clients emprunteurs restent majoritairement chez vous: Il faut que ces clients dépensent une partie importante auprès de vos autres clients, d’où ce que je vous ai dit plus haut.

Vous semblez croire que vous allez créer gratuitement la différence entre les 15-20 et les 50-100 juste parce que vous avez une banque, ça n’est pas le cas (pas sans la taille d’échelle qui va avec). Vous aurez éventuellement accès au financement auprès de la banque centrale, sous réserve que vos actifs soient apportable en garantie, à un taux un peu meilleur qu’auprès de partenaires banquiers aujourd’hui, mais ça s’arrête là.

Donc, après vous pouvez commencer à construire un réseau bancaire pour tenter d’atteindre la taille critique afin de pouvoir effectuer de la création monétaire, mais la raison appelle mon avis d’au-dessus.

AJE, je ne me rapproche de rien du tout, je n’ai absolument pas changé ce que je dis depuis le départ. Vous parlez de "niche". Essayez d’additionner dans votre tête le coût et les problématiques de création d’un établissement bancaire, la participation au fond de garantie des dépots et tous les autres problèmes si vous voulez prendre des dépots (aujourd’hui on vous cassera les pieds sur les contrôles sur la provenance des fonds, la lutte contre le blanchiement et autres joyeusetés type procédures "KYC" (know your client), etc…), plus l’éventuel coût de rémunération de ces dépôts et le coût de leur acquisition (bonne chance contre les banques en lignes, filiales de gros réseaux, qui proposent du presque tout gratuit, et qui ont un budget marketing conséquent)…

Pour attirer des clients, les banques des constructeurs auto, vu qu’on a parlé d’elles, proposent des super-livrets avec un taux qui dépasse généralement ce que le quidam moyen obtient en taux de financement auprès de sa banque.

Et vous voulez faire tout ça juste pour emprunter un peu moins cher à la BCE au lieu d’emprunter chez des banques partenaires ? Sachant que c’est juste pour faire de la "niche" derrière ? J’essaye toujours d’être foncièrement honnête, même si ça ne plait pas toujours, alors je vais continuer: Franchement, ça ne vaut même pas la peine qu’on use plus nos claviers.

De toute façon vous allez devoir tout emprunter (éventuellement à des déposants, mais avec la concurrence actuelle, ça vous coutera certainement encore plus cher), alors vouloir monter tout ça pour au final avoir un taux un peu meilleur, c’est n’importe quoi. Laissez des banques partenaire se faire une petite marge, ça vous coutera BEAUCOUP moins !

A la lumière de toutes ces récentes explications, relisez éventuellement mes précédents messages au-dessus (devenir un intermédiaire parait le plus sensé).

(PS: Après, même si ça devrait être évident, je le précise: Tout ça n’est que mon avis, dont le but est de vous faire avancer dans vos réflections. Rien ne vous empêche de le prendre comme une confirmation que ce que vous voulez faire est une excellente idée, et dans ce cas, foncez.)

Ok, quel est votre rôle ? Trouver ce client et lui "vendre" l’idée, tout en lui proposant peut-être l’immobilier dans lequel investir ? Ou autre chose ?

Trouvez-vous de bons partenaires banquiers avec lesquels vous signez un partenariat qui dit que vous touchez une commission sur tout ce que le client que vous ramenez à la banque lui fait gagner. Tout ce que la banque gagne sur ce client une fois que l’avez ramené vous rapportera (même si c’est peu, c’est un bon système). Le risque que la banque vous "pique" votre client est alors minime, à moins de s’exposer à des poursuites parce qu’elle a rompu le contrat que vous aviez signé.

Je suppose que c’est un boulot poteniellement lucratif et qui peu se faire majoritaiement seul. Faire "de la banque", c’est une autre paire de manches, et s’exposer aux risques (client qui n’arrive plus à rembourser, etc…), à la nécessite de devoir peut-être faire du recouvrement, à gérer des problématiques de taux d’intérêt, etc …

Je comprend totalement la démarche de penser à "la suite" mais mon expérience m’a apprise certaines choses, dont que faire petit et très rentable est souvent bien mieux que gros et usine à gaz peu rentable. On a tous quelque part ce biais psychologique (dont dans l’investissement boursier) que faire "beaucoup" ou "plus" est mieux que "peu", mais il y a un tas de situations ou il faut avoir l’ntelligence de voir qu’on arrive à gagner plus avec "peu" qu’avec "beaucoup" et en ayant beaucoup moins de problèmes (quand on est jeune, on aprécie d’avoir des problèmes à gérer, mais quand on prend un peu d’âge, avoir moins de soucis est apréciable).

En espérant que vous voyez ce que je veux dire et que ça vous avance.

EDIT: Je viens juste de lire votre "edit" après avoir posté mon message et AIE ! Je continue d’être persuadé que vous n’avez toujours pas compris le foctionnement de la banque et de la création monétaire ;( (sans que ça ne nous amène à nous fâcher, mais si vous voulez avancer, il va vous falloir réussir à plancher ça pour l’intégrer)
Parce que je vous le dit avec humour, montez une banque et je suis client tout de suite ;-)

AJE a écrit :

20M en compte à terme à 4% coute moins que de prêter 100M à 2.5% (à mon sens)

Super, je dépose 20M rémunérés à 4%, vous m’en prêtez 100M à 2.5%, et je les redépose direct en compte à terme à 4% alors …

Dans votre exemple d’avant, il y a surtout que si vous me prêtez 100M et que je les utilise pour acheter de l’immobilier, il faudrait que celui à qui j’achète l’immobilier soit aussi client chez vous et qu’il laisse l’argent chez vous. Accessoirement, il faudra que son dépôt vous coûte MOINS que ce que ne vous rapporte le prêt: Si vous lui payez 4% alors que je ne vous paye que 2,5% d’intérêts, va y avoir un petit problème.

Du genre: "Vous faites de l’extraction de pétrole et chaque baril vous coûte $70 ? Mais vous vendez le baril à $50 ?" Réponse: "Oui mais on va se rattraper sur le volume"

Dernière modification par Mevo (20/12/2016 12h36)