Friche : étude de cas immobilier (rembourser le prêt de ma RP ?)

Etant donné le taux de votre prêt et le fait que vous n’avez pas de problème avec ces mensualités, il ne semble pas utile de le rembourser par anticipation (ni d’augmenter les mensualités)
Si vous êtes allergique au risque, vous pouvez placer cette somme en Fond Euro, et/ou profiter de ce site pour en apprendre davantage sur les investissements.

Cependant, en l’absence de précisions sur votre age, vos revenus, votre patrimoine, etc, il est difficile de faire une réponse plus précise.

J’ai complété un peu ma présentation, s’il faut compléter dites moi ce que vous avez besoin.

J’avoue être un peu perdue dans les raisonnements que j’ai pu lire, un peu partout

D’après vos premiers conseils, il ne faudrait pas augmenter le remboursement, ni rembourser une partie du prêt, est-ce par rapport aux taux qui est bas?

Je pensais qu’il était mieux de rembourser au plus vite son prêt RP.

friche a écrit :

J’avoue être un peu perdue dans les raisonnements que j’ai pu lire, un peu partout .

Il existe plusieurs raisons pour rembourser un prêt par anticipation (liste pas nécessairement exhaustive) :
- Taux élevé = le renégocier dans une autre banque
- Des revenus qui s’avèrent être trop limites pour supporter le poids des mensualités
- Des revenus qui pourraient bien baisser à terme = vouloir rembourser plus vite pour moins peser dans le futur.

A vous lire, les deux premières ne s’appliquent manifestement pas à vous.

Mais même dans la troisième option, il sera plus optimum de placer vos 20 k€ (cf. commentaires autres forumeurs, ci-dessus) et de ne les utiliser que si vous en avez besoin dans le futur.

Maintenant, il y a des gens qui se sentent plus ’confort’ avec moins de dettes. Pour le coup, seul vous pouvez évaluer ce point.

Bonjour,

J’ai du mal à voir comment vous avez 850€ de frais d’IRA sur un remboursement de 20k€ avec un prêt au taux de 1.24%.
Les frais pour remboursement anticipé s’élèvent à 3 % du capital restant dû, ou à six mois d’intérêts au taux moyen du crédit du capital remboursé. C’est le montant le plus faible entre ces deux calculs qui sera retenu.

6 mois d’intérêts sur 20k€ à 1.24%, si mes calculs sont exacts vos frais d’IRA seront de l’ordre de 120€.

Pour moi inutile de rembourser par anticipation, vous gagnerez in-fine + d’argent en plaçant ces 20k€ sur une bonne assurance vie en ligne qui va rémunérer aux alentours de 2% net net. Prenez bien le temps de la choisir, ce forum donne de nombreux conseils.

friche a écrit :

Désolée, je suis encore partiellement convaincue, je préfère qu’on me dise que je n’ai rien compris et expliquer le pourquoi du comment, que prendre une décision sans être convaincue.

Pardon, mais on vous doit de vous convaincre ? Vous payez combien pour cela ? Rien ? Alors on ne vous doit rien. Votre sujet n’est pas exactement passionnant et personne ne vous doit de vous convaincre.

C’est à vous d’apprendre à gérer vos affaires et notamment de calculer les conséquences de vos choix pour faire les meilleurs choix.

Pour les assurances: pas encore calculé

Et c’est une démarche sérieuse, ça ? Vous nous demandez de vous convaincre alors que vous faites un calcul incomplet ?

Autres points que vous avez négligé dans la comparaison :
- les compagnies qui proposent les meilleurs contrats en fonds euros (=à plus haut rendement) obligent souvent à prendre une part de 30 à 50 % d’unités de compte. Cela introduit de l’incertitude sur la conservation du capital (mais potentiellement aussi une plus haute performance). Donc 100 % sur un fonds euros performant est rarement réaliste. Cela dit, ça me semble une simplification acceptable pour cette simulation.

- mais, surtout, SURTOUT : si vous placez cet argent en assurance-vie, il reste disponible. C’est VOTRE argent. Si vous faites un rachat total de l’assurance-vie, vous aurez certes la perte des avantages fiscaux, mais ça ne coûte pas cher (car cette fiscalité ne concerne que les intérêts et pas le principal), donc c’est une épargne toujours disponible. Coup dur de la vie, besoin de capital pour créer une société, travaux sur vos biens immobiliers ou encore apport pour un achat d’immobilier locatif, que sais-je, ça peut toujours servir.
Si vous remboursez le crédit, votre argent a disparu. Vous ne pourrez pas dire à la banque "vous vous rappelez le remboursement anticipé que j’ai fait, eh bien il faudrait me le rendre car j’en ai besoin".

J’ai l’impression que cet argent vous brûle les doigts et que vous n’aimez pas le sentiment d’avoir le choix d’en disposer à votre guise ; que vous avez peur de faire une bêtise. Donc vous préférez le faire disparaître. Pourtant, si vous voulez apprendre à gérer vos affaires, avoir du cash disponible pour faire face à un coup dur ou saisir une opportunité d’affaires est une excellente chose. "cash is king". Pour cette disponibilité du cash, qui apporte une sécurité et des perspectives d’utilisations fructueuses à l’avenir, l’assurance-vie devrait être choisie VS le remboursement, même si elle ne "rapportait" pas plus, voire même si elle coûtait légèrement. C’est en tout ma vision des choses, et je pense que beaucoup d’investisseurs feraient la même réflexion.

Donc je dirais que le problème est avant tout dans votre façon de voir les choses et de gérer vos affaires. Pouvez-vous vous dire fièrement "j’ai 30000 € de cash disponible, je le fais fructifier par l’effet des intérêts composés dans une assurance-vie, tout en le conservant en vue d’un coup dur ou d’une opportunité d’affaires, et je peux faire cela sereinement car j’ai confiance dans ma capacité à l’utiliser à bon escient et donc je sûr de ne pas le griller sur des loisirs, des folies passagères ou des miroirs aux alouettes" ?

Je renvoie donc la balle dans votre camp et vous souhaite de bonnes réflexions !

Dernière modification par Bernard2K (06/03/2019 09h01)

Bernard2K a écrit :

friche a écrit :

Désolée, je suis encore partiellement convaincue, je préfère qu’on me dise que je n’ai rien compris et expliquer le pourquoi du comment, que prendre une décision sans être convaincue.

Pardon, mais on vous doit de vous convaincre ? Vous payez combien pour cela ? Rien ? Alors on ne vous doit rien. Votre sujet n’est pas exactement passionnant et personne ne vous doit de vous convaincre.

C’est à vous d’apprendre à gérer vos affaires et notamment de calculer les conséquences de vos choix pour faire les meilleurs choix.

Pour les assurances: pas encore calculé

Et c’est une démarche sérieuse, ça ? Vous nous demandez de vous convaincre alors que vous faites un calcul incomplet ?

Autres points que vous avez négligé dans la comparaison :
- les compagnies qui proposent les meilleurs contrats en fonds euros (=à plus haut rendement) obligent souvent à prendre une part de 30 à 50 % d’unités de compte. Cela introduit de l’incertitude sur la conservation du capital (mais potentiellement aussi une plus haute performance). Donc 100 % sur un fonds euros performant est rarement réaliste. Cela dit, ça me semble une simplification acceptable pour cette simulation.

- mais, surtout, SURTOUT : si vous placez cet argent en assurance-vie, il reste disponible. C’est VOTRE argent. Si vous faites un rachat total de l’assurance-vie, vous aurez certes la perte des avantages fiscaux, mais ça ne coûte pas cher (car cette fiscalité ne concerne que les intérêts et pas le principal), donc c’est une épargne toujours disponible. Coup dur de la vie, besoin de capital pour créer une société, travaux sur vos biens immobiliers ou encore apport pour un achat d’immobilier locatif, que sais-je, ça peut toujours servir.
Si vous remboursez le crédit, votre argent a disparu. Vous ne pourrez pas dire à la banque "vous vous rappelez le remboursement anticipé que j’ai fait, eh bien il faudrait me le rendre car j’en ai besoin".

J’ai l’impression que cet argent vous brûle les doigts et que vous n’aimez pas le sentiment d’avoir le choix d’en disposer à votre guise ; que vous avez peur de faire une bêtise. Donc vous préférez le faire disparaître. Pourtant, si vous voulez apprendre à gérer vos affaires, avoir du cash disponible pour faire face à un coup dur ou saisir une opportunité d’affaires est une excellente chose. "cash is king". Pour cette disponibilité du cash, qui apporte une sécurité et des perspectives d’utilisations fructueuses à l’avenir, l’assurance-vie devrait être choisie VS le remboursement, même si elle ne "rapportait" pas plus, voire même si elle coûtait légèrement. C’est en tout ma vision des choses, et je pense que beaucoup d’investisseurs feraient la même réflexion.

Donc je dirais que le problème est avant tout dans votre façon de voir les choses et de gérer vos affaires. Pouvez-vous vous dire fièrement "j’ai 30000 € de cash disponible, je le fais fructifier par l’effet des intérêts composés dans une assurance-vie, tout en le conservant en vue d’un coup dur ou d’une opportunité d’affaires, et je peux faire cela sereinement car j’ai confiance dans ma capacité à l’utiliser à bon escient et donc je sûr de ne pas le griller sur des loisirs, des folies passagères ou des miroirs aux alouettes" ?

Je renvoie donc la balle dans votre camp et vous souhaite de bonnes réflexions !

Bonjour Bernard2K,

Je ne partage pas votre point de vue "votre sujet n’est pas exactement passionnant et personne ne vous doit de vous convaincre". Vous avez de l’expérience que je n’ai pas, il faut bien commencer un jour et cela pourrait servir à d’autres utilisateurs qui se poseraient cette question.

Votre retour est intéressant et d’autres personnes le partagent, mais il y a par exemple une autre possibilité que je n’avais pensé comme celle de "Caratheodory" et peut-être d’autres encore. Personnellement cela a fait évoluer ma réflexion que je n’aurai pas eu sans ces échanges, c’est cela que je suis venue chercher pour "apprendre à gérer mes affaires et notamment de calculer les conséquences pour faire les meilleurs choix."

Concernant l’assurance vie, je me suis penchée uniquement sur celle de Boursorama fonds Euro Exclusif, extrait des conditions:
Le fonds Euro Exclusif est constitué d’actifs diversifiés (obligations, actions, prêts, immobiliers et trésorerie). Les sommes versées sont investies nettes de frais dans le fonds Euro Exclusif géré par l’Assureur. Elles sont investies, conformément au Code des assurances, sur les marchés financiers et immobiliers suivant les modalités prévues à l’article « Dates de valeur.» Les résultats de ce fonds sont arrêtés pour chaque exercice civil.

Fonds en euros : fonds à capital garanti net de frais, géré par l’Assureur.

Cela semble plutôt correct et sécuritaire malgré les actifs diversifiés, le fonds à capital est garanti, qu’entendez-vous par "100 % sur un fonds euros performant est rarement réaliste"

A bientôt Bernard2K

Marie

Bernard2K a écrit :

Vous n’avez pas du tout réagi à mes explications : garder le cash disponible en vue de besoins futurs VS le faire disparaître en faisant un remboursement anticipé. C’était pourtant la partie importante de mon message.

Après refléxion, je préfère garder ce cash (étude des enfants, etc) que le faire disparaître dans le remboursement anticipé. Pour l’instant cette somme reste sur un livret A…

Si vous mettez 20 000 euros dans votre crédit, vous allez gagner 1700 euros d’intérêt. Soit un placement à 8,5% hors frais. Ce qui est assez joli

En ayant 111000 euros à rembourser pour 1000 euros par mois , vous pouvez passer un crédit sur 10 ans, le taux est plus faible, pourquoi ne pas renégocier le taux ou changer de banque ?

Passer de 1,24 à 0,9% par exemple c’est 4000 euros d’intérêt gagner .Vous pouvez optimiser le crédit immobilier.

Les placements vous font gagner un peu d’argent , racheter votre crédit vous évite d’en perdre beaucoup.C’est psychologique, placés 20000 euros sur un placement et on voit de l’argent arrivé c’est plus sympa que de placer 20000 euros dans sa RP et on en voit pas la couleur mais au final c’est beaucoup d’intérêts gagnés.

Si vous voulez un calcul complet n’hésite pas

Il me semble que quand on a la chance d’avoir emprunté à 1.24%, il n’y a pas à réfléchir une seconde: on garde son cash….