Complémentaire santé : choisir une mutuelle complémentaire minimaliste ?

J’ai à plusieurs reprises envisagé de me passer de complémentaire santé histoire de m’auto-assurer. J’ai même évoqué l’idée à Madame il y a de cela quelques mois… Nous sommes jeunes, en bonne santé, peu de risque à priori.
De ce fait, pourquoi ne pas "économiser" les 100€/mois (pour trois) que coûte la mutuelle ? Je me suis déja posé cette question à plusieurs reprises. Jusqu’à ce soir…

Le truc bête. Dernier entraînement sportif de la saison, en action depuis à peine 5 minutes, et paf… le pied d’appui qui glisse et qui entraîne le (presque) quintal du bonhomme au sol.
Bien sûr, le genou opposé, surpris par cette mauvaise blague du pied d’appui, vrille sur lui-même et… re-paf… les ligaments.

S’en suivent les urgences avec une radio (pas la même que De Gaule il y a 78 ans) à la clé, le médecin qui prescrit une visite sans délai (enfin si, 5 jours) chez un orthopédiste, et qui annonce joyeusement la couleur pour la suite immédiate (IRM ou scanner).
Suite à cela, le bonhomme laisse Madame reconduire son (presque) quintal chez lui (oui, tant qu’à faire il habite à la campagne à 35 km de l’hôpital), boitant de plus en plus. Comme il ne peut pas dormir parce qu’il ne peut pas se positionner idéalement, il lui vient l’idée du siècle… Les sites médicaux. Et là qu’est-ce-que c’est-ti pas-qu’il-découvre comme termes barbares ? "Opération", "rééducation", "kiné", "immobilisation", [montants a quatre chiffres qui font peur]…

Oui,  il faut l’avouer, le bonhomme est un peu abruti d’avoir consulté ces sites en question, mais c’était plus fort que lui. Et puis bon, dans le cas présent (un genou qui vrille) il n’y a pas 50 consequences possible, puisque les symptômes (et le médecin urgentiste) désignent clairement ces petits coquins de ligaments.

Et bien bizarrement, après avoir lu toutes ces choses, le (presque) quintal commence étonnement à se disperser dans quelques pensées d’ordre mathématique… jusqu’à ce qu’il se souvienne que sa complémentaire couvre les frais d’hospitalisation au réel et que sa garantie multi-risques accidents de la vie peut prendre en charge (sous conditions) une partie des éventuelles pertes de salaire.

En attendant donc d’avoir un diagnostique définitif, et malgré l’heure plutôt avancée, le bonhomme fini par se dire que finalement les 100€/mois de complémentaire santé ne sont pas si inutiles que ça.
Au point même que cette année il y a de bonnes chances que cette complémentaire santé ne soit pas à frais perdus (au moins un point positif).

La chute (pas celle du bonhomme… celle de cette histoire) : En 1940 De Gaule lança l’appel du 18 juin. Et bien 78 ans plus tard, en 2018, un mec insignifiant et son (presque) quintal se sont pris la pelle du 18 juin…

Gros point positif tout de meme, le lourdeau (presque) quintal devrait pouvoir tester la vie de "rentier" pendant quelques temps. Il va pouvoir revisionner les 220 épisodes de sa série télé favorite, regarder et déprimer devant le prochain match de l’équipe de France, voir même pourquoi pas reprendre une activité délaissée depuis bien trop longtemps… l’écriture.

La tranquilité d’esprit se paie, et je crois que + on prend de l’age, + on "assure" pour etre tranquille.
Ca devrait etre l’inverse d’ailleurs, car on a + a perdre jeune et on prend + de precautions, moins de risques avec sa santé lorsqu’il ne reste que qqs années a vivre, que lorsqu’on est jeune.avec la vie devant soi.

Les croisés je ne sais pas encore. Le spécialiste à m’a dit qu’ils ne lui semblaient pas être touchés, mais qu’ils ne pourrait être affirmatif qu’une fois que j’aurais passé une IRM. J’ai donc un peu d’espoir à ce niveau là.
Par contre le latéral interne lui y est passé, mais à ce que j’ai compris l’intervention chirurgicale n’est pas nécessaire pour celui là.

Bonjour Mistervix,

Bien sûr que dans l’absolu j’aurais pu prendre à mon compte les dépassements d’honoraires. D’autant plus que je garde de côté un petite réserve pour tout ce qui frais médicaux non remboursés. Celle-ci n’aurait pas été suffisante dans le cas présent, mais elle aurait pu servir de base.

Dans mon cas la mutuelle nous coûte 100€ tout pile par mis pour trois personnes. Je l’ai choisie non pas pour son niveau de remboursement de frais médicaux "classiques" mais pour son remboursement des frais d’hospitalisation (frais réels).

Le soucis, avec des revenus pas très élevés, c’est qu’être sa propre mutuelle demande du temps. Il me faudrait ainsi plus d’un an et demi d’économie de ce que me coûte chaque mois ma mutuelle afin d’avoir un pécule de secours de 2000€. Pendant ce temps là il ne faudrait pas qu’il arrive quoi que ce soit.
Bien sûr, je pourrais aussi réorganiser mes prévisiončs budgétaires et me constituer en quelques mois une réserve "santé" de quelques milliers d’euros. Mais cela me demanderait un effort considérable et ne me permettrait plus d’investir ou de prévoir des "à côtés" pendant ce temps là. Et puis de toute façon madame y est catégoriquement opposée…

Neo vous devriez vraiment regarder les garanties de votre contrat d’habitation et assistances / garanties invalidité / forfait accidents.
Si vous avez une assistance via ce contrat appelez-les, il sauront vous aiguiller et peuvent vous trouver les meilleurs médecins. Vous verrez alors que c’est bien plus simple que de faire fonctionner la mutuelle, l’assistance c’est le pied, le plus dur étant de faire valider la prise en charge et à bien faire avant toute dépense, on n’y pense pas toujours dans ces situations.

J’ai en effet fait ouvrir un dossier d’accident auprès de mon assurance sportive (dossier par mail à l’assureur et par papier à ma fédération).

J’en ai également ouvert un (du moins j’attends que son ouverture me soit confirmée) auprès de mon assureur personnel, puisque je dispose d’une garantie multirisques accidents de la vie qui couvre les loisirs sportifs..

Pour ce qui est du chirurgien (si de vais en avoir besoin), je pense que je ferais dans la simplicité.
Celui que j’ai rencontré en consultation m’a semblé plutôt pas mal. Bon, ce n’est pas en 10 ou 15 minutes de consultation qu’on peut se faire une véritable idée, mais bon… Je n’ai pas réussi à trouver son sens de l’humour, par contre sa façon de manipuler m’a mis en confiance.

Sinon, Mistervix, je ne suis pas en Rhone-Alpes. Mais j’apprécie grandement votre proposition.

C’est une excellente discussion. Dans quelques mois je serai de retour sur le sol français après avoir passé plus de 20 ans à l’étranger et la question de la mutuelle se pose donc. Pour le moment tout le monde me recommande de prendre une mutuelle "deluxe platinum" pour des remboursements maximum (plus de 100 euros par mois de cotisations pour un célibataire me dit on). Mais après avoir lu cette file, il me semble qu’il serait peut-être plus judicieux de prendre une mutuelle un peu plus basique (mais qui couvre les frais hospitaliers a 100% tout de même). J’habite aux US, où les frais médicaux non remboursés peuvent être très importants et j’ai l’habitude d’économiser tous les mois pour de tels frais éventuels. Vu que le coût des soins est nettement plus faible en France qu’aux Etats-Unis, cela me semble être un risque acceptable.

Étant dans le métier je me répète, mais pour moi aucun intérêt à prendre des remboursements au delà de 100% hormis en cas de frais dentaires lourds, et encore. Dans ce dernier cas c’est souvent du prévisible, vous serez toujours à temps de prendre une surcomplémentaire ou monter votre niveau de remboursement. Et encore, à bien calculer si c’est rentable et si le surcoût en vaut la peine. Autre option : faire vos soins dentaires lourds à l’étranger.

Donc une mutuelle à 100% en hospitalisation, médecine courante, médicaments, dentaire et à la limite 200 euros en optique est, quand on calcule, quasi tout le temps nettement plus rentable que des forfaits hauts de gamme que personne n’ammorti. Il suffit de privilégier les hôpitaux aux cliniques, et de consulter l’annuaire Amelie avant de voir un spécialiste pour voir s’il ne fait pas de dépassements d’honoraires (secteur 1). Et au pire, si vous avez un dépassement d’honoraires 1 fois par an de votre poche, vous aurez nettement moins dépensé en fin d’année qu’en ayant une mutuelle bien plus chère qui aurait remboursé ça. Les lunettes idem, si vous les changez rarement payez les vous même, si c’est plus régulier (2 ans) un petit forfait dans les 200 euros suffit, si vous mettez plus en remboursements le surcoût mensuel sera toujours en faveur de votre assurance. Pour les lunettes pas mal d’enseignes commencent à casser les prix, ne vous faites pas endormir par l’opticien et faites plusieurs devis, ou dites lui carrément votre budget maxi. Les marges des opticiens sont énormes, ils peuvent toujours faire des efforts. Autre alternative, acheter vos lunettes sur Internet, plein de systèmes existes et sont très performants, tout en cassant les prix et vendent les mêmes produits qu’en boutique.

Paradoxalement, je signe très peu de forfaits 100%, les gens ont énormément d’idées reçues sur ce sujet et ont très peur, ils pensent qu’il est plus rentable pour eux d’avoir des taux de remboursements énormes «au cas où», et quasi tous les clients sont sur assurés, c’est un phénomène très franco français. C’est par contre rentable pour la compagnie et l’assureur …

Idéalement une garantie hospitalisation serait le meilleur "deal". Mais c’est difficile à trouver.

Prenez la moins chère et basique possible et si vous êtes indépendant elle passe dans le cadre des déductions "loi Madelin".

Je suis à la Médicale, 26€ par mois. Formule de base, mais tout de même prise en charge d’une chambre seule à hauteur de 46€ par jour.

Oui on peut déduire les cotisations.

Bonjour à tous,

Que pensez vous des mutuelles santé ?

Vu le coût de celles-ci sur le long terme, qui est un poste important du budget, je me pose la question de la pertinence d’assurer son risque soit même ou non.

Il existe des mutuelles hospitalisation pour environ 10 euros par mois, ce qui couvrirait le plus gros des risques.

Le reste pourrait être mis sur un compte en prévision des autres dépenses de santé.

De plus la sécurité sociale française couvre la plus grosse partie des dépenses et prend parfois en charge à 100% pour la plupart des maladies graves.

Qu’en pensez vous ? Que faites vous personnellement ?

stef8080 a écrit :

Merci pour l’information, j’ai déjà entendu parler de la loi Madelin pour les entrepreneurs, en pratique on déduit l’intégralité de la cotisation complémentaire?

Zigoto54 a écrit :

Oui on peut déduire les cotisations

Alors pour être exact le montant déductible de la complémentaire santé en Madelin est variable selon les revenus du libéral.
En pratique le montant de la cotisation est déductible de la base IR, mais est intégré dans la base de cotisations sociales.

colia a écrit :

-En cas de maladie grave, je me dis que la secu prend en charge a 100%, pas besoin de mutuelle.

Je nuance.
Si vous vous référez à la prise en charge ’ALD 30’, alors oui, c’est 100%. Cela étant dit, il s’agit d’une liste limitative de maladies, toutes ayant en commun d’être de longue durée.
Ce qui ne veut pas dire que la prise en charge à 100% concerne l’ensemble des pathologies graves.