Impossible d'obtenir une assurance emprunteur pour cause de santé : que faire ?

Max3786 · #1

Bonjour,

Je me permets cette nouvelle discussion ayant rencontré dès le début d’un éventuel projet locatif un soucis majeur, qui m’a fait quelque peu tomber de haut…

Contexte:

Propriétaire depuis un an en indivision, emprunt Banque OK (mise en concurrence banque entre elles, conseillers de la même banque entre-eux), changement assurance ADI par le biais de la loi Hamon auprès de mon assureur (et par la même occasion employeur), assurance moitié moins cher que la banque.

Récemment, je me suis rendu chez un courtier pour obtenir des conseils dans un but d’investissement locatif, étant novice, je m’étais arrêté sur des biens à 40k - 50k€.
Problématique concernant l’assurance emprunteur; j’ai fait un arrêt cardio respiratoire lors d’une course il y a quelques mois, mais je n’ai pas de maladies cardiaques ou autres.. "Juste" (c’est très relatif), un accident à un moment T.

Le courtier m’informe qu’après avoir sollicité une quinzaine d’établissements bancaires et assurances, toutes émettaient un refus d’assurance décès et cela pendant une période d’au moins deux ans.

Mes solutions? Etude par la banque et l’assureur et la suite…?
Dois-je abandonner le projet pour le moment et trouver une autre alternative d’investissement..?

Mots-clés : adi, assurance emprunteur, locatif, refus

Stinky · #2

Une solution peut être de faire cautionner votre prêt par un ami ou membre de votre famille. Vu le faible montant du prêt, je pense que cela peut être envisageable.

C’est ce que j’avais fait lors de l’achat de SCPI, avec ma mère en caution (45k€ de projet). Suite à un souci de santé j’avais eu plusieurs refus d’assurance emprunteur. Pour l’avoir vécu, c’est le parcours du combattant. Néanmoins, passé votre délai de 2 ans, vous devriez pouvoir emprunter avec une assurance classique (probablement avec une surprime mais au moins vous pouvez emprunter).

lachignolecorse · #3

Pour l’instant, vous n’êtes pas assurable. Il faut patienter et à votre place, je passerai par votre banquier plutôt qu’un courtier avec qui vous me pourrez pas développer une relation de confiance pour l’instant. Si vous voulez investir prochainement, il vous faudra apporter des garanties supplémentaires par rapport à un dossier "classique": nantissement d’une assurance vie ou d’un CT/PEA, caution solidaire d’une tierce personne…

Attention à la mémoire des assureurs. Une fois que votre nom sera enregistré auprès d’une compagnie, votre dossier médical sera ressorti à chaque nouvelle demande et vous aurez droit à l’exclusion à certains risques et une majoration de taux. votre souci de santé va vous pénaliser pour de très nombreuses années. J’ai eu des lumbagos étant jeune (que j’avais mentionné dans des dossiers il y a une bonne dizaine d’années), j’ai oublié de le mentionner dans mon dossier d’assurance 10 ans après, j’ai eu le droit à un recommandé indiquant que l’assurance excluait de ses risques les pathologies rachidiennes…

carignan99 · #4

Max3786 a écrit :
Problématique concernant l’assurance emprunteur; j’ai fait un arrêt cardio respiratoire lors d’une course il y a quelques mois, mais je n’ai pas de maladies cardiaques ou autres.. "Juste" (c’est très relatif), un accident à un moment T.

Le courtier m’informe qu’après avoir sollicité une quinzaine d’établissements bancaires et assurances, toutes émettaient un refus d’assurance décès et cela pendant une période d’au moins deux ans.

Je m’étonne que ce soit un courtier qui vous fasse part de ces refus. En principe, c’est vous qui devriez recevoir ces notifications - les cellules médicales ne les adressant en principe pas à la banque ou au courtier.

Je n’ai absolument aucune idée de la façon dont les assurances vont traiter votre pathologie. Par contre et par expérience, plusieurs points me viennent à l’esprit :

A quel niveau ce refus est-il intervenu (niveau 1, 2 ou 3 de la convention aeras)? Ça dépend des pathologies mais il y a quelques années, un refus en niveau 1 signifiait bien souvent un refus en 2 puis 3. Ça a bien changé depuis un an ou deux : se voire bouler au niveau 1 puis 3 semaines plus tard, recevoir une proposition de la même compagnie, avec une surprime raisonnable. Si c’est au niveau 1, patientez un peu pour avoir les résultats des niveaux 2 et 3.

Avez-vous essayé de passer en direct, via des demandes en ligne? L’avantage est que vous pouvez faire du ’carpet bombing’, en sollicitant 3, 4 ou 5 assurances vous même, avec dépôt de votre dossier médical directement en ligne. Ça multiplie les chances de succès et c’est assez rapide.

Votre courtier est-il plus ou moins spécialisé sur votre pathologie? Si non, vous pouvez essayez d’en sollicitez-en un qui l’est (~~si ça existe~~EDIT : recherche rapide sur google, ça existe). Ils savent en général quelles sont les compagnies les plus adéquates pour des pathologies spécifiques et parfois, ça marche beaucoup mieux ainsi.

eureka38 · #5

Bonjour
Etant dans un cas médical à problème, nous avons tout de même pu investir dans un garage avec ma femme : la banque a accepté que l’assurance emprunteur ne porte que sur ma femme.
Tentez cela avec votre banquier.

eric67 · #6

Bonjour,

Il existe l’areas (Accueil) pour aider ceux qui ont un risque aggravé de santé de s’assurer. Si vous trouver pas d’assurance, contacter les pour voir s’ils peuvent vous aider.

Et tenez nous au courant si ça marche vraiment.

carignan99 · #7

@eric67
l’aeras n’est pas un organisme qu’on contacte. C’est une procédure assurantielle dont on demande l’application (une case qu’on coche) quand on lance une procédure de demande d’emprunt. Cf. mon post ci-dessus avec les niveaux 1, 2 et 3.
En toute logique, Max3786 doit j’imagine déjà passer par cette procédure.

Dernière modification par carignan99 (26/12/2018 09h22)

Max3786 · #8

Bonjour à vous,

Quelques nouvelles à ce propos, le courtier que j’ai vu m’avait conseillé d’attendre deux ans avec une dizaine de refus. Mes proches m’avaient déjà mis en tête de lâcher l’affaire à la suite des refus.

Après quelques mois d’envoi de documents, de bilan médicaux en tout genre .. On me propose donc un niveau 3 en assurance emprunteur et donc une majoration de la cotisation d’assurance.

Celle-ci me semble "on va dire: justifiée" et ne me semble pas démesurée..

De ce fait, je commencerais par un investissement dans du locatif avec un emprunt de 50k € (habitant dans une ville où l’on peut trouver des studios pour ce prix), ce qui permettrait de me faire la main étant novice en la matière, d’appprendre et de rassurer la banque sur la somme empruntée.

Qu’en pensez-vous?

Merci pour vos conseils depuis le début de mes démarches.

Timinel · #9

Bonjour

c’est une tres bonne nouvelle pour vos projets.
il faudrait savoir ce qu’ils sont precisement car j’imagine que vous n’allez pas trouver beaucoup d’assurance prete a vous suivre.
il faudrait donc avant tout connaitre la ligne maximum qu’ils couvriront ( 200 k en un pret , 500 au total ? je lance des chiffres l’encours et la structure sont importants)

cela peut impacter vos choix de projet
cdt

carignan99 · #10

Bonsoir Max3786

excellente nouvelle - sincèrement, je suis positivement ravi pour vous!

bon, une assurance en niveau 3 ne veut rien dire (si ce n’est que vous êtes arrivé au niveau 3 de la convention areas) mais j’imagine qu’on vous colle une bonne grosse surprime (genre 50, 100 ou 150 ou plus %). Mais ce qui compte est que vous décrochiez une assurance, ce qui est génial.

Désolé pour ce post qui n’a aucun intérêt (comme dirait GBL, ça n’élève pas le niveau de connaissance du forum) mais je trouve super que vous soyez arrivé à vos fins, au terme d’un process qui aura sans doute été stressant.

Je voulais juste vous dire ça et aussi, une excellente continuation dans votre projet immobilier!

Max3786 · #11

Ravi de lire vos retours, également.

En effet, réelle satisfaction, bien qu’il y ait quelques termes mentionnés sur le contrat que je souhaite bien revérifier avec ma conseillère bancaire. Et, en profiter pour connaitre le montant possible que je peux emprunter au max maintenant que cette problématique est écartée.

Le taux de l’assurance serait de 0,48% au lieu de 0,30-35% par rapport à des taux moyens actuels.
Partant, sur un crédit peu élevé ça ne représente pas non plus des montagnes.

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