Placer sur Livret A ou réaliser un remboursement anticipé ?

waterblaze · #1

Bonjour à tous,

J’aurais besoin de vos avis éclairés sur ce qu’il serait préférable de faire.

En synthèse, je dispo d’une entrée de cash (20 K€) et je me demande s’il est plus pertinent de faire un remboursement anticipé d’un de mes crédits ou s’il est plus intelligent de placer cette somme sur nos livrets A ?

Ma situation :

- Cash dispo : 20K€
- Crédit immobilier : 20 K€, souscrit il y a 1 mois - reste 84 mois - Taux 2.74% (TEG 3.88) - 278€/mois

A priori je n’ai pas besoin d’avoir ce cash de dispo.

Merci d’avance pour vos retours.
Cdt

Mots-clés : livret a, prêt, remboursement

Siocnarf · #2

Ca dépend de pas mal de paramètres…

A quoi sert ce crédit immo ? (investissement locatif ? RP ?)
Avez-vous besoin de l’argent mis dans les mensualités du remboursement ?
Savez-vous comment placer ce cash à un meilleur taux que celui de votre crédit ?
…

waterblaze · #3

Siocnarf a écrit :
Ca dépend de pas mal de paramètres…

A quoi sert ce crédit immo ? (investissement locatif ? RP ?)
Avez-vous besoin de l’argent mis dans les mensualités du remboursement ?
Savez-vous comment placer ce cash à un meilleur taux que celui de votre crédit ?
…

Bonjour.
1/ Il s’agit d’un Parking - en locatif - dispo de Robien
2/ non pas particulièrement
3/ Je pensais soit au Livret A (car le cash tjs dispo) ou encore l’AV

Ricou · #4

Bonjour,
Parking en locatif, donc pas de deficit "à récupérer" sur la feuille d’impot

Si vous avez constitué votre épargne de précaution
et que vous n’avez pas d’autre crédit qui vous "coute" plus cher
Personnellement, je rembourse ce crédit

Siocnarf · #5

@Ricou :
Pourquoi pas de déficit à déclarer ? Au contraire, les intérêts d’emprunt sont déductibles, comme le reste. Vous vouliez peut-être dire pas déficit pas imputable sur l’impôt sur le revenu ?

@Waterblkaze,
Quel est le loyer du parking ? A priori, les intérêts devraient vous permettre de générer du déficit, donc pas de fiscalité sur vos revenus locatifs ?
Si c’est le cas et que vous n’avez pas du tout besoin de l’argent, je garderais le crédit tant que vous faites du déficit et je placerais l’argent.
Sinon je rembourserais le crédit…

Sinon il me semblait que le Robien avait disparu pour les nouveaux achats ? Comment se fait-il que vous avez pu en bénéficier alors que votre achat date du mois dernier ?

waterblaze · #6

Siocnarf a écrit :
@Waterblkaze,
Quel est le loyer du parking ? A priori, les intérêts devraient vous permettre de générer du déficit, donc pas de fiscalité sur vos revenus locatifs ?
Si c’est le cas et que vous n’avez pas du tout besoin de l’argent, je garderais le crédit tant que vous faites du déficit et je placerais l’argent.
Sinon je rembourserais le crédit…

Sinon il me semblait que le Robien avait disparu pour les nouveaux achats ? Comment se fait-il que vous avez pu en bénéficier alors que votre achat date du mois dernier ?

En fait, il s’agit d’un rachat de crédit, finalisé le mois dernier, concernant un de robien acquit il y a déjà qque temps mais en In fine.

Concernant le montant du loyer, il est inclus dans celui de l’appartement. Impossible de le valoriser précisément.

Re le déficit foncier: j’en ai déjà pas mal…

Ricou · #7

Siocnarf a écrit :
@Ricou :
Pourquoi pas de déficit à déclarer ? Au contraire, les intérêts d’emprunt sont déductibles, comme le reste. Vous vouliez peut-être dire pas déficit pas imputable sur l’impôt sur le revenu ?

;()
toute mes excuses, je n’ai pas été assez précis / j’aurais du me relire

GoodbyLenine · #8

Il me semble que le TMI IR de waterblaze devrait aussi avoir une influence sur la décision.

Si pas mal imposé, par exemple TMI = 30%, alors le crédit coute en fait (en tenant compte du fait qu’on ne paiera ni IR ni prélèvements sociaux sur une partie des revenus du parking, pour le montant des intérêts et assurance payés) 3.88 * (1 - 30% - 15.5%) = 2.11% net
Il est alors clairement plus avantageux de laisser l’argent sur un livret A qui rapporte 2.25% net, tout en restant disponible (au lieu de bloqué pour 84 mois avec le remboursement), en bénéficiant de l’assurance associée au prêt (sans surcout), et en diminuant un peu son Revenu Fiscal de Référence (pour certains, ça peut servir). Il est aussi possible d’espérer trouver mieux que le livret A, selon ce qu’on anticipe comme rendements futurs, par exemple des contrats €uros sur AV.

Si très peu imposé, l’avantage financier sera moins évident. Mais est aussi plus facile de trouver un placement avec un rendement net plus avantageux que le livret A (par ex : si non imposé IR, les CAT deviennent plus intéressants), et diminuer sur RFR risque d’avoir plus d’intérêt.

Dans tous les cas, waterblaze gagnera assez peu en remboursant par anticipation, même si c’est l’alternative à placer ses 20 k€ à un rendement net un petit peu plus faible que ce que l’emprunt lui coute. Ce faible gain éventuel est à mettre en regard de l’avantage qu’il aura à conserver une trésorerie disponible de 20 k€, pour d’éventuels projets futurs bien plus rentables que le rendement auquel il peut prétendre actuellement.

Il n’est sans doute pas avantageux de rembourser cet emprunt par anticipation.

GoodbyLenine · #9

waterblaze a écrit :
Re le déficit foncier: j’en ai déjà pas mal…

Il faudrait que vous décriviez TOUTE votre situation (revenues, charges, IR, etc.), si vous voulez avoir une petite chance de trouver un conseil/avis pertinent.

roro · #10

Bonjour,

GoodbyLenine a écrit :
Il faudrait que vous décriviez TOUTE votre situation (revenues, charges, IR, etc.), si vous voulez avoir une petite chance de trouver un conseil/avis pertinent.

D’autant plus que si vous avez une assurance deces adossee a ce credit waterblaze, en cas d’evenement dramatique, l’assurance le remboursera. Vos heritiers beneficieront donc a la fois des 20 000 euros cash ET du parking (modulo les taxes legales, bien evidemment)…

En theorie, un conseil/avis pertinent, comme le dit GBL, necessite donc vraiment des informations sur toute votre situation (y compris familiale/successorale, sante, position par rapport a la securite future de vos comptes bancaires en euros…).

Amicalement,

R.

waterblaze · #11

Tout d’abord un grand merci à tous pour votre temps et la qualité de vos interventions.

Je ne pensais pas que j’allais déchaîner autant de nouvelles questions avec cette simple interrogation de ma part ;-)

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Siocnarf a écrit :

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Siocnarf a écrit :

#7 29/08/2012 15h14

Siocnarf a écrit :

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#9 29/08/2012 15h19

waterblaze a écrit :

#10 29/08/2012 16h26

GoodbyLenine a écrit :

#11 30/08/2012 11h04

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