Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ?

Bonjour Heaven,

Généralement chaque assurance vie a sa spécialité (mes-placements c’est la possibilité de mettre de l’immobilier et de posséder des titres vifs, boursorama c’est le fond euro exclusif qui est sans conditions d’entrée…).

Un autre avantage d’avoir plusieurs assureurs est la réduction des risques de perte en capital si l’un fait faillite (mais c’est quand même assez rare).

Il est donc intéressant de prendre date comme l’a évoqué Michel.

Pour les primes d’entrée, certains assureurs (comme mes-placements) obligent par contre à mettre une somme minimale à l’ouverture (parfois élevée pour toucher le maximum de primes). Cela risque donc d’être limitant au bout d’un moment.

Cela permet de: 
1/ multiplier les primes,
2/ diversifier les assureurs,
3/ éventuellement avoir des contrats collectifs et des contrats individuels ( important actuellement vu les diverses restrictions qui sont en cours d’application sur les fonds euros…)
4/ avoir accès à une offre de produits et/ou services plus variés ( SCPI, SCI ,choix d’UC, même si les expert diront que l’AV n’est pas l’optimum pour loger des UC…)

En résumé il est important d’avoir plusieurs assurances vie ( perso j’ai 15 contrats AV différents…et presque autant au nom de mon épouse ) cela représente un gros investissement en temps essentiellement à l’ouverture, après cela roule tout seul.

N’oubliez pas que l’assurance vie c’est une enveloppe surtout adaptée à la succession d’un patrimoine.
A moins d’avoir beaucoup d’argent à transmettre au moment de son décès, multiplier les contrats c’est multiplier les frais.

Aujourd’hui avec les faibles rendement des fonds euros réfléchissez à diversifier les enveloppes qui sont à votre disposition comme le CTO, le PEA ou le PEA PME, il y a également des offres de bienvenue aussi chez certains courtiers.

On a tendance à être aveuglé par la non imposition de l’AV mais en regardant de plus près l’assurance vie coûte cher

Exemples :

Un placement en UC rapportant 3% l’an avec 1% de frais de gestion c’est Comme si vous aviez une "sorte d’imposition" de 33%

Un placement en UC rapportant du 4% l’an avec 0,50% de frais de gestion c’est comme si vous aviez une "sorte d’imposition" de  12,50%, sachant qu’avec l’AV vous n’échappez jamais à la CSG de 17,2% vous voyez qu’on est pas loin de la flat taxe de 30%

Je suis en train de suivre vos conseils sur ce fil de discussion et sur d’autres dans le forum..
J’ai ouvert deux  contrats:  Linxea  spirit  et  mes placements liberté ( 50 % alt2  50 UC). 300 € de prime pour les 2 contrats. Ça absorbera, je pense les frais des investissements sur les SCPI..
Cependant dans le cadre  de la diversification des assureurs, pour ces deux contrats, c’est le même assureur : Spirica! .Pour le coup là je n’ai pas diversifier du tout.
J’ai intention d’ouvrir encore une ou deux autres assurances vie sans trop me disperser car @Dangarcia a  raison, si un jour lointain j’espère , je ne peux plus m’en occuper, l’eparpillement  sera compliqué à gérer pour celui qui prendra ma suite…

J’ai une AV   chez ING direct. En  multisite port qui ne  rapporte rien. Mais comme c’est une gestion sous mandat je ne peux pas l’arbitrer. Tant pis.

je souhaiterais  que le reste de mon argent qui dort sur un livret orange ING , soit investi sur des  supports qui rapportent un peu plus que les assurances vie à 2,9 % maximum. Comme un PEA ou peut-être des actions. Mais là il va falloir que je me documente beaucoup car je suis totalement néophyte et si la lecture m’aide j’ai du chemin à parcourir .

Je doute quand même y arriver car
si   l’origine de ce site de  devenir rentier en 10 ans , je pense qu’il y a 10 ans cela était peut-être encore envisageable, mais qu’aujourd’hui 6 % de placements avec un risque modéré ne me semble pas réalisable. En tout cas pour moi et je crois que je vais devoir  me contenter au mieux du taux d’assurance vie à 2,9 % si toutefois  ce taux ne s’effondre pas l’année prochaine!  Verdict dans quelques jours  quand  les assureurs auront rendu  leur bilan annuel.

Heaven a écrit :

je souhaiterais  que … Mais là il va falloir que je me documente beaucoup car je suis totalement néophyte et si la lecture m’aide j’ai du chemin à parcourir .

Je doute quand même y arriver car
si   l’origine de ce site de  devenir rentier en 10 ans , je pense qu’il y a 10 ans cela était peut-être encore envisageable, mais qu’aujourd’hui 6 % de placements avec un risque modéré ne me semble pas réalisable.

Je vous invite à lire cette discussion avant de laisser tomber.

MrDividende a écrit :

La CSG sur l’AV n’est à payer que lorsque vous faites un retrait d’argent. Tant que vous n’effectuez pas ce retrait, vous n’êtes pas taxé à chaque arbitrage même si vous êtes en plus-values. Sur le CTO, il faudra payer la flat tax chaque année selon vos gains. Il y a donc beaucoup plus de frottement fiscal.

Sur la durée le frottement dû aux frais de gestion sur l’assurance vie est au moins équivalent au frottement dû aux prélèvements obligatoires sur un CTO. Les frais de gestion portent sur l’encours en UC (donc si vous êtes investi à 100% en UC vous payez les frais sur 100% de la valeur du contrat).

Jusqu’à il y a quelques années cela pouvait être compensé en gardant une poche fonds euros, nettement mieux rémunérée que des liquidités sur un CTO. Cela compensait un peu l’impact des frais des gestion. C’est de moins en moins vrai avec la baisse des taux.

Concernant l’investissement en actions, certaines stratégies sont simples, efficaces et demandent très peu de temps. L’investissement passif en ETF, par exemple, est facile à comprendre et à mettre en place.

La version la plus basique de cette stratégie est d’acheter régulièrement (tous les mois par exemple) un ETF World sur votre PEA, quelque soit son prix. Pas besoin d’analyse, pas besoin d’être un expert, c’est de l’investissement passif, on ne peut faire plus simple.
Vous pouvez consulter mon portefeuille sur la file dédiée si cela vous intéresse. Il est un peu plus complexe mais il suit cette stratégie.

Vous pouvez également vous renseigner sur le blog de Fructif epargnant 3.0. Il comprend de nombreux articles de vulgarisation.

Il faut aussi garder en mémoire le fonctionnement des contrats.
Certains contrats exigent des montants minimaux de retrait, des montants minimaux à conserver une fois un retrait effectué (souvent 500 ou 1000 euros).

Posséder 15 ou 20 contrats, si cela revient à avoir de "petites sommes" dessus, ça risque d’être galère une fois qu’il faudra vraiment les utiliser (avec les minima évoqués ci-dessus).
Si l’ouverture du contrat est seulement justifiée par une prime (en mettant dessus le minimum), c’est encore autre chose.

Avoir un contrat par assureur peut faire sens, mais "collectionner" 2 ou 3 contrats par assureur, à moins d’avoir un capital conséquent à placer, l’intérêt est limité.

Pourquoi pas…
Je pense par contre que tous les bons contrats (il y en a plusieurs) proposent des supports variés, des frais modérés, et différents modes de gestion (quelque soit l’objectif poursuivi).

Je suis curieux de connaître votre classement des meilleurs contrats selon les objectifs choisis.
Merci de nous en faire part dans ce cas.

Je suis intéressé par un contrat AV chez SURAVENIR non seulement pour son fonds euros suravenir opportunité mais également par les offres en UC et ETF associées.

A ma connaissance 3 courtiers en ligne proposent des offres de bienvenue pour ce contrat :
- Altaprofits avec DIGITAL VIE - 300€ pour 5k€ investis dont 40% en UC
- MesPlacements avec MesPlacement Avenir, 200€ pour 5 k€ investis dont 30% en UC
- Assurancevie.com avec Puissance Avenir, 300€ pour 7 k€ investis dont 30% en UC

Je comprends de ma lecture des offres promotionnelles que ces ristournes sont associées à l’ouverture d’un contrat chez le courtier et non chez l’assureur. Je comprends donc que le cumul des offres est possible et donc possible de gagner 800€ pour un investissement de 17k€ (soit 4,7%).
Ai je bien compris ?

Il n’y a certes pas d’intérêt long terme à multiplier les courtiers pour le même contrat assureur mais gagner 500€ juste en ventilant me paraît intéressant.

Et pour Puissance Avenir :
"Offre promotionnelle réservée aux nouveaux souscripteurs d’un contrat géré par Suravenir, entreprise régie par le Code des assurances, auprès d’Assurancevie.com et valable uniquement pour une première demande de souscription par une personne physique à un contrat d’assurance vie Puissance Avenir ou de capitalisation Puissance Avenir Capitalisation en mode de gestion libre, d’un montant minimum de 7 000 €."

Ce qui est stipulé dans les 2 cas c’est que l’offre est conditionnée à la souscription d’un contrat AV Puissance avenir (ou Digital Vie) et non à une première ouverture de contrat AV chez Suravenir.

Bonjour,

Je ne peux bien sûr rien garantir pour ces offres, mais personnellement j’ai déjà bénéficié des primes de plusieurs courtiers pour plusieurs contrats chez le même assureur (plusieurs contrats Suravenir ; idem pour Spirica et Generali).

Je n’ai plus les formulations exactes des conditions des offres, mais elles ressemblaient à celles citées ici.