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#26 07/06/2018 23h14
- CerealKiller
- Membre (2018)
- Réputation : 4
Caceray a écrit :
Question : pourquoi avoir besoin de 40k€ de liquidité alors qu’un fonds € est protégé et disponible sous 15 jours ?
Question bis : d’autant plus qu’il existe des crédits à la consommation à 1% et des avances sur contrats d’assurance-vie ?
Sauf s’il vous arrive régulièrement de craquer pour une voiture neuve et de l’acheter immédiatement…
Effectivement, ce sera le cas si tout vas bien. Mais l’épargne de précaution vous servira en cas de coup dure : chômage, problème familiale ou de santé, ce que je ne vous souhaite pas.
La banque sera toujours là pour vous prêter mais le taux ne sera pas le même.
Tout cela est assez personnel, je me souviens d’un ami qui m’avait dit lorsqu’on étaient étudiants qu’il était toute l’année à 300€ de découvert. Je lui avais répondu qu’il aurait pu avoir le même train de vie avec un solde positif de 500€ à l’année (il veinait d’une famille assez aisée sinon je ne me serais pas permis)
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3 #27 08/06/2018 00h10
- Neo45
- Membre (2016)
Top 20 Portefeuille
Top 50 Invest. Exotiques - Réputation : 534
Pour moi, avec de petits revenus, un petit patrimoine et un enfant en bas âge , avoir une épargne de sécurité / secours / précaution (appellons ça comme on veut) est une nécessité.
Mon seuil de "bien être" psychologique est atteint du moment que je sais être en mesure de pouvoir, en cas de nécessité absolue, changer de voiture du jour au lendemain grâce à mon épargne de secours.
Étant fonctionnaire et madame assimilée fonctionnaire, la question de la perte d’emploi ne se pose pas trop. Il me fallait donc trouver un autre point d’accroche que les 3 à 6 mois de revenus : ce fut donc la capacité à pouvoir changer de voiture. Simple et sobre, mon étalon est une marque roumaine désormais bien connue…
Aujourd’hui, j’ai atteint ce seuil psychologique. Ça soulage clairement.
Mais comme cette épargne de secours n’a vocation à être utilisée qu’en tout dernier recours, j’ajoute une couche de gestion à tout cela.
J’ai estimé l’ensemble des principaux besoins courants de mon foyer (ça va des cadeaux de Noël aux provisions pour changer de voiture, en passant par les depenses liées à notre animal de compagnie) et chaque mois j’anticipe sur les dépenses futures.
Aussi, à partir du moment où mon épargne de secours cumulée à mon épargne pour "dépenses anticipées" couvrent la totalité de mes besoins estimés… alors je suis totalement libéré financièrement parlant. J’ai atteint ce stade il y a peu de temps, et ça fait un bien fou.
Cela fait une somme conséquente (au regard d’un petit patrimoine) bloquée sur des livrets rapportant des clopinettes (entre 0,75% et 1,25%), mais comme je l’ai lu dans un message précédent sur ce sujet : la tranquillité d’esprit n’a pas de prix.
le Petit Actionnaire - Suivi de mes investissements dans les dividendes et Éducation financière.
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#28 08/01/2020 09h59
- Green
- Membre (2016)
- Réputation : 42
Faith a écrit :
Ici, on recommande souvent 3 mois de salaire ou 6 mois de dépenses.
2 à 3 mois de revenus en épargne de précaution sont également recommandés par l’AMF (lien).
AMF a écrit :
L’épargne de précaution prioritairement
Avant tout, il est recommandé de constituer une épargne de précaution. Pour cela, commencez par dégager une capacité d’épargne régulière tout en conservant un budget équilibré.
Une fois cette épargne constituée (2 ou 3 mois de revenus), vous pouvez réfléchir à vos projets à moyen et long terme.
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#29 08/01/2020 11h30
- lgun
- Membre (2019)
- Réputation : 6
Bonjour,
Bours*rama (ce n’est pas pour leur faire de la pub) mais je pense que cette info peut intéresser les personnes qui suivent cette conversation.
Proposent à leurs clients de pouvoir avoir une avance instantanée sur leur compte courant (quelques clics de souris ou appli mobile à priori) jusqu’a 2ke selon les profils. Cette avance est remboursable en 3 mois et les frais sont de 1% du montant.
Les conditions ne sont pas extraordinaires (1% pour 3 mois) mais ça peut permettre de répondre partiellement au besoin de disposer immédiatement d’une somme et pour lequel nous mobilisons parfois des sommes sur nos livrets pendant de longues périodes.
Normalement si tout se passe bien (ce que je souhaite), nous n’aurons jamais besoin de recourir à cette avance mais ça va permettre de rediriger ce montant vers des placements moins liquides.
Par contre le risque est que les conditions d’octroi changes sans que nous nous en apercevions.
Cordialement
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1 #30 08/01/2020 11h58
- Michel
- Membre (2014)
Top 50 Crypto-actifs - Réputation : 206
C’est une option oui mais comme vous dites le risque est que les conditions changent.
Précisons aussi qu’il faut disposer de revenus supérieurs à 15 000 € net par an et voir effectué au moins 5 paiements avec votre carte bancaire BB sur les 3 derniers mois.
Who’s the more foolish, the fool or the fool who follows him?
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#31 08/01/2020 12h00
- leportois
- Membre (2018)
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Je pense que, par essence, une épargne de précaution ne doit pas être assujettie à la validation ou aux modifications des conditions d’une banque ou d’un prestataire. Donc s’appuyer sur l’offre de crédit d’une banque en ligne pour justifier qu’on ne dispose de très peu de liquide me parait être antinomique d’une épargne dite "de précaution".
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#32 08/01/2020 12h40
- dangarcia
- Membre (2015)
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leportois a écrit :
Je pense que, par essence, une épargne de précaution ne doit pas être assujettie à la validation ou aux modifications des conditions d’une banque ou d’un prestataire. Donc s’appuyer sur l’offre de crédit d’une banque en ligne pour justifier qu’on ne dispose de très peu de liquide me parait être antinomique d’une épargne dite "de précaution".
Je suis d’accord. A priori quand on pioche dans son épargne de précaution c’est qu’on vient de subir un coup dur, occasionnant des frais importants et imprévus ; quand on est dans cette situation la dernière chose qu’on veut c’est ajouter des complications aux complications.
Une épargne de précaution c’est à mon sens une épargne disponible immédiatement, sans frais et sans conditions.
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#33 08/01/2020 15h06
- Caratheodory
- Membre (2019)
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La formule que j’applique pour calibrer l’épargne de précaution est:
Elle doit flotter entre min et max.
Min= provision pour dépenses exceptionnelles imprévisibles non differables (chaudière, réparation automobile importante, travaux d’urgence dans un bien immobilier, arriérés d’ impôts, de charges….)
Max= 1 mois de revenus + 2 ans de dépenses exceptionnelles prévisibles (travaux dans un bien immobilier y compris peinture, ameublement, électroménager, voiture, vacances, études enfants…..) + min.
Je ne dépasse pas max mais je suis prêt à descendre à 0€ dans des cas exceptionnels. Alors, je priorise la reconstitution de min sur toute dépense non indispensable, y compris épargne long terme. Cette reconstitution pourra se faire sur la poche sécurisée à la retraite.
Max et Min varient. Min dépend essentiellement du patrimoine immobilier, il serait plus important si j’étais propriétaire bailleur, Max des projets de dépenses.
Si je suis entre min et max, j’augmente lentement tant que le compte courant (qui oscille entre 0€ et 1,2 mois de revenus) finit le mois en positif, et ce d’autant plus lentement que max est proche, ce qui est peu fréquent car l’épargne long terme devient prioritaire quand on depasse (min+max)/2.
Appeler ca de l’épargne n’est peut être pas adéquat. Ca sert essentiellement à éviter le crédit court terme. Je ne m’interdis pas d’y avoir recours exceptionnellement, pour acheter une voiture typiquement. Ou si c’est gratuit.
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#34 08/01/2020 15h42
- Yonz
- Membre (2017)
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Sur une vie (de 25 ans à 75 ans), aux conditions actuelles de rémunération des liquidités, et pour un portefeuille au rendement de 7%, quel sera le coût de cette épargne (de, mettons, 5 000 euros) ?
5000 * 0.07 * 50 = 17 500 euros. A méditer, surtout pour ceux qui pensent que la tranquillité n’a pas de prix.
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#35 08/01/2020 16h02
- psg02000
- Membre (2018)
- Réputation : 37
La formule utilisée ne devrait-elle pas être 5000 * (1.07)^50 ?
L’épargne de précaution peut aussi si trouver sur une assurance vie et être disponible sous 72heures.
Pour ma part, j’ai fait un mix des deux, 3000€ sur un livret A et le reste sur une assurance vie mais pas optimisé car sur un fond €
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#36 08/01/2020 16h11
- Yonz
- Membre (2017)
- Réputation : 63
J’étais parti du principe que l’épargne était constante, à 5000 euros. Donc pas de capitalisation. Mais bon, c’est surtout pour montrer qu’elle a un coût.
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2 #37 08/01/2020 16h13
- dangarcia
- Membre (2015)
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Yonz a écrit :
Sur une vie (de 25 ans à 75 ans), aux conditions actuelles de rémunération des liquidités, et pour un portefeuille au rendement de 7%, quel sera le coût de cette épargne (de, mettons, 5 000 euros) ?
5000 * 0.07 * 50 = 17 500 euros. A méditer, surtout pour ceux qui pensent que la tranquillité n’a pas de prix.
Calculer le manque à gagner sur une épargne de précaution est aussi pertinent que calculer le manque à gagner d’une assurance santé ou habitation. Vous pouvez choisir d’économiser sur ces postes de dépenses. Jusqu’au jour où.
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#38 08/01/2020 16h16
- leportois
- Membre (2018)
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Comme il est dit un peu plus haut, il faut se méfier de l’AV disponible en 72h. Avec les dispositions de la loi Sapin 2, il est possible que votre AV soit bloquée et que les retraits soient impossibles. Les livrets règlementés Livret A et LDDS sont un peu plus protégés à ce niveau la et ne disparaitront qu’en cas de faillite bancaire. Bien entendu, ces 2 phénomènes sont hautement improbables, mais comme je le disais une épargne de précaution doit prendre en compte certaines éventualités.
Pour ma part, j’ai choisi de faire une avance sur mon Av bourso, que je paie 0,75% et de placer cette avance sur mon LDDS à 0,75%, j’ai un fond de roulement disponible et qui ne me coute rien. Charge à moi de rembourser cette avance en 2021, j’ai fait ce choix car j’ai eu besoin de financer des travaux dans ma maison et mes réserves étaient très basses. Quand j’aurai reconstitué des réserves de l’ordre de 15k€ je rembourserai l’avance. Cela m’a permis de ne pas toucher à mes placements et de profiter de la hausse des marchés en 2019.
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#39 08/01/2020 16h33
- GoodbyLenine
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Vous êtes vraiment sur que votre avance ne vous coute que 0.75%, et pas 0.75% plus le rendement du fond euros ?
Sauf erreur de ma part, quand je lis les document de l’assurance-vie boursorama sur les avances, ils indiquent clairement que le taux appliqué a l’avance est celui du fond euro de l’année précédente, additionné aux frais sur le contrat (qui sont de 0.75%).
Alors, certes, les fonds sur le contrat rapporteront le taux du fond euro (de l’année en cours). Mais l’avance coûtera le taux du fond euro (de l’année d’avant, actuellement plus élevé que celui de l’année courante) et les frais de 0.75%.
En supposant un taux de 2%, stable, sur le fond euros, sur une somme de 10 000€ :
sans avance, on gagne 200€
avec avance et en mettant la somme sur un livret à 0.75%, on "gagne" 200€ - 275€ + 75€ = 0 (200€ sur AV, -275€ de coût de l’avance, 75€ sur livret)
Le fait de faire cette avance pour déposer la somme sur le livret coute donc bien 200€.
Et vous ne le découvrirez réellement sans doute que lorsque la rémunération du fond euro pour l’année sera comptabilisée sur le contrat !
C’est une confusion/erreur que jai souvent vue….
J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)
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#40 08/01/2020 16h40
- leportois
- Membre (2018)
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Je paie les intérêts tous les trimestres, et je paie 18€75. Et je touche tous mes intérêts sur mon fonds euros. Donc, à moins de me tromper fondamentalement dans mon raisonnement, l’avance me coute 75€ par an.
Edit : certains assureurs facturent effectivement l’avance avec un chiffre ajouté au taux du fonds euros. C’était le cas de la GMF à une époque, par exemple. Et ils ont fixé depuis quelques années le taux de l’avance à 3,5% ou 3,70% par an.
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#41 08/01/2020 16h41
- Yonz
- Membre (2017)
- Réputation : 63
dangarcia a écrit :
Calculer le manque à gagner sur une épargne de précaution est aussi pertinent que calculer le manque à gagner d’une assurance santé ou habitation. Vous pouvez choisir d’économiser sur ces postes de dépenses. Jusqu’au jour où.
Il y a pourtant une grande différence entre "choisir de ne pas avoir de liquidités" et "prendre le risque de ne pas s’assurer". Vous ne la voyez pas ?
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1 #42 08/01/2020 17h02
- Trahcoh
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C’est évident.
En cas d’incident, dans le premier cas, vous êtes dans la panade, alors que dans le deuxième, vous êtes dans la mouise.
Donc rien à voir.
“Time is your Friend, Impulse is your Enemy.” John Bogle
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#43 08/01/2020 17h06
- Yonz
- Membre (2017)
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A se demander si on parle de la même chose. La discussion porte sur l’utilité de conserver liquide une partie de son patrimoine vs être 100% investi.
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#44 08/01/2020 17h16
- Faith
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Trahcoh a écrit :
En cas d’incident, dans le premier cas, vous êtes dans la panade, alors que dans le deuxième, vous êtes dans la mouise.
J’allais réagir un peu comme ça au propos de Yonz, mais après réflexion, je trouve qu’il a (en partie) raison.
Quand on a un patrimoine liquide à coté, l’épargne de précaution est certes une assurance, mais une assurance contre un risque assez faible: au pire vous vendez 5000€ de vos actions, vous les rachetez 1 an plus tard et au pire vous avez perdu 20/30% (au mieux vous rachetez plus bas).
Par contre ceci n’est pas du tout valable si l’ensemble de votre patrimoine est bloqué et/ou cause une imposition à l’achat ou à la vente (respectivement immobilier direct, SCPI, PEA).
Là, l’épargne de précaution est une assurance bien plus utile et "rentable" en cas de pépin.
Ceci étant dit, Yonz fait le calcul pour 5000€ sur toute une vie… et ça n’est pas bien impressionnant comme montant. Avec mes 5 années des dépenses en épargne de précaution (sur fond euro, certes, mais de nos jours, c’est presque pareil que 0…), j’ai pas loin de 6K€ de manque à gagner "théorique" par an ! 300K€ sur 50 ans, selon le calcul de Yonz.
Sincèrement, je ne trouve ça pas spécialement cher payé pour la tranquillité d’esprit. Etre totalement ou à 99% investi sur les marchés me semblerait bien compliqué à vivre.
La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…
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1 #45 08/01/2020 17h20
- Tanguy
- Membre (2013)
- Réputation : 35
Je suis toujours intrigué lorsque des personnes m’explique qu’elles ont plusieurs centaines de milliers d’euros sur le fonds euros… au cas ou. Pourtant il s’agit souvent de personnes diplomées, employées, bien payées et disposant d’un revenu régulier. Notre culture paysanne et l’alimentation de nos peurs par les médias légitiment les suggestions lues ici ou la concernant la constitution d’un fond de précaution.
Mais de quoi s’agit-il ?
Bien souvent, ce n’est pas un montant réfléchi, en fonction de sa situation personnelle, de son cash-flow, de ses dépenses prévisibles. Mais l’application "aveugle" d’une règle supposée universelle comme avoir 6 mois de dépenses.
Suivre une telle règle peut certes correspondre à certaines situations mais probablement pas à des profils de salariés disposant de revenus réguliers, avec une épargne régulière.
Car les supports d’épargne immédiatement disponible ne rapportent rien ! Et seraient bien utilement investi pour générer du cash-flow supplémentaire ou de la capitalisation, ce qui en retour renforcerait le sentiment de sécurité de l’épargnant
Je garde suffisamment de coté pour ne jamais être à découvert mais le plus souvent le strict minimum.
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#46 08/01/2020 17h34
- Faith
- Membre (2014)
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Tanguy a écrit :
elles ont plusieurs centaines de milliers d’euros sur le fonds euros…
(…) comme avoir 6 mois de dépenses.
Ca fait un sacré niveau de dépenses mensuel…
Je garde suffisamment de coté pour ne jamais être à découvert mais le plus souvent le strict minimum.
Je garde suffisamment pour me laisser le temps de retrouver tranquillement l’emploi que je souhaite tout en continuant à vivre aussi confortablement que par le passé sans inquiétude pour ma femme et mon fils, même si la bourse s’effondre pendant cette période.
Mais bon, on est ici sur le forum "devenir-rentier", les critères sont différents…
La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…
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1 #47 08/01/2020 18h04
- Michel
- Membre (2014)
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GbL a écrit :
Vous êtes vraiment sur que votre avance ne vous coute que 0.75%, et pas 0.75% plus le rendement du fond euros ?
Sauf erreur de ma part, quand je lis les document de l’assurance-vie boursorama sur les avances, ils indiquent clairement que le taux appliqué a l’avance est celui du fond euro de l’année précédente, additionné aux frais sur le contrat (qui sont de 0.75%).
[…]
Comme leportois, j’ai une avance en cours chez BB avec un TAEG de 0,95%. Et pas un cent de plus. En contrepartie, nantissement de l’AV et (donc) rachat partiel impossible sur la période. On peut emprunter jusqu’à 50% de la valorisation de l’AV. En revanche, aucun taux variable à ajouter sur les intérêts.
A confirmer en fin d’année, à échéance du crédit !
Who’s the more foolish, the fool or the fool who follows him?
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#48 08/01/2020 18h10
- dangarcia
- Membre (2015)
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Faith a écrit :
Quand on a un patrimoine liquide à coté, l’épargne de précaution est certes une assurance, mais une assurance contre un risque assez faible: au pire vous vendez 5000€ de vos actions, vous les rachetez 1 an plus tard et au pire vous avez perdu 20/30% (au mieux vous rachetez plus bas).
Au strict plan financier vous avez raison.
Pour moi le plus important concernant l’épargne de précaution n’est justement pas l’aspect financier ; c’est la sérénité de savoir qu’en cas de besoin j’ai quelques milliers d’euros disponibles immédiatement et sans avoir à réfléchir où je dois les prendre ; en quelques clics je fais un virement de mon livret vers mon compte courant, ça couvre les premières dépenses et me donne le temps d’aviser si j’ai besoin de davantage.
C’est donc un point de vue personnel mais pour avoir eu quelques vrais coups durs ces dernières années (famille, santé) je considère que ce confort vaut largement le manque à gagner.
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#49 08/01/2020 18h48
- Yonz
- Membre (2017)
- Réputation : 63
Quelle différence entre
-virer x euros depuis un livret
et
-vendre pour x euros d’actions ou ETF puis virer les x euros depuis votre CTO?
edit: orto
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#50 08/01/2020 19h00
- JohnGaltTagart
- Membre (2020)
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@Yonz Votre ETF peut être en moins-value ou vous privé d’une plus value, si un coup dur se présente au mauvais moment, alors qu’un simple livret non.
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