Gérer son patrimoine en couple pour devenir rentier : quelles conciliations ?

Surin a écrit :

Vos intentions sont très louables et se comprennent. Sur l’investissement avez-vous une idée de ce que vous pourriez faire? Attention à ce que cela ne soit pas seulement pour vous rassurer et tenter de contribuer activement au patrimoine comme le fait votre mari. Trouvez quelque-chose qui corresponde aussi à votre savoir-faire et compétences.

Je recherche depuis plusieurs mois ( et au fils des mois, c’est en année maintenant) un appartement sur Lyon (1,2,3,4,6,7), répondant aux critères du logement décent, disposant de sanitaires privatives, pour un budget de 60 kE. Visiblement, au fil des recherches et des visites, ce type de bien est extrêmement prisé, et nombreux sont les autres investisseurs.

Depuis la création de la SCI dont je fais partie, gérée par mon compagnon, j’ai intensifié mes recherches, et j’ai trouvé un local commercial, que nous achetons à 50/50. La vente devra se signer début de l’année. Je suis très heureuse et fière d’avoir pu trouver ce bien, mais je sais que la gestion reviendra à mon compagnon.

Je ne cherche pas à me rassurer, même s’il est vrai que je suis de nature économe, et que je préfère nous savoir à l’abri.
Je pourrais mieux contribuer au patrimoine si je décide de reprendre une activité à temps plein, et plus encore avec des gardes de nuit et week ends.

La fibre de l’immobilier était déjà là au moment de ma rencontre avec mon compagnon, il n’a fait qu’allumer la mèche pour que le feu prenne.
Au contraire de la bourse, où même s’il a un porte feuille garni, s’il me parle de ses décisions, je reste totalement indifférente.

Dans tous les témoignages lus dans cette file, j’ai vu que peu d’exemple où les deux membres du couple sont aussi passionnés par l’immobilier (eldoradoimmobilier?)

M a bien d’autres intérêts dans la vie : voiture, sport mécanique, mobilier industriel, lampe de Murano,… et je n’y suis pas sensible.

Surin a écrit :

Vous êtes sévère avec vous-même en vous imposant ce calcul à 50/50, c’est du moins mon point de vue.

Je suis effectivement assez sévère, autant avec moi qu’avec les autres. C’est autant un défaut qu’une qualité. Je l’ai été dans mes études, et je pense que c’est grâce à cela que j’ai été diplômée. J’ai bien du mal à ne pas penser que je profite de sa bonne situation professionnelle s’il contribue plus aux dépenses communes.
Par contre, je ne pense pas sacrifier ma vie professionnelle, je suis dans le métier que j’aime, au contact de gens agréables, en suivant des spécialisations. Je n’ai juste pas la rémunération d’un temps plein.

GoodbyLenine a écrit :

De toute évidence vous contribuez déjà bien plus que votre part, ne serait-ce que par le temps que vous consacrez au petit, qui ne vaut pas "rien"

Certains parents, moi le premier, vous diraient que consacrer pouvoir profiter de son temps avec le petit est déjà une rémunération en soi.
De mon point de vue, la personne obligée de travailler le plus dans le couple perd beaucoup. Un salaire élevé est une compensation pas forcément suffisante.

Bref, je ne pense pas que savoir qui s’occupe des enfants ait quoique ce soit à voir avec le budget du couple. Amoilyon, votre choix se respecte et se comprend.

Je trouve tout de même que vous exagérez un poil.

Ici, Mme est gérante de sa SARL, elle gagne bien moins que M et pourtant en règle générale tout ce qui touche la SCI est par défaut envoyé à Mme et pas M, malgré qu’elle n’a pas envie de se prendre la tête avec les comptes perso ou la SCI. Et vice versa, M reçoit régulièrement les mails de l’expert comptable vis à vis de certains sujet de la SARL avec Mme en copie, pourtant M n’est pas gérant du tout de la SARL…

Bref, les banques (ou les autres) ont un contact en premier dans la liste.

Ce qui compte, ce n’est pas si M reçoit le mail d’abord, c’est qu’il vous le transfère si c’est vous la gérante. Idem, ce qui compte ce n’est pas ce qu’untel ou untel possède comme préjugé dans sa tête…

Setanta

Setanta a écrit :

Je trouve tout de même que vous exagérez un poil.

Bref, les banques (ou les autres) ont un contact en premier dans la liste.

Ce qui compte, ce n’est pas si M reçoit le mail d’abord, c’est qu’il vous le transfère si c’est vous la gérante. Idem, ce qui compte ce n’est pas ce qu’untel ou untel possède comme préjugé dans sa tête…

J’espère que c’est juste ma paranoîa!
Peut être qu’effectivement, c’est par facilité et habitude qu’ils lui envoient les documents.

Gog a écrit :

amoilyon, je voulais simplement vous dire que votre démarche est tout à fait compréhensible et saine. Beaucoup d’hommes ici aimeraient avoir une femme qui, comme vous, se préoccupe des finances, a une vision long terme, veut avoir sa vie en main et est prête à donner de son énergie pour atteindre son indépendance.

Je ne dois pas être la seule dans ce cas, même s’il est vrai, comme le dit Setanta, que j’exagère un poil. La femme parfaite n’existe pas, j’ai juste d’autres défauts.
En plus, sur ce forum, forcément il y a un biais de sélection. Les gens viennent par choix/intérêt/passion.

Gog a écrit :

Continuez, ne désespérez pas, c’est vous qui avez raison, c’est votre avenir.

pour l’heure, je continue comme cela.
Maintenant, la question se reposera pour l’achat de la RP. Peut être que d’ici là, à l’entrée à l’école du petit, j’aurais repris un temps plein, et la question ne se posera plus.

Bonjour Amoilyon,

Je rejoins Élodie sur le fait que vous semblez avoir un manque de confiance, en affichant la volonté de faire vos preuves de votre côté.

C’est tant mieux, mais ce n’est pas un mal si dans votre projet 50/50, votre mari a plus de credit auprès des banques.

Enfin, ma moitié a la même volonté d’indépendance que vous, mais à la différence près qu’elle ne s’intéresse pas du tout aux finances.
Ainsi, nous avons un compte joint pour les dépenses communes, financé à peu près à 50/50, sauf l’emprunt RP sur nos parts respectives ; le principe étant qu’elle aurait le méme niveau de dépenses si elle était seule. Hors de question pour elle de vouloir vivre à "à mes crochets" et j’avoue que je ne supporterai pas la pression de n’avoir qu’un seul salaire.
Je renfloue régulièrement le compte avec mon épargne, sachant que je gagne 3x plus qu’elle maintenant (6k€ vs 2k€)
Nous avons acheté un premier locatif à 50/50, ce qui contribue à l’augmentation de son patrimoine sachant que je suis me suis occupé du financement et de la gestion du bien.
Évidemment, nos patrimoines respectifs sont déséquilibrés (rapport de 1 à 20 sans l’immo) mais final notre épargne perso progresse en fonction de nos revenus, et nos 2 achats Immo sont un gros plus pour elle.

Elodie01 a écrit :

Après peut être que certains pensent que notre fonctionnement n’est pas équilibré…. mais en même temps, on s’en fout! Du moment que nous sommes à l’aise dans notre fonctionnement à nous, cela est le principal.

J’approuve totalement.
Je prenais part à cette discussion intéressante pour donner notre exemple de fonctionnement. Peut être qu’il n’est pas majoritaire dans les autres couples, et que beaucoup le changerait, mais c’est le notre, et nous sommes à l’aise avec.

Elodie01 a écrit :

Dans votre discours, vous semblez avoir été pas mal heurtée par le regard des autres (famille de votre conjoint, banquier…). Au final, je crois qu’il serait peut être utile de faire abstraction de tout cela, de trouver un fonctionnement qui vous convienne à vous et votre conjoint (il n’y  a aucune vérité en la matière!) et au diable le "qu’en dira-t-on"!  De toutes façons, il faut bien vous dire que vous pourrez faire tous les efforts du monde, si quelqu’un a dans l’idée que "vous profitez de votre conjoint", il changera difficilement d’avis. Le principal, à mon sens, c’est que vous trouviez l’équilibre dans votre couple. Quitte à rappeler à l’ordre les banquiers ou autres partenaires qui se trompent en pensant que c’est monsieur qui gère tout alors que c’est vous sur certains points.

C’est effectivement ce à quoi je vais m’atteler !

Elodie01 a écrit :

Bon courage dans vos projets immobiliers ou autres!

C’est en cours. Il y a eu une contre visite ce week end. Presque 4 ans que j’attendais ma jolie pépite lyonnaise, et, sans aucun compromis sur tous mes critères de recherche, j’ai trouvé !( oui, ça a mis un peu de temps, mais il faut savoir ce que l’on veut, et ce à quoi on est pret à renoncer) Bientôt la suite des aventures.
Un bien en nom propre, à mon nom.

FastHand a écrit :

Ainsi, nous avons un compte joint pour les dépenses communes, financé à peu près à 50/50, sauf l’emprunt RP sur nos parts respectives ; le principe étant qu’elle aurait le méme niveau de dépenses si elle était seule. Hors de question pour elle de vouloir vivre à "à mes crochets" et j’avoue que je ne supporterai pas la pression de n’avoir qu’un seul salaire.

Je trouve votre concept très bien conçu.

gunday a écrit :

Mais envisagez que vous n’êtes pas juste la femme de car vous n’avez pas un revenu équivalent me semble plus un travail sur vous-même qu’une réalité.
(tout comme un homme ne serait pas "l’homme de" si sa femme gagnait plus)

Une séance de psychothérapie? Me serais je trompée de forum?…

Depuis notre rencontre, j’ai eu plus d’une dizaine d’employeurs, certains en temps plein, d’autres en temps partiel, certains en CDD, d’autres en CDI… Mon salaire a énormément fluctué. Certains mois il était égal au sien.
Le vrai changement, et donc baisse de salaire, est à l’arrivée de notre enfant, où j’ai conservé un seul employeur, en temps partiel.
Je ne me vois pas inférieure à lui car je gagne moins. Si je le souhaitais, je pourrais reprendre des gardes de nuit et avoir un gros salaire. Il n’a pas changé son regard sur moi, ni notre relation, en fonction de mes salaires ( et heureusement!…)
C’est juste le regard des intervenants extérieurs lors de la recherche d’un bien immobilier qui me donnent l’impression d’être transparente. Je vais reprendre les intervenants quand ils expédient à mon compagnon, et profiter de son bon dossier, comme un bonus.

En couple pacsé avec enfant, nous nous sommes pendant longtemps astreint à une stricte répartition à 50/50 des dépenses.

Néanmoins, madame gagnant sensiblement plus que moi tout en étant au moins aussi économe, elle s’est forcement constitué une épargne plus conséquente au fil des années.

Aussi, lors de l’acquisition de notre dernière résidence principale, nous avons fait notre première entorse à ce principe, afin que le moindre niveau de mes revenus ne l’empêche (et ne nous empêche tous) pas d’accéder à un bien de meilleure qualité. Elle a donc contribué de manière supérieure à l’apport et nous avons acheté à 60/40 notre résidence principale.

Belyviel a écrit :

Voilà, j’ai bien conscience de dénoter par rapport à la majorité des membres de ce forum…

Personne ne dénote.

Le forum permet d’échanger y compris sur ces aspects (gestion financière par rapport à son conjoint comme ici par exemple, mais aussi héritage ou autre…) qui ont bien sûr certains angles financiers, fiscaux ou juridiques mais heureusement il y a la composante humaine qui fait que chacun gère à sa façon (et s’il y a une chose de bien personnelle, la relation y compris "financière" avec son conjoint en fait bien partie).

Crown

Mon épouse et moi étions mariés sous le régime de la communauté (on s’est marié assez jeune, et nous avions grosso modo le même salaire et peu de patrimoine personnel quand on s’est marié). Nous étions tous les deux intéressés par l’idée de devenir rentiers et nous étions financièrement sur la meme longueur d’onde. L’ensemble de nos revenus étaient versés sur un compte joint. Mais mon épouse n’avait aucun intérêt pour la gestion de notre patrimoine et c’est moi qui gérait l’ensemble de nos avoirs. Nous avons construit, ensemble, un très beau patrimoine qui fut par la suite divisé 50/50 au moment du divorce.

Je n’ai pas l’intention de me remarier. Et si je me remets en couple, je compte bien conserver une stricte séparation et gestion des mes biens. Mais je reste ouvert a l’idée d’un compte joint pour payer les dépenses communes (alimenté au pro-rata de nos revenus)

Je dois également être une sorte de fossile vivant. Depuis notre mariage, il y a 26 ans (signe probable d’archaïsme), nous faisons avec un compte courant et CTO joint, des emprunts immobiliers à 50/50 et des livrets A, LDD, AV, PEL ouverts en double et alimentés/désalimentés de façon identique.

A quelques exceptions près:
-un PEL ouvert à 2.5% à mon nom en 2015 pour prendre date dont je ne pensais rien faire mais qui a été promu l’an dernier principal vecteur d’épargne sécurisée en lieu et place des fonds euros. Il sera sans doute utilisé en 2025.
-nos PEA. Ouverts il y a un peu plus d’un an et donc encore dans l’enfance. Je remplis plus vite le sien que le mien.

Ils sont réputés être à 50/50 entre nous, même si les noms des titulaires sont différents.
L’idée est de mettre en commun les revenus salariaux, les dépenses et l’épargne issue des revenus salariaux. Le communisme peut marcher au niveau de la famille nucléaire (je ne parle pas seulement de la famille Kim de Pyongyang), mais pas aux autres niveaux d’organisation sociale…..

Je gère ces choses parce qu’elle s’en fiche complètement et ne veut surtout pas entendre parler de la bourse. On va dire que ça fait partie de mon lot dans la répartition des tâches ménagères de veiller à ce que  le compte courant soit positif le jour avant la paye.

On gagne assez d’argent et elle n’est pas assez dépensiere au quotidien pour que ça pose problème et que je doive restreindre les dépenses courantes ou la consommation discrétionnaire.  Bien sur si le projet était de devenir rentier il faudrait faire 50% de taux d’épargne en comptant le remboursement du capital de l’emprunt et il faudrait serrer la vis. On fait 30%, c’est déjà beaucoup. Si j’avais voulu plus d’argent, je n’aurais pas choisi la carrière universitaire. Il faut être cohérent dans la vie.

La où elle est dépensiere c’est sur l’immobilier résidentiel et on a acquis une RP et une RS. J’ai quand même freiné sur la RP.  Moyennant quoi on est bien logés et ça apporte vraiment à la vie familiale. Les remboursements d’emprunt ont tourné  20 ans à 25-30% du revenu net. Depuis un an ils sont tombés à 15%. Ce qui permet de renforcer une épargne retraite dont le stock présent ne permet pas de partir avant 65 ans. Comme les échéances sont dans 12-15 ans on a un peu de temps. Je gère de façon relativement prudente. Mon épouse n’a pas d’appétence pour le risque financier (ou plutôt ne voit pas celui de l’immobilier résidentiel) et moi assez peu.

Avant le mariage j’avais plus d’argent qu’elle.  On s’est marié sous séparation de biens ce qui fait que nos biens immobiliers ne sont pas à 50/50, ce qui est la seule manifestation concrète de ce régime.

Il est possible que quand on utilisera le pel on continuera l’épargne en affectant ses 50% en AV avec des uc pierre papier et les miens aux actions et assimilés. Aussi on a eu la chance de ne pas hériter mais si ça arrivait (ce qui est malheureusement probable sous 20 ans vu l’age de nos parents - à moins qu’on meure avant) je gererais sans doute de façon différenciée.

Couple et argent - des illustrations intéressantes et diverses.

L’argent second motif de divorce après l’infidélité.

Amour et argent : quand on aime, on ne compte pas ? - YouTube

Nous sommes en couple depuis assez jeunes (19 ans) et en vie commune depuis nos 20 ans. Ma femme a travaillé après un Bac+2 et a littéralement financé mes études ultérieures avec un salaire proche de la médiane française dès son début de carrière dans un secteur un peu pointu.

Aujourd’hui, elle ne travaille plus dans son domaine de compétence et a un poste à mi temps sans responsabilités dans la fonction publique territoriale, mais qui est tout de même relativement bien payé (env. 1000/mois pour un mi temps)

J’ai donc des revenus 3 fois supérieurs au sien à peu près, et ai pris le relais de la survie financière du ménage, mon salaire permettant d’avoir un niveau de vie fort correct à notre goût. Son revenu permet de dégager de la possibilité d’investissement, d’avoir une sécurité, car je ne suis que consultant et ne fonctionne que sur quelques clients qui peuvent vite se perdre.

Et donc à l’arrivée du premier enfant nous avons pris la décision de nous marier sous le régime de la communauté. C’était plutôt à son avantage qu’au mien évidement car même si je gagnais moins je commençait à la dépasser à l’époque, mais d’une part je n’aurais jamais pu faire des études sans son soutien financier, et d’autre part il me semblait logique de lui donner cette sécurité en sachant qu’elle travaillerais moins pour s’occuper plus du foyer et des enfants.

Et nous voilà à 35 ans environ, à se construire en commun un patrimoine que nous espérons digne de ce nom et préparer le futur patrimoine de nos tout jeunes marmots avec tous les comptes gérés à deux.
Il est vrai que ce modèle "à l’ancienne" est quasi inexistant chez les gens de ma génération, y compris dans ma famille.

C’est plutôt moi qui suit à l’initiative des investissements financiers, mais je ne fais jamais rien sans l’avis de madame et sans son accord. L’exercice de lui expliquer systématiquement les tenants et les aboutissants, les risques probables ou possibles et la rentabilité attendue est d’ailleurs très utile même pour moi même

Ha oui, et nous sommes un couple d’incorrigibles radins