La retraite mutualiste du combattant : vos avis sur la RMC ?

Bonjour Mm93,
Ce qu’il faut surtout regarder, plus que les frais de versement, ce sont les frais de gestion. C’est ça qui coûte le plus cher au final.
Maintenant, il est sûr que la CARAC est l’assureur le plus cher des 3 qui proposent la RMC.

Par rapport à un PER, il faut regarder les avantages et inconvénients de chaque produit :

- Plafond de défiscalisation :

un PER est plafonné à 10% de votre revenu imposable par an, ce qui n’est pas le cas de la RMC ;

- Imposition :

la rente d’un PER est imposable (impôt sur le revenu, ainsi que 17.2% de prélèvements sociaux). La rente de la RMC n’est quant-à elle pas imposable ;

- Perception de la rente :

à partir de 62 ans pour un PER, à partir de 50 ans pour la RMC.

Également, comme cela a déjà été dit ici, ces produits (PER ou RMC) ne commencent à êtres intéressants que si vous êtes au moins dans la tranche d’imposition à 30%. Dans le cas contraire, ces produits ne sont pas intéressants.

Me concernant, je déduis une somme plus importante que 10% de mon revenu imposable par an, et je n’ai pas envie de payer des impôts sur ma future rente, que je compte toucher à partir de l’age de 50 ans.
La RMC est donc plus intéressante pour moi qu’un PER (j’en ai un aussi (un PERP), mais je ne m’en sert pas. Par contre, je l’alimenterai surement à partir de l’age de 50 ans. Sa rente se cumulera à la rente RMC à l’age de 62 ans).

Dernière modification par Gandalf (11/10/2020 17h30)

Bonjour à tous.

Je suis ce fil depuis plusieurs années. Je m’intéresse à tout ce qui touche à la finance voilà pour la présentation…

Je possède depuis 2008 une RMC à la CARAC et j’ai vu chaque année la part de retraite acquise diminué de quelques euros par an. Je versais 120 euros mensuels et au début du contrat j’avais dans les 60 euros environs de gain annuel. contrat en mode réservé. (15252 euros en mode réservé aujourd’hui pour 343,20 euros de retraite annuelle au 01/01/2020)

J’ai voulu en 2019 comparé la carac, la france mutualiste et la mutuelle épargne retraite (MER) donc j’ai souscris un contrat RMC chez la france mutualiste et la MER en plus du contrat déjà souscrit à la carac.

j’ai passé mon prélèvement à 90 euros par trimestre à la carac en mode aliéné, 30 euros mensuels chez la france mutualiste en mode aliéné et chez la MER 30 euros mensuel mais en mode réservé.

Je publierai sur ce forum les 3 relevés que je recevrais en début d’année 2021 et chacun pourra se faire sa propre idée et ce sympathique débat pourra de nouveau repartir.

Mon opinion actuelle est que la carac me rapporte plus grâce aux excédents que la mutuelle me reverse que par mes versements. Au début de l’année 2020 les montant pour l’année 2019 entre la carac et la france mutualiste sont casi similaires dans le montant final mais la carac me donne 10.09 euros en excédent quand la france mutualiste 0.04 euros et tout cela pour arriver casiment au même montant annuel.

Est-ce normal sachant qu’il y a plus de 15000 euros en mode réservé à la carac ?

Je pourrai publier les relevés pour l’année 2019 mais cela ne sera pas très parlant car les versements ne sont pas identiques puisque les contrats ont été souscrit vers mai-juin 2019 et la modification du contrat à la carac a été faite à la meme période…

Bonjour, personne n’a pu me dire si réellement un seul contrat devait être défiscalisé.

J’ai cherché sur plein de site sans aucune réponse vraiment officielle

Le problème ne se pose pas trop car je ne suis pas imposable et ce que je cherche avant tout c’est obtenir une retraite complémentaire.

Le but étant à la base de pouvoir comparer  les différentes mutuelles (comparer comment fonctionne le versement des excédents) et aussi avoir un contrat en aliéné et un autre en mode réservé alors qu’avec mon seul contrat à la carac je ne pouvais pas cotiser sur les 2 régimes. Le conseillé m’avait alors proposé d’ouvrir à la carac un deuxième contrat et c’est là que j’ai décidé d’en ouvrir 2 ailleurs pour ne pas mettre les oeufs dans le même panier comme on dit..

j’ai remarqué à la carac que le versement des excédents etait chaque année un peu plus élevé et cela meme si je baisse mes cotisations donc je veux voir ce que ça donnera

Je suis assez d’accord. Ouvrir un contrat RMC alors que l’on est pas imposé (ou faiblement imposé) n’est pas du tout intéressant (vous êtes perdant face à d’autres produit grand public, qui vous rapportent plus, et sont plus souples d’utilisation).

De plus, ouvrir plusieurs contrats RMC ne sert pas à grand chose, car une fois que le montant maximum de la rente atteinte via ses versements (1835€ annuels), les avantages fiscaux s’arrêtent.
Si, par exemple, vous avez atteint un montant de rente de 1000€ chez la RMC#1, et 835€ chez la RMC#2, c’est la fin des avantages (vous avez atteint le max).

Il est donc important, si l’on est suffisamment imposé (33% minimum), de choisir sa RMC avec soin, et de l’alimenter en fonction des déductions que l’on souhaite obtenir. Souscrire à deux ou plusieurs autres RMC ne sert à pas grand chose.

mickbh a écrit :

alors le but est:

1) de comparer les différentes mutuelles car j’avais l’impression que la carac me volait..je pourrai éventuellement en fermer une et récupérer moins les frais mon argent.

2) de payer moins cher (par mois) en combinant aliéné / réservé sur 3 RMC et obtenir plus ( en additionnant les 3 RMC) que ce que la CARAC me rapportait avant.

Je comprend bien votre envie de comparer les 3 produits, et cela nous intéressera fortement ici !
Maintenant, en ayant 3 RMC, et même en en fermant 1 ou 2, vous serez perdant par rapport à la personne qui aurait ouvert qu’une seule RMC (mais je suis d’accord sur le fait que la CARAC n’est pas la plus intéressante…).
Ensuite, vous ne paierez pas moins cher et n’obtiendrez pas plus que si vous aviez qu’un seul contrat…
Au contraire, avec 3 contrats, cela vous coutera plus cher, et vous rapportera un peu moins que si vous aviez qu’un seul contrat…

mickbh a écrit :

6)La RMC est la seule retraite qui est versée à 50 ans…

C’est vrai (à ma connaissance). Cependant, avec une assurance-vie, vous pouvez vous créer vous même une sorte de rente en faisant des rachats, et ce même avant l’age de 50 ans…

non non ne vous inquiétez pas je ne confond pas.
Vous avez l’air d’oublier que même si on n’est pas imposable il est tout de même parfois interessant de faire baisser son quotient familial ou son revenu fiscal de référence.

De plus vous n’avez pas non plus compris que je souhaitais tester quelle RMC est la plus compétitive pour ensuite favoriser mes versements sur essentiellement celle-là. (je pourrai clôturer plus tard les 2 RMC les moins interessantes. (oui je perdrai les frais sur versement et alors…je serai satisfait au moins de trouver laquelle est la plus compétitive.)

Vous oubliez aussi que comme il s’agit de mutuelle, celles-ci reversent à chaque adhérent les excédents qui ne font qu’augmenter d’année en année et ne baissent pas même si vous ne versez plus d’argent.

Mensuellement au total des 3 RMC je verse maintenant 90 euros alors qu’avant je versais 160 euros mensuels à la carac. bah on verra bien si avec 90 euros mensuel seulement j’obtiens plus.

Comme je disais wait and see, je publierai les 3 relevés quand je les recevrai debut 2021

Dernière modification par mickbh (21/10/2020 13h29)

Tout à fait

merci pour ces renseignements boubou89

Pouvez-vous s’il vous plaît rajouter sur votre post l’année d’ouverture du contrat, l’année de liquidation, le régime choisi, le montant total investi.

Pouvez-vous nous parler davantage de la revalorisation et de la bonification.

Il serait également intéressant que vous nous indiquiez si vous avez des bonifications futures ainsi qu’une revalorisation de l’état chaque année. la revalorisation de l’Etat devrait être de 1% par an dixit un conseillé de la carac…à confirmer donc

merci beaucoup

oui c’était pour l’indiquer sur le même post.

concernant la revalorisation et la bonification. Vous pouvez nous en dire plus ?

merci beaucoup

boubou89, dans votre post du 17/08 vous dites que la revalorisation annuelle ne sera que plus importante d’autant que le taux technique est bas…j’aimerai que vous développiez davantage votre raisonnement s’il vous plaît.

Ensuite vous indiquez dans votre post au dessus 183.68 euros de revalorisation. Pouvez-vous expliquer davantage d’où sort ce montant. Est-ce annuel ?

J’imagine que vous venez de recevoir votre relevé sous peu sinon vous auriez dévoilé ces chiffres en aout ?

Concernant la bonification, un conseillé de la carac m’avait dit il y a plusieurs mois que celle-ci ne pouvait pas baisser et que donc elle pouvait qu’augmenter d’année en année même si on diminue les versements. Il m’avait dit aussi qu’après la liquidation du contrat la bonification annuelle (les excédents de la mutuelle) ainsi que la revalorisation de l’Etat de 1% par an continuaient à s’ajouter à la rente.
J’aimerai savoir si cela est vrai. Pourriez-vous revenir vers le forum passer un an de liquidation de votre contrat pour confirmer ou non s’il vous plaît ?

merci pour ces éclaircissements

mickbh a écrit :

boubou89, dans votre post du 17/08 vous dites que la revalorisation annuelle ne sera que plus importante d’autant que le taux technique est bas…j’aimerai que vous développiez davantage votre raisonnement s’il vous plaît.

De manière générale, pour toutes les rentes viagères (et pas que pour la RMC), le montant initial de la rente est calculé en utilisant un "taux technique", qui représente un taux minimum de rendement des actifs (détenus par l’assureur) sur lesquels la rente est basée, qui est déjà intégré dans le calcul du montant de la rente initiale.
Ainsi, pour le même actif aliéné, on aura avec un taux technique de 0% une rente initiale de 1000€, tandis que pour un taux technique de 1% on aura un peu plus, par exemple 1025€.
Ensuite, chaque année, l’assureur va revaloriser la rente en fonction de la différence entre le rendement réel des actifs aliénés et le taux technique. Il est donc évident que la revalorisation annuelle sera plus forte avec un taux technique bas qu’avec un taux technique plus élevé.   
Note : Avec des taux d’intérêts (et une inflation) élevés, par exemple de 8%, ou même 4%, ou 2%, le taux technique avait une grande importance. Avec des taux d’intérêts au tapis, comme actuellement, on devrait voir une généralisation des taux techniques nuls ou presque. 

Plus concrètement, ceci signifie aussi que :
     - pour l’assureur, comme pour l’ensemble des assurés concernés par le même contrat, le choix du taux technique ne change pas grand chose sur l’ensemble de la durée des rentes (certains assurés vont gagner et d’autre perdre, entre deux choix, mais la somme restera constante) (l’assureur prendra les mêmes frais de gestion, quel que soit le taux technique).
     - pour un assuré particulier, plus il perçoit la rente longtemps (mais il ne peut guère le savoir à à l’avance), plus il est avantageux d’avoir un taux technique faible (et plus il décède vite, plus il est avantageux d’avoir un taux technique élevé);

De la même manière, ceux qui croient que "appliquer une table de mortalité "meilleure" serait avantageux pour les assurés" font une erreur : la rente initiale sera plus élevée, mais les revalorisations de la rente (basées sur l’excédent de rendement des actifs aliénés) seront juste plus faibles qu’ils ne l’auraient été avec une table de mortalité soit disant moins bonne (qui aurait conduit à une rente initiale plus faible), et en fait (mathématiquement) ça revient juste à avoir un taux technique différent.

je vous remercie pour cet éclaircissement.

Ce contrat est quand même véritablement complexe.

C’est pourquoi un peu plus de transparence de la carac et certainement des autres mutuelles RMC seraient grandement appréciées. (par exemple en indiquant la revalorisation (avec une mention explicative) sur le relevé annuel..

Mutuelles RMC si vous nous lisez…?
agissez !