Banque en ligne ou banque traditionnelle, banque online vs banque physique ?

Ayant à la fois boursorama et le crédit agricole, je peux vous dire que la banque en ligne est très bien quand vous rentrez dans leur petites cases et pas demander des choses trop compliquées. Les appeler ne sert à pas grand chose puisque tout est écrit sur leur site et que la personne que vous aurez en ligne a appris le site par coeur.

Pour les cas particuliers, notamment investisseur en immobilier, je reste à ma banque traditionnelle car j’ai un service que j’utilise. Ma carte bleue me coûte 47€ en janvier, ristournée en avril sur simple demande. Idem pour les frais de compte qui sont réduits rapidement de 50% si vous êtes bon client. Et si vous êtes dans une situation complexes (taux d’endettement élevé par exemple), le conseiller écoute vos projets et jugera du risque contrairement à une banque en ligne où au-delà de la valeur fixée, aucune discussion n’est possible.

Etre bon client n’est pas nécessairement payer mais avoir une certaine surface financière qui intéresse la banque.

Exemple :
-il y a 3 ans, J’avais des prêts in fine obtenus à des taux élevés il y a longtemps. La banque m’a proposé de passer à un prêt affecté au bien d’un montant de 110000€. Ça m’a divisé par 3 les intérêts. La banque n’avait rien à y gagner. Dans un schéma traditionnel, il faudrait consulter une autre banque pour avoir une offre concurrente et éventuellement changer de banque avec les frais et soucis associés.
- Je viens de renégocier les assurances pno sur simple demande (Je pense que J’avais déjà des bons prix).
- je suis endetté à plus de 40% depuis 10 ans. La banque me suit toujours à des taux du marché. J’ai consulté des courtiers, ils refusent d’ouvrir le dossier.

Si vous souhaitez investir sur le long terme, seules les banques traditionnelles vous permettront de relever les challenges. Les banques en ligne sont très bien tant qu’on reste dans les règles (prudentes) qu’ils de sont fixés.

Et lorsque vous avez obtenu un gros prêt, vous invitez votre banquier dans un bon resto, il appréciera et vous aurez un relationnel qui se mettra en place. N’oubliez pas de garder la note pour la compta.😉

Oui enfin bon ayant plusieurs banques physiques , pas une seule n’a su me sortir un taux à 1.26 % sur 20 ans, et 0.98 % sur 15 ans, comme me le propose Boursorama actuellement. Sans compter, pas d’IRA, pas de frais de dossier, et 15 euros / mois d’asssurance pour le prêt…

Et là ça se chiffre pas en remboursement de 50 euros / an de CB mais en plusieurs milliers d’euros !

Donc oui y’a des trucs qui vont pas… mais leur offre en prêt immobilier est imbattable pour le moment et de très loin !

Mettero, pas d’accord. Boursorama ne prend pas en charge les frais de mutation.

Dans ma banque physique, le crédit sur 25 ans me coûte 1.6% d’intérêts sur 25 ans contre 1.4% chez boursorama. Je préfère payer 0.2% de plus déductibles que payer 10 % de frais de ma poche non déductibles.

Selon moi, l’offre Boursorama est intéressante (si ils répondent…) mais pas imbattable.

De même, Boursorama ne finance en dessous de 100 000 €.

Les pourcentages ne veulent pas dire grand chose. Vous ne gerez pas de la même façon un projet à 50k€ et un à 500k€.

Alors
Calcul emprunt immobilier, Simulation crédit immobilier, Simulation prêt immobilier - Boursorama

Je viens de vérifier. Ce n’est pas l’âge qui compte mais le revenu mensuel.
Pour avoir un taux de 1.28 , il faut avoir plus de 6250 euros de revenus mensuels… En dessous ça passe à 1.50 (j’ai tatonné). L’âge n’y change rien..

6250 =>1.5
6251 => 1.28

Mes revenus mensuels devraient me permettre d’avoir 1.28 :-)…

Je ne pense pas que les algo permettant de calculer les taux soient réellement publics et transparents.

Ce n’est pas grave, d’autres banques sont plus compréhensives !

davidof31 a écrit :

Bonjour,

je me demande s’il n’est pas temps pour moi de changer de banque. Je suis au crédit agricole (compte qui m’a été ouvert par mes parents à ma naissance), je n’ai jamais changé de banque.

Les raisons qui m’incitent à en changer:

- il faut attendre 2 jours pour ajouter un nouveau RIB afin d’effectuer un virement en ligne (sécurité au niveau national)

- je ne peux pas faire de virements > 10k€ par mois même de compte à compte. Il faut que je les appelle ou envoie un email

- il est difficile d’avoir l’agence au téléphone, hier j’ai essayé de les contacter mais on m’a raccroché au nez, donc je dois passer par mon conseiller professionnel à chaque fois

Ceci n’est pas vrai pour toutes les agences du Crédit Agricole. J’ai personnellement était confronté aux mêmes problématiques lorsque j’ai quitté ma région dans mon agence régional qui se trouvait en Corrèze. Je peux également rajouter le fait qu’il m’était à l’époque impossible de me faire parvenir un chèque de banque pour l’achat d’un véhicule. Mon ancienne conseillère voulait rien entendre et souhaitait me voir lors d’un rendez-vous physique après la vente, ce qui me l’aurait fait perdre sachant que je me retrouvais à 5h de routes…

Résultat : J’avais appelé le crédit agricole et effectuer un changement d’agence. Je me retrouve maintenant dans une agence du Crédit Agricole totalement à distance avec cependant une conseillère qui me suit comme une banque physique (Crédit Agricole Centre France - Vous quittez la région, nous vous accompagnons ! - Crédit Agricole). Il est maintenant plus simple pour moi de les joindre, je n’ai pas de délais lorsque j’ajoute un RIB pour effectuer un virement externe et le montant maximal du virement avait été augmenté.

Il me semble qu’à l’époque, ma nouvelle conseillère m’avait parlé d’une option sur mon compte bancaire en ligne qui était payante pour toutes les agences sauf pour cette agence à distance.

Je suis personnellement content de se changement. J’ai toujours été bien reçu lors de mes appels mais ce n’est tout de même pas parfait. J’ai effectué un rachat de prêt l’année dernière avec un taux très avantageux pour une résidence principale par contre ils ne font que très peut de crédit pour du locatifs et ne dépasse pas 18 ans (20 ans avec une sorte de dérogation). Ils ne sont décideur que sur très peu de choses. Lorsque les montants sont trop important ou que la demande sort un peu d’ordinaire, c’est un autre service externe à l’agence qui prend le relai, il est donc difficile d’avoir une réponse réellement valable. Exemple : Je suis en train d’ouvrir un PEA-PME afin d’acheter des actions non cotées (action de mon entreprise). Ma conseillère ne savait pas me répondre correctement et m’a indiqué des tarifs incorrects. Je souhaitais également souscrire un crédit in fine pour l’achat de ces actions mais cela semblait sortir de ses compétences et était peu communs pour eux. J’ai eu affaire à 2 conseillères différentes au sein de cette agence, peut être qu’il existe une personne plus qualifier.

Je la recommande tout de même pour tous ceux qui aimeraient avoir plus de facilité à gérer leurs comptes Crédit agricole à distance.

Mettero a écrit :

Kohai, c’est pas un algorythme, c’est le simulateur de Boursorama himself… Et j’ai toujours eu en prêt ce que le simulateur me donnait !

Le simulateur de Boursorama peut disposer de différents algos.

Contrairement à vous, j’avais fait une simulation pour le même rachat de prêt que j’ai indiqué juste  au dessus avec une offre intéressante de Boursorama.

J’ai pris le temps de remplir mon dossier et d’attendre le délai indiqué et d’avoir un refus sans motif. Je les ai joint et après plusieurs personnes au bout du file j’ai réussi à avoir l’information. Le problème venait de mon type de prêt à racheter qui était un PAS (Prêt Accession Sociale) qui pour une raison que j’ignore n’est pas rachetable de leurs côtés. Je dois dire que bien que je sois satisfait par leur service en ligne, j’ai été déçu d’avoir un refus sans justifications…

Oui ils disent que l’ouverture de comptes se font chez les banques en ligne, mais ils ne disent pas si les français ferment leurs comptes chez les banques traditionnelles!

Document trop peu argumenté, je trouve.
Ils auraient pu (du) donner des chiffres pour chaque banque en ligne (il aurait été possible de comparer).
Là, ils restent très vagues avec quelques chiffres uniquement globaux.

J’ouvre ce sujet pour solliciter des retours d’expérience concernant les avantages à loger son epargne dans une banque physique plutôt que dans une banque en ligne.

En effet nous avons encore presque tous un compte chez celle-ci, souvent pour un crédit immobilier mais pour le CTO/PEA la plupart d’entre nous logent leurs titres dans une banque en ligne pour des raisons évidentes
de frais de courtage et de garde…

Avec la loi pacte plafonnant les frais de transaction a 0.5% et les droits de garde a 5€ par ligne sur le PEA. La différence est minime, en tout cas sur un portefeuille passif en ETF avec 5 lignes Max.

Pour le CTO la différence est encore enorme mais pour un portefeuille passif cela peut dissuader de faire trop de mouvements contre productif et j’imagine qu’on peut négocier ces frais avec son conseiller?

Mon arrière pensée :
La fiscalité va probablement augmenter sur le long terme sur CTO/PEA mais les taux ne sont pas encore près de monter.
Un portefeuille à 150 000€ de capital investi sur PEA (donc peut être bien plus si tout va bien!) pendant x années dans une banque physique devrait donner accès à des crédits In-Fine ( type Lombard) interessant ou encore par exemple des prêts travaux.

Pour moi cela consistue une optimisation fiscale car on peut "consommer" notre epargne sans payer de taxes sur la pluie value en vendant ses titres. Où on peut utiliser aussi ces fonds comme levier

Je sais que Boursorama offre ce service mais c’est limité à certains titres, aucun ETF et 50% de la valeur Max.

Un client CA a-t-il essayé de nantir des ETF Amundi ou SG/Lyxor, BNP/BNP?

Cela peut aussi être intéressant pour un crédit immobilier, qui a dejà nanti des titres pour emprunter?

Merci pour vous retours d’expérience positifs ou négatifs avec vos banques physiques.

Message édité par l’équipe de modération (11/01/2021 16h25) :
Sujet déjà existant et bien fourni

Généralement il faut passer par la banque privée ( ou avoir des relations pro avec la banque ) pour nantir un CTO ou un PEA, je ne pense pas que le conseiller financier lambda puisse vous y donner accès.

J’ai essayé de nantir un PEA contenant une seule ligne ETF Monde CW8 et au final la banque (Société générale) a refusé car le portefeuille n’était pas assez diversifié …