La retraite mutualiste du combattant : vos avis sur la RMC ?

Du travail perlé ! A première vue, sur la rente générée par les versements en capital aliéné, tout est clair.

Sur la rente générée par les versements en capital réservé, c’est moins évident. Il semble que la rente soit générée non par le capital, mais par les intérêts. Intérêts qui diminuent à mesure que les taux d’intérêts baissent (2.87% en 2008, 0.33% 10 ans plus tard.)

Mais comment est calculée la majoration de l’Etat dans ce cas ? On n’a pas 25%, ici, mais des pourcentages jusqu’à 10 fois plus élevés.

Peut-être pourriez-vous demander à un de vos contacts RMC les modalité de revalorisation majoration de la rente générée par les versements en capital réservé, et partager la réponse ici ?

Sinon, un peu HS :

Pour vos revenus à la retraite, il semble que votre projection gagnerait en précision si vous ajoutiez la fiscalité. Vous n’aurez pas droit de l’abattement spécial personnes âgées à partir de 65 ans (sauf à faire tomber vos revenus imposables sous le plafond), mais bénéficierez de la demi-part d’ancien combattant à 74 ans.

Concernant vos SCPI, je ne vois pas bien l’intérêt des versements mensuels pour l’acquisition de pleine propriété, surtout compte tenu du fait que votre retraite n’est que dans 5 ans. Vos revenus fonciers représenteront alors 60% du total, et serez hors des clous pour le régime micro-foncier.
Ces petits versements réguliers ne seraient-ils pas mieux employés comme capital aliéné sur vos RMC, dont vous êtes loin d’exploiter le potentiel fiscal ?

Autrement dit, à mon avis il n’est pas optimal de ne générer que 400€ de RMC quand vous pourriez atteindre 2400€, non imposables. Vous avez deux investissements locatifs très éloignés l’un de l’autre (mais dans deux régions dont je comprends qu’elles vous sont chères !) ; peut-être serait-il opportun d’en vendre un pour le transformer en rente défiscalisée ?

Edit : confusion majoration (25%) et revalorisation (annulation de l’inflation)

Dernière modification par Phaeton (08/09/2022 18h36)

majoration et revalorisation sont 2 choses différentes. (Il me semble que vous employez le mauvais terme dans un de vos posts précédent)

La majoration de l’état de 25% mais dont on ignore encore comment la formule agit.

Confusion corrigée.

Mais on n’ignore pas comment la majoration est calculée en K aliéné : comme vos données le montrent, c’est rente constituée + 25%. En revanche on ne voit pas comment est calculée cette majoration pour la rente issue de K réservé. C’est d’ailleurs ce que vous écrivez plus bas, donc on est d’accord.

Et la revalorisation de l’etat qui agit suivant une formule, que j’ai précisez plus haut, de la même manière  que l’on soit en régime aliéné ou réservé ou réservé temporaire.

Sujet clos : expliqué et vérifié plus haut.

Pour la fiscalité, vous dites une chose et son contraire :
1/ elle peut changer demain, à votre désavantage
2/ vous préférerez attendre demain pour prendre votre PV immobilière en raison de la fiscalité (actuelle) (qui peut changer demain à votre désavantage).

A noter que la dernière fois que l’Etat a voulu changer les règles du jeu pour la RMC, les associations d’anciens combattants sont montées au créneau et le régime a été intégralement préservé.

Pour les SCPI, je ne vous suggère en aucun cas de prendre un crédit, mais tout au contraire de bien comparer ce que vous aurez à la fin (en tenant compte de la fiscalité (actuelle !)) selon que vous verserez pour acheter tous les mois des parts de SCPI, ou que vous abonderez vos RMC en K aliéné.
Il me semble, à moi, que l’option RMC est meilleure pour vous, comme expliqué dans mon post du 06/09/2022 21h46.

Edit : je quitte la file, car tout semble avoir été dit, à part le point sur le K aliéné, qui ne m’intéresse pas.

Bonjour Boubou89

Fichier envoyé.

A savoir que j’ai modifié aujourd’hui le mode de gestion de la rmc détenu à la mutuelle épargne retraite. Je suis passé en mode aliéné. La conseillère  m’a indiqué 44 euros et quelques de rente majorée suite à ce changement, à la date d’aujourd’hui.

Bonne soirée

@boubou89

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De rien

Bonjour

En survolant les pages du forum sur la retraite mutualiste du combattant, certains "calculs" me paraissent trop exclusivement mis en avant pour justifier ou pas l’intérêt du produit.
Comparaison n’est pas raison, la RMC n’est pas ouverte à tous les citoyens ni tous les militaires du reste…

Pas mal de catégories de corps d’état aimeraient y prétendre, je crois même avoir entendu des revendications du personnel médical et de la sécurité civile au motif de leurs actes courageux pendant la période COVID sur le territoire national.
Pourquoi cette revendication/demande pour accéder au dispositif plutôt que d’autres produits ou primes par exemple ?.

La particularité et les garanties apportées par la rente servie sont uniques: non imposable ni de prélèvements sociaux à vie!
Trouvez un placement qui vous affranchisse de ces ponctions dont vous n’imaginez pas aujourd’hui comment elles vont évoluer demain ?.
Qui d’entre nous n’a pas entendu ces derniers mois, années,
les sujets anxiogènes mais réels de la dette nationale, du financement de la sécurité sociale ( branche retraite et probable nouvelle branche dépendance.. ). En parallèle, examinez l’évolution et constitution de la CSG sur les 3 dernières decennies ?. Pour l’impôt, le dispositif flat tax ( PFU) apparait comme une "anomalie" dans l’évolution croissante observée sur la taxation des gains mobiliers..

Ces derniers points convenus , les comparaisons dans le temps entre RMC et autres placements deviennent alors plus hasardeuses.

Cette rente; revalorisée automatiquement chaque année; apporte une forme de sérénité mais aussi " paresse" sans commune mesure avec,:
-le suivi du rendement d’ opvcm ou titres dans son assurance vie ou pea
- les questionnements de la liquidités et valorisations de ses SCPI ou SCi.
-la situation du loueur immobilier (entretien, fiabilité locataire etc).
Cela sans aucune paperasse ni déclaration, calculs chaque année, ça "tombe" automatiquement chaque trimestre ou semestre.
Cette tranquillité en vieillissant n’ a-t-elle pas un coût qui pourrait être un rendement certes modeste mais certain et évolutif à la hausse.

Pour ceux qui, seuls les chiffres portent ou qu’un meilleur rendement mérite un investissement personnel supplémentaire dans ses placements, le produit peut prendre le podium du rendement DANS CERTAINS CAS.
Ce sont les situations des retraités (tous régimes confondus cumulés) où les revenus totaux imposables sur l’année en cours (précisément leur futur RFR potentiel) sont évaluables et pas très loins des seuils pour basculer à un taux de CSG plus bas pour le calcul et versement de la retraite l’année  suivante . Quelques centaines ou milliers d’euros de versements peuvent faire augmenter mécaniquement leur retraite de 3 à 6% l’année suivante ..

A ma connaissance aucun placement ne permet de diminuer son RFR , seulement les revenus globaux (Perp, Périn, prefon etc…)
Bien sûr cette caractéristique peut évoluer comme la fiscalité des revenus mobiliers voire disparaître ( et ne plus être possible) dans le futur…
Pour les cotisants RMC déjà en retraite , ce peut être ainsi un placement avec un bon rendement rapide dès l’année suivante.

Sans certitudes sur le sujet, mais pour certaines prestations, je crois que le RFR est la référence, elles peuvent devenir ainsi accessibles ou plus conséquentes du fait de la baisse mécanique du RFR post versements…

Personnellement, ce que je trouve unique au produit,c’est le luxe au déclenchement la rente indexée au cout de la vie et de ne plus rien avoir à suivre et renseigner…
Luxe que j’imagine, on doit probablement aprrécier quand avec l’âge, on ne veut plus s’embêter de démarches administratives/calcul/suivi pour son épargne pour profiter un max de ses proches..

Donc, oui cela est une diversification, mais pas tout à fait comme une autre, car
dans certains cas le produit permet "un petit effet de levier" certain et garanti (à ce jour). Ce qui n’est pas le cas pour l’emprunt vis à vis de l’immobilier (garantie limitée).

Ainsi pourquoi pas souscrire quand on peut y prétendre?, ne serait-ce que prendre date et " le garder au chaud" quand on aura une vision plus fine du montant imposable de sa future retraite?.
Divethewind

Allez, encore un petit effort…

En fait, le décret ne se trompe pas. Il ne parle simplement pas de la même chose que la loi !

Il y a, comme dit dans mon message précédent, non pas UNE, mais DEUX majorations : l’une qui annule les effets de l’inflation (je l’appelle "revalorisation"),

l’autre qui concrétise la réparation des sacrifices consentis : je l’appelle "abondement".

Voyez l’Arrêté du 20 décembre 2021 portant majoration de certaines rentes viagères : il vise l’article 222-2 susmentionné et fixe les taux de majoration applicables en 2022.

Majoration par ci, majoration par là. Pile je gagne, face t.u perds.

La rente majorée, c’est la rente propre augmentée des majorations prévues chaque année par arrêté. C’est elle qui est plafonnée.

C’est aussi elle qui est majorable selon le conflit au titre duquel le droit est ouvert.

On peut toujours penser qu’un all-in CW8 est meilleur. Mais ce qui était vrai en janvier 2022 l’est-il encore 10 mois plus tard ?

Bonjour à tous,

Ayant lu et relu les discussions sur la RMC, j’ai décidé de souscrire en aliéné chez la MER.

Mon but est de déduire fiscalement et arrivé au complément de revenus maximal non imposé lorsque je prendrai la rente.

J’étais très bien renseigné grâce au forum, pas de difficulté avec le commercial.

Voilà ce qu’il m’a apporté durant son propos :

- en aliéné ou réservé temporaire, il faut investir environ 55 000 euros pour atteindre la rente maximale non imposable.
- il dit qu’il y a peu de différence entre l’aliéné et le réservé temporaire sur la perception de la rente mais la où le gouffre se crée c’est avec le troisième régime où l’on touche environ 30% de rentre de ce qu’on toucherait avec les deux premiers.
- là où j’ai été surpris c’est qu’il m’a tenu mordicus que la déduction fiscale ne marche que lorsqu’on investit jusqu’à cotisation pour la rente non imposée (je ne me souviens plus du terme technique) et toujours selon lui, dès qu’on franchit cette rente, les dépôts ne sont plus déductibles des impôts.
Cela m’a semblé bizarre mais je n’ai pas voulu aller chercher car je suis encore loin des 55k déposer ^^

Bonjour à tous,

Je fais suite au dernier message de Mith34 sur les informations données par son conseiller et celui de Phaeton sur le montant à verser pour atteindre le plafond de la rente majorée.

@Mith34 : Merci pour le partage. Comme le confirme Phaeton, d’après moi votre conseiller vous a donné de bonnes informations. Une qestion concernant votre échange avec lui : est-ce que vous avez eu un entretien en physique ou par téléphone ? Je pose cette question car je sais que la Carac et la France Mutualiste ont des agences partout en France et qu’elles privilégient l’entretien physique mais je ne vois rien pour la MER à part un formulaire à remplir et à renvoyer.

@Phaeton : j’ai pu échanger avec deux OPEX qui viennent de souscrire des RMC à la Carac.
- Le premier a 30 ans et le montant maximal pour atteindre le plafond est de 71 000 €
- Le second a 52 ans et le montant maximal pour atteindre le plafond est de 51 700 €
On voit que le montant de rente obtenu pour un même versement sera différent selon l’âge du souscripteur et le temps entre le versement et le bénéfice de la rente à la liquidation. Ce sont donc les paramètres qui s’appliquent (en considérant que le taux technique et la majoration d’Etat sont identiques sur ces exemples).
On peut donc déduire que les 55 000 € annoncés par la Mer à Mith34 et les 63 000 € que vous aviez calculé sont des valeurs réelles, qui s’appliquent à vos deux cas.

En souhaitant que chacun trouve les réponses à ses questions.

Mith, c’est précisément le sens du mot "plafond".

En dessous du plafond, vous bénéficiez du régime d’exception que constitue la déductibilité.

Au dessus du plafond, vous perdez le bénéfice de cette exception et êtes soumis à la règle commune.

5° du II de l’article 156 du code général des impôts a écrit :

L’impôt sur le revenu est établi d’après le montant total du revenu net annuel dont dispose chaque foyer fiscal. Ce revenu net est déterminé eu égard aux propriétés et aux capitaux que possèdent les membres du foyer fiscal désignés aux 1 et 3 de l’article 6, aux professions qu’ils exercent, aux traitements, salaires, pensions et rentes viagères dont ils jouissent ainsi qu’aux bénéfices de toutes opérations lucratives auxquelles ils se livrent, sous déduction des charges ci-après lorsqu’elles n’entrent pas en compte pour l’évaluation des revenus des différentes catégories :
Versements effectués en vue de la retraite mutualiste du combattant visée à l’article L. 222-2 du code de la mutualité.

article L. 222-2 du code de la mutualité a écrit :

Le montant maximal donnant lieu à majoration par l’Etat de la rente qui peut être constituée au profit des bénéficiaires visés par les dispositions du présent article est calculée (sic) par référence à l’indice des pensions militaires d’invalidité et des victimes de guerre défini par une loi de finances. Il est exprimé en euros au 1er janvier de chaque année en fonction de la valeur du point des pensions militaires d’invalidité à cette date.

Bonjour,

C’est toujours ça de pris, et c’est bien. Cependant, ce qui coûte vraiment cher, ce sont les frais de gestion (car payés tous les ans).

Si on fait une simulation sur 20 ans, avec (par exemple) 5000€ versés chaque année :

- A la CARAC : 2910€ de frais de versement + 5775€ de frais de gestion = 8685€ de frais ;
- A la MER :     3850€ de frais de versement + 0€ de frais de gestion = 3850€ de frais ;
- A la FM :       2100€ de frais de versement + 5250€ de frais de gestion = 7350€ de frais.

On voit que c’est la MER (Mutuelle Epargne Retraite) la moins chère. La CARAC est la plus chère.

Avec l’annulation des frais de versement dont il est question, la CARAC coûte, avec les mêmes éléments: 5775€.

=> La CARAC n’est plus la plus chère, mais n’est toujours pas la moins chère ;
=> La MER reste la moins chère.

Avec 0% de frais de versement à la CARAC, La MER et la CARAC coûtent la même chose sur une durée de 13 ans (2500€). Au-delà, la MER est plus intéressante. En deçà, la CARAC est plus intéressante.

Pour rappel :
- CARAC = 2.91% de frais de versement (0% maintenant) + 0.55% de frais de gestion ;
- MER =    3.85% de frais de versement + 0% de frais de gestion ;
- FM =     2.10% de frais de versement + 0.50% de frais de gestion.

Dernière modification par Gandalf (15/03/2023 21h33)

chatnoir a écrit :

Je n’ai pas trouvé l’information pour la MER.

Le règlement mutualiste de la MER ne mentionne pas de tels frais. C’est qu’ils n’existent donc pas.