Crédit lombard pour financer son train de vie et réduire sa fiscalité : l'astuce des riches !

InvestisseurHeureux a écrit :

Rembourser le prêt et ses intérêts directement à partir de l’assurance vie

Ce point m’intrigue, comment sortir de l’argent de l’assurance vie sans subir la taxation relative?

De plus, en sus de frais de l’assureur, à moins de mettre des actions sans retenues à la sources sur dividende dans l’assurance vie, cette retenue sera perdue.

Avec un mélange d’avance sur AV française avec frais à 0.5% et de prêt sur marge via IBKR on peut envisager de faire la même chose sans passer par une coûteuse AV Lux il me semble?

Quoi qu’il en soit j’envisage de plus en plus un crédit Lombard pour le futur financement de mon apport (20%) pour achat bien en Suisse où je réside. En y allant mollo avec le levier (1.20) et en contenant un DCA sur ETF world je pense le ratio risque bénéfice en vaut la chandelle d’autant qu’ici les intérêts sont déductibles du revenu!

Je crois qu’on peut utiliser le même concept avec des holdings au lieu d’AV. Il me semble que je l’ai lu dans un passé lointain.

Faudrait que je recherche mais en gros, la méthode dont je me souviens c’est via un contrat de capitalisation dans une holding à IS. La fiscalité est maitrisée via ce contrat.

En holding pour ma part, sans AV Lux écartée à cause du coût global sur la durée, mais avec un contrat de capitalisation au nom de la holding.

Le contrat de capi que j’ai choisi permet d’obtenir la moitié de sa valeur nominale en crédit lombard.

J’ai aussi un CCA rémunéré conséquent 4% dans la holding, suite dividendes que j’ai laissé ainsi fructifier.

Si j’actionne le lombard (qui va couter plus de 5%), je dégage ainsi dans la holding les liquidités que je retire ensuite du CCA.

Par ailleurs, si la holding est considérée comme active et non passive, vous pouvez déduire en charges la gérance et tous ses à côtés, ce qui n’est pas exactement l’idée de base soumise à réflexion mais une forme de variante d’optimisation de ses revenus.

Coco352 a écrit :

dans l’exemple d’IH les fonds à l’intérieur de l’assurance vie sont utilisés pour rembourser le prêt.  L’argent prélevé sur l’AV semble échapper à l’impôt cela risque de ne pas durer surtout en parlant sur ce forum.

Je ne sais pas exactement comment ça se passe, j’ai juste présenté le "concept" dans les grandes lignes, tel que je l’ai vaguement compris.

Sur internet, on peut lire, mais c’est vague :

Opter pour un prêt contre des actifs, plutôt que pour leur vente, peut vous permettre de différer l’impôt sur les gains en capital. Mais cette stratégie ne convient pas à tout le monde. Elle exige une connaissance approfondie des marchés et doit être abordée avec prudence. Réinvestir le produit d’un crédit dans votre portefeuille comporte un niveau de risque accru : les baisses de marché peuvent considérablement réduire la valeur de vos placements, vous obliger à fournir de nouvelles garanties et potentiellement augmenter le coût du Crédit Lombard avec le temps.

Donc à partir de là, je ne saurais dire si l’alternative proposée par Bibike est si différente ou non.

Coco352 a écrit :

bibike a écrit :

@IH vous pouvez faire à peu près la même chose avec un CTO étranger (IB/Degiro).
3) Vous ne convertissez surtout pas vos euros apportés en devise. Très important depuis le Brexit.

C’est faux.
Source: Le forum des investisseurs heureux.

bibike a écrit :

@IH vous pouvez faire à peu près la même chose avec un CTO étranger (IB/Degiro).

Vraiment a peu près, car dans l’exemple d’IH les fonds à l’intérieur de l’assurance vie sont utilisés pour rembourser le prêt.  L’argent prélevé sur l’AV semble échapper à l’impôt cela risque de ne pas durer surtout en parlant sur ce forum.

Mon message sur la méthode de retrait sur marge chez IB, permettant de vivre à crédit / actifs est factuellement vrai, testé pour ma part en 2022*. J’imagine que vous l’avez mal lu. Dans le cas contraire ne comptez pas sur moi pour vous envoyer mes relevés de compte pour me justifier, il n’y a qu’à tester ce que j’ai écrit c’est simple il faut juste respecter l’ordre et garder du cash en devise de base, peu importe que vos autres devises soient en négatif.…

*mon essai posté sur un forum avec 0% de gens malveillants :


Je suis allé au bout du test avec un retrait.

"Coco352 a écrit :

dans l’exemple d’IH les fonds à l’intérieur de l’assurance vie sont utilisés pour rembourser le prêt.  L’argent prélevé sur l’AV semble échapper à l’impôt cela risque de ne pas durer surtout en parlant sur ce forum.

Vous enchainez les erreurs et fausses informations (méritez vous un moins un de plus ?).
Une avance sur assurance vie ça se rembourse soit par un apport soit via les fonds nantis dans l’enveloppe, et dans ce cas précis, l’assureur traite le remboursement comme un rachat partiel, fiscalisé. Je l’ai testé trois fois déjà avec deux assureurs différents.

Le Lombard dans sa définition, c’est concrètement la même chose qu’une avance, ça porte juste un autre nom parce que c’est souvent associé aux assurances vie luxembourgeoises. Il me semble fort probable que la fiscalité du remboursement soit identique et qu’il ne s’agisse pas d’un trou dans la raquette du fisc, tellement le dispositif est connu. N’ayant pas de contrat de ce type je ne pourrais le vérifier par un test.

Si le but est juste de différer (et donc réduire) la taxation tout en tirant du cash régulièrement, il suffit d’un ETF capitalisant en buy & hold sur n’importe quel support (CTO, AV française, holding, etc.) et de sortir du cash via un crédit adossé sur les actifs. Évidemment ça n’empêche pas de soigner en plus la fiscalité du support tant qu’à faire, mais c’est secondaire à la mécanique du système qui est de ne jamais générer d’évènement déclencheur d’une taxation.

Là où c’est vraiment intéressant, c’est de le faire toute sa vie : on ne paye jamais d’impôt (car jamais de vente de l’ETF et pas de dividendes/coupons, donc pas de revenu taxable). Au décès, les héritiers payent éventuellement des droits de succession sur les titres (et l’AV peut être éventuellement utile ici) mais la plus value latente est "purgée" et n’aura donc jamais été taxée.

Évidemment les intérêts (et frais pour l’AV) rendent le calcul compliqué, surtout avec les taux qui ont remontés en ce moment.