Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

Strash · #1

Bonjour,

Comme je l’ai présenté sur la partie du forum réservé aux présentations, je vais sous peu ouvrir une assurance vie, ne serait-ce que pour "prendre date".

Je suis du genre à passer du temps à comparer les offres et a essayer de tout comprendre. Et du coup j’ai quelques questions :
- Certaines AV ont des frais de gestion/d’entrée élevés et d’autre pas du tout. Que proposent celles payantes par rapport aux autres pour justifier ce prix ?
- Je vois facilement comment comparer les divers frais (versement, gestion en euros, gestion en UC et arbitrages). Mais il semble y avoir d’autres critères qui sont moins facilement lisibles comme : frais de "retrait" ? options de gestion ? options de prévoyance ? Comment les comparer ? Qu’est-ce qui est important ?
- Faut-il vraiment se focaliser sur les performances passées, le statisticien en moi dit qu’il n’y a pas vraiment de raison que cela préjuge des performances futures.

Avez-vous des conseils sur quelles sont les Assurances vies à regarder, lesquelles sont à fuir ? En ce moment je regarde du coté de Linxea Vie ou Linxea Avenir qui semblent avoir des frais de gestion UC (0.6%) bas par rapport aux concurrents. Mais je n’ai pas trop de point de comparaison.

Merci !

Mots-clés : assurance vie

maxicool · #2

Bonjour,

- Certaines AV ont des frais de gestion/d’entrée élevés et d’autre pas du tout. Que proposent celles payantes par rapport aux autres pour justifier ce prix ?

Les AV ayant des frais d’entrée élevés dépendent parfois de "banques classiques" ou sont parfois plus anciennes (avant l’arrivée des offres sur Internet) que celles proposant depuis quelques années l’absence de frais d’entrée.
Des frais d’entrée plus élevés ne veulent rien dire de particulier, si ce n’est "peut-être" un gage de solidité en étant proposé par une banque ayant pignon sur rue. Mais, c’est très relatif, et pour moi, un argument non-valable.

Je dirais que vu le rendement des AV, en baisse continuelle, il faut privilégier celles proposées par des intermédiaires reconnus, ayant :
- frais d’entrée : 0
- frais de gestion minimes

Tu peux tabler sur les AV de ces courtiers en ligne : Altaprofits, MonFinancier, Linxea, voir Generali…
Ces courtiers sont tous adossés à des banques connues et reconnues.
Exemple : Linxea Avenir = l’assureur est le Crédit Mutuel Arkéa, par l’intermédiaire de sa filiale Suravenir.
Exemple 2 : MonFinancier Vie = l’assureur est Générali par l’intermédiaire de sa filiale e-Cie vie.
etc

Je vois facilement comment comparer les divers frais (versement, gestion en euros, gestion en UC et arbitrages). Mais il semble y avoir d’autres critères qui sont moins facilement lisibles comme : frais de "retrait" ? options de gestion ? options de prévoyance ? Comment les comparer ? Qu’est-ce qui est important ?

Il faut aussi choisir une AV en fonction des supports qu’elle peut offrir (selon vos souhaits d’investissement) :

1/ Nombre et variété (exclusivité ?) de supports opcvm ?

Si tu recherches des OPCVM pointus, tu ne peux pas les trouver partout. Certains courtiers comme Linxea essayent d’en ajouter sur demande des assurés (via leur forum).

2/ Types de fonds Euros disponibles ?

Fonds Euros classiques (obligataires à 90-95%, actions à 5-10% : les plus vieux, les moins rémunérateurs)
Fonds Euros opportunistes (immobilier + obligations + fonds structurés : % variable)
Fonds Euros immobiliers (investis à 90% sur des SCPI ou OPCI)

Fonds Euros dynamiques (avec une part en actions, souvent 20-30 %… mais un rendement qui peut donc évoluer, à la hausse comme à la baisse, mais le capital est garanti).
Ces derniers Fonds sont souvent davantage chargés en frais, car plus complexes à gérer.

et bientôt les Fonds Euros Euro-croissance (courant 2014, sans garantie de capital).

Exemple de Fonds immobilier  : Sérénipierre de Primonial
Exemple de Fonds opportuniste : Fonds euros Opportunités de Suravanir

A noter que certains courtiers interdisent un placement à 100% sur les derniers fonds euros (exemple : 80% maxi et 20% restants en OPCVM)

3/ Présence de supports immobiliers (SCPI)

Certains contrats proposent des SCPI, pas toujours les mêmes. Donc, là aussi, si ce support vous intéresse, il faut l’étudier dans le choix du contrat

4/ Option de gestion

Certains contrats proposent des gestions pilotées, mais payantes. En gros, on choisit les supports pour vous en tentant d’optimiser les placements (mais toujours sans garantie s’il s’agit d’OPCVM).
Je préfère gérer seul et être responsable de mes choix, donc, là, je ne peux conseiller tel ou tel courtier.

5/ Montant des retraits, autres frais

L’élément qu’il faut aussi comparer, c’est le montant minimal des retraits. Lorsque l’AV sera "à maturité" et si vous souhaitez faire un jour des retraits partiels, le montant minimal de ces retraits change (parfois 1000 euros, parfois 500 euros…).
Ca peut jouer si l’optique est de se verser un jour un complément de retraite tous les mois.
Bien entendu, les frais de retrait doivent être de 0.

Les frais d’arbitrage (pour changer de supports) doivent être gratuits également. Parfois, seul un arbitrage à l’année est gratuit, parfois ils sont tous payants (et ça peut vite chiffrer si vous souhaitez changer de supports - ex : OPCVM - régulièrement).

Les "frais de rente" : parfois, si le capital doit être transformé en rente, des frais de gestion apparaissent (2%, 3%). Là aussi, c’est une partie du capital que vous ne retrouverez pas.
De toute façon, c’est plus simple de procéder par des retraits partiels.

6/ Contrat individuel ou collectif ?

Le mieux est un contrat individuel, car ainsi, aucun changement des règles "en cours de route" ne sera possible sans votre accord. Ce n’est pas la même chose avezc un contrat collectif (même si dans la réalité, il faut que la moitié des assurés soient pour ce changement pour qu’il soit adopté, ce qui serait étonnant s’il est à e leur désavantage).

maxicool · #3

Je continue ici la suite de ma réponse…

- Faut-il vraiment se focaliser sur les performances passées, le statisticien en moi dit qu’il n’y a pas vraiment de raison que cela préjuge des performances futures.

Bien évidemment, non. Toutefois, un fonds Euros qui est aujourd’hui à 2.80% ne risque pas de passer à 3.50% l’année prochaine. Un autre fonds Euros qui est aujourd’hui à 3.90% risque de pouvoir proposer du 3.50% l’année prochaine.

Je dirais qu’il faut seulement éviter :
- les AV avec uniquement un Fonds Euros classique
- les AV avec des frais d’entrée énormes (jusque 5% parfois !) au bénéfice des frais d’entrée à 0%

Avez-vous des conseils sur quelles sont les Assurances vies à regarder, lesquelles sont à fuir ? En ce moment je regarde du coté de Linxea Vie ou Linxea Avenir qui semblent avoir des frais de gestion UC (0.6%) bas par rapport aux concurrents. Mais je n’ai pas trop de point de comparaison.

Je peux te conseiller

LINXEA AVENIR

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits
- rachats partiels : mini 1000 €
- dividendes sur Fonds Euros versés : 90%
- frais de gestion si rente : 3% du montant versé
- 205 fonds UC (pas mal, plutôt variés !)
- 2 fonds Euros : Rendement (classique : 3.45% en 2013) et Opportunités (opportuniste : 4.05% en 2013)

LINXEA SPIRIT

- davantage d’UC encore, plus pointu
- frais de gestion : 0.5% (Euros + UC)
- 2 fonds Euros : Spirica (classique : 3.30% en 2013) et Allocation long terme (opportuniste : 4.01% en 2013)

En passant par des conseillers en patrimoine, il est aussi possible de faire baisser les frais sur certains contrats, comme LIBERALYS VIE.
Ce contrat est intéressant pour les SCPI que l’on peut mettre dessus et les frais de gestion à 0.44 pour les UC (en cas d’investissement progressif FIXE sans arbitrage).

- contrat individuel
- frais d’entrée 0% (négociés, car il sont à 2% "normalement")
- frais de gestion : 0.75% (Euros)
- frais de gestion : 0.44% (UC & SCPI), négociés car ils sont normalement à 0.96%
- rachats : gratuits
- arbitrages : payants (un gratuit par an)
- peu de fonds UC (moins que chez Linxea)
- 1 fonds Euros classique : 3.50% en 2013

MON FINANCIER VIE

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits (montant minimal : 500)
- rachats partiels : mini 1000 € (100 € mini mensuel si programmé)
- frais de gestion si rente : gratuit (à vérifier, c’est de mémoire)
- 2 fonds Euros : Eurossima (classique : 3.35% en 2013) et Netissima (opportuniste : 3.52% en 2013)
MAIS pour Netissima :
- 20% mini en UC
- frais de gestion 0.80% ou 0.75% ’au lieu de 0.60)
- arbitrage impossible Netissima vers Eurosssima
- Fonds UC : moins variés que chez Linxea

Un dernier conseil. Si le sommes à placer sont conséquentes, ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, en veillant à ce que les assureurs (et non pas les courtiers) soient différents.

Exemple : éviter
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Primonial

et privilégier (par exemple) :
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea (Linxea AVenir)
- 150 000 € sur le fonds Spirica chez Linxea (Linxea Spirit)
car les assureurs sont alors différents.

Je pense que vous avez là matière à réflexion ;-).

Dernière modification par maxicool (20/03/2014 14h46)

Igorgonzola · #4

J’ajouterais à la réponse très complète de Maxicool que certaines banques distributrices d’AV proposent des primes sur les versements.

Non seulement ils ne vous facturent pas de frais à l’entrée, mais ils vous donnent du cash.

On peut citer Monabanq et ING.
ING donne accès à Eurossima, l’un des fonds € de Generali, et très peu d’UC.
Monabanq donne accès à Eurossima et Netissima, Generali aussi, et une gamme d’UC plus complète.

Eurossima est un fonds classique, qui a superformé sur la durée les fonds des assureurs classiques, mais qui commence ajd a être distancé par Suravenir.
Netissima est un fonds plus dynamique, qui a pour objectif de rattraper les concurrents.

Si vous grattez une prime de 80€ sur 1000€ de versement (offre régulière chez Mona, ING oscille entre 60 et 80), ce n’est pas négligeable.

Tout dépend du montant que vous allez mettre, la durée, fonds € ou UC…

GoodbyLenine · #5

En ce qui concerne vos questions :
- Les frais plus élevés sont supposés rémunérer des services, en général ceux des réseaux de commercialisation, qui aident (plus ou moins bien) les clients (qui en ont besoin) à faire des choix adaptés. En vous prenant en main, vous n’avez pas forcément besoin de ces services.
- Pas facile d’évaluer la "valeur" de toutes ces "options". Je considère que bien souvent on peut s’en passer, et alors les acheter de manière séparée (pour un prix bien identifié), ou même qu’elles ne valent presque rien si on effectue un suivi minimum.
- Les performances passées sont le résultat résultent de la combinaison de facteurs dont certains sont constants dans le temps (ex: le niveau des frais de gestion), d’autres ont des chances raisonnables de perdurer (ex: une équipe de gestion compétente ou pas, la stratégie/méthodologie de gestion suivie, un choix commercial de bien ou mal rémunérer tel fond €uros), et d’autres sont plus aléatoires (ex: l’évolution des marchés). Il ne faut donc ni les ignorer, ni les surestimer.

En plus : si un même fond est éligible au PEA et disponible pour votre contrat d’AV, l’acheter au sein du PEA sera généralement avantageux dans une optique de conservation à long terme (vous évitez les environ 0.9%/an de frais de gestion, qui dépassent vite l’éventuelle remise sur les frais d’achat).

Mathieulovic · #6

Bonjour,

Je viens de recevoir le bilan de mon assurance vie multiplacement BNP. Avec 2.55% net de frais (avant impôts), je suppose que l’on trouve aisément mieux.

Me confirmez vous que je dois la fermer et ouvrir une autre assurance vie?

CaptainTrips · #7

Bonjour,
Un autre critère important à prendre en compte pour les AV est le taux de rémunération des rachats partiels (programmés ou libres):

Taux plein ou taux minimum garanti ?
Personnellement j’ai 2 AV: Fortuneo Symphonis-Vie et LinXea Spirit, tous sur les fonds en euros (suravenir et spirica).

Pour la revalorisation des rachats partiels sur Fortuneo c’est "100 % du taux annuel servi du fonds concerné" (voir la notice).

Pour LinXea (Spirit), c’est plus flou:
"La participation aux
bénéfices annuelle est versée sur votre adhésion y compris
pour les sommes rachetées ou arbitrées en cours d’année,
au prorata temporis de leur présence sur le support Fonds
en Euros, sous réserve que votre adhésion soit toujours en
vigueur au 1 er janvier suivant." donc taux plein ?

mais il est écrit plus bas:
"…intérêts composés sur la base du taux minimum annuel de
participation aux bénéfices annoncé au début de l’année du
rachat ou du décès, au prorata du temps écoulé depuis le 1 er
janvier précédant ladite demande." donc taux minimum ? (qui est de 0% héhé)

J’ai envoyé des mails à linxea:
L’un m’a répondu la 1ère citation ci dessus (taux plein)
Un autre m’a dit: "en cas de rachats partiels programmés ou de rachat total le taux minimum garanti est de 0%."

Il va falloir calculer ça tout seul pour vérifier, donc attendre un an et le versement de la participation aux bénéfices. Si les rachats sont rémunérés à 0 %, c’est embêtant pour quelqu’un comme moi qui fait des rachats programmés tous les mois.

Autant garder l’argent sur son livret plutôt que s’emmerder à mettre son pognon sur une AV qui ne rémunère pas les rachats (sans compter les paplards à remplir à chaque fois qu’on veut modifier le montant).

maxicool · #8

Mathieulovic a écrit :
Bonjour,

Je viens de recevoir le bilan de mon assurance vie multiplacement BNP. Avec 2.55% net de frais (avant impôts), je suppose que l’on trouve aisément mieux.

Me confirmez vous que je dois la fermer et ouvrir une autre assurance vie?

Bonjour Mathieulovic,
je suis désolé de répondre par l’affirmative…
Oui, vous pouvez trouver bien mieux !

nico6259 · #9

Mathieulovic a écrit :
Bonjour,

Je viens de recevoir le bilan de mon assurance vie multiplacement BNP. Avec 2.55% net de frais (avant impôts), je suppose que l’on trouve aisément mieux.

Me confirmez vous que je dois la fermer et ouvrir une autre assurance vie?

Bonjour,

Il ne faut pas forcément le fermer (quel age a ce contrat ?), mais en tout cas ne plus l’alimenter.
En plus, vous subissez des frais sur versement.

Je vous recommande de prendre date sur plusieurs bonnes AV.
Critères à comparer : Assureur, fonds € dispo (et rendements offerts les 5 dernières années), UC dispo, modes de gestion (pilotée, libre ?), options, frais (sur versement, de gestion).

Personnellement j’ai ouvert les 3 AV Linxea, sans frais sur versement, avec 2 fonds € par AV (1 classique et 1 dynamique), pour bien diversifier les assureurs/fonds €/UC.
Si on veut une gestion pilotée, Bourso Vie est un bon choix également.

maxicool · #10

>> Strash

Je ne comprend pas trop pourquoi vous avez posté ici une question (il y a maintenant 10 jours), sans jamais être venu voir si vous aviez reçu une ou des réponses depuis…
Là, ça m’échappe (uniquement parce que j’ai passé une heure à essayer de vous développer une réponse relativement complète) ;-)

Strash · #11

Cher maxicool,

Bien au contraire j’ai lu votre réponse avec grand intérêt et je suis en train de faire mon choix, notamment avec l’aide de vos conseils.

Je ferais une réponse avec le détail de mon choix lorsque je l’aurais fait.

Merci à tous pour votre participation à cette discussion.

maxicool · #12

Strash a écrit :
Cher maxicool,

Bien au contraire j’ai lu votre réponse avec grand intérêt et je suis en train de faire mon choix, notamment avec l’aide de vos conseils.

Je ferais une réponse avec le détail de mon choix lorsque je l’aurais fait.

Merci à tous pour votre participation à cette discussion.

Bonjour,
heureux que ces informations aient pu vous donner.
Je peux d’ailleurs vous parrainer chez LINXEA si ce courtier fait partie de votre choix.
Bonne réflexion à vous !
Cdt,
Frédéric

bomberweb · #13

N’ayant pas encore d’assurance vie, je me documente sur ce type de placement.
Est il intéressant d’avoir plusieurs contrats AV ?

Est ce qu’il y a un consensus sur une AV bien placée en terme de frais de gestions ? Fortunéo ? Bourso ? linxEA ?

Merci

Matthieu

maxicool · #14

Re,

voilà un copier coller d’une réponse que j’ai posté il y a qqes mois pour un autre forumeur.
Assurance vie : quel fonds euros choisir ?

---

il faut aussi choisir une AV en fonction des supports qu’elle peut offrir (selon vos souhaits d’investissement) :

1/ Nombre et variété (exclusivité ?) de supports opcvm ?

Si tu recherches des OPCVM pointus, tu ne peux pas les trouver partout. Certains courtiers comme Linxea essayent d’en ajouter sur demande des assurés (via leur forum).

2/ Types de fonds Euros disponibles ?

Fonds Euros classiques (obligataires à 90-95%, actions à 5-10% : les plus vieux, les moins rémunérateurs)
Fonds Euros opportunistes (immobilier + obligations + fonds structurés : % variable)
Fonds Euros immobiliers (investis à 90% sur des SCPI ou OPCI)

Fonds Euros dynamiques (avec une part en actions, souvent 20-30 %… mais un rendement qui peut donc évoluer, à la hausse comme à la baisse, mais le capital est garanti).
Ces derniers Fonds sont souvent davantage chargés en frais, car plus complexes à gérer.

et bientôt les Fonds Euros Euro-croissance (courant 2014, sans garantie de capital).

Exemple de Fonds immobilier  : Sérénipierre de Primonial
Exemple de Fonds opportuniste : Fonds euros Opportunités de Suravanir

A noter que certains courtiers interdisent un placement à 100% sur les derniers fonds euros (exemple : 80% maxi et 20% restants en OPCVM)

3/ Présence de supports immobiliers (SCPI)

Certains contrats proposent des SCPI, pas toujours les mêmes. Donc, là aussi, si ce support vous intéresse, il faut l’étudier dans le choix du contrat

4/ Option de gestion

Certains contrats proposent des gestions pilotées, mais payantes. En gros, on choisit les supports pour vous en tentant d’optimiser les placements (mais toujours sans garantie s’il s’agit d’OPCVM).
Je préfère gérer seul et être responsable de mes choix, donc, là, je ne peux conseiller tel ou tel courtier.

5/ Montant des retraits, autres frais

L’élément qu’il faut aussi comparer, c’est le montant minimal des retraits. Lorsque l’AV sera "à maturité" et si vous souhaitez faire un jour des retraits partiels, le montant minimal de ces retraits change (parfois 1000 euros, parfois 500 euros…).
Ca peut jouer si l’optique est de se verser un jour un complément de retraite tous les mois.
Bien entendu, les frais de retrait doivent être de 0.

Les frais d’arbitrage (pour changer de supports) doivent être gratuits également. Parfois, seul un arbitrage à l’année est gratuit, parfois ils sont tous payants (et ça peut vite chiffrer si vous souhaitez changer de supports - ex : OPCVM - régulièrement).

Les "frais de rente" : parfois, si le capital doit être transformé en rente, des frais de gestion apparaissent (2%, 3%). Là aussi, c’est une partie du capital que vous ne retrouverez pas.
De toute façon, c’est plus simple de procéder par des retraits partiels.

6/ Contrat individuel ou collectif ?

Le mieux est un contrat individuel, car ainsi, aucun changement des règles "en cours de route" ne sera possible sans votre accord. Ce n’est pas la même chose avezc un contrat collectif (même si dans la réalité, il faut que la moitié des assurés soient pour ce changement pour qu’il soit adopté, ce qui serait étonnant s’il est à e leur désavantage).

Je peux te conseiller :

LINXEA AVENIR

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits
- rachats partiels : mini 1000 €
- dividendes sur Fonds Euros versés : 90%
- frais de gestion si rente : 3% du montant versé
- 205 fonds UC (pas mal, plutôt variés !)
- 2 fonds Euros : Rendement (classique : 3.45% en 2013) et Opportunités (opportuniste : 4.05% en 2013)

LINXEA SPIRIT

- davantage d’UC encore, plus pointu
- frais de gestion : 0.5% (Euros + UC)
- 2 fonds Euros : Spirica (classique : 3.30% en 2013) et Allocation long terme (opportuniste : 4.01% en 2013)

En passant par des conseillers en patrimoine, il est aussi possible de faire baisser les frais sur certains contrats, comme LIBERALYS VIE.
Ce contrat est intéressant pour les SCPI que l’on peut mettre dessus et les frais de gestion à 0.44 pour les UC (en cas d’investissement progressif FIXE sans arbitrage).

- contrat individuel
- frais d’entrée 0% (négociés, car il sont à 2% "normalement")
- frais de gestion : 0.75% (Euros)
- frais de gestion : 0.44% (UC & SCPI), négociés car ils sont normalement à 0.96%
- rachats : gratuits
- arbitrages : payants (un gratuit par an)
- peu de fonds UC (moins que chez Linxea)
- 1 fonds Euros classique : 3.50% en 2013

MON FINANCIER VIE

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits (montant minimal : 500)
- rachats partiels : mini 1000 € (100 € mini mensuel si programmé)
- frais de gestion si rente : gratuit (à vérifier, c’est de mémoire)
- 2 fonds Euros : Eurossima (classique : 3.35% en 2013) et Netissima (opportuniste : 3.52% en 2013)
MAIS pour Netissima :
- 20% mini en UC
- frais de gestion 0.80% ou 0.75% ’au lieu de 0.60)
- arbitrage impossible Netissima vers Eurosssima
- Fonds UC : moins variés que chez Linxea

Un dernier conseil. Si le sommes à placer sont conséquentes, ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, en veillant à ce que les assureurs (et non pas les courtiers) soient différents.

Exemple : éviter
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Primonial

et privilégier (par exemple) :
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea (Linxea AVenir)
- 150 000 € sur le fonds Spirica chez Linxea (Linxea Spirit)
car les assureurs sont alors différents.

Je pense que vous avez là matière à réflexion ;-)

---

Sinon, tu peux aussi jeter un oeil là :
Assurance-vie : quel contrat d’assurance-vie choisir ?

Cordialement,
Frédéric

bomberweb · #15

Merci pour cette réponse documentée !

bomberweb · #16

Bonsoir,

je viens de tomber sur ce classement des AV :

Quels sont les meilleurs contrats d’assurance vie du moment ? - L’Express Votre Argent

yihk · #17

Petit rappel :

zParisien a démontré qu’il était "un non sens" de mettre des UC (des sicav,FCP) dans une assurance vie, car les frais de gestion sont supérieurs aux impôts sur les PV du compte titre ordinaire.

Les changements dans la fiscalité (abattement de 65% après 8 ans) accroissent l’écart.

Il faut une performance annuelle de plus de 5.5% pendant 8 ans pour que le montant des impôts sur la PV soit supérieur aux frais de gestion de l’AV,
pour 0.6% de frais de gestion il faut 6.7% de croissance annuelle
et pour 0.7% de frais il faut 7.8% ….

Calcul avec n TMI de 30% et sans tenir compte des 7.5% d’impôts en sortant de l’aVie au delà de l’abattement.

Dernière modification par yihk (30/05/2014 08h09)

Chtiben · #18

Autrement dit si je comprends bien, une assurance vie ne vaut le coup que pour les Fond Euros ? Plutôt qu’investir dans les UC sur AV, vaut mieux ouvrir un compte titre ? C’est bien ça ?

JesterInvest · #19

Si vous ne comptez pas faire d’arbitrage, que vous comptez avoir une performance moyenne et pas un montant trop important. C’est ça.

Sinon l’AV est plus intéressante. Car la fiscalité de CTO s’applique à chaque arbitrage. SI vous devez tout vendre d’un coup pour un achat immobilier (disons 100k€ de plus value) et bien vous irez direct dans une grosse tranche d’imposition donc le calcul ne sera plus le même.

Il est essentiel de se faire des simulations et de s’intéresser aux détails.

Bluegrass · #20

Chtiben a écrit :
Autrement dit si je comprends bien, une assurance vie ne vaut le coup que pour les Fond Euros ? Plutôt qu’investir dans les UC sur AV, vaut mieux ouvrir un compte titre ? C’est bien ça ?

Il ne faut pas voir l’AV uniquement comme "placement financier" mais aussi comme outil de transmission de patrimoine.
Si vous souhaitez transmettre, il sera plus intéressant d’investir dans des UC d’une AV plutôt que dans un PEA ou CTO.

Fructif · #21

Chtiben a écrit :
Autrement dit si je comprends bien, une assurance vie ne vaut le coup que pour les Fond Euros ? Plutôt qu’investir dans les UC sur AV, vaut mieux ouvrir un compte titre ? C’est bien ça ?

J’ai fait les calculs dans une autre fil, pour moi ce n’est pas aussi clair que dit yihk.
En plus, il y a à mon avis peu de chance que dans 8 ans, l’abattement pour durée de détention existe encore.

En revanche, il est sûr que (en dehors du sujet de transmission), le PEA est mieux (moins chargé en frais) que l’assurance vie, et il vaut mieux le remplir avant de mettre des UC dans son AV.

Xubulon · #22

Bonjour,
Il y a peut être un truc que je n’ai pas bien vu mais je ne comprend pas pourquoi tant de gens propose Fortuneo comme AV étant donné qu’ils ont tout de même 3% de frais de gestion de rente (contrairement a Linxea) ce qui me parait énorme car a côté ils bien également des frais de gestion annuels.

Fructif · #23

Bonjour,
Vous avez raison, Linxea est mieux car moins cher (ce que vous citez et les frais sur UC : 0,75% versus 0,6%) et avec plus de fonds (406 contre 150) !
A titre personnel, à l’époque j’avais ouvert Fortuneo car je n’y connaissais pas encore grand chose et qu’on en parlait plus dans la presse.
Je regrette un peu, mais j’ai d’autres AV, notamment chez Linxea (Linxea Evolution qui n’est plus commercialisé et le tout nouveau Linxea Zen).
Mais ma femme a bien son contrat Suravenir chez Linxea et non Fortuneo …

GoodbyLenine · #24

Xubulon a écrit :
Bonjour,
Il y a peut être un truc que je n’ai pas bien vu mais je ne comprend pas pourquoi tant de gens propose Fortuneo comme AV étant donné qu’ils ont tout de même 3% de frais de gestion de rente (contrairement a Linxea) ce qui me parait énorme car a côté ils bien également des frais de gestion annuels.

Je ne pense pas qu’il y ait grand monde qui prenne un tel critère en compte : à votre avis, combien de détenteurs d’AV comptent un jour la transformer en rente (et payer de l’IR sur les montants perçus) ?
Sans doute moins de 1%…..

Par ailleurs, heureusement qu’il y a plusieurs contrats d’AV qui sont "bons" (et à mon avis, les différences entre ces "bons" contrats sont assez marginales, et le choix de chacun va dépendre des critères [*] qu’il privilégiera, et les conséquences de ce choix resteront assez marginales). Imaginez s’il n’y avait qu’un seul contrat qui serait meilleur en toutes circonstances.

[*] Ils sont nombreux, entre le niveau des divers frais (des services qu’on compte utiliser, les tarifs des autres frais, on s’en fiche), les perf des fonds €uros (et le mode de rémunération en cas de retrait en cours d’année), les UC et les ’options’ disponibles (toujours celles qu’on compte utiliser), le support client, l’interface internet, la nature du contrat (individuel ou de groupe), et bien d’autres.

Xubulon · #25

GoodbyLenine a écrit :
combien de détenteurs d’AV comptent un jour la transformer en rente (et payer de l’IR sur les montants perçus) ?
Sans doute moins de 1%…..

Intéressant comme remarque comment comptez-vous bénéficier de cette argent plus tard ? Le laisser ad vitam aeternam ?

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Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

#1 20/03/2014 11h55

3 #2 20/03/2014 13h55

1 2 #3 20/03/2014 14h09

#4 20/03/2014 14h55

#5 20/03/2014 15h32

#6 24/03/2014 22h35

#7 24/03/2014 23h29

#8 25/03/2014 16h16

Mathieulovic a écrit :

#9 25/03/2014 21h20

Mathieulovic a écrit :

#10 29/03/2014 17h26

#11 08/04/2014 10h47

#12 08/04/2014 12h42

Strash a écrit :

#13 24/05/2014 18h48

1 #14 24/05/2014 18h59

#15 24/05/2014 19h07

#16 29/05/2014 22h53

#17 30/05/2014 00h37

#18 03/06/2014 13h24

#19 03/06/2014 14h30

#20 03/06/2014 18h06

Chtiben a écrit :

#21 03/06/2014 18h33

Chtiben a écrit :

#22 22/06/2014 09h45

#23 22/06/2014 10h00

#24 22/06/2014 12h02

Xubulon a écrit :

#25 22/06/2014 12h53

GoodbyLenine a écrit :

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