Renégocier son prêt immobilier : profiter des taux très bas ?

Bonjour Marmotte2405,
je vous recommande d’aller voir un courtier qui pourra sonder en 10 jours l’ensemble des banques une fois que vous lui aurait fournit les documents nécessaires (c’est comme une nouvelle demande de prêt donc ne vous étonnez pas de la quantité de documents à fournir: relevés de banques, offre de prêt précédente, taxe foncière, avis d’imposition, livret de famille, acte de propriété,…).
Le plus grand avantage du courtier est:
1/ il a des contacts différents que nous (clients particuliers). Il ne contacte pas le conseiller en agence mais je suspecte qu’il contacte un département spécialisé dans ce genre de dossiers
2/vous gagnerez énormément de temps (normalement la réponse viendra entre 48 et 72 heures mais en ce moment c’est la rentrée pour les banquiers donc prévoir deux semaines)
3/ les frais que vous lui payerez se situe entre 250 et 450 euros (cela dépend du montant du prêt demandé, de la complexité du dossier). Vous payerez des frais de dossier chez le nouveau prêteur.
4/ Une partie de l’économie se jouera sur l’assurance emprunteur où il aura recours à la délégation d’assurance (l’assurance emprunteur ne sera pas chez la banque ce qui permet une grande économie de coût: j’en parle d’expérience, j’étais à 0,5% et on va passer à 0,11%. Le taux de 0,5% s’explique par le fait que pour rassurer ma tendre moitié, on a pris une assurance 100% (si une personne décède, l’assurance rembourse rembourse la totalité de l’emprunt) mais je pense également que la banque avait bien chargé la barque…).
D’après l’explication du courtier, il faut être vigilant à la garantie CMH car:
1/ on perd le montant versé à la CMH lors de la souscription du prêt initial.
2/ au premier incident de paiement, il serait indiqué que la CMH peut forcer la vente du bien. Je suis sûr que l’on pourrait négocier avec eux mais c’et bon à savoir.
Il semblerait qu’en ce moment c’est la banque d’un monde qui change qui serait le mieux disant…Donc je vous recommande de passer par un courtier qui pourra avoir accès à une meilleur offre que celle qui vous a été proposé.
Cheers
Jeremy

Bonjour,

suite à la lecture de ce fil, je me suis lancé.

voici ma situation: marié deux enfants 120000 euros de revenus annuels (moi fonctionnaire, ma femme assimilée fonctionnaire), nous avons un crédit sur notre résidence principale ( estimée à 550000), il nous reste à rembourser 265000 euros sur 14 ans et demi, soit une mensualité hors assurance de 1962 euros ( taux 3,6, déjà renégocié une fois avec ma banque en 2010, j’étais alors passé de 3.9 à 3.6)

je suis pour l’instant au crédit agricole

boursorama vient de me faire une proposition à 2,71% sur 14 ans en empruntant 273000 euros ( tout compte fait je gagne une demie année de remboursement et dix euros par mois sur les mensualités), à condition que j’amène tout chez eux ( ie domiciliation bancaire, plus 250000 euros en titres et économies)

je ne pensais pas obtenir un tel taux à dire vrai.

maintenant, j’hésite encore car le plus simple serait d’obtenir une nouvelle renégociation avec le CA, en utilisant la proposition boursorama.

je vais laisser un peu mûrir avant de rpendre une décision.

Bonjour Jérémy
Merci de votre réponse.
j’ai actuellement une assurance prêt à 0.18. Comme celle-ci est calculée sur le montant initial: 334000 euros, je peux peut-être gagner un peu là-dessus: elle sera désormais calculée sur un montant de 274000 soit à peu près 20% de moins ( mais me proposera-t-on 0,18?)

Le calcul que j’ai fait est indéniablement rentable: le seul bémol c’est qu’il m’oblige, si je pars chez bourso, à pas mal d’embêtements administratifs: migration des domiciliations bancaires… gérer la période de transition pour les différents prélèvements…

Autre point qui me fait hésiter: la banque où je suis ( ou plutôt l’agence du crédit agricole) est aussi la banque de ma famille, si bien que je suis en grande position de force vis à vis d’eux dans toute négociation… serais-je dans la même position chez bousorama.

L’idéal en fait serait que le ca me propose un réaménagement à 3.2 - je n’y crois pas trop car comme je vous el disais, j’ai déjà renégocié une fois.

bon week-end à vous

zeno

Bonjour fil intéressant…. pour ma part prêt renégocié chez "bien plus qu’une banque", qui ne travaille pas avec les courtiers mais qui a réussis à me faire une meilleure proposition, mais je suis aussi passé par un courtier en assurances résultat 0,13 avec toutes les garanties à 100%. seule obligation une domiciliation bancaire des deux salaires et l ouverture d un PEL avec versement minimum (il était de toute façon prévu dans mon plan d investissement). Mais votre profil est clairement positif et rassurant pour les banques…^^
Une information qui pourrait vous intéresser si vous arrivez dans une nouvelle banque, il existe un service vous permettant de changer vos prélevements et vous facilitant grandement les démarches la banque gére la quasi totalité des tâches administratives…
Bonne continuation….

Bonjour,
Ma situation est un peu differente. J ai contracté un prêt a3,96% hors assurance sur 15 ans. Ce prêt etait couple a2 crédits aidés aujourd hui remboursés.
J au donc un crédit avec 83k€ environ sur 11 ans environ.dans 2 ans ma mensualité augmentera de 250e environ.
Est il possible de renégocier pour obtenir un crédit a mensualité constante ?
Voire rallonger là durée du prêt (locatif) pour baiser verte nouvelle mensualité ?
Merci.

Dernière modification par lemouz (30/01/2013 16h25)

Je suis toujours en bonne négociation à la banque qui a ’Le bon sens de l’avenir’ mais je me pose une question…

Mon crédit avait été fait en 2009, et j’avais le droit donc à un crédit d’impôt "relatif aux intérêts d’emprunt", est ce que je perds cet avantage?

Merci d’avance pour vos réponses Je reviendrais vous dire les taux quand se sera signé

Ah super cette réponse, moi je pensais qu’on allait me répondre non vu que j’avais l’impression qu’on repartait sur une date d’aujourd’hui pour le prêt !
Donc du coup la nouvelle banque envoi les papiers comme l’ancienne banque je suppose, aucune démarche a faire de notre coté?

Siocnarf a écrit :

Le seul point à prendre en compte est que les intérêts du nouveau prêt ne doivent pas être supérieurs à ceux de l’ancien prêt (ce qui n’est normalement pas le cas lors d’un rachat de crédit !)

Ce point est il impératif uniquement pour l crédit d’impot relatif a la résidence principale ?

Ou bien faut il également, dans une re-négociation du prêt d’un investissement locatif, que le coût du nouveau prêt ne soit pas supérieur à celui de l’ancien si on n’y avait pas touché ?
En effet, vu que ces intérêts viennent en déduction du revenu foncier, il pourrait être intéressant de profiter d’une renégociation pour diminuer la mensualité/allonger la durée et par là-même augmenter son cash-flow (baisse mensualité) et son imposition (hausse des intérêts déductibles).

Merci

Certes je comprends bien l’intérêt dans ce cas là. Mais je me pose la question pour éventuellement allonger la durée du prêt et/ou diminuer les mensualités.
Histoire de cash-flow et d’impots…

Bonjour,
J’ai signé il y a 18 mois un prêt  et je suis allé voir ma banque pour renéglocier le taux (3.76%), je pouvais avoir une offre de reprise de la part de mon autre banque, mais pas forcément intéressant avec les frais de remboursement anticipé.
Je suis resté une heure avec mon conseiller, et obtenu 3.1%, je rembourse 70e de plus et je gagne 44 mois en mensualités ce qui est enorme.
J’ai reçu l’avenant de l’offre de prêt 4 jours plus tard… content de mon coup
Et je dois repasser pour renegocier un autre prêt qui aura 1 an dans 1 mois, avant il ne peuvent pas le renegocier. C’est la banque qui m’a demandé de repasser !
Eh oui, en fait ils ont mal pris que je fasse mon dernier investissement dans une banque concurrente, comme quoi la concurrence a du bon.

Nouvel épisode….. qui contredit le post précédent.

Je viens d’appeler mon centre des impôts qui m’a assuré que même si les intérets augmentaient suite à une baisse de mensualité et donc un allongement de durée, je pourrais néanmoins déduire les intérets de mes revenus fonciers.
"Du moment que vous les avez effectivement payés, vous pourrez les déduire", "il n’y a pas de plafond"…
J’ai demandé une confirmation écrite bien entendu.

Je me pose d’ailleurs la question : si j’ai une confirmation écrite de la part des impôts (par mail of course) qui se trouve être fausse (j’ai en effet du mal à croire que l’on peut indéfiniment rallonger son pret et renouveller des intérets pour baisser sa fiscalité), pourrais-je être sanctionné en cas de contrôle ?
Je sais pas donc je demande. si on me répond une connerie, dois-je être sanctionné pour cela ? La morale voudrait que non mais je fais appel à vos expériences pour me le confirmer…

Compte tenu de la baisse des taux, je me pose la question s’il est judicieux de renégocier des prêts immobiliers locatifs?
Sachant que nous déduisons les intérêts de la 2044.

Exemple concret:

Prêt restant 76Ke sur 135 mois à 3.95HA pour 720 euros

Nouveau prêt: sur 120 mois à 3.22HA pour 770 euros MAIS frais de dossiers incompressibles de 800 euros.

Gains en intérêts de 4300 euros.

Pour une résidence principale je me poserai pas la question, mais dans le cadre d’un investissement locatif je doute.
Car on perd 800 euros et une capacité d’investissement de 50 euros par mois.

Vos avis ?

Boubouka, le gain de 4300 euros d’intérêts inclus la perte des 800 euros de frais.
Le gain brut est donc de 5100 d’intérêts.

Sachant que cette année je pourrais déduire ces 800 euros.

Je suis un peu confus, voila pourquoi je demande vos avis éclairés….