Rembourser mon crédit hypothécaire ou investir pour 100 000 € ?

Crazymonkey · #1

Voici mon dilemme actuel:

J’ai réussi à épargner 100.000€ et je possède un solde restant dû relatif à mon crédit hypothécaire de 100.000€ (reste 17 ans à payer).

Me conseillez-vous de rembourser mon CH ou seriez-vous d’avis d’investir ce montant dans un autre bien immobilier.

Précision: je suis résident belge.

D’avance merci

MichelPlatini · #2

Il serait peut être utile de préciser le taux du crédit, ainsi que les éventuelles IRA.

GoodbyLenine · #3

Je doute qu’il existe une réponse dans l’absolu à votre question, et que votre nationalité soit une information suffisante pour orienter vers une réponse….

Pour prendre en compte vos spécificités, il faudrait aussi indiquer, outre les caractéristiques du CH si votre emprunt a un impact sur votre fiscalité (belge ?, les intérêts sont-ils déduits quelquepart ?), et bien entendu, décrire le contexte : quel est votre patrimoine, vos revenus et charges, vos objectifs patrimoniaux (à quoi votre argent est-il destiné à servir, combien, et quand), votre situation professionnelle et personnelles (age, famille,..) actuelle ainsi que ses perspectives d’évolution.

Crazymonkey · #4

Résident belge ne signifie pas nécessairement que je sois belge…

Disons pour faire bref, que je paie 2500€ net (capital + intérêts) après les déductions fiscales applicables en Belgique.

Le taux d’intérêt du CH est de 4.25% + Assurance solde restant dû (uniquement en cas de décès) = 250€.

Le taux d’intérêt de mon épargne est de 2.30%.

Revenus = 4500€ nets (cadre dans une banque).

Age = 29 ans

Valeur de l’appartement = 190.000€

à terme (2 ans): achat d’une maison valeur 300.000€.

Merci pour votre contribution.

VerbalKint · #5

Bonjour,

plusieurs réflexions:
- à mon avis, en ce moment, il n’est pas optimum de garder une grosse somme d’euros… il serait peut-être bon de diversifier cette devise, quelque soit le support…
- a votre place, je n’hésiterais pas une seule seconde: je chercherais à investir mes 100.000€ pour me fabriquer une rente (cf livre de l’IH)
- vous parlez de devoir acheter une maison dans 2 ans… D’ici là, les conditions d’accès au crédit risquent d’avoir changé: ça me renforce dans l’idée de ne pas rembourser par anticipation;

GoodbyLenine · #6

Il faut comparer les conséquences de différents scénarios possibles (voire en créer d’autres), par exemple :

(1) On rembourse 100 k€, et conserve les échéances actuelles (raccourcissant la durée du prêt).
Conséquences : dans 2 ans, la vente de l’apart laissera XXX € après remboursement du solde du prêt

(2) On laisse les 100 k€ placés à 2.3%.
Conséquences : dans 2 ans, la vente de l’apart laissera YYY € après remboursement du solde du prêt
auxquels s’ajouteront les 100 k€ et leurs intérêts.

A vous de faire les calculs précis, d’intégrer les éventuels impacts sur la fiscalité, sur l’assurance décès, etc. pour déterminer dans quel cas vous disposerez du plus gros apport.

Intuitivement, si vous n’avez aucune Idemnité pour Remboursement Anticipé à payer, le scénario (1) sera plus favorable (car vos 100 k€ seront placés à 4.25% net, et non à 2.30%). Avec Idemnité pour Remboursement Anticipé, il faut faire des calculs plus détaillés.

Si votre emprunt actuel est "transférable" sur votre future acquisition, il pourrait y avoir un intérêt supplémentaire au scénario (2), pour se couvrir au cas où les taux des emprunts devaient être plus élevés que 4.25% dans 2 ans.

D’autres scénarios, où vous investiriez dans autre chose (un autre apart, pour fabriquer une rente, etc.) peuvent s’envisager, s’ils ne risquent pas de mettre en péril votre projet principal (= à terme (2 ans): achat d’une maison valeur 300.000€). A vous de les définir en d’en mesurer les conséquences !

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