Optimiser son épargne salariale et la fiscalité de ses salaires ?

Hello Super_Pognon

Dans mon cas, les mêmes mécanismes sont en place.

Une différence importante est au niveau du CET. Passé un an, les jours épargnés ne peuvent plus être payés, ils devront forcément être pris ou bien payé lors du départ de la société. C’est un peu moins souple, mais bon, c’est déjà très bien.

Pour ma part, j’épargne le nombre maximum de jours possible dans l’accord en vigueur. Chaque année en juillet, je verse cette somme sur mon PEA. Je considère que l’espérance de gain est supérieure sur mon PEA que par rapport à ma fiche de paie, et puis elle est disponible immédiatement même si cela me coute en IR. Globalement, travaillant plus de jours que mes collègues, je suis plus rentable, et en général, mes augmentations de salaires sont supérieures. Il y a un mini effet de levier.

Au niveau PEE, jusqu’à présent je débloquais systématiquement aux 5 ans pour investir sur le PEA.Depuis cette année, les arbitrages sont gratuits et la fiscalité augmentant, je me dit qu’il n’est plus aussi utile de débloquer chaque année. Les fonds monétaires et indiciels étant de bonne facture, j’arbitre entre l’un et l’autre en continuant à suivre la méthode de Weinstein (cf la file dédiée la dessus). C’est la première année que je le fais, on verra à "l’usure".

PERCO, je n’utilise pas, dans au moins 25 ans, c’est trop loin. Je préfère une AV à 3.8% en ce moment plutôt que 1% sur du monétaire. Le deal n’est pas intéressant du fait des incertitudes sur une telle période. Je préfère acheter des actions sur PEA, AV ou autre pendant ces 25 années.

J’ajoute une rubrique : Contrat de prévoyance

Garantie de créance pour acheter un bien immobilier par exemple. Cela remplace l’assurance décès invalidité, si la banque préteuse l’accepte bien sur. En ces temps de taux bas, les banques se rattrapent sur les assurances. Donc si la banque l’accepte, le coût du crédit devient vraiment très très intéressant. Attention, il y a des contraintes, et compte tenu des profils de risque de chacun, cela peut être dangereux pour les bénéficiaires en cas de décès ou d’invalidité (fiscalité entre autre).

Bonjour,
je travaille dans une société du CAC40
Nous avons des avantages assez limités par rapport à ce que je connais dans d’autres sociétés de taille importante
- Pas de Compte Epargne Temps
- Un Plan d’Epargne Groupe (PEG) non abondé avec quelques FCPE moyens -> J’y mets ma participation
- Depuis récemment, un PERCO légèrement abondé -> Je mets un peu d’argent (maximum abondé) sur un fonds obligations européennes (il n’y a pas de fonds avec obligations internationales)
- Parfois des produits dérivés sur l’action du groupe (un truc un peu compliqué permettant de se protéger à la baisse) -> Je le fais, mais on a le droit à que à 1 ou 2% de son salaire

J’ai aussi un contrat de prévoyance, et je n’imaginais pas que cela pouvait venir dans la négociation avec ma banque lors d’un prêt (surtout que si un jour je démissionne - pas improbable sur un prêt à 25 ans - je ne l’aurai plus)

Salut à tous,

Je travaille dans une société du CAC 40, voici comment je procède pour ces 3 placements. Bien sûr, s’il y a possibilité de faire mieux n’hésitez pas à le dire:

- PEG: il contient 5 produits, l’un sécurité et les autres à risques. Je ne sais pas pour vous mais dans mon cas (EDF) les produits à risques ne sont pas très intéressants. Le seul intérêt du PEG est l’abondement (diffère selon les entreprises, mais en général on peut abonder l’intéressement à 70-100%, et quelques versements volontaires peuvent être abondés. Du coup, si on considère le montant bloqué pendant 5 ans le meilleur plan est de profiter de l’abondement, tout placer sur les produits sécurité (les autres ne servent pas plus que ça) et retirer l’argent au bout de 5 ans pour le placer sur des supports que l’on connait/avec lesquels on est à l’aise. Donc à mes yeux : seul intérêt du PEG = abpndement. Sur 5 ans, cela fait en moyenne du 15/20% par an.

- CET : permet d’épargner du temps et de se le faire payer plus tard au taux horaire qui sera le votre.
En soit, c’est un placement potentiellement intéressant en fonction de l’augmentation de la rémunération. Personellement, je le vois plus en termes de support de précaution si on envisage un jour une démission ou de travailler ailleurs. Dans ce cas, le CET (que l’on peut remplir à hauteur de 2 ans de temps) peut faire office de matelas de précaution. En gros : si je démissionne, j’ai un an ou deux de revenus encore disponibles. Ce qui laisse de quoi voir venir.

- PERCO: j’ai mis quelques fonds dessus il y a deux ans pour profiter de l’abondement. Je pense que c’était une erreur car 25 ans/la retraite, c’est trop loin. Et je ne crois plus en notre système de retraite. Je crois qu’il y a un cas de déblocage anticipé en cas d’achat de la résidence principale, quelqu’un peut-il confirmer?

Bien à vous,

JulienD a écrit :

Je crois qu’il y a un cas de déblocage anticipé en cas d’achat de la résidence principale, quelqu’un peut-il confirmer?

effectivement, en cas d’achat de la RP, on peut débloquer les fonds.

Tu ne peux pas débloqué après avoir vendu une RP pour en acheter une autre (ou alors il faut avoir fait plusieurs années en location je crois).

Le but de cette mesure est de favoriser l’accession à la propriété (locataire -> propriétaire).

Pour le PERCO :

Cas de déblocage anticipé

Un déblocage anticipé des sommes investies sur le Perco avant le départ à la retraite dans les cas suivants :

    décès du bénéficiaire, de son conjoint ou de la personne qui lui est liée par un pacte civil de solidarité (PACS),

    acquisition ou de remise en état de la résidence principale suite à une catastrophe naturelle,

    surendettement du participant au plan, sur demande adressée à l’organisme gestionnaire des fonds ou à l’employeur, soit par le président de la commission de surendettement des particuliers, soit par le juge, en vue d’apurer la dette du détenteur du plan,

    invalidité reconnue du bénéficiaire, de ses enfants, de son conjoint ou de la personne qui lui est liée par un PACS,

    expiration des droits à l’assurance chômage du titulaire du plan.

http://vosdroits.service-public.fr/F10260.xhtml

Mis à part l’achat de la RP, j’espère ne pas avoir à utiliser les autres cas de déblocage anticipé et je ne le souhaite à personne !

@JulienD et Superpognon

Je pensais aussi (mais peut-etre idée reçue…) que ça ne marchait que pour la 1ère RP, et non pour l’achat d’une 2nde RP

Mais en cherchant sur les ressources web, j’ai l’impression que cette notion de "1ère RP" n’est jamais mentionnée. Qqn a-t-il une référence fiable là-dessus ?

Je pensais au départ que ça ne marchait pas, mais j’ai pourtant désormais (et toujours) de gros doutes…car je n’ai toujours pas trouvé explicitement dans un écrit la notion de "1ère RP"…

…De plus, le cas de revente d’une 1ère RP pour achat d’une 2nde a  très récemment fonctionné pour un collègue, d’où mon souhait de creuser si c’est qu’il a réussi à contourner "discrètement" la loi ou s’il est parfaitement dans le cadre légal.

Or, l’expression que l’on retrouve textuellement dans les cas de déblocage anticipés ("affectation des sommes épargnées à l’acquisition de la résidence principale") lu telle quel peut bien s’appliquer au cas de la revente d’une 1ère RP pour acquisition d’une nouvelle RP. De même, le passage de la circulaire que vous citez ("la levée de l’indisponibilité est subordonnée à une occupation immédiate de cette résidence" n’exclut absolument pas un tel cas, puisqu’il va bien occuper immédiatement sa nouvelle RP !

Alors après reste effectivement la notion de "faciliter l’accession à la propriété" mais qui n’est donné que comme un objectif général plutôt que comme condition précise. D’ailleurs, le gars qui avait un appart de 30 m2 et qui vient d’avoir un enfant et donc a besoin de 60 m2, en un sens ne peut-on pas considérer qu’on lui facilite l’accession à la propriété si on lui permet d’acheter ce dernier plutôt que de le louer ?

Je pensais bien initialement au cas où on revendait la RP n°1…
Quoique même si on la garde pour la transformer en locatif, ça se défend qu’on acquiert bien une RP et qu’on va l’occuper immédiatement…ce qui reste dans la lettre des textes sinon dans l’esprit (sauf à exhumer la notion de "1ère RP" ce à quoi je confesse avoir pour ma part échoué en l’état actuel de mes recherches)

D"un autre coté, j’en connais qui ont chargé un PERP au max parce qu’ils savaient qu’ils allaient se faire licencier à horizon 1-2 ans avec peu d’espoir de retrouver un job (55 ans…), histoire de sortir en capital défiscalisé à l’expiration de leurs droits au chomage. C’est pas non plus dans l’esprit initial du texte de départ, mais tant que c’est dans la lettre c’est ça qui compte…
Autre exemple, Créer une SAS et construire un hangar avec des panneaux photovoltaique pour bénéficier d’un tarif de rachat indécent garanti pat l’état, tout en profitant des 25% de défiscalisation pour encourager la prise de risque (lol..) de l’investissement dans une PME était possible jusqu’à début 2010…Complètement contraire à l’esprit du dispositif mais pas à la lettre. D’où la nécessité pour les pouvoirs publics de sortir ensuite un nouveau texte (non rétroactif…) pour exclure les activités liées aux énergies renouvelables subventionnées par ailleurs de la réduction d’impôt "souscription au capital d’une PME".

Bref, c’est souvent lettre qui compte au final plutôt que l’esprit…Et ça crée parfois des opportunités.

Il faut voir que les mecs qui pondent les textes réglementaires ne sont pas des surhommes, et ne peuvent pas penser ex-ante à tous les cas marginaux (Quel pourcentage de foyers gardent leur 1ere RP en locatif plutot que de la revendre ?) . D’ailleurs, souvent ça fait à peine 2 ans qu’ils sortent de l’Ecole (certes pas de la moins cotée). J’ai eu à aller faire de la consultation/lobbying sur des textes à paraitre il y a quelques mois dans un ministère pour le boulot. Alors que j’ai pris l’habitude d’être souvent le plus jeune dans mes réunions professionnelles "nationales" (car réprésentant d’une PME là où s’expriment majoritairement des grosses boites), eh bien là en fait j’ai été assez surpris qu’en face des mecs qui allaient rédiger les décrets/arrêtés j’étais plus vieux qu’eux !

Dernière modification par julien (13/06/2012 23h52)

C’est bien la (sage) chose que je comptais faire GBL…Mais comme vous l’aurez compris à la lecture de notre "débat" des 2-3 derniers posts, contrairement à SuperPognon, j’aurais plutôt tendance à vous suivre dans votre raisonnement : s’il n’est jamais précisé factuellement "1ère RP" dans le textes, pourquoi couper les cheveux en 4…Au contraire, autant en profiter !
L’enjeu n’est pas tant sur le PEE qui permet de sortir au bout de 5 ans quoiqu’il arrive (bien que le fonds étant pourris & bien chargés, le + tôt est le mieux), mais plutôt sur le PERCO par exemple avec les 10 jours RTT CET/an qu’on peut y mettre et ainsi les défiscaliser (= J’en ai profité tant que pas d’achat de RP, intérêt de continuer après un 1er achat ou pas…)

Dernière modification par julien (14/06/2012 07h58)

Chez moi, c’est les frais d’entrée et d’arbitrage (sur l’arbitrage, ça peut dépendre de l’entreprise je pense), mais en aucun cas les lourds frais de gestion annuels intrinsèques aux fonds (ou aux fonds de fonds )!

zeb a écrit :

Super_Pognon a écrit :

Merci Zeb pour ce retour.

J’ai également une prévoyance. Comment fais-tu concrètement pour l’utiliser pour ton prêt ?

Je suppose que cette prévoyance a un montant limité (qui ne correspond pas au prêt).

J’ajouterai qu’il y a d’autres dispositifs : article 83, PERE…

Super_Pognon,

Concrêtement, il faut faire une demande de garantie de créance au profit de x et pour un montant y. Sur mon contrat, c’est possible, il faut remplir un formulaire et contacter le gestionnaire du contrat pour la mise en place avec l’assureur.

x est donc la banque prêteuse. Il faut encore qu’elle accepte, elle n’y est pas obligée. En ces temps de taux bas, elle fait en général une bonne partie de sa marge sur l’assurance qu’elle fournis via son partenaire (CNP pour les Caisse d’Epargne par exemple, la banque étant généralement actionnaire principal de l’assureur partenaire).

y est le montant "assuré". Son montant maximal dépends du contrat. Par exemple, son maximum peut être 300% du dernier salaire annuel brut.

Attention :

* Le salaire annuel brut peu baisser (primes incluses ou non), passage à 80%, longue maladie  etc … etc … Donc le capital réellement touché peut être inferieur à y le jour du décès ou de l’invalidité !

* Un capital touché en prévoyance est exonéré de beaucoup de taxes et d’impôts. Quid du bien hérité lors de la succession, même si c’est la garantie de prévoyance qui paie le capital restant du.

* Le capital versé à la banque vient en déduction du capital versé aux bénéficiaires du contrat. Cela ne mettra t’il pas le ou les bénéficiaires dans une situation difficile (liquidité) ?

* En général (à voir dans les clauses contracuelles), une démission ou un licenciement met fin à la garantie. Sans emploi, comment re-souscrire une assurance décès invalidité obligatoire pour couvrir l’emprunt ?

Bref, ce n’est pas une solution miracle. Mais elle peu répondre à certains besoins.

A+
Zeb

Je viens de voir la prévoyance que j’ai, 500% de mon salaire brut ! Je vois que l’économie serait de 600 euros par année environ (prêt de 200 000 € par exemple), soit plus de 10 000 euros pour un prêt de 15 ans !

Bonne astuce !