Assurance emprunteur : quel assureur choisir ? Assurance invalidité ?

anthonyb3 · #1

Bonjour,

Je viens de recevoir l’offre de prêt de ma banque pour l’achat d’un appartement a but locatif. Pour l’assurance emprunteur (décès et invalidité), ils me proposent leur assurance groupe a un taux de 0.22% du capital emprunté avec des mensualités fixes (80 euros) pendant toute la durée du prêt.

J’ai contacté le courtier Credixia qui me propose une assurance, de l’assureur Metlife, beaucoup moins chère: les mensualités sont dégressives (plus le capital du prêt est remboursé, plus les mensualités de l’assurance diminue). Les mensualités commenceront donc autour de 43 euros/mois puis descendront progressivement jusqu’à 5 euros/mois la dernière année du prêt.

Il n’y a pas photo. Ce que me propose Metlife me parait très intéressant mais je me demande si je ne peux pas trouver mieux ailleurs.

J’ai trouvé ce site Assurance credit : devis assurance credit, comparateur assurance credit, rachat assurance credit mais je me demande si certains d’entre vous ne sont pas déjà passés par la et peuvent me conseiller des assureurs.

Finalement, je me demande si l’assurance invalidité est nécessaire car cet appartement sera loué donc les revenus locatifs seront toujours la même en cas d’invalidité.

Cordialement,

Anthony.

Mots-clés : assurance emprunteur, pret

lachignolecorse · #2

Pour ma part, je ne prends jamais d’assurance décès pour un bien locatif. Elle n’est pas obligatoire.

Par contre, je crois que l’invalidité est obligatoire.

anthonyb3 · #3

Rien n’est obligatoire pour l’assurance emprunteur mais en pratique la banque l’exige souvent. Plus d’information:
http://vosdroits.service-public.fr/part … 1671.xhtml

Siocnarf · #4

Euh… C’est juste le contraire. La couverture décès est le minimum. Ensuite en supplément il y a la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) puis d’autres comme l’Invalidité Permanente ou l’ITT (interruption temporaire de travail).
Le plus important quand on choisi un contrat est de bien regarder les exclusions.

Dans le cadre d’un rachat de prêt, nous venons de signer chez Cardif (groupe BNP). Tarifs très competitifs, on s’est pris une garantie en plus pour le même tarif que les autres.

Nous avons tous les deux 34 ans, non fumeurs, et le tarif total à 100% sur chaque tête est de 0,12% du capital emprunté (162000€) dans notre cas

maxicool · #5

Généralement, pour des "emprunteurs standard" (sans maladie particulière, non fumeur, pas trop âgé - moins de 45-50 ans-), les assurances les moins chères sont CARDIFF et APRIL.

Elles se valent même s’il y a des petites différences :

CARDIF (groupe BNP Paribas)

Questionnaire de santé simplifié si âge 18-45 ans & prêt de 300 000 € maximum
Adhésion à deux : -10% sur les cotisations HT
Franchise (ou délai de carence) : 90 jours
Invalidité (ITT et IPP en option) reconnue si taux d’incapacité fonctionnelle > 33%
ITT si « incapable d’exercer SON activité professionnelle » (au maximum pendant 1095 jours)
ITT : si mi-temps thérapeutique = prise en charge à 50%, pendant 180 jours au maximum
Exclusions : usage drogues, alcoolémie, ski Hors-Pistes, dépressions, mal de dos
- Formule 4 : DC – PTIA – IPT – ITT
- Formule 5 : DC – PTIA – IPT – ITT - IPP
Options possibles :
- Sérénité 3€ /mois (contre dépression et mal de dos, après hospitalisation de 7 jours)
- Sérénité+ 6€ / mois (contre dépression et mal de dos, sans hospitalisation)
CONTRAT CLASSIQUE : prise en charge de la dépression si hospitalisation 15 jours, du mal de dos si hospitalisation 7 jours

APRIL

Franchise (ou délai de carence) : 90 jours
Invalidité reconnue si taux d’incapacité fonctionnelle > 66% (si option IPP = > 33% avec remboursement à 50%)
ITT si « incapable d’exercer SON activité professionnelle »
ITT : si mi-temps = prise en charge à 50%, pendant 180 jours au maximum (si avant 2 mois en arrêt ITT)
Exclusions : ski Hors-Pistes, dépressions, mal de dos
- Formule Standard : DC – PTIA – ITT - IPT (>66%)
- Formule Standard + IPP  : DC – PTIA – IPT – ITT – IPP (>33%)
Options possibles :
- Confort /mois (contre dépression et mal de dos, après hospitalisation de 7 jours)
- Confort+ / mois (contre dépression et mal de dos, sans hospitalisation)
CONTRAT CLASSIQUE : prise en charge de la dépression si hospitalisation 30 jours, du mal de dos si hospitalisation 15 jours

PTIA = Perte Totale et Irréversible d’Autonomie = invalidité à 100% (impossible d’effectuer ¾ des actes du quotidien : se laver, se nourrir…)
ITT = Incapacité Temporaire de Travail = invalidité à 33% (barême SS) (ne pas pouvoir exercer provisoirement son métier)
IPT = Invalidité Permanente Totale = invalidité à 66% (barême SS) (ne pas pouvoir exercer un métier de manière définitive pour gagner sa vie)
IPP = Invalidité Permanente Partielle

Etant en train de renégocier mon prêt immo, voilà mes notes…
Effectivement, à 100%, le taux d’assurance tourne souvent autour de 0,12 - 0,13 %.

Bonne réflexion

McFly · #6

Bonjour,

Merci maxicool pour tes réponses.
Que penses-tu de METLIFE par rapport à APRIL à conditions équivalentes (confort ou confort+) ?

Merci d’avance pour tes réponses.

Cdt
Raphael

anthonyb3 · #7

J’ai contacté plusieurs assureurs/courtiers et voici les offres que j’ai obtenues. C’est juste pour information car l’assurance emprunteur dépend bien entendu du montant emprunté, de l’age, de l’état de sante de l’emprunteur, etc.

Ma situation: 40 ans, sans problème de santé (non fumeur) et un montant emprunté de 400 000 Euros sur 20 ans.

La banque m’a juste demandé les garanties: DC-PTIA (décès + invalidité permanente). Voici ce que j’ai obtenu:

Metlife (par l’intermédiaire du courtier Credixia): 8465 Euros
April: 7824 Euros
Alptis (par l’intermédiaire du courtier Cabip): 7923 Euros
Elois (par l’intermédiaire du courtier Assfi): 11940 Euros
AFI: 9920 Euros

Je vous ai mis le montant total payé sur 20ans. En pratique, les mensualités sont dégressives sauf pour Elois.

Je vais donc passer par April (7824 Euros). L’offre de l’assurance groupe de ma banque est de… 19152 Euros!

GoodbyLenine · #8

Attention :

Comparer uniquement le montant total n’a guère de sens, car ce n’est pas la même chose de payer 10 000 € (par exemple) en payant 20.83€ (10 000 / 480) chaque mois, ou en payant 40€ le premier mois puis un peu moins chaque mois (en fonction du capital restant du).

Si vous imaginez que vous rembourserez par anticipation après 10 ans, il est bien possible que Elois se retrouve le moins cher !

anthonyb3 · #9

GLE, vous avez tout a fait raison. En fait, j’ai fait le calcul année par année et si je compte rembourser le prêt par anticipation avant la fin de la 5eme année (ce dont je doute) il vaut mieux prendre Alptis. A partir de la 6eme année (et jusqu’à la dernière), April est le plus intéressant.

Concernant Elois, leurs mensualités sont fixes et supérieures a toutes les mensualités (dégressives) des autres assurances donc il n’y a pas photo les concernant.

L’autre avantage d’April c’est qu’ils font aussi toutes sortes d’assurance (habitation, etc.) et les frais de cotisation ne sont a payer qu’une seule fois. Ceci dit ces frais tournent autour de 1 euro/mois.

Tssm · #10

Certains connaissent ils une/des assurance(s) emprunteur à prime unique (pour une acquisition en France)?

Cyril01 · #11

Bonjour le forum,

Je suis en renégociation de mon prêt et je cherche une assurance extérieur a celle de ma banque.

Pour informations, je dois emprunter environ 50000 euros a 0.95%, ma banque me propose une assurance a 0.3%(Deces,PTIA,ITT/IPT, pas grand chose niveau exclusion), je trouve ça très cher. je commence a lancer des simulations et me renseigner auprès d’assureur extérieur.

je voulais savoir si certains ont une assurance a me conseiller?

Cdt,

Cyril01

Kabal · #12

Personnellement, je passe par un courtier en assurance tout simplement (perso : magnolia assurance, mais d’autres feront le travail aussi bien j’imagine.
Dans les délégations, il vous propose des mensualités dégressives dans le temps. Calculez bien à partir de quand c’est rentable car les premières mensualités peuvent être plus élevées. Pour ma RP, c’était rentable au bout de 10 ans même si sur le total du prêt j’étais gagnant. Pour les SCPI rentable dès le premier mois.

Cyril01 · #13

Bonjour,

est ce que ça vaut le coup de passer par un courtier pour un rachat de prêt pour du locatif ?

Je ne connais pas de courtier en assurance, je vais me renseigner.

Cyril01

quentinr34 · #14

Bonjour Cyril01,

Personnellement je pense que cela vaut le coup de passer par un courtier que ce soit pour le rachat d’un prêt ou pour l’assurance.

Déjà vous gagnerez du temps et tout le processus vous en sera simplifié. Après le rachat de prêt n’est pas toujours intéressant. Il faut que vous vérifiez que le coup du nouveau crédit (frais de dossier, taux…) soit inférieur au coût du remboursement par anticipation de l’autre.

Concernant la délégation d’assurance personnellement je passe par un amis qui est courtier en assurance. A niveau de garantie égale une délégation d’assurance nous fera toujours gagner de l’argent par rapport à ce que propose la banque.

Si vous le désirez je peux vous mettre en relation avec mon amis qui pourra se charger de la délégation. n’hésitez pas à me contacter.

Kabal · #15

Quentinr34, je ne suis pas d’accord, à niveau de prestation égale, il arrive que vous ne gagnez pas à tous les coups surtout si vous n’allez pas au bout du crédit.

J’ai cité le cas de ma RP où il fallait attendre 10 ans pour gagner. Or la détention moyenne d’une RP est 7-8 ans. Donc non on ne gagne pas à tous les coups. Il faut faire ces calculs. Ne regardez pas que le chiffre en bas de la page.

De plus, un courtier ne propose pas toujours la meilleure offre. Je n’ai jamais accepté d’offre faite par un courtier pour le taux crédit car toujours supérieur à ce que j’ai trouvé tout seul.

niceday · #16

Attention le prix reflète un niveau de garanties. Les ADE individuelles ont beaucoup d’exclusions (Exclusion sport, franchises PTIA, plafonds remboursement, remboursement non forfaitaire…) par rapport aux ADE groupe.

johntur · #17

Bonjour,

Je relance ce sujet car la chasse aux bas taux est une chose mais aujourd’hui les gros pourvoyeurs de frais et les différenciateurs sur les emprunts immobiliers sont de plus en plus les assurances.
Les comparateurs d’assurances de prêts immobiliers se développent en conséquence:

Comparatif assurance de prêt par Meilleurtaux.com

Comparateur assurance emprunteur | LesFurets.com

La chasse des meilleures assurances passent bien sur pas l’étude des conditions générales détaillées. Mais aussi par une remise à jour systématique des études de ces assurances. Le monde change et les politiques de tous ces assureurs aussi.

Pour ceux qui ont un risque de santé avéré, n’oubliez pas aussi de voir les conventions AERAS.
Accueil

Bien à vous,

niceday · #18

Bonjour,

Je ne suis pas sûr d’être sur le bon sujet, mais je ne voulais pas ouvrir un nouveau pour une "simple" question.

Savez-vous s’il est possible qu’une personne puisse avoir plusieurs assurances emprunteurs portant sur un même credit immobilier ?
1/ dans le cas où la somme des quotités ne dépasse pas 100% : deux assurances dont une avec une quotité de 20% et l’autre de 60% (simple exemple <100%)
2/ dans le cas où avec les deux assurances la somme des quotités dépasse 100% (pour cette personne)

Pour anticiper les questions: peu importe les raisons économiques, ceci pour plusieurs raisons ; et bien sûr avec un dossier (questionnaire et examen) fait de façon contentieuse et véritable de façon que la Loi L113 8-9 soit bien respectée pour qu’elle ne puisse pas s’appliquer.

gandolfi · #19

Bonjour,

Je profite de ce post pour avoir des avis ou avertissements sur certains assureurs de pret .

J’ai fait une simulation et on m’a proposé AESIO (MALAKOFF), GENERALI, PREVOIR, ZEN Up (MNCAP), Harmonie assurance (SPHERIA), APRIL, Allianz, Cardif (QUATREM), Swiss life, Alptis, BPSIS, Oradea, Met Life, Securi Mut.

- Bien sur je vais prendre le temps de comparer les produits mais avez vous des assureurs à me recommander ou au contraire à fuir parmi cette liste ?

Dernière modification par gandolfi (25/04/2021 13h26)

kihv · #20

Bonjour,

Je viens de choisir une assurance emprunteur (changement de résidence principale à venir, endettement sur 20 ans).
J’en retiens plusieurs choses que je n’avais pas bien comprises lors de mon précédent achat.

1. Cotisations variables vs fixes

Au total, les cotisations variables sont moins élevées qu’en fixe (d’environ 20% dans mon cas), mais encore faut-il conserver le prêt intact jusqu’au bout. Sinon, dans mon cas, les cotisations constantes sont plus intéressantes si le prêt dure 15 ans ou moins (pour une durée prévue de 20 ans). En gros, les 5 dernières années sur 20 sont presque offertes, par contre les 5 à 10 premières coûtent bien plus cher !

2. Étendue de la couverture

Outre les classiques (sports plus ou moins à risque, limite d’altitude sur la randonnée en montagne par exemple), la grosse différence vient du barême d’indemnisation invalidité (qui est de loin le premier poste de coût de l’assurance, dans mon cas où à part des lunettes je n’ai rien de spécial à déclarer).
Vous êtes couverts généralement à partir de 33% d’invalidité et à proportion de l’invalidité. Reste à déterminer le taux.

La plupart des assurances se basent sur le barême du "concours médical", selon une échelle qui va de 0% (où vous n’avez rien) à 100% (où vous êtes mort). Par exemple, devenant aveugle vous êtes à considéré comme ayant 85% d’invalidité, donc l’assurance prend en charge 85% de la mensualité du prêt (à vous de gérer les 15% restants, même si vous êtes couvert à 100%).
Quelques assurances couvrent selon le barême des accidents de travail de la sécurité sociale, qui va aussi de 0 à 100%, où à 100% vous êtes invalide. Ce n’est pas du tout pareil.

Pour certaines professions, certaines assurances auront un barême spécialisé (juristes, comptables, santé…) qui commencera à couvrir à compter de 26% d’invalidité au lieu de 33 par exemple, et qui pourra considérer qu’une infirmière aveugle sera invalide en fait à 100%. Mais cela dépend des rares professions concernées.

Enfin selon les assurances, l’âge, le montant assuré, vous aurez droit à un questionnaire de santé plus ou moins complet ou carrément à des prises de sang évoluées.

3. Cas "border line"

J’ai constaté en passant (parce que j’aime bien savoir s’il est possible de jouer avec les limites, sans être concerné), que la première question que posent les assurances est souvent ’avez-vous été refusé ou ajourné par une autre assurance’ ?
En gros, le premier assureur qui refuse de vous assurer vous fait perdre l’accès au marché (on imagine bien qu’un ajournement ou un refus vous fera être refusé par une autre assurance).

Aussi, pour certaines personnes l’étendue du questionnaire peut être une vraie question selon si elle présente un souci de santé auxquels l’assurance s’intéresse ou non (et selon si la personne est plutôt du genre hypocondriaque à se demander tout le temps si elle n’a pas quelque chose ou au contraire très confiant sans jamais aller voir un médecin).
Ajourné signifie que l’assurance attend que vous ayez fait des examens complémentaires pour vous assurer, en gros qu’elle voudrait bien couvrir si elle était sûr que votre petite tache sur la peau/nodule dans la poitrine/difficulté digestive n’était pas un mélanome/cancer du sein/maladie de Crohn.
Mais le temps de le savoir puis d’en convaincre l’assurance votre compromis/promesse de vente aura tout le temps d’avoir expiré.

Cela dit les questionnaires sont plutôt du genre exhaustifs donc le cas doit se présenter rarement.

4. Une mesquinerie stratégie commerciale différenciée au passage

Selon les assurances, quand l’assurance prend en charge la mensualité du prêt (par exemple en cas d’invalidité), vous continuez quand même à payer la cotisation d’assurance. Dans d’autres cas, non.

Au final j’ai comparé 3 assurances, plus un courtier. Le courtier était significativement moins cher au bout de 15 ans mais avec plein d’exclusions (pas envie de planifier mes randonnées ou ma location de dériveur de plage en fonction de l’assurance) . J’ai fini par prendre l’assurance restante la moins chère (très légèrement) qui utilisait le barême de la Sécurité Sociale et ne faisait plus payer la cotisation dès qu’elle agit. Je suis resté sur les cotisations fixes, vu le risque que je revende avant 15 ans (durée moyenne d’un prêt immobilier : environ 7 ans ; évolutions professionnelles et familiales possibles). Je peux vous donner les infos en message privé.

regisz · #21

Bonjour,

Pour ceux qui veulent approfondir le sujet de l’assurance emprunteur,

après beaucoup de recherche sur le sujet (suite à deux délégation d’assurance et rachat pret immo RP, passage de CNP à Generali puis BNP Cardif),

le document le plus complet que j’ai pu trouver est issue de l’observatoire BAO :

PANORAMA DES GARANTIES ET MESURE DE L’ÉQUIVALENCE ENTRE NIVEAUX DE GARANTIES

Pas récent, 2014, mais le secteur n’a pas tellement changé.

bien évidemment, à étudier en fonction de chaque cas.

Ce document est également interressant :
tarifs bancaires d’assurance emprunteur

Bonne lecture !

Edit : je n’émettrai pas d’avis, n’ayant pas eu à faire jouer de garanties (et heureusement). d’ailleurs je pense que concernant les assurance, tout avis est forcement subjectif… je me garderai d’en prononcer un.

InvestisseurHeureux · #22

Suite à ma triste anecdote sur mon assurance habitation, avec Allianz et les quarante voleurs.

J’ai challengé mon assurance de prêt immobilier, avec Groupama.

Ça m’a pris un RDV téléphonique de 15 minutes + 15 minutes de paperasse.

Je passerai dans trois mois de 33 euros par mois à 22 euros par mois (et même un peu moins sur fin du prêt), soit une baisse de plus de 34% et avec une garantie Invalidité permanente partielle de 100% au lieu de 50%.

Autant dire que l’aventure Allianz m’aura coûté bien cher depuis 2017, avec d’énormes surcoûts, aussi bien sur l’assurance habitation que l’assurance emprunteur.

Et ce, alors que les mettre en concurrence demandait bien peu d’effort : mais je pensais naïvement que tout se valait à peu près.

carignan99 · #23

kihv, le 26/04/2021 a écrit :
3. Cas "border line"

En gros, le premier assureur qui refuse de vous assurer vous fait perdre l’accès au marché (on imagine bien qu’un ajournement ou un refus vous fera être refusé par une autre assurance).

C’est inexact. A tout le moins ce n’est pas automatique. Il faut bien comprendre que pour les cas atypiques (i.e. ceux que les questionnaires de santé n’aiment pas:), ce n’est pas ’l’assureur’ qui décide. Ce sont leurs "médecins conseils". Et pour avoir bien gratté le sujet, les médecins conseils des assurances règnent sur leurs petits royaumes respectifs. Avec chacun leurs petites manies et calculs de risques.

Un exemple concret (de mémoire) : en 2012 je contracte mon premier emprunt immobilier. je n’y connaissais rien et ai vécu un vrai supplice chinois. Sur les 3 premiers dossiers auprès de 3 compagnies :

- 2 me refusaient tout net
- 1 demandait des analyses/examens > 1 offre débile (en gros ils me couvraient sauf en cas de décès ou d’invalidité avec un spectre de causes super large ; avec bien entendu une énorme surprime)

J’ai fait 5 autres dossiers dans la foulée et ai finit par recevoir deux offres décentes (dont une avec uniquement 100% de surprime, que j’ai prise).

J’ai refais des emprunts quelques années plus tard et le cirque a recommencé. Mais j’ai pu trouver des compagnies (et à ma grande surprise, une seule me refusait tout net).

kihv, le 26/04/2021 a écrit :
Mais le temps de le savoir puis d’en convaincre l’assurance votre compromis/promesse de vente aura tout le temps d’avoir expiré.

Pas vraiment. Le principal sujet d’un aspirant à l’assurance emprunteur qui est en dehors des clous en matière de questionnaire de santé c’est de trouver une assurance. Je ne me suis jamais retrouvé hors délai. Mais il est vrai qu’il vaut mieux anticiper et garder son sang froid.

A noter que la situation évolue dans le bon sens. Les pathologies et grilles de risque/assurabilité s’étoffent d’année en année. Et depuis 2022 le questionnaire de santé n’est (en principe) plus obligatoire pour les encours assurés à concurrence de 200k€ et une fin d’emprunt avant 60 ans révolus.

Dernière modification par carignan99 (12/08/2024 16h45)

Kabal · #24

InvestisseurHeureux a écrit :
Et ce, alors que les mettre en concurrence demandait bien peu d’effort : mais je pensais naïvement que tout se valait à peu près.

Etes-vous passé par un courtier ? Personnellement, je suis passé par un courtier en ligne pour négocier et ca a été à chaque fois des gains substantiels. J’ai eu à chaque fois des meilleurs tarifs qu’en direct.

InvestisseurHeureux · #25

Je n’ai pas eu le réflexe courtier car je préfère faire bosser des types du coin…

Mais avec les acteurs mutualistes les prix sont bcp + raisonnables.

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Assurance emprunteur : quel assureur choisir ? Assurance invalidité ?

#1 13/01/2015 19h13

#2 13/01/2015 19h47

#3 13/01/2015 20h03

#4 13/01/2015 20h04

1 #5 13/01/2015 20h33

#6 14/01/2015 22h25

#7 15/01/2015 18h39

#8 15/01/2015 19h19

#9 15/01/2015 19h49

#10 18/06/2016 17h58

#11 14/03/2017 08h47

#12 14/03/2017 09h04

#13 14/03/2017 09h09

#14 14/03/2017 10h47

#15 14/03/2017 11h12

#16 14/03/2017 15h33

#17 06/10/2019 11h35

#18 20/02/2020 17h05

#19 25/04/2021 12h54

1 3 #20 26/04/2021 14h50

1. Cotisations variables vs fixes

2. Étendue de la couverture

3. Cas "border line"

4. Une mesquinerie stratégie commerciale différenciée au passage

2 1 #21 30/04/2021 06h50

1 #22 12/08/2024 09h54

#23 12/08/2024 10h11

kihv, le 26/04/2021 a écrit :

3. Cas "border line"

kihv, le 26/04/2021 a écrit :

#24 12/08/2024 10h35

InvestisseurHeureux a écrit :

#25 12/08/2024 15h13

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