Prêt in fine adossé à une assurance-vie et assurance décès invalidité ?

AesculusHippocastanum · #1

Bonjour à tous,

J’envisage de réaliser un crédit in fine pour financer un investissement locatif. Je souhaite garantir mon prêt avec mon assurance vie. Mon crédit est du même montant que celui de mon assurance vie. Le risque est donc nul pour la banque qui se remboursera en cas de pépin avec mon assurance vie.
Dans ces conditions, est-il possible d’emprunter sans assurance DI et ainsi gagner quelques euros sur sa mensualité ?

Cordialement,

Message édité par l’équipe de modération (02/11/2016 14h09) :
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Mots-clés : assurance, obligation, prêt in fine

Surin · #2

Vous pouvez négocier avec la banque de ne pas prendre de garantie. Quel est le montant du prêt?
Demandez-leur si c’est possible ou si cela nécessite de le passer en prêt conso.

Mich · #3

Bonjour,

C’est probablement possible d’emprunter sans assurance DI (je l’ai vu lorsque j’ai travaillé en banque).

Toutefois je vous le déconseille fortement. Le coût de la DI est relativement minimal, et il peut être salvateur.

Je vous prend exemple sur ma situation personnelle, où mon père avait un prêt in fine sur un bien à hauteur de 80k EUR, avec son assurance vie en garantie.

Il est malheureusement décédé, et bien lui en a pris d’avoir cette assurance. L’assureur a remboursé le capital et les fonds de l’assurance-vie m’ont servi à payer les frais de notaire et droits de succession. Je ne sais pas comment j’aurais fait dans la situation contraire.

Bref, petit coût, grosse sécurité!

AesculusHippocastanum · #4

Le montant du prêt est de 70.200 euros sur 5 ans. Le coût l’assurance sera de 630 euros sur la période.

saintout · #5

Merci d’élever le niveau du forum (citation latine qui revient comme un marronnier)
Bravo pour votre nom d’utilisateur peu commun, mais que je vous laisse car je suis un adepte du vrai choc de simplification.
Quant à l’assurance, pour 630 €, vos héritiers pourraient gagner 70 000 €.

FXB67 · #6

Ce qui manque dans le poste original c’est si oui ou non il y a des héritiers dans l’histoire, combien et qui ils sont.

Si vous êtes sans enfants ni personne à charge, l’hypothèse en cas de décès c’est : "après moi le déluge", on s’en fiche, il ne faut que regarder à l’économie.

S’il y a des héritiers ça se corse :
- sans assurance décès du prêt, la banque va se rembourser sur l’AV, et les héritiers hériteront l’appartement et pas de cash (vous ne spécifiez pas vos disponibilités). résultat : ils devront avancer les droits de mutation voire des droits de succession le cas échéant, ce qui pourrait les amener à vendre en catastrophe le bien d’où une décote (sachant que c’est du loué donc occupé donc décote déjà). vrai en particulier si le ou les héritiers en question ne bénéficient d’aucun abattement ou exonération (neveu, cousin, concubin hors pacs…)
- avec assurance décès : la banque se rembourse d’abord sur l’assurance décès, l’assurance vie va du coup aux bénéficiaires (abattement donc ils ne paient rien dessus), ils héritent de l’appart et en font ce qu’ils veulent (indivision, ou un qui rachète le tout aux autres avec sa part de l’AV…).

Après, sur les conséquences d’une invalidité avec grosse perte de revenus (si les loyers ne suffisent pas à couvrir les échéances?) : est ce que cela ne change vraiment rien pour la banque? j’en doute. si c’est un prêt in fine les échéances ne remboursent pas de capital. si la banque doit taper dedans en cas d’incident de paiement, elle va donc bouffer son collatéral (qui garantit le capital) pour payer des intérêts. Le gros risque : que vous vous retrouviez surtout avec une déchéance du terme, une clôture du contrat d’assurance vie et des conséquences fiscales (payer de l’impôt sur les produits du contrat)… Je n’ai jamais vu de contrat de prêt in fine, mais ça m’étonnerait qu’un prêt de ce type n’implique pas une exigibilité immédiate en cas d’impayés… quelqu’un en sait plus? ça m’intéresse +++

Bref il faut mesurer toutes les conséquences car s’économiser 600€ au prix d’ennuis potentiels…
(en tenant du compte que l’assurance du prêt aussi est déductible des loyers pour le fisc, ce qui réduit d’autant plus le coût réel si vous êtes fortement imposé…).

edit : en plus c’est vrai, cotiser l’équivalent de 10€ par mois pour au final donner un capital de 70 000€ en cas de décès à vos héritiers, c’est pas mal…

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