Contrat à annuités variables : idéal pour les retraités ?

Il y a eu quelques articles dans la presse, j’avais trouvé ceux du Particulier intéressant.

Ce qui me gêne, ce sont les frais qui sont assez élevé (un peu comme sur les PERP).

Merci pour le lien, dommage que l’on ne parle pas plus de ces contrats, d’ailleurs personne n’en parle, à croire que c’est un secret.

En faisant part de mon projet de sortir en rente viagère avec AG2R, les seuls mettant leur tarifs, tout le monde me l’a proposé crédit agricole, la poste et Aviva

Avec le temps j’ai repéré 3 simulateurs de rentes viagères dont les résultats me semblent que tres légèrement sur-évalués

Calculatrice de Rente Viagère [Calcul de placement]

Karente : Quel capital pour atteindre une rente donnée ?

http://www.axa.mon-assurance.fr/axa_acc … lation.php

Concernant l’age de prise de la rente, l’abattement de la CSG au niveau de la fiscalité est interessante, mais j’ai remarqué que sur 5 ans on ne gagne pas grand chose.

Les tarifs des rentes ont augmenté en moyenne de 10.880 euros par an pour un capital de 650.000 euros

La baisse du capital nécessaire gagné avec l’age est en moyenne de 12.000 euros par an

Autrement dit ça ne sert à rien d’attendre ce que l’on gagne avec l’age on le perd avec l’augmentation de leur tarifs…

Dernière modification par JL (06/08/2012 17h29)

Je vous remercie pour ce complément d’information, c’est bien ce que j’avais compris.

A voir le plus interessant pour moi d’ici trois ans, rente immédiate ou différé, avec conservation du capital ou pas.

Theoriquement oui Stephanie!

Mais …j’ai fait une simulation: a 60 ans aujourd’hui, rente a 70 ans de 24000 euros ca prend 345 000 euros de place chez Karente…donc premiers 10 ans…on ne touche rien, le capital grandit a 2.5%/ans, net, puis 2000 euros/ mois - qui vaudront bien moins que 2000 euros aujourd’hui vu l’inflation…

Je prends ce meme capital de 345 000 euros - places dans une assurance-vie ou similaire- des etfs, fonds obligataires ou obligs en direct a un rendement de 6% net - qu’on capitalise - disons 20.7k la 1ere annee,
approx ….apres 10 ans, total 617k approx (ok a verifier du a la fiscalite changeante)

(24k/an chez Karente sur 345k aujourd’hui versus 24k/an du 617 k  accumule a 70 ans soit 3.89%)

Je refais le calcul avec 5% sur le 345k euros , sur 10 ans cumules approx 562k, d’ou 24k:562=4.27%

Il me semble qu’il n’y a rien a "gagner" chez eux …sauf la "securite" d’une rente qui vaudra au plus 1600 vu l’inflation…

Faudrait faire des simulations avec les 3 plans etc avec des fonds capitalisants, idem etfs capitalisants ou pas, avec des obligs en direct…

En conclusion le 3% moins .5% de frais pour les annees d’accumulation chez Karente est trop bas!
A moins d’etre tres fortune…ou au bord de l’alzheimer…vaut mieux travailler sur un bon portefeuille "income" et meme la "gestion conseille" en obligataire va faire mieux que ce 2.5% c’est certain! Probablement plus de 5% aussi

Et…on reste maitre de son capital…ce qui est un gros atout!

P.S. Axa ne donne que 15k de rente a 70 ans pour ce meme 345k

Dernière modification par sissi (27/09/2012 22h14)

Sissi, 

Je ne suis pas bien sur d’avoir compris ce que vous avez écrit le 26/09 à 20h44. (Je ne comprend pas bien les paramètres de votre simulation, je ne connais pas Karente, etc.). J’ai l’impression que vous comparer le rendement de 2.5% (qui est "sans prise de risque") d’un contrats Karente, avec une rentabilité de 6% (qui serait "avec prise de risques") en se débrouillant tout seul. Or rien n’empêche de placer ses fonds sur des UC assez risquées et à potentiel (par ex. un OPVCM avec des obligations HY) pendant la phase initiale d’un contrat à annuités variables. Je dirais même qu ec’ets ce qu’il faut faire, car sinon, pourquoi payer l’option pour la garantie et le cliquet, si on n’essaie pas d’en tirer quelque chose (par ex. si on se contente d’un fond €uros qui offre déjà cette garanti et ce cliquet).

Il est clair que les "contrats à annuités variables", au moins ceux commercialisés en France, sont assez significativement chargés en frais, et qu’il doit donc être possible de faire mieux en se débrouillant tout seul. Cependant, la grande majorité des clients potentiels ne voudront pas (ou seront totalement incapables de) se débrouiller tout seuls, et préféreront donc payer un peu de frais pour le service associé.

Si j’ai bien compris, le capital n’est nullement bloqué sur ces contrats pendant la phase initiale (de constitution du capital, voire au début de la phase de de rente) et a en gros les mêmes caractéristiques qu’un contrat d’Assurance Vie (avec quelques options, qui coutent certes des frais). Il n’y a que durant la phase "rente viagère" que le capital est aliéné, et donc qu’on ne peut plus le récupérer.  Le cumul de la fiscalité de l’AV au départ, et de celle des rentes viagère à la fin semble bien optimisé, et il ne sera pas forcément facile d’avoir mieux en "se débrouillant tout seul".

Les "contrats à annuités variables" sont juste un packaging "tout en un" de différents produits du marché (un contrat AV avec des options, une rente viagère avec ou sans réversion), qui apparait assez bien adapté au besoin de revenus pendant sa retraite d’une personne ne voulant/pouvant pas gérer elle même son argent. Ce type de produit semble avoir pas mal de succès aux USA (où il y a donc aussi pas mal de monde qui préfère déléguer la gestion à un assureur, à tord ou à raison).

PS: Pour ma part, je n’ai pas un de ces contrats et je préfère me débrouiller moi-même. J’espère bien arriver à un meilleur résultat, même si ça me prend un peu de temps.

Bonjour,

J’ai recherché sur internet des contrats à annuité, je ne trouve rien.

Je suis très intéressé par ce type de contrat.

J’ai 25 ans, une rente à vie garanti m’intéresse fortement.

Si vous pouvez m’indique quel assureur propose de type de plan.

Merci.

Ces produits existent toujours (même en France, voir ici), mais, avec les taux actuellement très bas, doivent proposer des rendements garantis fort peu attractifs (voir par exemple ici où on peut lire "ce type de contrat n’est plus ouvert à la commercialisation en raison du niveau des taux d’intérêt qui ne permet plus de garantir un niveau de revenus attractif. Toute la rubrique de notre site consacrée à ces contrats est laissée à titre de simple information." suivi d’une description détaillée qui devrait répondre à vos questions).