Prêt bancaire très bas, compensé par une assurance de prêt élevée !

Le TAEG devrait pouvoir permettre une comparaison des offres. Ce taux prend en compte toutes les dépenses engagées dans le cadre du prêt. De combien est-il pour chacune des offres ? (Sa mention est obligatoire sur les offres)

naphto a écrit :

Cependant, je pense préférable de choisir l’offre de la banque A. Il est toujours possible de faire une délégation d’assurance par la suite.

Oui, c’est une question qui se pose….pas ouvertement car sinon, la banque A va faire demi-tour.
Pour nous, s’agit’il d’une pratique vicieuse ou pas ?

Comme déjà dit plus haut, ces offres où la banque affiche un taux de prêt canon pour se rattraper sur l’assurance sont en réalité une aubaine, puisqu’il est possible ensuite de changer d’assurance : Assurance prêt immobilier et loi Hamon : renégocier son assurance ?

Gratouille a écrit :

Je trouve donc cette pratique commerciale (=la présentation d’un super taux avec un prix d’assurance exorbitant caché dans le tas + une présentation de l’offre assez floue) particulièrement malhonnête et tiens à le signaler sur ce forum.

Les banques auraient des pratiques commerciales douteuses ? Vous m’étonnez ? ;-)

J’ai fais il y a quelques temps la même démarche.

Changer d’assurance s’avère beaucoup plus fastidieux que ce que j’imaginais.

Mais effectivement rien d’impossible et j’ai pu trouver de meilleur garanties plus de 2 fois moins chère.

Oui on m’avait dis que le nouvel assureur s’occupait de tout…

Mais que nenni. En plus j’ai payé pendant plus de 6 mois pour les deux assurances. Le surcout n’est pas catastrophique mais au final non négligeable.

J’ai du recevoir 5 recommandés de l’ancienne assureur (rien que ça). Me demandant des documents (des tas) de documents sous X jours. J’ai demandé au nouvelle assureur de faire le nécessaire. Nouveau recommandé 15 jours plus tard pour dire que les documents n’avait pas été reçu dans les délais et ainsi de suite…

C’est fait exprès, c’est très décourageant et sans doute très rentable pour la banque.

Dernière modification par AleaJactaEst (25/06/2019 14h36)

Rien ne vous empêche à la fin de la première année de changer d’assurance de prêt, faite jouer la concurrence. C’est très simple,  un peu de paperasse, des questions indiscrètes de l’assureur et vous gagnez des milliers d’euros. Moi je fais toujours ça.
La cardif assurance ne sont pas cher pour exemple.

witefree a écrit :

Rien ne vous empêche à la fin de la première année de changer d’assurance de prêt

Je me permets d’ajouter que, tant qu’à donner des conseils tranchés, autant qu’ils soient exacts. On peut changer d’assureur durant toute la première année (loi Hamon en 2014, c’est possible depuis 5 ans déjà), pourquoi attendre la fin de la première année ? Ca revient surtout à courir le risque de laisser passer la fin de cette première année, et après d’être alors renvoyé à la fin de la 2e année (on peut changer à chaque date anniversaire du contrat, amendement Bourquin, 2017, c’est plus récent).

Je confirme. Je l’ai fait avec boursorama aussi. Et je l’ai changé d’assureur après 2 mois. C’est super facile. Pas comme je m’inquiétais avant.

Mais je veux remarquer que dans mon cas je ne l’ai pas fait seul. Il y a un site qui m’aide ça. Je recherche la meilleure assurance sur ce site et termine mon document. Ensuite, ce site m’aide à envoyer un document officiel à la banque. Chaque fois que j’ai un problème, je contacte avec eux pour demander de l’aide. Je pense que maintenant il y a beaucoup de sites comme celui-ci.

Pour information je fonctionne souvent avec Securimut pour mes clients et pour moi, c’est une filiale appartenant à 80% à Macif et 20% Maif de mémoire.

Il pratique de très bon tarif pour les profils sans risques : moins de 40 ans, pas de problème de santé ou de professions dites " dangereuses ".

Ils octroient également une équivalence de garanties au contrat initial ce qui permet de rendre caduc le refus de résiliation des établissements bancaires. Ils gèrent aussi la résiliation et je n’ai pour l’instant pas eu à me plaindre de leur service de résiliation.

April à aussi parfois, selon les profils des cotisations intéressantes

Bonsoir,

Un complément de témoignage sur la délégation d’assurance.
Boursorama accepte la délégation d’office sans vous poser le moindre problème (et leur assurance CNP n’est pas exorbitante). Par contre le taux nominal du crédit n’est pas terrible (1.45% sur 25 ans).

La Caisse d’Epargne (1.10% sur 24 ans) m’a refusé la délégation au prétexte qu’ils avaient négocié avec le courtier par qui je suis passé, une assurance groupe pour moi et Madame. C’est un accord entre eux et le courtier (qui ne m’en a jamais parlé), pas moi.
Mais cela ressemble à David vs Goliath c’est soit je prends cela soit ils retirent leur proposition commerciale (surtout que je suis pressé par le temps).

Leur assurance est hors de prix (cas typique du taux très bas compensé).

Ma femme ayant d’importants problèmes de santé, elle avait déjà passé 5 semaines à remplir de la paperasse pour une assurance déléguée (5 questionnaires de santé pour un seul assureur, des comptes rendus médicaux, d’hospi, de prises de sang + une commission d’analyse de niveau 2 auprès du médecin conseil etc….) et elle était hospitalisée pendant le RDV bancaire…. j’ai donc réussi avec l’aide du conseiller, à faire accepter par leur "agence de réponse aux appels d’offres des courtiers" de prendre l’assurance déléguée de Madame et moi en assurance groupe, pour éviter à Madame un second parcours administratif de dingue avec la CNP (hors de prix de toute façon, pas le même tarif que chez Bourso alors que c’est la même assurance…).

Je leur donne le devis et les CG (Madame ne sera assurée qu’en décès / PTIA, exclusion sur toutes les garanties incapacités (totale, partielle, temporaire, permanente) exclusion sur la garantie dos et psycho également… et convention AERAS refusée.

La CE m’indique devoir contrôler les équivalences. Je leur dis que vu l’état de santé de Madame et des nombreuses exclusions je ne vois pas comment cela pourrait être équivalent à leur Fiche Standard d’Information. Je ne vois pas non plus la nécessité puisque mon ADI couvre déjà tout le prêt (ce qui est le minimum demandé 100% sur chaque garantie).

10 jours d’attente plus tard le verdict est celui que j’avais pressenti, ils refusent l’assurance déléguée pour non équivalence des garanties !
Ils m’ont proposé de faire le prêt avec seulement une assurance groupe à mon nom et rien pour Madame et de mettre en place une épargne de substitution pour compenser…… J’ai halluciné….

Cela m’a mis en colère, concrètement Madame ne serait pas mieux assurée avec leur assurance groupe vu son état de santé, j’ai les revenus me permettant d’emprunter seul la somme demandée en respectant le tiers d’endettement, j’ai pris leur assurance groupe hors de prix avec 100% du capital assuré sur toutes les garanties exigées, autrement dit, légalement l’assurance de Madame est facultative c’est du bonus et ils me la refusent parce qu’elle est malade ? Belle discrimination.

Je leur ai dis le bien que je pensais de leur stupide process et de la décision incohérente qui en découle (un emprunt avec seulement une ADI complète plutôt qu’une ADI complète + une assurance déléguée partielle pour Madame… très logique comme décision!).

Bref, 3 heures plus tard, après avoir demandé la permission au président des Etats-Unis probablement, la CE me rappelle et accepte de monter le prêt avec l’assurance déléguée de Madame malgré les insuffisances de garantie…………

On attend l’édition de l’offre pour comparer avec Boursorama.
Normalement avec le taux de crédit, la CE nous fait économiser environ 10K€ sur la durée du prêt (caution non remboursable déduite versus caution crédit logement chez Bourso).
10K d’économies s’ils acceptent rapidement la délégation de mon ADI, que je compte bien leur envoyer dès la 1ère échéance du prêt (et si on se sort rapidement de la carte GOLD qu’ils nous obligent à souscrire à l’oral, pas dans l’offre).

Tout ça pour dire :
C’est possible d’avoir deux assurances différentes suivant l’emprunteur, et ce dès le début du prêt.
Boursorama sont des gens charmants, facilitateurs, conciliants, et respectent la loi (mais un peu cher sur le taux).
C’est possible de faire accepter une assurance déléguée malgré une insuffisante de couverture/d’équivalence. Comme quoi !

Pour info en délégation le coût total de l’adi serait de 4 000 euros à 100% sur ma tête pour toute la durée du pret. Il est de 13 000 euros avec l’assurance groupe qui couvre moins bien car délai de carence plus élevé sur  l’ITT de mémoire….

Meilleur couverture et plus de 3x moins cher est ce qu’il y a une quelquonque logique la dedans ?

Bonjour,

Un [url=Crédit immo : Société Générale, Crédit Mutuel… les mauvais élèves de l’assurance emprunteur?utm_source=cbanque&utm_medium=email&utm_campaign=lettre-essentiel-214]article[/url] intéressant sur les statistiques de la délégation/substitution d’assurance emprunteur.

Certains établissements bancaires trainent particulièrement des pieds. Selon Securimut, la banque la moins collaborative serait la Société Générale qui répondrait en dehors des délais pour 82% des demandes qu’elle a traitées. Elle est suivie de près par le Crédit Mutuel et le CIC hors délai dans 77% des cas, puis par le Crédit Foncier (68%), la Caisse d’Epargne (63%) et LCL (62%). A l’inverse, La Banque Postale et le Crédit Agricole respectent les 3 quarts des fois le délai de 10 jours.

Ce temps d’attente important n’est pas le seul écueil soulevé dans cette étude. Les réponses souvent incomplètes des banques mettent aussi les emprunteurs en difficulté, obligeant Securimut à relancer 6 fois sur 10 la banque pour obtenir toutes les informations indispensables. Un quart des demandes nécessitent même au moins 3 échanges, sans quoi le changement d’assurance emprunteur ne peut avoir lieu. Les plus mauvais élèves sont là encore la Société Générale, avec 37% des dossiers nécessitant au moins 3 relances, et le groupe Crédit Mutuel, pour qui cette proportion atteint 24%.

Je confirme le mauvais score de la CE, 6 mois quasiment pour ma première substitution en loi Hamon.
Intéressant de constater les deux bons élèves.

1 emprunteur sur 2 découragé de changer d’assurance
« Les mesures dilatoires mises en œuvre par les banques pour décourager les demandes sont à la fois les procédés les plus déloyaux et les plus dissuasifs pour les emprunteurs », s’indigne Securimut. Au troisième trimestre 2019, ce partenaire des assureurs estime à 18% les emprunteurs qui ont abandonné la délégation demandée pour un crédit immobilier souscrit il y a plus d’un an. Ce taux de renonciation est en baisse par rapport à début 2019. Il reste toutefois plus élevé dans deux groupes bancaires : le Crédit Agricole et le Crédit Mutuel.
En savoir plus : Crédit immo : Société Générale, Crédit Mutuel… les mauvais élèves de l’assurance emprunteur

Sans oublier le refus oral de déléguer dès l’offre de prêt.

Et une bonne news à venir pour contrer l’opposition passive des banques :

Un amendement pour résoudre le problème des délais
Le problème est que ce choix de rester dans la banque pour l’assurance du crédit immobilier peut coûter cher aux emprunteurs. Ils « pourraient, sur la durée totale du prêt, réaliser des économies allant de 6 500 à 15 000 euros » en faisant jouer la concurrence comme l’expose un amendement en cours d’étude à l’Assemblée nationale basé sur des propositions de l’UFC Que Choisir.

Les députés vont en effet légiférer dans une dizaine de jours sur la possibilité de résilier un contrat d’assurance emprunteur à tout moment, et non plus, une fois passée la première année de souscription, uniquement à chaque date anniversaire du contrat.

Complément d’infos