Diversification des comptes bancaires par établissement et par pays ?

Ursule · #1

Bonjour à tous,

Bien que je le sache depuis quelques temps maintenant, l’idée qu’une banque pourrait ponctionner mon épargne en cas de crise me trotte de plus en plus en tête. A ce titre, je suis depuis quelques semaines à la recherche d’une solution pour éviter ce problème, qui ne me semble pas si éloigné. J’ai donc pensé à diversifier mon épargne et mes placements dans différentes banques (malgré les coûts), mais cela m’expose néanmoins à un risque pays en concentrant le tout en France.

Article en lien avec mon raisonnement : Article Capital.

Ma compréhension du mécanisme est la suivante : en cas de faillite d’une banque, celle-ci peut prélever l’épargne de ses clients les plus fortunés (au dessus de 100’000 EUR), considérés comme créanciers. Ceux-ci pourront-être indemnisés à hauteur de 100’000 EUR par personne et par banque par le fond de garantie, ainsi qu’à hauteur de 70’000 EUR pour les placements. Ceci étant dit, celui-ci étant ridiculement petit par rapport aux actifs sous gestion des banques, il est évident qu’en cas de faillite systémique, ces fonds seront perdus à jamais.

Suivant ce principe, le plus sage me parait être de diversifier géographiquement mon épargne en plus d’une diversification d’établissements. Ma question est donc la suivante : savez-vous s’il est possible d’ouvrir un compte bancaire à l’étranger sans y vivre ? Je pense notamment à Singapour, à l’Angleterre, au Canada, à l’Australie, à la Hollande voire éventuellement Dubaï ou EAU. Avez-vous des retours d’expériences ou idées à partager ? Que pensez-vous de ce raisonnement ?

Merci de votre aide,
Ursule

Mots-clés : banques, diversification, fonds de garantie, risque systémique

InvestisseurHeureux · #2

Bonjour,

Nous avons déjà abordé ces points dans les discussions suivantes :
- Banques sûres : les banques les plus sûres ?
- Dépôts garantis dans une banque, montant garanti par les banques…

Le raisonnement se tient si vous êtes richissime.

Mais pour les patrimoines classiques, déjà avoir 100 k€ de trésorerie représente un coût d’opportunité important.

Plutôt que de diversifier sa trésorerie dans plusieurs banques, a fortiori à l’étranger, il est plus réaliste et d’ailleurs sage, de diversifier ses actifs entre actions, fonds euros (sur plusieurs assurances-vie), immobilier en direct, SCPI (plusieurs SCPI), et d’avoir le moins de trésorerie possible.

Vous serez alors en-dessous des différentes limites et vous aurez un patrimoine résilient et qui rapporte.

Deneb · #3

Bonsoir,

Vous pouvez ouvrir des comptes bancaires où bon vous semble pourvu que vous les déclariez au fisc lorsque vous remplissez votre déclaration de revenus.
Dans un futur indéterminé, un dimanche probablement, il sera annoncé à la population que les transferts d’argent vers l’étranger sont interdits pour éviter la fuite de capitaux.
Ensuite l’état se servira sur vos comptes appelant "grand emprunt national" ce qui ne sera que du vol des fruits de votre labeur ou bien ce sera votre banque préférée qui fera de votre argent, ses fonds propres.
Il est important d’anticiper les réactions de nos gouvernants dont la priorité sera de prolonger la survie d’un système qui leur bénéfice tant.

uHJP · #4

Bonsoir Ursule,

Il me semble que la question que vous vous posez peut s’envisager dans une logique assurantielle : vous identifiez un risque contre lequel vous voulez vous prémunir. Ici, une faillite bancaire.

Dans une telle logique, vous devez considérer la probabilité d’occurence de l’événement que vous redoutez et le coût qui permet de s’en prémunir (les 2 n’étant pas nécessairement proportionnels).

Il me semble (perception subjective) que la probabilité d’une faillite d’un acteur (banque, courtier, compagnie d’assurance) dans lequel vous détenez une parti significative de vos avoirs est assez peu probable. Le coût est cependant très faible: diversifier vos banques, courtiers, compagnies d’assurances… Pour rester sous le plafond.

Je pense que nous sommes d’accord pour dire qu’une faillite systémique d’une ampleur telle qu’elle épuiserait le fond de garantie (dont le montant vise à couvrir des faillites, pas la faillite de l’intégralité des acteurs financier d’un pays) est moins probable qu’une simple faillite. Rappelons que ce scénario catastrophe ne s’est pas produit en 2008 (même si ça aurait pu être le cas, de fait ça n’est pas arrivé).

En voulant vous assurer contre ce risque, vous envisagez une assurance qui, non contente de vous coûter plus cher (démarches pour ouvrir et alimenter ces comptes à l’ étranger, risque de change etc…) ne vous garantirait en rien en cas de crise systémique mondiale : pourquoi les acteurs financiers français seraient les seuls à faire faillite massivement sans que cela n’affecte les autres ?

Une autre piste pour vous aider à gérer votre inquiétude : peut être faudrait-il diminuer votre poche de liquidité au profits d’actifs réels détenus en direct (immobilier par exemple, ou titres au nominatif pur)?

J’attire cependant votre attention sur le fait que l’article que vous citez me semble symptomatique d’une certaine presse qui "joue à faire peur" pour vendre. Je ne trouve jamais ces conseils (inclus Delamarche & CO) très utiles car leurs auteurs partent toujours du principe que le système est au bord de l’explosion. Et depuis le temps, il a déjà eu l’occasion d’exploser.

Cordialement,

Ursule · #5

Bonjour à tous,

Merci de vos réponses.

IH : Merci pour ces liens. Malgré l’intérêt que je porte à l’analyse des fondamentaux bancaires, pour avoir fait l’exercice dans le cadre de mes fonctions il y a quelques années, je pense que peu sont les individus capables de connaître les comptes des banques assez bien (même les concernés en interne) pour pouvoir toucher du doigt le risque encouru en plaçant ses fonds dans l’une ou l’autre. Je préfère me rappeler que « la prévision est difficile, surtout quand elle concerne l’avenir », et que peu étaient ceux qui anticipaient la faillite de LB il y a plus de 10 ans. L’étude de la chose est intéressante, mais je n’ai confiance en personne pour m’informer de la qualité des comptes d’une banque au regard des actifs détenus : ceux-ci sont tellement opaques qu’il n’est pas impossible de penser que la plus solide des banques pourrait également être celle qui détient le plus de l’actif qui déclenchera la prochaine crise. De fait, le résultat ne me semble être qu’un indicateur de confiance qui ne fait que donner une probabilité de défaillance. Aussi faible parait-elle, je pense que la différence entre le risque perçu et le risque réel est assez grande.

Je ne suis pas richissime dans le sens que vous semblez vouloir signifier, mais il ne me semble pas absurde de disposer d’une poche de liquidités importante en % de mon patrimoine à un moment donné : pour autant, je ne souhaite pas investir à la va-vite pour diminuer cette poche coûte que coûte. Par ailleurs, en ce qui concerne les fonds euro (qui d’ailleurs sont haïs par les banques) et les portefeuilles d’investissement non détenus en direct, le problème reste le même : au delà d’un certain niveau (niveau qui me concerne), les actifs ne sont plus protégés. Je rejoins votre point de vue en ce qui concerne l’immobilier et les SCPI, et c’est dans ce sens que je suis actuellement dans un processus d’achat d’actifs de bureau, mais à mon grand plaisir, ceux-ci devraient être financés à 100% par une banque. En attendant, je dispose toujours de cette enveloppe de liquidités dont une partie devrait être allouée à un projet d’ici 6 mois ou 1 an. Période trop courte pour investir de manière lissée sur les marchés ou rentable sur des SCPI.

Deneb: Je rejoins votre point de vue quant à la soudaineté d’une annonce de ce type. Le grand public dont je fais partie, quelque soit son degré d’information, sera bien le dernier informé si de telles mesures venaient à s’approcher. Elles ne sont à priori pas d’actualité mais il sera trop tard pour prendre les dispositions nécessaires quand celles-ci devront être prises à la va vite. C’est précisément ce que je cherche à éviter en posant les questions de mon premier message. Je préfère prendre ces mesures et garder des comptes déclarés dormant qui ne serviront jamais que de ne pas les prendre et de regretter de ne pas l’avoir fait.

uHJP : Votre approche assurantielle est probablement la bonne en effet. Je ne considère pas que ma banque en particulier soit faible, ni Par ailleurs que la France le soit. Néanmoins, il me paraît naïf de ma part de ne pas considérer que la France pourrait s’effondrer sans que tout le système mondial ne s’effondre pour autant. Comme vous l’écrivez, c’est une question de probabilité, et la probabilité est faible mais pas inexistante. Dans l’ordre de probabilité, une banque seule a plus de chances de s’effondrer qu’un pays, qui a plus de chances de s’effondrer que l’ensemble du système mondial. A ce titre, le coût d’une diversification de ce type peut sembler prohibitif pour certains mais il me semble raisonnable au vu du risque que présente une centralisation. Je suis par ailleurs d’accord quant au goût de l’article qui émane d’une source à laquelle je ne me fie pas. Je souhaitais simplement donner un contexte et quelques informations sur mon idée de base.

De manière générale, je sais qu’il est possible et légal d’ouvrir des comptes à l’étranger tant qu’ils sont déclarés, mais dans la pratique cela me semble particulièrement difficile à réaliser dans la mesure où les banques s’attendent à ce que leurs clients habitent le pays dans lequel elles exercent pour accepter de leur ouvrir un compte. C’est également à ce sujet que je fais appel à vous, puisque je serais intéressé par vos retours d’expérience.

Une nouvelle fois merci de vos retours, et dans l’attente de vous lire davantage.

Ursule

dangarcia · #6

Ursule a écrit :
savez-vous s’il est possible d’ouvrir un compte bancaire à l’étranger sans y vivre ?

Si vous avez une nationalité de l’Union Européenne vous pouvez a priori ouvrir un compte dans n’importe quel pays de l’Union ; même si personnellement je ne vois pas l’intérêt sauf à aimer brasser de la paperasse en hollandais ou en polonais

En dehors, sans être résident du pays c’est plus compliqué. Il peut y avoir des restrictions au niveau de la législation du pays, et au niveau de la politique propre à chaque banque. Le plus simple est de contacter directement les banques auprès desquelles vous envisagez d’ouvrir un compte et voir quelles sont leurs conditions.

Scipion8 · #7

Bonjour,

1) La garantie des dépôts de 100k€ par déposant et par établissement bancaire n’est mobilisée que dans un cas (extrême) de liquidation d’une banque. Dans un situation moins extrême de résolution d’une banque (comme à Chypre), la garantie n’a pas besoin d’être activée : l’outil de renflouement interne (bail-in), s’il est activé, ne touche que les dépôts > 100k€ par déposant et par établissement bancaire. Tout ce qui est <100k€ reste intact sans même que la garantie ne soit activée.

2) Il est faux de dire que le fonds de garantie n’est pas suffisant pour assurer le plein exercice de la garantie de 100k€ par déposant et par établissement bancaire. En effet, l’Etat est derrière le fonds de garantie et l’abonderait autant que de besoin si vraiment c’était nécessaire. S’il ne le faisait pas cela équivaudrait à un défaut souverain - immédiatement l’Etat ne pourrait plus du tout emprunter et les conséquences politiques seraient majeures.

Pour ceux qui doutent que l’Etat serait, dans cette situation extrême, incapable d’abonder le fonds de garantie des dépôts, un indice : le financement monétaire des Etats de la zone euro par la banque centrale est interdit. En revanche, le financement de l’Etat par les banques nationales est permis. Et le financement des banques par la banque centrale est aussi permis, la seule limite étant la disponibilité de collatéral éligible : des obligations d’Etat, par exemple…

Bref, c’est juste insensé de penser que la garantie de 100k€ par déposant et par an ne serait pas respectée : de l’argent, on en a suffisamment, hein - il suffit d’en imprimer, il n’y a pas de limite. La seule vraie limite économique et politique, c’est l’inflation = la perte de crédibilité de la monnaie ; ça tombe bien, l’environnement est plutôt déflationniste…

Pour rappel, aucun déposant garanti (<100k€) n’a subi de pertes sur ses dépôts dans la zone euro, par exemple en Grèce et en Chypre, dans des situations vraiment extrêmes.

3) En revanche, le risque pour les dépôts non garantis (>100k€ par déposant et par établissement bancaire) est bien réel. L’outil de renflouement interne (bail-in) peut désormais être activé beaucoup plus facilement qu’avant l’adoption de la Bank Recovery & Resolution Directive (BRRD). Si votre banque fait l’objet d’une résolution avec bail-in, on ne va pas vous prendre tous vos dépôts au-delà de 100k€, mais on va leur appliquer un pourcentage de conversion en actions de la banque (qui dans ces cas-là, ne valent plus grand’ chose…), suffisant pour que la banque soit correctement capitalisée.

Donc oui, cela fait sens pour les gros épargnants, de diversifier leur exposition en cash aux banques jusqu’à 100k€ par établissement.

4) La diversification peut se faire en France si on a confiance en la garantie de l’Etat français (c’est mon cas, comme expliqué ci-dessus). En effet, la garantie fonctionne par établissement bancaire.

On peut éventuellement placer une partie de son cash dans un autre pays de la zone euro, si on a davantage confiance en tel ou tel autre Etat. (Perso, je ne fais pas particulièrement confiance en l’Etat français ; en revanche je fais totalement confiance à l’Etat français, plus qu’à tout autre en Europe, pour influencer les décisions des institutions européennes à son avantage.)

Outre la paperasse, il y a quand même des risques à s’exposer à des banques étrangères :

- risque pays / risque politique : si un jour un démagogue accède au pouvoir dans le pays étranger choisi et décide d’exproprier (en violation des règles de l’UE) les déposants étrangers, il ne faudra pas se plaindre… (par exemple un démagogue pourrait proposer de n’activer la garantie de 100k€ que pour les nationaux)

J’invite ceux que tente l’expatriation de leur argent à bien étudier le cas des épargnants britanniques floués par l’Islande en 2008-2009 dans l’affaire Icesave (et dans cette histoire, il n’y avait même pas besoin de démagogue).

- risque de change : uniquement pour les pays hors zone euro… ou pour un pays de la zone euro qui, volontairement ou de façon forcée, la quitterait (scénario peu probable, mais bon)

- risque fiscal : sans trop prendre de risque, je suppose que la détention de comptes à l’étranger fait partie des critères de risques pour l’administration fiscale, sans doute plus attentive sur ces profils. Donc il vaut mieux être bien en règle fiscalement avant de décider d’ouvrir des comptes bancaires à l’étranger.

A terme, si l’UE met en place un fonds commun de garantie européen, il n’y aura plus d’intérêt à diversifier géographiquement, puisque l’UE (et non seulement la France) sera derrière le mécanisme de garantie.

5) L’ajout de titulaires (compagne / compagnon, typiquement) à un compte bancaire est un moyen simple de mieux sécuriser son exposition bancaire. Un seul compte bancaire avec 2 titulaires (le couple, typiquement) dans un établissement sera garanti à hauteur de 200k€. En 2013, beaucoup de Chypriotes se sont précipités pour ajouter des titulaires à leurs comptes. Si on a beaucoup de cash en banque, c’est mieux de le faire avant la crise systémique…

6) Il faut bien connaître le périmètre de la garantie de 100k€. En particulier, la poche cash d’un CTO ou d’un PEA est à l’intérieur du périmètre de la garantie. Donc si on a son portefeuille boursier dans la même banque où on a quelques dizaines de k€ de liquidités, on peut rapidement atteindre le plafond (donc être exposé au risque de bail-in) si on liquide tout ou partie de son portefeuille boursier, dans un contexte de crise.

Je suis en train de réfléchir aux expositions maximales que je souhaite avoir pour mes portefeuilles actions, par banque ou par broker. J’en discuterai à l’occasion sur ma file de portefeuille. J’ai une compréhension correcte du risque bancaire - mais beaucoup moins du risque sur un broker. (A priori ce sont des firmes beaucoup plus "simples" et moins risquées que des banques, mais ce sont souvent des petites boîtes, donc je souhaite définir un plafond d’exposition.)

rylorin · #8

En réponse à Ursule, et confirmant ce qui a été dit et ce que vous pensez.
Il est possible d’ouvrir un compte à l’étranger, notamment (je possède les comptes suivants) :
- N26 en Allemagne
- Swissquote en Suisse
- Revolut en Angleterre (qui est un établissement de paiement et non une banque)
Après vous pouvez également avoir des liquidités sur un compte titre tel que :
- Interactive Brokers en Angleterre
- DeGiro en Hollande. Ce dernier facturant des intérêts négatifs sur votre solde mais présentant en contrepartie l’avantage de les investir dans un fonds monétaire. De fait vous possédez toujours votre cash et non une créance envers la banque.

Gog · #9

Scipion8 a écrit :
6) Il faut bien connaître le périmètre de la garantie de 100k€.

Une question que je me pose, c’est quid des comptes détenus par des personnes morales (associations, entreprise ?) ?

La garantie est-elle 100 k€ pour ces personnes ? Et je pense qu’on peut raisonnablement pensé que ces personnes sont distinctes des associés, donc à mon avis, un particulier qui aurait une SCI ou une SASU qu’il contrôle pourrait faire un apport en CCA à la société et l’utiliser comme établissement de dépôt, la société faisant jouer, elle, sa garantie sur la somme déposée à la banque.

Aussi, on pourrait imaginer qu’un prélèvement exceptionnel, décidé par un État pendant une crise majeure impacterait différemment, dans le texte, déposants particuliers et déposants personne morale : déposer une partie de son cash dans une SCI serait aussi un moyen de se protéger d’un risque de captation de l’épargne.

Mady · #10

Bonsoir,
Je suis Mady j’espère que tous les colistiers se portent bien en ces temps troublés. J’étais absente du forum dernièrement mais me voici de retour.
Dans le contexte actuel (compte tenu de la garantie de 100 000 euros par compte bancaire et par établissement, vu la possibilité d’explosion de la zone euro) je me renseigne sur la possibilité d’ouvrir un compte courant dans un autre pays européen.
Dans l’hypothèse d’un éclatement de la zone euro la limite des 100 k demeure mais elle pèserait sur une autre entité étatique que la France. En clair en cas de défaillance bancaire, le débiteur censé indemniser ne serait pas la France mais le pays de la banque.
En gros, je me dis qu’il est prudent de ne pas placer tous ses oeufs dans un même panier pour employer une expression triviale mais parlante.
L’idée n’est pas absolument pas de frauder, le secret bancaire n’existe d’ailleurs plus, mais d’avoir une alternative de diversification des liquidités si la situation devait empirer en France.
Je pensais ouvrir un compte courant au Luxembourg, c’est a priori possible pr les non résidents européens.
J’ai essayé via ING Luxembourg mais ils imposent un lien économique ou frontalier avec le pays …
Auriez-vous des suggestions ou un retour d’expérience sur ce sujet?
Je parle de compte bancaire courant ou même d’épargne mais pas d’assurance vie qui est un autre sujet.
Je vous remercie par avance et vous souhaite chers colistiers une excellente soirée,
Amitiés,
Mady (Paris )

Trahcoh · #11

- La zone euro ne va pas exploser;
- Avoir un compte à l’étranger est légal;
- Cela peut présenter des avantages, mais aussi des inconvénients;
- Je ne connais pas de banque qui accepte les étrangers sans motif (c’est valable aussi pour les banque françaises). Les courtiers sérieux suivants acceptent les étrangers au motif d’investissement sur les marchés financiers: Lynx.be et Interactivebrokers.com. Ils offrent également la possibilité de stocker des devises étrangères pour un coût d’achat réduit.

Je suis client Lynx.

thesee · #12

Si vous voulez avoir des fonds dans une banque garantissant autrement vos liquidités que via le fond de garantie français (sans préjuger de ce choix) :
vous pouvez ouvrir un compte dans une succursale française (n.b : pas une filiale) d’une banque ayant son siège dans un autre pays européen, en effet ces succursales sont couvertes par le fonds de garantie de leur maison-mère.

Par exemple un compte de la succursale ING "France" devrait correspondre (liquiditées garanties par le "Deposit Guarantee Scheme" Néerlandais).

Source : quels-etablissements-sont-couverts-par-le-fgdr
De plus sur cette page vous trouverez les banques en lignes/néobanques couvertes par un autre fonds que le fond de garantie français (et vous aurez accès à la liste complète des établissements couverts).

edit : ajout de la source

Bibibore · #13

Bonjour à tous,

Il semblerait que le risque d’une spoliation de l’état français sur nos comptes d’épargne ne soit pas nul.

Malgré la soit disant garantie des dépôts de 100 000 euros, je souhaiterais connaitre votre avis sur d’autres solutions en restant liquide.

Donc je ne souhaite pas parler d’investissement dans les métaux précieux ou en actions par exemple, mais plutôt de solutions bancaires.

Voici les solutions que j’aurais pour le moment :

- Ouvrir un compte dans une neo banque qui a sont siège à l’étranger : Mais apparemment des sociétés comme N26, Révolut, Paypal ont tendance à bloquer facilement les avoirs et à faire des vérifications interminables.

- Ouvrir un compte dans une banque classique à l’étranger : Mais je souhaite une ouverture à distance. Si vous connaissez de telles banques en Europe…

- Ouvrir un compte euro en Suisse : A ce moment là c’est ma banque française qui m’assassine avec des frais exorbitants pour virer sur un RIB suisse. Je pensais éventuellement passer par des société de change comme Transferwise si cela est possible.

Avez vous des avis sur ces solutions, ou d’autres conseils ?

Merci

Deneb · #14

Bonjour,

Vous avez Internaxx au Luxembourg qui est aussi un broker et qui permet d’avoir un compte multi-devises, mais pour l’investissement en actions, leurs tarifs ne sont pas les meilleurs.
Mes virements SEPA vers le Luxembourg ne me coûtent pas un centime.
Bien sûr, les comptes à l’étranger sont à déclarer à l’administration fiscale lors de la déclaration des revenus.
Le Luxembourg est un état avec un faible endettement.

GoodbyLenine · #15

C’est un thème qui ressurgit un peu à chaque crise, pour retourner dormir ensuite….

En ce qui concerne vos interrogations :

- la garantie des dépôts de 100 000 euros (NOTE: sujet traité sur ce forum dans diverses dicussions, voir ici) … n’est guère différente dans les autres pays de la zone €uros. Si vous trouvez qu’il y a un risque en France, vous devriez aussi trouver qu’il y a un risque ailleurs. APrès, libre à vous de considérer que le risque serait plus ou moins élevé selon le pays (sachant qu’i il y a aussi des banques fragiles par ex. en Allemagne et au Pays-Bas, lisez Crash TSDI sur le bancassureur néerlandais SNS Reaal !).

- ouvrir un compte dans une neo banque qui a son siège à l’étranger : pourquoi pas, je ne trouve pas qu’elles ont "tendance à faire des vérifications interminables" (il y a des choses qu’elles sont tenues de vérifier, et les banques en France ont des obligations simialires…), et j’ignore si elles auraient "tendance à bloquer facilement les avoirs" ’je ne m’en suis jamais fait bloquer, ces banques doivent appliquer les législatiosn auxquelles elles sont soumises, et si par ex elles ont des doutes sur la provenance de l’argent et que vosu ne fournissez pas d’éléments probants pour lever ces doutes, elles doivent faire quelqeu chose, une signalement au minimum, et parfois bloquer les fonds, mais c’est la même chose pour toutes mes banques -à agence ou sans agence- en France), les niveaux de services et de support client ne sont sans doute pas homogène chez tous ces établissements..

- je ne connais guère de "banque classique à l’étranger", et je doute fort qu’il soit facile d’y ouvrir un compte à distance, sauf à minima en fournissant tous les justificatifs qu’il faudrait fournir de toute manière.

- pour virer des euros en Suisse, en minimisant les frais (NOTE: sujet traité sur ce forum dans Virements internationaux en devise et frais de change : comment réduire les frais ?), une société comme Transferwise (chez qui vous pouvez aussi ouvrir un compte, un peu comme chez paypal par ex) est sans doute une piste intéressante. Il en existe d’autres, et il y a même des comparateurs (par exemple monito, mais tous les sites de transfert ne sont sur aucun comparateur, par ex www.xe.com ne figure pas sur monito)) qui évaluent combien de CHF se retrouveront sur votre compte si vous lancez un virement de XXXX €uros maintenant (selon le montant du virement, et le moment présent, les offres changent).
Il me semble que les deux gros acteurs du domaine (spécialiste en transfert de fonds internationaux avec change de devises, sur www, à coût bas) sont xe et transferwise. Tous les acteurs sérieux du domaine feront des contrôles, pour ne pas transferer d’argent sale (et si vous trouvez un acteur qui ne fait pas de contrôle, vous risquer fort d’être victime d’une arnaque).
Quand j’ai du faire de tels virements, c’est souvent Transferwise qui était en tête (et les virements se sont bien passés, l’argent étant crédité souvent plus vite que le délai annoncé), et il était toujours pas loin du mieux disant.
J’ai déjà fait aussi ce genre de virement (vers le Maroc) via Fortuneo (qui était assez compétitif) et Boursorama Banque (qui n’était pas compétitif, si j’en crois le nombre de Mad arrivés sur le compte au Maroc) qui annonçaient tous deux le même genre de frais, mais pas tous les frais cachés…

- pour virer des €uros à l’étranger en zone €uros, les virements SEPA sont GRATUITS (comme les sms et le roaming à l’intérieur de l’Europe : Merci à la commission €uropéenne !), si vous saisissez les informations vous-même sur le site www de votre banque (en allant au guichet, il faudra payer qqs € pour rémunérer le travail du guichetier).

FunnyDjo · #16

Bonjour,

Vous pouvez essayer HSBC, j’ai pu y ouvrir assez facilement un compte en devise GBP.
Pour le compte chf et euro, je vous conseille la filière suisse du crédit agricole. L’inscription se fait en ligne et il n’y a pas de frais si vous avez plus de 20000 chf d’encour
Inscription CA-Next.ch

C’est une banque agréé en Suisse. Leur taux de change est intéressant :
change avec CA-Next.ch

thesee · #17

Vous pouvez vous contenter d’ouvrir (par exemple) un compte chez ING Direct pour bénéficier de la garantie bancaire néerlandaise (pas forcément meilleure), cf. cette file qui traite du même sujet (fusion à envisager ?) : Diversification des comptes bancaires par établissement et par pays ?

edit : correction du lien

Bibibore · #18

Deneb a écrit :
Bonjour,

Vous avez Internaxx au Luxembourg qui est aussi un broker et qui permet d’avoir un compte multi-devises, mais pour l’investissement en actions, leurs tarifs ne sont pas les meilleurs.
Mes virements SEPA vers le Luxembourg ne me coûtent pas un centime.
Bien sûr, les comptes à l’étranger sont à déclarer à l’administration fiscale lors de la déclaration des revenus.
Le Luxembourg est un état avec un faible endettement.

Merci Deneb.

Je suis allé voir leur site et il n’y a pas vraiment de compte de dépôt.
Si je fais un dépôt sans investir, je ne suis pas sur que la société soit très contente. Surtout qu’elle vit de commissions.
Je vais les contacter pour savoir ce qu’il en est.

serenitis · #19

Si vous projetez s’ouvrir un compte à l’étranger (même en Neo banque type N26), n’oubliez surtout pas de déclarer ce compte à votre centre des impôts. L’amende pour non déclaration est de 1500€, et le risque me semble bien plus avéré que la ponction que vous évoquez.

Si votre crainte est basée sur le cas de Chypre, relisez quelques articles, la presse de l’époque s’accordant à dire que les mesures sélectives prises ont fait très peu de vagues dans la population car celle-ci n’était en gros pas impactee, a contrario de sommes cumulées sur des comptes peu justifiables, un fort soupçon d’argent sale….

FunnyDjo · #20

Pour info au Crédit Mutuel de la région des Savoies, les virements ponctuels de votre compte en devise CHF peuvent etre réalisé par votre conseiller vers un autre compte CHF.
Mon conseiller le passe a ma demande 1 fois par an parfois gratuitement parfois pour 4chf.
Je l’avais justifié par des frais de rachat de 2e pilier.

Yeti68 · #21

Effectivement le crédit mutuel Centre Est Europe propose un compte en chf mais plutôt axé frontaliers français, donc plus dans le sens chf vers € que l’inverse. Enfin c’est mon avis.
Vous avez sinon Das kann Bank | DKB AG qui propose une ouverture de compte en ligne rapide et même une carte bleue avec de bonnes conditions mais là n’était pas la question. A voir si c’est intéressant pour faire juste des dépôts.

M07 · #22

Bonjour !

Hier et aujourd’hui, des problèmes informatiques de ma banque (SG), aussi bien par ordinateur qu’avec l’application sur smartphone, qui m’ont empêché de valider des paiements par Internet (par CB), ainsi que faire des virements dont un urgent, ou de passer des ordres de Bourse.

Au passage, il existe un site (il en existe d’autres) qui me permet de vérifier que je ne suis pas un cas isolé : Downdetector

Cette situation m’incite à diversifier mes ressources techniques bancaires. Certes, j’ai un compte Paypal, mais il ne couvre pas toutes les possibilités de paiement d’une banque.

Ce cas n’est pas vraiment celui décrit par les différents intervenants de ce fil de discussion, mais il montre une autre motivation justifiant une diversification bancaire (ou au moins de paiement).

bobette · #23

Bonjour à toutes et à tous,

Je suis intéressé par votre échange sur TransferWise.

En effet, mes liquidités sont actuellement en €. Dans un objectif de diversification des devises et sécurisation au mieux de mes liquidités, je souhaiterais :

- convertir une partie dans une « monnaie refuge » tel que USD ;
- la détenir dans un établissement hors zone EURO totalement gérable en ligne (création du compte USD, dépôt et gestion des avoirs en ligne, …).

Je souhaite privilégier la sécurité sur le rendement.

Pour cela, j’envisage d’utiliser un compte USD qui fait uniquement du dépôt (type PayPal ou autre), pour éviter de mettre ses avoirs dans une banque traditionnelle (à savoir avec une double casquette banque de dépôt et d’investissement).

Concernant PayPal, ça ne semble pas être l’idéal pour la garantie des dépôts qui ne semble pas s’appliquer…

PayPal

« Vous ne recevrez aucun intérêt ni aucun autre revenu sur l’argent de votre compte. En effet, l’argent de votre compte est de l’argent électronique et la législation européenne interdit de payer des intérêts sur de la monnaie électronique. En outre, la monnaie électronique n’est pas un dépôt ou un investissement de droit luxembourgeois, de sorte que les systèmes de garantie des dépôts ou d’indemnisation des investisseurs du Luxembourg gérés par le Conseil de Protection des Déposants et des Investisseurs ne peuvent vous protéger. »

Outre PayPal, l’option du compte multidevises de TransferWise s’offre alors pour les différents avantages que vous avez mentionnés (frais de conversion, …) et pour créer rapidement un compte US en ligne : voir Compte multi-devises gratuit - TransferWise

Je comprends également que seuls les retraits de plus de 200 £ par mois sont taxés à 2 %, mais a priori pas les transferts internationaux :

Est-ce que je paye des taxes sur les transferts ? | Centre d’aide TransferWise

Néanmoins, il est indiqué sur cette page Internet :

« Régulation financière de TransferWise
TransferWise est un établissement de monnaie électronique autorisé et régulé de façon indépendante par la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni.

Cela signifie que nous sommes légalement tenus d’assurer la sécurité de votre argent en le conservant dans une institution financière à faible risque - en Europe, c’est notre compte au Royaume-Uni à la Barclays, aux États-Unis c’est notre compte Wells Fargo. »

Via Transferwise, mes liquidités seraient donc de nouveau déposées sur un compte d’une banque qui fait à la fois du dépôt et de l’investissement.

De plus, je crois comprendre d’après ce lien, que l’argent déposé sur le compte de la banque partenaire à TransferWise (par exemple Wells Fargo pour un compte USD) ne bénéficie d’aucune garantie :

Est-ce que mon argent est couvert par un plan de protection financière ? | Centre d’aide TransferWise

« Si quelque chose devait arriver à l’une des banques dans lesquelles nous stockons votre argent (comme Barclays ou JP Morgan Chase), alors votre argent ne serait pas protégé. Nous ne serions pas en mesure de vous rendre votre argent dans cette situation. »

Même si vous semblez avoir une relative confiance dans la banque Wells Fargo (https://www.investisseurs-heureux.fr/t2444-3 ) , il semble que la situation de crise actuelle a un impact fort sur cette banque :

https://investir.lesechos.fr/actions/ac … 915952.php

« Sur les trois premiers mois de l’année, à cause du coronavirus, la banque a vu ses profits chuter de 99% en raison d’une forte augmentation des provisions pour couvrir les pertes attendues sur crédits. Des pertes qui devraient encore grossir sur le trimestre en cours »

Et d’ailleurs quid de la protection pour un résident FR de son compte USD adossé à une banque US telle que Wells Fargo, en particulier en cas d’aggravation significative de la crise actuelle ?

Mon analyse ci-dessus vous semble-t-elle justifiée (j’ai juste un niveau de base en investissement financier, vos éclaircissements me seront précieux …) ?

Au vu de mes critères, une autre solution serait-elle possible (par exemple pure banque de dépôt en USD gérable en ligne hors zone EURO. Mais peut-être une pure banque de dépôt n’existe pas, car elle est toujours adossée à une banque traditionnelle ou concerne de la monnaie électronique qui ne bénéficie pas de garanties suffisantes…) ?

Merci d’avance pour vos réponses.

Bonne après-midi à toutes et à tous.

Oblible · #24

Les comptes bancaires sont protégés jusqu’à 100ke en Europe, si vous avez plus de 100ke de cash il vaudrait mieux l’investir.

bobette · #25

Bonjour Oblible,

je vous remercie pour votre réponse. En fait, j’ai déjà des investissements. Là je souhaiterais simplement disposer de liquidités en USD dans un souci de diversification et de sécurisation dans une monnaie refuge.

Voir mon objectif :

Pour cela, j’envisage d’utiliser un compte USD qui fait uniquement du dépôt (type PayPal ou autre), pour éviter de mettre ses avoirs dans une banque traditionnelle (à savoir avec une double casquette banque de dépôt et d’investissement).

Bien cordialement.

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