OPCVM sur compte titre ou assurance vie ?

Hé oui, Morgan47, en général les frais de gestion des Assurances-Vie ne remplacent pas ceux des OPCVM : ils s’ajoutent :-)

Pour Morgan47 : pour votre compte titre "tout gratuit", je suppose que ça veut dire qu’il n’y a ni frais d’achat ni droit de garde,
mais,
n’y aurait-il pas des frais en cas d’absence d’achat/vente pendant un mois ?

(il faut bien que votre intermédiaire vive :-)

Bonjour,
Je me permets d’apporter ma contribution car je viens de faire un constat un peu décevant sur mes contrats d’assurance vie.
J’ai deux contrats multisupports. L’un dans une banque de réseau et l’autre chez Altaprofits.
Dans la banque de réseau, le contrat ouvert depuis plus de huit ans, me coûte 0,95% sur les versements +0,68% par an.
Chez Altaprofits, le contrat a environ 5 ans et me coûte 0% sur les versements + les frais annuels dont le taux m’échappe dans l’immédiat.
Sur chacun des contrats. Environ 30k€ dont 1/3 sur les fond en euros. Des FCP maison dans la banque de réseau et une multitude de FCP chez Altaprofits. Bilan des courses, à ce jour un rendement annualisé de 1,58% pour le 1er contrat et 1,38% pour le 2 nd. Malgré les hausses actuelles. Sachant que j’ai investi progressivement, chaque mois, sur les FCP, sur chaque contrat 100, puis 200 et maintenant 300€.
Les rendements sont très décevant et j’ai le sentiment que l’empilement des frais en est une cause. L’autre étant certainement un gros problème de sélection des FCP. Au hasard… En fonction des performances passées.
Malgré l’investissement progressif sur les FCP je me demande si je ne devrais pas mieux consacrer l’assurance vie aux fonds en euros. Pour la sécurité et la prudence dans un premier temps. Pour la transmission dans un second temps.

Bonjour,

vous pouvez lire cette file :
Assurance-vie en unités de compte : pas rentable

Elle clarifiera un certain nombre de vos interrogations.
Mais attention les 3/4 du file se font sur la base d’une ancienne fiscalité pour le CTO.
Désormais cela dépend de votre TMI.

A mon sens, si on a pas d’enjeux de succession, et pour les UC en action, on a intérêt à remplir au max son PEA (X2 pour un foyer fiscal). Quitte à prendre des trackers synthétiques pour être exposé à des marchés hors d’Europe.
Sur le PEA avec des trackers on arrive à ~0,3% de frais par an et plutôt dans les 2,5 à 3% (1,5 à 2 pour le fonds et 0,5 à 1,2 pour l’Assureur) pour l’assurance vie (sur un sous jacent qui fait 4 à 7% par an sur le long terme).

Pour la partie obligation, si on s’y connait pas trop, autant se limiter aux fonds €.

Personnellement, j’ai quand même des UC, que j’ai pris presque "pour voir" et pas au hasard. Le résultat n’est pas dément, loin de là ! (pourtant ce sont des bonnes UC)
Par exemple, toutes mes lignes de chez Carmignac on nettement sous performé les indices et ma gestion personnelle. Mais ce n’est pas un cas isolé.

Bonjour,

oui, quand on a pas un gros patrimoine et envie de dormir tranquille, la solution est simple :
- X % fonds €
- (1-X) % en tracker world sur PEA
X dépend de sa propension à prendre des risques à court terme pour gagner plus à la fin.

Peu de frais et on suit le marché.

Après on peut adapter le truc mais la probabilité de faire mieux que ça est faible !

Fructif a écrit :

oui, quand on a pas un gros patrimoine et envie de dormir tranquille, la solution est simple :
- X % fonds €
- (1-X) % en tracker world sur PEA
X dépend de sa propension à prendre des risques à court terme pour gagner plus à la fin.

Une répartition sécurisée en capital sur 5 ans serait

- 80% fonds €
- 20% en UC

car même si les 20% en UC perdent 50% en 5 années, le contrat en € lui compense cette perte.

Je commence à comprendre un petit peu,

En revanche pour l’assurance vie, il faut rajouter les frais de l’opcvm en plus des frais de gestion?

Pour le CTO, je n’ai pas compris votre ligne 

Impôt : CSG + CRDS + TMI (disons 30%) : 26% net d’impôt

30% + 15.5%, on est plutôt à 45.5% d’imposition des plus value non?

Pour l’abattement, par exemple pour 10000€ de plus value, on ne payera des impots que sur 6000€ c’est bien ça?

Bon j’avais pas fait ce calcul la … mais il est tout aussi intéressant
J’ai édité mon message

Cela étant, il n’est pas possible de prévoir précisément, car la fiscalité est changeante !

Personnellement, j’ai donc tendance à diversifier mes avoirs mais aussi mes enveloppes fiscales.
Par exemple, j’ai une partie non négligeable de mes avoirs financiers sur mon PEE alors que je considère les fonds proposés relativement moyens !

Plus précisément pour l’AV, le gouvernement a bien dit qu’ils allaient changer les règles du jeu !

Fructif a écrit :

Par exemple, j’ai une partie non négligeable de mes avoirs financiers sur mon PEE alors que je considère les fonds proposés relativement moyens !

Il faut noter qu’en général (au moins sur les miens) les divers frais de FCP dont pris en charge par l’entreprise.
J’ai regardé cela hier qd je me demandais s’ils valait pas mieux que je prenne ce qu’il y a sur mes PEE investi en actions de mon ex boite pour le mettre sur un PEA en direct. Qd j’ai vu que tous les frais étaient payés par l’entreprise, je me suis pas vraiment posé de questions. D’autant plus que les dividendes sont capitalisés donc bon…

Je relance le sujet concernant l’intérêt d’avoir des SICAV en assurance-vie.
Je crois qu’avec la probable taxe à 30% (taxes sociales incluses) pour les compte-titres, l’assurance-vie n’est plus intéressante.
En comptant sur des prélèvements sociaux de 17,2% + les frais d’unité de compte, on arrive vers ces 30% dans la plupart des cas.
Le choix d’OPCM étant plus large et n’ayant pas les mêmes contraintes de durée sur compte-titres, il semble judicieux de privilégier le compte-titres pour ce type d’investissement. Les comptes 0% trouvent un intérêt renouvelé par la même occasion.