Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL

Attention, ce placement n est pas liquide… il faut attendre minimum 2 ans pour pouvoir le cassé si vous avez besoin de liquidité. .. avant 2 ans, le taux d’intérêt est basé sur 0.75% et non 2.5% brut.

Donc si vous êtes sur de ne pas avoir besoin d argent minimum pour 2 ans. C est le meilleur placement SANS RISQUE avec l assurance vie fond en euros ( et encore faut bien choisir ) de nos jours.

Bonjour,

Je me permets d’ouvrir une parenthèse dans cette discussion sur le PEL pour une question concernant le calcul des intérêts.

Sur mon PEL datant de fin 2012 j’ai un écart (minime) avec les intérêts calculés par ma banque.
Comme l’écart entre ce que je calcule et ce que je reçois n’est que de 3€ -et en ma faveur qui plus est- ce n’est pas  bien grave, mais je suis maniaque et j’aime bien comprendre.

Pour info voici les versements effectués, si quelqu’un a envie de s’amuser et me confirmer mon calcul (intérêts au 31/12/13) ou m’expliquer où je me trompe ? Sinon, fin de la parenthèse.

18/12/12    500€
11/03/13    1000€
25/04/13    15000€
17/05/13    3500€
31/05/13    10000€
10/09/13    1000€
10/12/13    1000€
11/12/13    1000€

Merci.

GoodbyLenine a écrit :

Je dirais que les intérêts 2013 sont de 488.54€ brut et 412.82€ net. Détail des calculs :
   https://www.investisseurs-heureux.fr/up … intpel.png
Où sont les différences avec vos calculs ?

Vous me rassurez, je trouve comme vous (hors PS car non résident).
C’est donc bien la banque qui se trompe. Je serais tout de même curieux comment c’est possible, et encore plus de connaître leur formule de calcul.

Titi27 a écrit :

Bonsoir,

Contrairement aux livrets, le mode de calcul d’un PEL n’est pas systématiquement la quinzaine.

Les textes réglementaires ne fixent pas cette règle.

Aussi vous aurez des banques qui calculeront à la quinzaine, et d’autres au jour le jour (c’est le cas du CA par exemple).

Je n’ai pas eu le courage de faire les calculs, mais c’est peut être l’explication de votre écart.

Bonjour,

Je n’avais pas vu passer votre réponse mais entretemps ma banque m’a répondu et effectivement elle applique un calcul au jour le jour (ACT/365) au lieu d’un calcul par quinzaine entière (30/360). Ceci explique cet écart de 3€. Fin du suspense, ouf on respire

Bonjour,

1er conseil : il est absolument interdite d’avoir 2 PEL au risque de perdre plusieurs années d’intérêt. Et vous êtes censé fermer le plus recent des deux …

Comme une même personne ne peut détenir qu’un seul PEL, il ets probable qu’un des PEL soit au nom de Mme (ou d’un enfant), si l’autre est au nom de Monsieur… A défaut, vous allez au devant de gros problèmes.

Un PEL de 2002 a un taux prime incluse de 4.50%, mais un taux sans prime de 3.27% (et après 10 ans, plus de prime). De ce taux il faut déduire les prélèvements sociaux (15.5% de 3.27%, soit 0.51%) et l’IR (0% ou 14% de 3.27%, soit 0% ou .46%). De plus, après 10 ans, la prime ne rapporte aucun intérêt (ce qui diminue aussi un peu le taux de rendement). Donc le rendement net de votre vieux pel doit être significativement (la taille du "significativement" dépend du montant de la prime acquise sur le vieux pel) moins de 2.3 ou 2.7% (selon TMI).

Le fond euro de l’AV Fortuneo (le contrat que vous avez déjà), à savoir Suravenir Rendement, a rapporté (avant prélèvements sociaux) 3.22% en 2014 (et 3.45% en 2013, 3.60% en 2012). Leur second fond euro (Suravenir Opportunité) a rapporté un peu plus (3.85% en 2014, 4.05% en 2013 et 2012) car il comporte un peu plus d’actions (environ 18%) et d’immobilier (environ 32%). Mais un versement doit être affecté à 25% à des UC pour pouvoir investir (jusqu’à 75% du versement) sur ce second fond euro.

A votre place, j’arbitrerais le vieux pel vers l’AV, en répartissant entre les 2 fonds euros et des UC. Certes, les UC n’ont pas de valeur garantie, mais leur potentiel de hausse est aussi bien supérieur à celui des fonds euros, et il vous faudra de toute manière un jour sortir de l’attitude "je ne place que sur des supports garantis", qui donne une fausse impression de sécurité. En effet, ne pas vouloir prendre de risque (de variation de valeur à court terme) est sans doute un mauvais choix pour un placement à très long terme (je suppose que vous n’aurez probablement pas besoin de récupérer cet argent avant + de 10 ans voire plus de 2ou 3 ans…).

Nouveau PEL à compter de février 2016 : taux de l’épargne à 1,5%, taux du prêt à 2,7%. Je n’ai pas fait me calcul mais ça peut potentiellement être intéressant pour certains profils de pouvoir bénéficier d’un taux d’emprunt aussi bas à moyen terme (dans la limite de 92 000 euros empruntés, selon intérêts acquis).

Dernière modification par Geronimo (14/01/2016 13h02)

Je remonte ce sujet concernant le PEL car avec le nouveau taux appliqué depuis le 1er Aout je m’interroge sur l’intérêt d’en ouvrir un pour prendre date et ainsi bénéficier d’un taux de prêt potentiellement avantageux (pour des travaux ou un changement de RP car j’envisage le premier achat de RP l’année prochaine) d’ici les 10 prochaines années.

Le taux de rémunération est faible, mais toujours plus intéressant que le livret A. Et d’ici 10ans j’aurais certainement des travaux à réaliser dans ma RP, le prêt ainsi obtenu à 2,2% ainsi que la prime d’état associée pourrait être intéressant.

Le problème c’est que tous les "avantages" du PEL réside dans le montant des intérêts acquis, il ne suffit pas de prendre date, il faut également y placer une somme suffisante pour générer des intérêts …
Mais j’aurais tendance à dire que "miser" 5000€ sur le PEL aujourd’hui à potentiellement plus de chance d’être utile et/ou rentable dans 10ans que le même investissement sur livret A

Quel est votre avis ?

Oui mais moins avantageux qu’un fond euro.

La question est plutôt de voir dans quel cas je serais gagnant dans 10ans avec un PEL ?

Si l’inflation repars, les taux remontent :

- Le livret A est ré-évalué à la hausse et dépasse la rémunération du PEL
- Les fonds euros repartent à la hausse et creuse l’écart avec mon PEL
- Les taux d’emprunts remontent et le taux offert par mon PEL est avantageux + je touche la prime

Si l’inflation stagne :

- Le livret A reste a 0,75% et mon PEL est plus avantageux
- les fonds euros stagne ou baisse légèrement et l’écart se réduit avec mon PEL
- Le taux d’emprunts du PEL n’a aucun intérêt, je ne touche pas la prime

Si l’inflation baisse encore :

- Le livret A stagne ou baisse même encore un peu plus et mon PEL sur-performe
- Les fonds euros se rapprochent dangereusement de la rémunération de mon PEL
- Le taux d’emprunts du PEL n’a aucun intérêt, je ne touche pas la prime

Pour cet usage (avoir un prêt avantageux plus tard , voire plusieurs, et être rémunéré  comme le livret A ou un peu mieux) un CEL me semble bien plus adapté  (et bien plus souple, car sur un PEL tout retrait implique la clôture,  et 1 seul prêt possible à terme).

En effet, le rendement du CEL est en plus catastrophique…

Ca a déjà été discuté un peu mais pas tant que ça. Peut-être parce que la plupart des personnes présentes ici intéressées par l’immobilier se placent dans une optique moins long terme que ce que le PEL offre ?

J’hésitais un peu mais j’ai finalement ouvert il y a quelques mois un PEL et un CEL, simplement dans le but de bloquer les taux d’emprunt. Le rendement est faible mais pas non plus ridicule (compte tenu de l’environnement actuel).
Je n’ai pas pour l’instant l’intention d’investir dans l’immobilier du fait de ma situation (assez mobile et je n’ai strictement aucune idée du pays dans lequel j’habiterai d’ici un à deux ans) mais dans 5 à 10 ans si je me "stabilise" un peu ça pourrait devenir une option (principalement pour bénéficier de l’avantage de l’emprunt). C’est pour celà que je me suis finalement décidé à en ouvrir. Même si pour l’instant je continue à investir uniquement sur mon PEA en faisant simplement les versements minimaux sur PEL (45€/mois).
Bonne idée ? Mauvaise idée ? Ou ni bon ni mauvais ?

Des éléments de réponse par exemple ici

Pourquoi est-il urgent de clôturer votre ancien PEL ? | bienprévoir.fr