Où placer ses économies liquides en dehors du livret A ?

Just1 · #1

Bonjour,

Chaque mois, je mets de côté de l’argent pour payer mes impôts locaux à la fin de l’année. Etant dans une vision d’optimisation (même modique), je me pose la question de savoir où placer temporairement (-1 an) ces sommes. Il faut donc que le placement soit flexible et liquide. Est-ce qu’il y a mieux actuellement que le compte sur livret boosté sur 2/3 mois, le livret A et autre LDD ? Forcément on pense également à l’AV et son fond €uro mais ces économies court terme vont être taxées (CSG 17,2% + IR) et on n’a pas l’argent du jour au lendemain.

Cette question vient en écho avec l’opportunité de céder à la tentation du crédit à la consommation actuellement chez Boursorama au taux dérisoire de 0,95% sur 48 mois. Je me dis naïvement qu’il y a un coup à faire à le placer quelque part, sous réserve d’avoir une capacité de remboursement en adéquation.

Je suppose que cette question a été abordée plusieurs fois mais comme on dit "je débute"… Avez-vous d’autres pistes plus originales ? Merci.

Mots-clés : economie, placement court terme, placement moyen terme

Isild · #2

Bonsoir Just1,

Pourquoi ne pas demander la mensualisation de vos impôts ? Ça règlerait le problème…

Si vous y avez droit, il y a le LEP. Ce n’est pas la panacée mais c’est un peu mieux que le livret A.

Just1 · #3

Isild a écrit :
Bonsoir Just1,

Pourquoi ne pas demander la mensualisation de vos impôts ? Ça règlerait le problème…

C’est purement pour la praticité.

Pour l’IR, comme je suis gérant d’une SARL imposée à l’IR, il arrive des années où mes BIC sont exceptionnellement plus élevés. Si j’étais mensualisé, je devrai payer des mensualités exagérément élevées, pour être finalement régularisé en septembre. Je me couvre de ce risque en étant annualisé.

Pour les impôts locaux, je préfère cette solution de mettre de l’argent de côté. Ce sont les restes d’un réflexe d’une époque lointaine où les placements rapportaient un peu…

Isild · #4

Ah ok, je comprends mieux !
A la lecture de ces précisions, il semblerait que mes propositions soient bonnes à jeter !

J’avoue que là, je n’ai plus trop d’idées à vous soumettre. Les livrets à taux boosté pour quelques mois sont encore ce qu’il y a de mieux.
Peut-être que d’autres intervenants seront plus inspirés que moi !

M07 · #5

Bonsoir !

Quelques idées, qui ne valent qu’en ce moment (mais peuvent évoluer en mieux ou moins bien) :
- TOTAL 5 % au 15 juin, barrière à 12,8 %
- Air Liquide 3 % au 15 juin, barrière à 15,5 %
- Casino 9 % au 15 juin, barrière à 16,8 %
Mais bon, renseignez-vous bien avant de jouer avec ce genre de trucs.

Just1 · #6

M07 a écrit :
Bonsoir !

Quelques idées, qui ne valent qu’en ce moment (mais peuvent évoluer en mieux ou moins bien) :
- TOTAL 5 % au 15 juin, barrière à 12,8 %
- Air Liquide 3 % au 15 juin, barrière à 15,5 %
- Casino 9 % au 15 juin, barrière à 16,8 %
Mais bon, renseignez-vous bien avant de jouer avec ce genre de trucs.

Merci pour vos propositions originales ! L’utilisation de ces produits est encore un peu trop tôt pour moi, faute de maîtrise. J’ai lu quelques topics sur ce sujet, mais j’ai encore beaucoup trop à apprendre. Par contre, d’autres lecteurs pourront s’inspirer de cette idée.

Marie75 · #7

Bonsoir !
Pour avoir été dans un cas similaire il y a deux ans, je m’étais renseignée longuement et je n’avais trouvé que les "super-livrets" boostés pendant 3 mois, mais il faut guetter l’arrivée des promos. Après la période de taux boosté, il suffit de laisser un peu d’argent pour ne pas fermer le livret jusqu’à une date indiquée (genre le 31 décembre, date à laquelle on touche aussi ses intérêts, de mémoire).
Le meilleur était PSA et son livret Distinguo car après la période de 3 mois de "taux boosté" c’était le seul à ne pas retomber trop bas après. Et aussi le livret Bienvenue de la CIC qui était pourtant très rarement cité dans les comparatifs des "super-livrets" qu’on trouve sur Internet…
A vérifier, il n’y a pas de promo en ce moment chez PSA mais CIC propose continuellement son 3 % pendant 3 mois pour les nouveaux clients.

Just1 · #8

Merci pour le retour d’expérience ! J’ai trouvé cette page qui résume assez bien vos propos :

CLIQUEZ ICI

GoodbyLenine · #9

Just1 a écrit :
Isild a écrit :
Bonsoir Just1,

Pourquoi ne pas demander la mensualisation de vos impôts ? Ça règlerait le problème…
C’est purement pour la praticité.

Pour l’IR, comme je suis gérant d’une SARL imposée à l’IR, il arrive des années où mes BIC sont exceptionnellement plus élevés. Si j’étais mensualisé, je devrai payer des mensualités exagérément élevées, pour être finalement régularisé en septembre. Je me couvre de ce risque en étant annualisé.

Pour les impôts locaux, je préfère cette solution de mettre de l’argent de côté. Ce sont les restes d’un réflexe d’une époque lointaine où les placements rapportaient un peu…

Savez-vous que vous pouvez tout à fait moduler le montant de vos mensualités (comme des tiers d’ailleurs), si vous savez que votre IR a beaucoup baissée d’une année à l’autre ? C’est assez facile à faire online… Et l’année où votre IR à payer augmente beaucoup d’une année à l’autre, être mensualisés sera un avantage au niveau trésorerie (par rapport à ceux qui paient des tiers et le solde en septembre), car c’est sur novembre et décembre que le solde sera à payer.

Sinon, vus les taux à court terme actuellement, il n’y a pas grand chose à gagner à optimiser ces flux ou à les investir quelque part sans risque. C’est surtout du temps perdu…

Philippe30 · #10

Si les Livret A et LDDS sont plein , il y a la solution de Zesto et Distingo qui sont les banques de Renault et Peugeot et qui rémunère à 1 % avec fiscalité , c’est toujours mieux que le livret des banques en ligne.

Just1 · #11

GoodbyLenine a écrit :
Sinon, vus les taux à court terme actuellement, il n’y a pas grand chose à gagner à optimiser ces flux ou à les investir quelque part sans risque. C’est surtout du temps perdu…

Merci pour votre préconisation. Ca serait du temps perdu si, en effet, il n’y a que 2€ à rapporter pour 30mn de mise en place par mois. Aujourd’hui, avec un prélèvement automatique vers un support déterminé, ce n’est pas contraignant. Encore faut-il choisir le bon : d’où l’objet de ce topic.

Philippe30 a écrit :
Si les Livret A et LDDS sont plein , il y a la solution de Zesto et Distingo qui sont les banques de Renault et Peugeot et qui rémunère à 1 % avec fiscalité , c’est toujours mieux que le livret des banques en ligne.

Merci ! Ça rejoint les dits de Marie75.

Just1 · #12

Il me semble que l’option de l’AV reste la moins pire des solutions. Encore faut-il que les fonds collectés puis retirés en cours d’année bénéficient des intérêts au prorata temporis. Dans ce message de Maxicool daté de 2015 (donc à voir si cela a évolué), ce n’est pas tous les assureurs qui le proposent !

Certains courtier/banque en ligne mettent également à disposition les fonds retirés sous 48h/72h.

Just1 · #13

Je viens d’avoir un échange d’emails avec YOMONI. Leurs réponses pourraient donner une piste de réflexion pour ceux qui veulent dynamiser leur épargne dormant sur un livret A ou LLD, sous réserve de prendre un peu de risques.

Donc l’idée est d’ouvrir une AV pour chercher la garantie des fonds €, plutôt qu’un CTO. En cas de retrait (rachat partiel), les fonds sont disponibles sous 7 jours maximum, les intérêts sur le F€ sont calculés au prorata temporis (+ plus-value (ou moins-value) sur UC), la somme minimale à laisser sur le contrat après retrait est de 100€ et pas besoin de bloquer les fonds minimum durant 1 an.

Donc, si on prend un profil intermédiaire, avec une bonne part de fond €, on doit pouvoir faire mieux qu’un livret A ou LDD, sauf si çà krach (mais j’espère que le robot yomoni prouvera son utilité).

YOMONI a écrit :
Nous continuons à gérer les fonds pour un minimum de 1 000€ sur un compte-titre ou un minimum de 100€ pour une assurance-vie.
Il faut prendre en compte le risque des marchés financiers. Il est préférable de se positionner sur un profil à risque modéré sur des courtes périodes.

YOMONI a écrit :
Les plus values sont calculées sur chaque fond au prorata des pourcentages détenus dans le portefeuille. Les pourcentages sont identiques pour chaque profil.

Les fonds ne sont pas bloqués un minimum de temps, ils sont disponibles à tout moment en effectuant un rachat partiel.

En cas de retrait partiel, l’argent est disponible sur le compte courant au bout de 7 jours ouvrés maximum.

YOMONI a écrit :
Le fonds euros donne sa rémunération à la fin de l’année. Ainsi, il faut laisser le contrat ouvert pour avoir la rémunération du fonds euros au prorata temporis. Il faut donc laisser un minimum de 100€ pour avoir la rémunération du reste au prorata.

Dans cette situation, le montant du retrait sera rémunéré au prorata temporis et le reste sera rémunéré au taux plein.

Isild · #14

Bonjour Just1 !

Nous sommes plusieurs à avoir ouvert une AV Yomoni pour tester un peu le concept du "robot-advisor". Mais comme vous le savez, il est assez récent et nous ne savons pas comment il réagira en cas de correction sévère des marchés. Nous espérons tous qu’il saura limiter la casse…

Merci en tout cas pour les infos. Peut-être pourriez-vous les copier dans le topic consacré à Yomoni ?

maxicool · #15

Bonsoir Just1,
à ma connaissance, les conditions sur les fonds retirés en cours d’année concernant les intérêts au prorata temporis n’ont pas évolué.
Pour en être certain, cous pouvez toutefois parcourir les CG des contrats qui vous intéressent, la remarque se trouve dans la partie "rachat".
Cdt,
Frédéric

Just1 · #16

Bonjour,

J’ai posé les mêmes questions que YOMONI (voir message #13) à WESAVE

WESAVE a écrit :
Suite à un rachat partiel, il est nécessaire que le contrat contrat soit alimenté d’au minimum 300€ afin que le mandat d’arbitrage puisse perdurer correctement

WESAVE a écrit :
Concernant le fonds euro en effet, en cas de rachat avant le versement de la participation aux bénéfices, cela est calculé au prorata temporis selon un taux défini par l’assureur Suravenir (comme mentionné au 3.a des conditions générales du contrat)

WESAVE a écrit :
Dès la validation de votre contrat, vous êtes investi selon le profil de gestion choisi. Vous ne pouvez faire aucune opération durant le premier mois (délai de renonciation). Une fois celui-ci passé, vous pouvez procéder comme bon vous semble aux rachats / versements / modifications de versement programmés, ces opérations étant normalement effectives sous environ une dizaine de jours maximum.

WESAVE a écrit :
vous ne pouvez pas cumuler votre prime de bienvenue à celle de filleul, vous pouvez cependant cumuler celle de bienvenue avec celle de parrain.

Il est à noter que WESAVE m’a répondu en 48h; YOMONI en 18h

Isild · #17

Et pour information concernant Yomoni :

-l’offre de bienvenue de Yomoni est de 50 euros pour un versement initial de 1000 euros et de 200 euros pour un versement initial de 10000 euros ou plus.

-l’offre de parrainage est de 60 euros pour un versement initial de 1000 euros et de 200 euros pour un versement initial de 10000 euros et plus.
Le parrain touche 100 euros.

Pour un versement initial inférieur à 1000 euros, pas de prime.

Just1 · #18

WESAVE est plus généreux pour les parrainages lol :

WESAVE a écrit :
Prime de 50€ pour le parrain ET le nouveau client valable uniquement pour un V.I. compris entre 500€ et 999€.
Prime de 100€ pour le parrain ET le nouveau client valable uniquement pour un V.I. compris entre 1000€ et 4999€.
Prime de 150€ pour le parrain ET le nouveau client valable uniquement pour un V.I. supérieur à 5000€.

maxicool · #19

Bonjour,

petites précisions, si nécessaire

Chez Yomoni (p. 7 des CG)

- en cas de rachat partiel : 100% de la rémunération de l’année en cours, prorata temporis.
- en cas de rachat total : 80% du dernier taux annuel servi, prorata temporis.
- si rachat total avant la 1ère rémunération : capital versé = capital net investi

C’est très clair dans les CG.

- un rachat partiel (mini 500 euros) prend effet au plus tard le 5ème jour ouvré suivant la date de réception de la demande par Suravenir
- rachat total : capital versé dans un délai de 30 jours

Chez WeSave, les CG ne mentionnent pas le rendement en cas de rachat partiel.

Le point 3a p. 6 ne concerne que le rachat total.
Il n’y a rien dans les CG sur la rémunération en cas de rachat partiel.

---

Personnellement, je ne crois que ce qui est indiqué dans les Conditions Générales.

Frédéric

Dernière modification par maxicool (22/02/2018 18h25)

qwerty · #20

Bonjour,

longtemps résidents à l’étranger, nous venons de nous installer en France et cherchons à placer notre épargne de façon à ce qu’elle soit accessible à court et moyen terme (je ne suis pas sûr des définitions).
Nous avons considéré les livrets mais les taux proposés ne compensent pas l’inflation. Le meilleur taux trouvé est avec un livret Distingo PSA à 1% brut, ou 1.4% pour un terme d’un an.
Existe-t-il des ETFs obligations ou autres qui permettrait de placer 100000€ d’une façon relativement sûre et mieux rémunérée qu’un livret?
Merci

GoodbyLenine · #21

Il n’existe rien qui ne vous expose pas à une baisse de la valeur de vos actifs (la valeur des obligations obligations baissera en cas de hausse des taux), sinon les bons contrats €uros sur contrat d’Assurance-Vie (la valeur de vos actifs n’y peut pas baisser, le fonds sont disponibilité est sous quelques semaines) qui devraient faire mieux que 1.1% net : voir Assurance-Vie : rendements 2017 des fonds Euros (attention : il faut retirer au moins 17.2% de CSG/CRDS des rendements annoncés, et plutôt 30% de PFU si le contrat a moins de 8 ans).

Just1 · #22

qwerty a écrit :
Nous avons considéré les livrets mais les taux proposés ne compensent pas l’inflation. Le meilleur taux trouvé est avec un livret Distingo PSA à 1% brut, ou 1.4% pour un terme d’un an.
Merci

Bonjour,

Votre réflexion rejoint la mienne lorsque j’ai ouvert ce sujet. Pour ma part, ce qu’il en est ressorti :

. Si vous voulez 0 risque, partez sur une Assurance Vie de l’assureur SURAVENIR. En mixant leurs fonds euros opportunités (rdt 2,80%) et rendement (rdt 2%), on arrive à 2,48% en 2017. Pour le courtier, perso, je passe par LINXEA. Il y a d’ailleurs actuellement 200€ offert à la souscription, sous réserve d’un versement initial de +4500€.

. Si vous voulez prendre un peu plus de risque, il y a les gestions pilotées de YOMONI ou WESAVE qui ont l’avantage de présenter un ratio performance/coût intéressant. En vous faisant parrainer sur WESAVE, vous obtiendrez 150€ (et 150€ pour le parrain) sous réserve d’un versement initial de +5000€.

. Il existe également des comptes sur livrets momentanément boostés sur 2/4 mois suivant les banques en ligne. Mais bon, je trouve que c’est plus de l’attrape nigaud. BforBank offre actuellement 80€ pour l’ouverture du CSL boosté à 2% brut/2mois.

Bonne reflexion.

dangarcia · #23

qwerty a écrit :
Existe-t-il des ETFs obligations ou autres qui permettrait de placer 100000€ d’une façon relativement sûre et mieux rémunérée qu’un livret?
Merci

Quel que soit le support d’investissement retenu, il y a 3 dimensions à considérer : rendement espéré, risque, disponibilité (ou liquidité) et garder en tête que les 3 sont liés.
Si vous voulez un risque faible et une disponibilité forte, vous aurez nécessaire un rendement faible. Si vous voulez un rendement plus élevé il faudra accepter un risque plus élevé et/ou une liquidité moindre.

qwerty · #24

Marie75 a écrit :
Et aussi le livret Bienvenue de la CIC qui était pourtant très rarement cité dans les comparatifs des "super-livrets" qu’on trouve sur Internet…
A vérifier, il n’y a pas de promo en ce moment chez PSA mais CIC propose continuellement son 3 % pendant 3 mois pour les nouveaux clients.

Effectivement et merci. Le livret CIC permet de voir venir et de prendre d’autres dispositions. Chacun de notre couple peut ouvrir consécutivement un livret à 3% et l’utiliser pendant 3 mois avant de passer à autre chose. La page web stipule: Un seul Livret Bienvenue par personne et non par adresse postale.
La procédure d’ouverture semble cependant assez lourde. Je viens de prendre un RV d’une heure en agence.

Artosis · #25

Bonjour,

Je me permets d’écrire sur ce fil pour exposer mon questionnement du moment : que faire de 55k de liquidités (aujourd’hui placées sur un livret dont le taux boosté arrive à terme) ?

Pour rappel de ma situation, je vis de mon cash (10k/an maximum) et suis très investi en immobilier donc je pense garder 25k en fonds €.

Que faire des 30k restants (10k seront placés sur un horizon de 2 ans, 10k sur 3 ans, et 10k sur 4 ans) ? Autres infos : mon PEA aura 5 ans en mai 2024. Je ne serai pas ou peu imposable à partir de 2021.

Dans ma situation, puis-je espérer trouver un petit rendement (battre l’inflation), ou dois-je me contenter de suivre l’inflation ?

J’essaie de trouver des solutions autres que fonds € (qui d’ailleurs ne réussiront peut-être pas à suivre l’inflation !) :
- obligations indexées sur l’inflation ?
- peut-être mettre 5k en crypto et/ou or ?

Que pensez-vous de ces idées ? Voyez-vous d’autres solutions ? Merci d’avance pour vos retours.

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Isild a écrit :

M07 a écrit :

Just1 a écrit :

Isild a écrit :

GoodbyLenine a écrit :

Philippe30 a écrit :

2 #13 19/02/2018 17h19

YOMONI a écrit :

YOMONI a écrit :

YOMONI a écrit :

WESAVE a écrit :

WESAVE a écrit :

WESAVE a écrit :

WESAVE a écrit :

WESAVE a écrit :

qwerty a écrit :

qwerty a écrit :

Marie75 a écrit :

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