Épargne salariale : sur quel fonds placer l'épargne et l'abondement ?

sasuke001 · #1

Bonjour,

J’ai reçu le versement de mon intéressement. On me propose soit d’opter pour le paiement ou de le placer sur des fonds parmi une liste.
A savoir qu’il y a un abondement de 50% sur les sommes placées.

Voici les fonds qui me sont proposés :
- Arcancia Monetaire 257 990000090149 (C)
- AMUNDI PROTECT 90 ESR 990000099829 (C)
- AMUNDI LABEL EQUILIBRE SOLIDAIRE ESR - E 990000106039 (C)
- CPR ES AUDACE QS0009068428

Même en lisant les fiches descriptives, je ne comprends pas se que j’achète… Habituellement j’investis uniquement en action et non sur des fonds dont je ne comprends pas la philosophie. J’ai horreur de devoir placer sur ce type de fond sans savoir réellement se que j’achète.

Machinalement et en suivant ma logique d’investissement et de diversification habituel, j’opterai pour une répartition :
Arcancia Monetaire 257  : 30%
AMUNDI PROTECT 90 ESR : 30%
AMUNDI LABEL EQUILIBRE SOLIDAIRE ESR : 30%
CPR ES AUDACE : 10%

Qu’en pensez-vous ?
Pourriez-vous tenter de m’expliquer le fonctionnement de ces fonds ?

En vous remerciant par avance.

Sasuke

Message édité par l’équipe de modération (24/07/2016 10h35) :
- modification du titre ou de(s) mot(s)-clé(s)

Mots-clés : optimisation, plan, salariale, épargne

GoodbyLenine · #2

Vous devriez déjà opter pour 0% en "Arcancia Monetaire 257" : les fonds monétaires rapportent très peu, souvent moins que leurs frais de gestion, d’où un rendement légèrement négatif.

Répartir vos 100% sur les 3 autres (du genre 40/40/20 ou 35/35/30) n’est sans doute pas une mauvaise idée.

Rossox · #3

Je vais aussi devoir y réfléchir, car je vais normalement avoir une prime d’intéressement à la fin de l’année, et je pourrais placé celle-ci sur un fond dit "solidaire".

Mais je ne pense pas les placer, car pas d’abondement et je crois que les frais sont de 1.5 ou 2%… Vu que je suis à 14% de TMI, autant les retiré et les placé sur le PEA…

Je dirais donc que si votre TMI est élevé, et qu’en plus votre employeur abonde de 50%, allez y.. Mais je rejoins GoddByLenine sur son allocation

BNH · #4

Personnellement il y a bien un abondement, donc je cherche à maximiser cet abondement.

Ensuite je place tout en monétaire que je ressors avec un bon rendement après 5 ans.

Évidemment en cas de krach sur le marché action, je mettrai tout en fonds type "actions". Mais les frais sont très élevés pour ces fonds.
Je met mes actions en PEA/CTO.

Dernière modification par BNH (18/07/2016 22h33)

Geronimo · #5

Bonjour,

BNH a écrit :
Ensuite je place tout en monétaire que je ressort avec un bon rendement après 5 ans.

Pouvez vous nous indiquer à quel fonds ou placement monétaire avec un bon rendement vous avez accès ?
C’est très rare par les taux qui courent…

Je rejoins par ailleurs GBL sur ses conseils.

BNH · #6

Le fond monétaire auquel j’ai accès a un taux positif mais très proche de Zéro.
Le rendement vient de l’abondement.

Les fonds obligataires sont risqués si on compte récupérer son argent à 5 ans.
Les fonds actions trop chargés à mon gout.

Je sais que peu partagent mon point de vue, et je ne cherche à convaincre personne.

Zera · #7

Autre élément à considérer : les 8 cas de déblocages anticipés :
- En cas de mariage ou de PACS.
- En cas de naissance ou d’adoption lorsque le foyer comporte déjà au moins 2 enfants à charge.
- En cas de divorce ou de jugement de séparation ou de dissolution d’un PACS lorsque le salarié a la garde d’au moins un enfant mineur.
- En cas d’invalidité d’au moins 80 % du salarié, de ses enfants, de son conjoint ou du Pacsé.
- En cas de décès de l’épargnant, de son conjoint ou de son partenaire pacsé
- En cas de licenciement, de démission, de fin de CDD et de mise ou départ à la retraite.
- En cas de création ou de reprise d’une entreprise par le salarié ou son conjoint.
- En cas d’acquisition ou d’agrandissement de la résidence principale
- En cas de surendettement du salarié.

Donc tirer une cartouche puis ensuite utilisé un cas de déblocage anticipé amène à un rendement non négligeable.
Je pense en l’occurrence : Mariage, 3e enfant, création entreprise, acquisition/agrandissement RP etc.

sasuke001 · #8

GoodbyLenine a écrit :
Vous devriez déjà opter pour 0% en "Arcancia Monetaire 257" : les fonds monétaires rapportent très peu, souvent moins que leurs frais de gestion, d’où un rendement légèrement négatif.

Répartir vos 100% sur les 3 autres (du genre 40/40/20 ou 35/35/30) n’est sans doute pas une mauvaise idée.

En effet Arcancia rapporte très peu, voir rien du tout. Je pense donc partir sur une répartition équilibrée : 35/35/30.

Maintenant comme l’indique Zera je pourrai débloquer l’épargne en anticipé . J’aurai à cours terme cette année ou l’année prochaine max les 3 cas suivants :
- En cas de mariage ou de PACS.
- En cas de naissance (à voir mais bon madame risque de le demander )
- En cas d’acquisition ou d’agrandissement de la résidence principale (les plans son en cours d’étude)

RX · #9

La diversification ne fait pas forcément de sens sur de tels supports qui sont déjà diversifiés. Tout dépend de votre objectif…

Globalement 2 fonds semblent pouvoir être intéressants pour s’exposer aux marchés

CPR ES Audace, fonds le plus exposé aux actions, ne présente pas des frais délirants: 1,1% l’an dernier. Il suit globalement son indice de référence (80% actions internationales, 20% oblig gouvernementales internationales couvert en €) moins les frais.

Amundi Label Equilibre solidaire, avec des frais également raisonnable de 0,76% pour un profil équilibré actions/ taux: pas d’indice de référence, mais le reporting montre une allocation équipondérée en fonds Amundi Euro Equity (Indice Eurostoxx 50) et Amundi Euro Bond (indice oblig corporate €) . Cela donne donc une expo 45% actions europe 45% taux corporate euro et 10% monétaire.

Amundi Protect 90, perso, je préfère éviter ce type de fonds qui présentent des frais (1,2%) importants pour une espérance de gain limitée

Arcancia Monétaire 257, fonds monétaire, performance très légèrement négative du fait des frais (-0,02% sur un an).

Avec ce type de choix, perso, j’aurai tendance à aller sur le fonds international, avec un investissement trimestriel pour lisser les points d’entrée, et investir ensuite dessus à chaque versement d’intéressement. Au bout de 5 ans une possibilité est de sortir les fonds qui peuvent être débloqués et de les remplacer par l’intéressement+abondement de l’année.
L’avantage de ce fonds est son expostion importante aux actions internationales, ce qu’il n’est pas possible de faire sur des titres en direct détenus dans un PEA, en bénéficiant de la fiscalité équivalente du PEE.
Après la stratégie à metre en place dépend de votre patrimoine global, de sa répartition et de vos objectifs. La solution la moins riquée consiste sinon à tout mettre en monétaire et ressortir au bout de 5 ans, voire plus tôt si vous avez un projet permettant de débloquer le PEE par anticipation ou simplement pour prendre le temps de mieux comprendre les différents fonds proposés (vérifiez quand même auparavant que vous avez la possibilité d’arbitrer à tout moment les fonds au sein du PEE sans frais).

gunday · #10

Rossox a écrit :
Mais je ne pense pas les placer, car pas d’abondement et je crois que les frais sont de 1.5 ou 2%… Vu que je suis à 14% de TMI, autant les retiré et les placé sur le PEA…

Les frais de gestion du PEE sont normalement gratuit du moment que vous restez dans votre entreprise.
Par contre, les frais de gestion des fonds reste. D’où l’importance, comme le fait RX de bien les relever.

Sinon, une remarque : les déblocage anticipés ne débloquent que les fonds présent dans le PEE lors de l’élément déclencheur.
Donc si vous vous mariez le 3 mars, et que l’intéressement est versé le 4, vous n’aurez pas accès au dernier versement de cette manière.

Shakaiolos · #11

Bonjour,

Le post de sasuke001, m’a fait beaucoup réfléchir et j’ai décidé de vous demander conseils.

En effet, chaque année, je reçois une épargne salariale de la part de mon entreprise, d’un montant d’environ 2K. Jusqu’à présent je décidais de ne pas y toucher et de "bloquer" cet argent pendant 5 ans pour ne pas avoir à payé la CSG/CRDS.

Je laissais l’argent sur le support de placement le plus sûr. Aujourd’hui, je me rends compte que ce placement ne rapporte rien, sur 1 an il est même en négatif (-0.18%).

Bref, j’ai pu débloquer tout ce que j’avais pu lors de la naissance de notre fils et de notre mariage en 2013.

Aujourd’hui, je me retrouve donc avec 3 participations "bloquées", qui se débloqueront donc en 2019, 2020 et 2021.

Pour celles-ci, je peux arbitrer sur plusieurs fonds mais je n’y connais rien, voilà pourquoi je souhaiterais avoir des conseils quant à l’arbitrage de tout cela.

Voici la liste des supports proposés:

- CA BRIO MONETAIRE (risque 1)
- AMUNDI PROTECT 90 ESR (risque 2)
- AMUNDI LABEL EQUILIBRE SOLIDAIRE ESR -F (risque 4)
- AMUNDI LABEL ACTIONS SOLIDAIRE ESR - F (risque 6)
- CA BRIO ACTIONS EUROLAND (risque 6)

Connaissez-vous ces placements, et surtout que valent-ils?

Autre question pour l’avenir:

Vaut-il mieux que chaque année, je débloque cette participation, même si je dois payer la CSG/CRDS afin d’y placer ailleurs, sur mon PEA par exemple ?

Cordialement,

MartinGale · #12

Si les sommes versées au PEE sont abondées par l’entreprise et que cet abondement est conséquent.
Et si parallèlement vous n’avez pas besoin de cet argent immédiatement, il semble potentiellement plus intéressant.

Pour ma part, je procède de la sorte car je dispose d’un abondement de 50% des sommes versées.
Cela correspond, sans compter les frais et l’évolution des fonds dans le PEE, à obtenir +-9% par an pendant 5 ans sur un autre support.
Si en plus les fonds sélectionnés performent, alors c’est du bonus

GoodbyLenine · #13

Sauf erreur de ma part, la CSG/CRDS sera toujours à payer, même après 5 ans de blocage.

Ce qui ne sera pas à payer, c’est l’IR si vous choisissez de bloquer la participation.

Shakaiolos · #14

MartinGale > Non, les sommes ne sont pas abondées, c’est bien ce qui plombe les chiffres d’ailleurs. Alors comme vous dites, dans l’absolu, j’essaie de ne pas en avoir besoin de cet argent pour l’avoir en "bonus" dans les années à venir mais, j’ai l’impression que cet argent dort sans rien rapporter. Je me dis que je pourrais le faire travailler plus afin qu’il me rapporte plus.

GoodbyLenine > Je dois avouer que vous me mettez le doute mais si tel est le cas, je n’aurais plus aucun intérêt à le laisser bloquer 5 ans pour rien. Je vais de ce pas me renseigner.

ArnvaldIngofson · #15

Oui, on ne peut pas échapper à CSG/CRDS et autres prélèvements sociaux,
à l’entrée (abondement, participation et intéressement)
et à la sortie (plus-values).
L’intérêt fiscal est l’IR, donc dépend de votre taux marginal d’imposition.

- CA BRIO MONETAIRE (risque 1)
Monétaire, donc ne rapporte rien voire moins que rien avec les frais de gestion

- AMUNDI PROTECT 90 ESR (risque 2)
fonds à protection à 90 %,
une petite recherche google vous donne la fiche produit :
AMUNDI PROTECT 90 ESR

- AMUNDI LABEL EQUILIBRE SOLIDAIRE ESR -F (risque 4)
- AMUNDI LABEL ACTIONS SOLIDAIRE ESR - F (risque 6)
- CA BRIO ACTIONS EUROLAND (risque 6)
Si vous croyez aux marchés actions à un horizon 3 à 5 ans.

Shakaiolos · #16

En effet, les prélèvements sociaux seront imputés quoi qu’il arrive. Au final, aucun intérêt donc à laisser cet argent sur ces fonds là.

J’ai autant à les retirer chaque année et les placer ailleurs (PEA), non ?

Pour celles qui y sont, pensez-vous qu’il faille que je les place ailleurs que sur le support Brio Monétaire ?

Rossox · #17

Je pense que si pas d’abondement, les retirer et placer sur actions ou trackers au sein de votre PEA.

C’est ce que je vais faire à la fin de l’année si mon entreprise n’abonde pas.

Les frais de gestion risque de grévé grandement la performance de ces fonds…

Fourmicigale · #18

La CSG et la CRDS est toujours du pour l’épargne salariale, mais aussi les revenus du capital… etc.
Le blocage des fonds permets d’exonérer les sommes que pour l’IR pour le salarié, et d’une partie des charges sociales et quelques autres réjouissances pour l’employeur.

Tout dépend donc de votre tranche marginale d’imposition et de ce que vous pensez être capable de faire avec cette argent d’ici cinq ans ou un déblocage anticipé: exemple si tmi 30% ferez vous mieux que 30% en cinq ans, ou en 8mois car votre épouse est enceinte, ou en 15 mois car je cherche une maison dans ce délai… C’est un arbitrage comme un autre.

Les cas de déblocage:
- Mariage ou PACS de l’intéressé
- Naissance ou arrivée au foyer en vue de son adoption, d’un troisième enfant, puis de chaque enfant suivant
- Jugement de divorce ou de séparation, inscription de la dissolution d’un PACS prévoyant la résidence habituelle d’au moins un enfant au domicile de l’intéressé.
- Invalidité de l’intéressé, de ses enfants, de son conjoint ou de la personne qui lui est liée par un PACS, correspondant au classement dans la 2ème ou la 3ème des catégories prévues à l’article L 341-4 du Code de la Sécurité Sociale
- Décès du salarié, de son conjoint ou de la personne qui lui est liée par un PACS
- Cessation du contrat de travail, quel qu’en soit le motif.
- Création par le bénéficiaire, son conjoint, ou par la personne qui lui est liée par un PACS, ou reprise, d’une entreprise, soit à titre individuel, soit sous la forme d’une société commerciale ou coopérative
- Acquisition ou agrandissement de la résidence principale
- Situation de surendettement du salarié, sur demande adressée par le Président de la commission d’examen des situations de surendettement ou le juge.

Shakaiolos · #19

Fourmicigale > Oui, c’est bien cela. Je me suis mélangé les pinceaux. C’est d’ailleurs pour cela que j’avais débloqué en 2013.

Concernant mon TMI, il est très bas. Mon épouse étant assistante maternelle (avantages très intéressants au niveau des déclarations fiscales), et ayant 3 enfants à charge, de ce côté là nous sommes tranquilles.

Comme le conseille Rossox, je débloquerai dorénavant la participation chaque année afin de la placer ailleurs.

Ce qui me fait réfléchir maintenant, c’est surtout, quoi faire de ce qui reste ? Y laisser sur le Brio Monétaire et espérer faire 0.35% d’intérêts, ou bien arbitrer sur les différents fonds afin d’espérer une meilleure rentabilité.

ArnvaldIngofson · #20

Pour "espérer une meilleure rentabilité", AMUNDI LABEL ACTIONS SOLIDAIRE ESR - F est adapté,
mais vous pouvez aussi avoir une performance négative :
Performances glissantes au 18/07/2016
Début de l’année 1 semaine 1 mois 1 an 3 ans 5 ans
Fonds -7,89% 3,10% 3,40% -15,68% 16,98% 16,66%
Lisez les fiches produit !
RTFM/GIYF

Shakaiolos · #21

ArnvaldIngofson a écrit :
Pour "espérer une meilleure rentabilité", AMUNDI LABEL ACTIONS SOLIDAIRE ESR - F est adapté,
mais vous pouvez aussi avoir une performance négative :
Performances glissantes au 18/07/2016
Début de l’année 1 semaine 1 mois 1 an 3 ans 5 ans
Fonds -7,89% 3,10% 3,40% -15,68% 16,98% 16,66%
Lisez les fiches produit !
RTFM/GIYF

Les fiches produits, ont été lues, mais je dois avouer ne pas forcément comprendre sur quoi l’argent était placé. Je vais me pencher plus sérieusement sur la question et arbitrer les 6K que je ne peux débloquer afin d’espérer un meilleur rendement.

stef · #22

bonjour Shakaiolos ,

je me suis posé la même question il y a quelques temps au vue des perfo des monétaires (négatif depuis fin 2015) et suis tombé sur un article expliquant une stratégie de type momentum basé sur le principe suivant :

On investi en priorité sur “100% Actions” si le fond est au-dessus de sa MM 10 mois.
•Si c’est pas le cas on investi dans le fond “75% Actions/25% Obligations”.
•Si ce 2eme fond est également en-dessous de sa MM 10 mois, on passe alors au fond “50% Actions/50% Obligations”
•Etc, jusqu’au fond “Monétaires” si nécessaire.

Cet article est ici
attention je ne fais pas une pub du site en question qui est d’abord commercial.
j’ai commencé cette approche il y a quelques mois.
Il est bien entendu trop tôt pour en tirer une conclusion

parentier · #23

Si vous voulez du rendement, ne vous cassez pas la tête, c’est écrit dans le descriptif: plus le risque est élevé plus le rendement attendu à long terme est élevé, donc vous mettez sur du risque 6 et voilà. Mais c’est du risque 6, donc vous risquez une perte en capital. Rien que du classique, donc.

Lire les descriptifs détaillés, les fiches produits, etc, ne vous donnera guère plus d’informations sur la composition du portefeuille du fonds. Je pense que ce qu’il faut regarder ce sont les frais du fonds, et si les avoirs ne sont pas investis dans un autre fonds du même émetteur (ils aiment bien ça, ça fait deux fois plus de frais dans la popoche). Vous choisissez le fonds avec le moins de frais et zou. Ou alors vous panachez si ça vous fait plaisir. Mais à mon humble avis ce n’est pas la peine d’espérer repérer lequel est "le meilleur".

Prenons CA BRIO machin truc. On prend le document clé et qu’est-ce qu’on lit?

CA BRIO ACTIONS EUROLAND a écrit :
Votre investissement est réalisé au travers de AMUNDI RESA ACTIONS EURO, c’est-à-dire qu’il est investi en totalité et en
permanence dans celui-ci et à titre accessoire en liquidités.

Pensez-vous que le travail phénoménal consistant à investir à 100% dans un autre fonds de la même boîte justifie 1,46% de frais? (rassurez-vous, RESA ACTIONS EURO applique lui aussi des frais, ha ha ha, qui sont de 0,96%)

Le AMUNDI LABEL ACTIONS SOLIDAIRE ESR - F est un peu mieux, car il ne facture "que" 0,96%. Mais se réserve aussi le droit d’investir dans d’autres fonds d’amundi sinon c’est pas drôle.

AMUNDI LABEL ACTIONS SOLIDAIRE ESR - F a écrit :
Le FCPE peut investir jusqu’à 100 % de son actif en parts ou actions d’OPC comme alternative aux titres en direct. A ce titre, il a
la possibilité notamment d’investir plus de 50 % de son actif en parts du FCP « AMUNDI EURO EQUITY ESR ».

Mais bon je choisirais celui-là, notamment parce que AMUNDI EURO EQUITY ESR a 0,60% de frais, donc au total ça fait moins que pour CA BRIO. Mais AMUNDI EURO EQUITY ESR aussi peut investir dans des OPCVM, mais je vais m’arrêter là…

Shakaiolos · #24

Merci pour vos réponses.

Finalement, j’ai quand même l’impression que rien n’est bon…

Vu mon TMI à 0, j’ai autant à tout retiré et à le mettre sur mon PEA. Au moins je choisirai vraiment sur quoi j’investis.

Ploxi92 · #25

Bonjour,

Etes-vous certain d’être dans une TMI à 0% ? Vous ne payez pas d’impôt ?

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Épargne salariale : sur quel fonds placer l'épargne et l'abondement ?

#1 18/07/2016 20h01

#2 18/07/2016 20h47

#3 18/07/2016 20h56

#4 18/07/2016 22h02

#5 18/07/2016 22h12

BNH a écrit :

#6 18/07/2016 22h32

#7 18/07/2016 22h52

#8 18/07/2016 23h03

GoodbyLenine a écrit :

#9 18/07/2016 23h31

#10 19/07/2016 09h14

Rossox a écrit :

#11 19/07/2016 16h19

#12 19/07/2016 16h32

#13 19/07/2016 16h32

#14 19/07/2016 16h38

#15 19/07/2016 16h48

#16 19/07/2016 16h58

#17 19/07/2016 17h04

#18 19/07/2016 17h06

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#20 19/07/2016 17h23

#21 19/07/2016 20h29

ArnvaldIngofson a écrit :

#22 19/07/2016 20h52

#23 20/07/2016 04h27

CA BRIO ACTIONS EUROLAND a écrit :

AMUNDI LABEL ACTIONS SOLIDAIRE ESR - F a écrit :

#24 20/07/2016 09h27

#25 20/07/2016 10h01

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