Assurance-Vie : rendements 2017 des fonds Euros

Bonjour,

Merci Bmaj pour les éléments de Maxicool pour en effet contourner les limitations des parts d’UC associées aux versements sur les fonds euros opportunistes et d’arriver à une belle performance en comparaison.

Néanmoins, j’ai déjà pas mal diversifié entre les fonds Euro des E-CIE (Generali), Spirica et Suravenir et par exemple, j’ai plus sur E-CIE vie, qui s’est avéré décevant en 2017 (décrochage par rapport aux autres). Du coup, je me demande si du fait de la faiblesse des réserves (PPB, rendements & co) de Spirica et Suravenir, on est pas à l’abri d’un tel décrochage également.

Concernant les paliers de frais de gestion sur le fonds euro sur mon contrat BNP, ils sont présents dans la notice du contrat (et n’ont pas changé depuis la notice de 2012 en tous cas). L’opportunité ponctuelle est l’absence de frais de versements qui est un geste de leur part pour rattraper le coup suite à la fermeture de contrats Eurocroissance pas performants.

Je pense donc mettre au moins une part pour diversifier chez Cardif qui me semblerait être au niveau dans cette configuration (pas de frais de versement et frais annuels de 0,5%) mais il me reste à voir quoi faire de l’autre part:

1) Soit renforcer mes contrats existants Spirica et Suravenir:
+: bons contrats sur la partie UC si je veux arbitrer vers des UCs, certains sont des contrats individuels ou à frais bloqués que je privilégierai.
-:  faiblesse de la PPB/réserve de rendements; je les ai ouverts il y a moins de 1 ou 2 ans avec des versements avant fin septembre 2017 (ie avec un PFL de 35% + PS de 17,8%), ce qui me pénalisera si je veux les ressortir avant 2 ou 3 ans sur la majorité des rachats que je ferai alors.
2) Soit miser davantage sur cette opportunité BNP d’absence de frais pour mettre plus de 150K€ sur ce fonds euros au détriment d’autres.
+: frais de 0,3% qui me semblent très bas, PPB/Réserve de rendement qui semble à même de soutenir la performance, contrat à 5 ans de l’optimum fiscal
-: Contrat collectifs donc les frais peuvent changer, contrat non cantonné à ma connaissance, contrat pas bon sur la partie UCs (0,96% frais, 1% de frais d’arbitrages, que des UCs maisons)
3) Ouvrir un autre contrat en ligne (voire une contrat d’association AFER ou Gaipare), avec un autre assureur (Apicil, Swiss Life, Aviva):
+: diversification vers un autre fonds euros, meilleure fiscalité à 2-3 ans avec le PFU que mes contrats ouverts il y a 1 ou 2 ans.
-: ouvrir un énième contrat, optimum fiscal à 8 ans

J’aurais tendance à choisir la 3e option qui me semble la plus sage. Néanmoins:
- Comment vérifier si la PPB est cantonnée à sur le contrat BNP MultiPrivilège (j’y crois peu)?
- Le mix frais à 0,3% + bonne PPB/Réserves dans un contrat par ailleurs moyen est-elle susceptible de faire la différence versus un bon contrat en ligne?
- Dans la 3e option, quels sont les meilleurs contrat en ligne avec un assureur autre que Generali, Suravenir ou Spirica (ce qui enlève pas mal de contrats)? Etant chez Linxea, je m’orienterai naturellement vers Linxea Zen chez Apicil mais il y a peut-être mieux.

Scrat

J’ai aussi un contrat Aviva chez assurancevie.com, sans en penser plus de bien ni moins de bien que de la concurrence. Je le signale simplement comme piste facile d’accès pour souscrire chez Aviva donc diversifier.

Bonsoir,

en effet, je ne me servirai que du fonds euros de mon contrat BNP.

Merci pour vos conseils sur les autres contrats. Je regarderai celui sur assurancevie.com le contrat d’aviva.

Quelqu’un a-t-il un avis sur la pertinence de cibler un contrat bancaire avec de bonnes réserves de PPB/rendement vs des contrats en ligne à performance similaires ou audessus vis fonds opprotunistes?

Scrat

bonjour Maxicool,

en effet je me réfère souvent à vos blogposts toujours très pertinents sur  l’assurance vie notamment, qui m’avaient orientés vers les contrats Linxea il y a quelques mois et j’avais lu cet article très éclairant.

C’est justement sur cette base entre autres que je me dis qu’il peut être pertinent de mettre la moitié de la somme à replacer (environ 70k€) sur mon contrat BNP Multiplacements Privilège du fait de l’absence de frais de versement proposés. Je pense que les performances passées (2% sur ce palier en 2017), des frais à 0,5% ainsi que de bonnes réserves font de ce contrat sans doute une bonne diversification si jamais par exemple Spirica baisse (du fait de très peu de réserves de PPB & Co).

Par contre, je me demande si cela vaut le coup de mettre l’autre moitié (et un peu plus) pour atteindre le pallier de 0,3% sur ces 80k€ (qui seraient aussi appliqués aux premiers 70k€). Cela fait en effet gagner 140€ sur les frais de la 1er moitié notamment mais ma mauvaise expérience avec la BNP ces dernières années m’inciterai à ne pas y mettre trop d’oeufs à l’avenir.

Est-ce que de bonnes réserves (PPB, etc.) et des frais à 0,03% sont des critères suffisants pour le préférez à un contrat tel que Linxea Zen par exemple, sur la base du fonds euros uniquement (sachant que je vais alors privilégier des contrats existants et le PEA pour la part dynamique de mes placements)?

En outre, Maxicool, avez-vous un retour concernant l’utilisation des PPB et réserves par les assureurs, notamment de grands réseaux ces dernière années? J’ai l’impression qu’il y a un risque non négligeable qu’ils privilégient d’autres contrats plus récents, mais je ne sais pas si c’est le cas pour les contrats "banque privée" par exemple. Comment savoir si ce contrat serait cantonné ou pas?   

Scrat