Comment calculer le TAEG d'un crédit immobilier ?

Iomipom a écrit :

J’ai assez peu d’autres points sur lesquels batailler : c’est sur 25 ans, le taux est plutôt bon, pas de frais de dossier, et un différé de 2 ans. Il me resterait éventuellement à négocier la suppression des IRA, mais je ne compte pas revendre et passer en location dans quelques années, donc ce serait vraiment que pour le plaisir.
Et aussi (et surtout) je souhaite trouver un banquier avec lequel instaurer un climat de confiance pour mes investissements futurs… donc j’aimerai éviter ce genre de coup dans le dos dès le début.

Dans ce cas, c’est différent (encore que). Mais négociez les IRA quand même, même si votre plan n’est pas de vendre, dites vous bien que ce plan peut changer du tout au tout surtout en 25ans.

Kabal a écrit :

Mais négociez les IRA quand même, même si votre plan n’est pas de vendre, dites vous bien que ce plan peut changer du tout au tout surtout en 25ans.

C’est vrai qu’on sait jamais. D’ailleurs ça me fait réaliser que l’assurance dégressive est une bonne chose pour la banque car en cas de revente anticipée du bien, j’aurai payé un montant d’assurance bien plus élevé que pour des mensualités constantes.

@cat
Je comprends bien que la temporalité des flux joue fortement, mais je ne vois pas de situation dans laquelle le TAEG baisse pendant que coût du crédit augmente (et vice versa). C’est en ça que je vois une correspondance, même si elle n’est effectivement pas directe / linéaire.

D’après un simple simulateur de crédit, le TAEG pour un crédit de 150000 euros correspond à:

45369 euros pour un TAEG à 2.21%
52332 euros pour un TAEG de 2.52%

Le TAEG correspond à l’ensemble de ce que vous payez pour votre crédit et ne devrait donc pas être bien compliqué à calculer.

Si votre banquier ne peut pas vous expliquer d’où viennent ces différences de calcul, alors c’est qu’il y a un problème…

Quand aux 600 euros de différence, si pour vous cela est négligeable sous prétexte que c’est sur 25 ans (expliquez moi cette logique ?) , pourriez vous me faire parvenir un chèque de 10000 euros. Avec une espérance de vie de 82 ans, ça ne répresentera pour vous que 30 centimes par jour.

Merci d’avance.

tatin a écrit :

Qu’est-ce qui vous empêche de poser la question à la banque ?

Rien, et c’est maintenant prévu. Je voulais simplement savoir si c’est moi qui ne comprenais pas ce qu’est un TAEG ou si c’est le calcul qui était effectivement erroné.

JMeuret a écrit :

D’après un simple simulateur de crédit, le TAEG pour un crédit de 150000 euros correspond à:

45369 euros pour un TAEG à 2.21%
52332 euros pour un TAEG de 2.52%

Le TAEG correspond à l’ensemble de ce que vous payez pour votre crédit et ne devrait donc pas être bien compliqué à calculer.

Si votre banquier ne peut pas vous expliquer d’où viennent ces différences de calcul, alors c’est qu’il y a un problème…

J’arrive aux mêmes chiffres que vous, donc il y a bien un problème.

JMeuret a écrit :

Quand aux 600 euros de différence, si pour vous cela est négligeable sous prétexte que c’est sur 25 ans (expliquez moi cette logique ?) , pourriez vous me faire parvenir un chèque de 10000 euros. Avec une espérance de vie de 82 ans, ça ne répresentera pour vous que 30 centimes par jour.

Merci d’avance.

Une erreur de 2€/mois peut être due à une erreur d’arrondi de mon côté ou du côté de la banque.
Donc je compte bien demander une explication pour cette différence, mais en soit ça ne change pas fondamentalement les chiffres de la simulation (contrairement à un TAEG de 2.21 au lieu de 2.52)

Quant au chèque de 10 000€, je vais devoir décliner la proposition, car je ne viens pas de naitre donc il ne me reste pas 82 ans d’espérance de vie, et même si c’était le cas ça ferait 10€/mois, 5 fois supérieur aux 2€/mois sus-mentionnés.

Du coup, si on veut rester sur les bons chiffres, et en supposant que se délester aujourd’hui de X€ équivaut à s’en délester petit-à-petit sur les 25 prochaines années, je peux vous faire un chèque de 1250€. A quel ordre ? :-)

Kabal a écrit :

Faites une simulation, cela vous donnera une idée.

Merci pour ce lien. Je viens de faire une simulation pour 150k€ sur 25 ans, on est +/- sur 7000€… donc très très en dessous de la proposition actuelle de ma banque.

Ah, un TAEG plus faible pour un coût du crédit plus fort, ça m’intéresse !

Vous pouvez m’expliquer comment vous calculez le TAEG dans les deux situations ?
A quoi correspond le 16 144€ ?

All right, tout est clair ! Je viens de jouer avec la fonction TRI d’excel et effectivement, pour un même investissement et une même durée on peut avoir un TAEG plus fort malgré un cout total plus faible.

JMeuret a écrit :

Quand aux 600 euros de différence, si pour vous cela est négligeable sous prétexte que c’est sur 25 ans (expliquez moi cette logique ?) , pourriez vous me faire parvenir un chèque de 10000 euros. Avec une espérance de vie de 82 ans, ça ne répresentera pour vous que 30 centimes par jour.

Iomipom présente un cas à 16000€ d’assurance et vous faites tout un foin sur les 600€ de différences. Je ne sais pas comment vous gérez vos réductions de coût mais se focaliser sur 600€ d’une erreur supposée de TAEG est un non-sens. Déjà parce que la banque aura peut-être faux sur le TAEG mais peut-être pas sur le montant final donc si cela se trouve, les 600€ de différence sont mêmes pas gagnés. Vous avez envie de perdre votre temps, votre énergie et le temps du banquier juste pour lui mettre le nez dans une erreur de caclul qu’il ne contrôle peut-être même pas ? Perso, je procède autrement. Mais bon, chacun sa méthode.

Je gratte là où ça rapporte et j’y mets mon énergie pour y arriver. L’assurance et sa délégation est un poste de gain important ici 16000 vs 7000… Je préfère mettre mon énergie là : 9000€ de gain c’est quand même appréciable.
Et entre nous 600€ sortis sur 25 ans, alors que 600€ c’est le prix de 2 baguettes de pain mensuellement. Pour gagner 600€ sur 25 ans, j’ai qu’à changer de fournisseur d’énergie pour gagner 40€/an. Cela me rapportera plus que ça.

Et je maintiens que si vous me prêtez 150 000€ sur 25 ans 1.65% demain , je suis prêt à payer 600€ de plus. Si cela vous intéresse, j’attends votre chèque de banque. Je viens même le chercher chez vous si vous le souhaitez.