Prêt immobilier locatif : faut-il passer par un courtier pour le financement ?

Pour ma part, à l’occasion de l’avant-première de ma RP :

Lors de la visite d’un bien fort intéressant mais 15/20% au dessus de notre budget, l’agent immobilier nous propose de transmettre nos coordonnées à un courtier qu’il connait, lequel sera (selon l’agent immobilier) en mesure de nous trouver une offre qui nous permettrait de faire rentrer cet achat dans notre budget. Nous acceptons sa proposition.

Quelques jours plus tard, le courtier nous contact afin de fixer un rendez-vous pour nous rencontrer. Entre temps nous avons trouvé notre notre future (donc actuelle) RP… via un autre agent immobilier.
Nous conservons le rdv avec le courtier. Après tout, peu importe l’agent immobilier et le bien, cela ne changera rien. Le courtier lui il s’en moque.

Le courtier se situe à 1h de route de chez nous. Le problème n’est pas tant les kilomètres que le fait de se rendre en plein cœur d’une métropole. Ma femme ayant des horaires atypiques, la seule solution est de nous y rendre un soir. Banco… rdv à 19h30. Premier bon point.

Concernant notre dossier, pas de soucis particuliers. Moi fonctionnaire, madame assimilée fonctionnaire… Même avec des revenus limités le courtier nous rassure. Nous sommes en mesure de prendre à notre charge les 10% de frais, et malgré cela il nous restera encore de l’épargne. D’après lui c’est une excellente chose qui plaît beaucoup aux banques qu’il va démarcher.

Il fait donc son boulot auprès de deux établissements : "Le bon sens à de l’avenir" et "la banque qui appartient à ses clients". De notre côté nous démarchons la banque de ma femme "la banque d’un monde qui change".
Deux semaines plus tard le courtier nous recontacte pour nous faire part des réponses qu’il a obtenu. Toutes les deux sont positives. Nous fixons un nouveau rdv avec lui pour en prendre connaissance.

Sur place, tout se passe parfaitement bien. Sur les deux offres, il nous évoqué très succintement la moins avantageuse, pour acer le rdv sur la plus intéressante, qui accepte notamment la délégation d’assurance.
Nous nous étions fixé un remboursement maximum de 600€ par mois (assurance comprise) sur 25 ans. Il nous propose pile ce niveau de remboursement (assurance comprise)… mais sur 20 ans. Nous sommes enchantés.
Qui plus est, la proposition s’organise autour autour de deux prêts qui se complètent. Le premier sur 10 ans à 1,25% (hors assurance) et le second à 1,55% (hors assurance) sur 20 ans.

De notre côté nous avons tout de même poursuivi nos démarches auprès de la banque de ma femme. Ils acceptent de nous suivre… sur 25 ans et à plus de 3%.
La conseillère était plein de bonne volonté, mais sa hiérarchie a refusé de s’aligner sur l’offre la plus avantageuse du courtier. Ils ont fait un effort, mais la différence était trop grande.

Le courtier nous a alors mis en relation avec la banque auteur de la meilleure offre. Notre interlocuteur n’était autre que la personne chargée de la validation des offres de crédit. Autant dire qu’il nous a assuré d’emblée que notre dossier serait validé (c’est pas grand chose mais mine de rien, ça rassure et ça soulage).
Malgré cette assurance se part, il nous a tout de même transmis l’offre avant la fin de notre clause suspensive. Il nous a également pris le rdv avec notre nouveau conseillé, afin de procéder à l’ouverture à l’ouverture  des comptes.
Tout s’est donc parfaitement déroulé. Tant au niveau du courtier que de notre nouvel établissement bancaire.

Les frais de courtage étaient fixes (=1000€) et nous n’avons bien sûr rien eu à régler tant que la vente n’était pas conclue. Le courtier à toujours été disponible dès lors que nous avions des questions.
Au final c’est avec plaisir que nous lui avons réglé ses 1000€ de commission. Je dis avec plaisir car il nous a permis d’économiser plus de 20 ou 25k€ d’intérêts par rapport à ce que nous avions réussi à obtenir sans passer par lui.

@neo

Votre retour d’expérience est très instructif et montre bien qu’il ne faut pas s’arrêter à une expérience négative.

Il confirme mon intuition sur plusieurs points :
- chaque expérience, profil, projet est différent et le courtier peut être utile dans certains cas, d’autres non.
- un courtier peut être très bien placé pour obtenir un prêt à taux avantageux pour une résidence principale, voire pour un investissement classique (de type studio sans travaux) car il y est habitué et pourra faire passer votre dossier avec d’autres dossiers du même type.
- vous êtes passé par un courtier local qui vous a été recommandé par l’agence. C’est peut être un bon point car l’agence a tout intérêt à ce que vous obteniez un prêt avantageux pour être sûre de vendre. En outre un courtier local aura une meilleure connaissance du marché local et des pratiques des agences bancaires sur place.
Mon erreur a peut être été de mandater un courtier qui était basé loin de la ville où j’habite, et loin de la ville où j’investis.

Au final peut être le mieux est il peut être de combiner les deux (contacter soi même deux-trois banques + mandater un courtier local pour les autres banques) afin de mettre toutes les chances de son côté.

Si d’autres personnes pouvaient faire également un retour d’expérience récent (positif ou négatif) cela pourrait être très intéressant.

@ Whynot

Le mode de rémunération était : pas de commission à ma charge. Le courtier se rémunère donc auprès de la banque finalement sélectionnée.

C’est pourquoi j’ai eu des soupçons sur la seule "offre" proposée. Offre avantageuse surtout pour la banque, pas pour moi, alors que j’ai un profil de risque assez faible ! En outre le courtier m’a dit que ça servait à rien que je contacte les banques qu’il avait déjà sollicitées. Ce qui s’est avéré faux, vu que j’ai contacté la banque rouge et noire, qui n’a d’ailleurs trouvé aucun dossier de demande de prêt à mon nom dans ses fichiers quand je leur ai dit que je suis passée également par un courtier …
En même temps je préfère me dire que le courtier a quand même été honnête puisqu’il m’a conseillé de contacter une agence du réseau de ma banque au cas où, en précisant qu’il ne toucherait aucune commission, mais qu’il fallait que je tente quand même le coup.

Dernière modification par linh (17/07/2018 09h01)

Dans mon cas il s’agit d’un réseau.

Ce qui m’a marqué aussi c’est que le courtier et notre premier interlocuteur de la banque (qui est quelque chose comme responsable régional de la prospection immobilière -je n’ai plus l’intitulé exact de son poste-) semblaient bien se connaître.
Lors de notre premier rdv à la banque, notre interlocuteur a contacté le courtier devant nous pour obtenir une précision / un document, et il n’y avait aucun doute sur le fait qu’ils travaillaient régulièrement ensemble.

D’ailleurs le courtier nous a clairement indiqué dès notre premier rdv qu’il savait déjà, de part les caractéristiques de notre dossier, quels établissements bancaires il allait contacter. Il a joué cartes sur table en nous précisant qu’il n’en contacterait que deux, voir trois.
À savoir ceux qui avaient le plus de chances de nous proposer quelque chose d’interessant. Il savait donc parfaitement où il allait et comment il y allait.

Oui c’est intéressant. Cependant pour ma part, je n’ai jamais trouvé mieux que Boursorama en terme de taux et de conditions de crédit. Donc pour le moment, je ne vois pas l’intérêt d’un courtier. Après Bousorama c’est du on/off, c’est oui et c’est non et point final, c’est comme parler à un robot.

Intéressant ça. Pouvez vous donner le nom de la banque semi privée ? Une fois je suis allé chez Barclays. Ils m’ont sorti un taux canon imbattable , même meilleur taux ne le mettait pas… Assorti d’une assurance à… 1 % ! Ils ne m’ont jamais revu.

Oui sauf que me concernant, j’avais envoyé un mail justement au sujet du tarif de l’assurance.. On ne m’a jamais répondu ! Du coup, je n’en garde pas un bon souvenir. Mais peut être devrai je tenter une nouvelle fois

Néanmoins après revu les tarifs, il faut avoir un patrimoine conséquent pour que les frais standards n’obèrent pas le reste.

Neo45 a écrit :

(qui est quelque chose comme responsable régional de la prospection immobilière -je n’ai plus l’intitulé exact de son poste)

C’est responsable de la "prescription immobilière" normalement.
Toutes les banques fonctionnent de la même manière approximativement, à savoir un interlocuteur charge des relations avec un portefeuille de prescripteur du courtier (reseaux, indépendant) au cgpi, constructeur, agent immo, artisant etc…

S’ils se connaissent bien c’est que cette personne doit s’assurer de bonne relation avec le courtier pour être régulièrement sollicité. Pour des dossiers en cours si l’agence traine, le courtier fait remonter en générale à cet interlocuteur les dysfonctionnement.
Je vous confirme donc qu’ils bossent régulierement ensemble et qu’au passage c’est aussi cette personne la qui gère le paiement et les formalités administratives des courtiers.

Pour vous expliquer aussi comment ça marche, c’est que chaque banque fournit ses conditions aux coutriers reulierement, avec des grilles plus ou moins complexes ( décote de x% si les revenus sont supérieur à y, si apport < z etc, type de garantie , de projet etc)
À un instant donné un courtier ne sollicite presque jamais toute les banques car il sait lesquelles sont plus intéressante à ce moment là, pour ce projet la.
Un courtier ne négocie dans les faits pas grand chose car c’est une enchère à un tour uniquement…
À la marge il peut y avoir négociation par exemple avec la banque actuelle du client pour qu’elle s’aligne pour ne pas que le client ait à changer de banque par exemple.

De ma courte expérience, si vous avez trouvé un bon courtier, il aura probablement mieux que vous en direct car les banques préfèrent se battre via courtiers interposés plutôt que de montrer directement leur meilleure offre au client.

La banque paiera 1% du montant au courtier, et vous pouvez négocier des frais payés en direct au courtier faibles ou nuls de votre côté.

Après, si vous n’êtes pas à l’aise pour passer via le courtier de l’agence, c’est très compréhensible, contentez-vous de changer de courtier.
Je suis passé par un courtier qui m’a donné toute satisfaction récemment (j’ai eu du 1.22 sur 25 ans, mais mon dossier est assez rare ceci-dit).
Je peux vous donner un contact en pv si besoin.