Renégociation des frais avec sa banque (Crédit Mutuel Enseignant)

Bonjour

Effectivement il est très pratique de concentrer ses comptes afin d’avoir moins d’interlocuteurs. Mais il est impossible d’avoir les meilleurs frais/tarifs sur tous les produits dans la même banque.
De plus, même si le risque est hypothétique, avoir ses épargnes dans 2 ou 3 etablissements différents nous garantissent un minimum en cas de faillite bancaire.
Pour ma part, sans vouloir chercher le meilleur tarif à tous les coups, je n’hésite pas à diversifier mes placements dans 3 ou 4 établissements.

1. Comme dit plus haut, concernant les assurances privées, il est difficile de tout comparer, car les prestations et les primes doivent être interprêtées au cas par cas. Et les interlocuteurs sur le net seront peut-être plus difficile d’accès en cas de pépin (quoique…)

2. A 240 €/an, les frais de carte bancaire, c’est à vous de voir si les prestations proposées en valent le coup : 0 € pour les banques en ligne, mais plafond de dépenses plus bas (quoique négociable), assistance moins étendue (il semble que leur Visa Premier ne soit pas équivalent à la Visa Premier de ma banque "physique", en terme d’assistance).

J’en ai une (Visa Premier) depuis 2 mois chez B…, j’attends de voir ce que ça donne. Je garde la première de ma banque "physique" pour laquelle je paie 15 €/mois, plafond mensuel de dépense > 5 000 € (utile à l’étranger), assistance étendue (retard d’avion, ski, bagage, etc), les 15 € de frais mensuels pratiquement remboursés annuellement par les dépenses occasionnées avec la carte (système de points).
Lors d’un prélèvement frauduleux avec ma carte (ça m’est arrivé 2 ou 3 fois), j’ai été remboursé sur simple appel téléphnique à mon conseiller. Qu’en sera-til avec ma banque en ligne (conseiller virtuel) ?
J’ai pris cette 2e carte chez B… pour usage occasionnelle par ma moitié.

3. Concernant la négociation des prêts immobiliers, il y a une simulation à faire : en gros, vous serez gagnant si le nouveau taux est < 1 point, et si vous êtes entre la 5e et 15e année. Donc calculs à faire, car réponse pas tranchée.

4. Concernant les assurance-vies, clairement le banques ont les moins bonnes du point de vue performance. Il y a régulièrement des bilans comparatifs dans des revues divers, qu’il faudra que vous recherchez, car on ne peut faire de la pub ici (charte). Je pourrai vous donner qq tuyaux en mp.

5. Compte titre et PEA : oubliez les banques. Mon conseiller m’a incité à un transfert chez lui, avec bénéfice de "conseils personnalisés" etc, etc. Je n’ai pas hésité à donner les frais que je paie sur mon PEA et CTO en ligne, quitte à dire à mon conseiller, que s’il me fait les mêmes tarifs, je transfert tout chez lui. Il a pas donné suite.

Je viens de réaliser un prêt immobilier via ma banque (1 an) : galère sur galère, pas de "plus" qui me dit que cette proximité et cette fidélité (j’y suis depuis > 30 ans) ont été un atout. Il est vrai que c’était pour un achat à l’étranger.
En contrepartie, 6 mois après, j’ai contracté en ligne un prêt via un CGIP et son courtier, pour l’achat de SCPI, et en 2 mois ça a été bâclé.
Les 2 prêts étaient sensiblementdu même montant.
Quand à avoir un conseiller proche pour un crédit immobilier, les courtiers en ligne peuvent rivaliser également.

Je ne vais pas être totalement négatif envers les banques physique, mais je pense que si vous avez un conseiller qui vous écoute, éxécute les tâches que vous lui confiez, vous informe sur ses produits (de sa boîte), ne vous pousse pas à à y souscrire coûte que coûte, c’est un atout pour garder contact avec votre banque physique. Ses conseils, vous n’en avez pas vraiment besoin, car ce sera toujours biaisé.

En résumé, gardez le (les) meilleurs de votre banque, et ne pas hésiter à "partager" avec d’autres établissemnts (en ligne ou pas).

Il est semble-t-il connu que les prêts immobiliers au CM Enseignant sont souvent les plus bas. Mais je ne me vois pas partir de chez eux pour cela, du coup, je me posais la question des taux actuels plus favorables que les anciens. Si ma banque accepte de revoir ses taux, c’est exactement ce que je veux, et si ça existe, j’insisterai dans ce sens.
Pour les produits type PEA ou AV, il est clair que je risque de bouger vers le online.
Pour les assurances, je vais voir ce qu’il est possible d’obtenir, peut-être rien, mais ça pourra jouer sur une carte GOLD gratuite ou ce genre de choses…

Question intéressante.
Je dirai:
- 7 ans que j’ai la même conseillère, toujours disponible pour répondre à nos questions
- Beaucoup de services en ligne pratique, comme le rappel téléphonique ou les simulations
- Regroupement de tous nos produits banquiers/placements/assurances

Il est évident que ces points sont plus liés aux côtés pratiques que financiers. Est-ce suffisant? Mon entretien me permettra de savoir si je peux obtenir quelque chose ou non. Par exemple, FORTUNEO est une filiale du CREDIT MUTUEL, pkoi ne pourraient-ils pas s’aligner? Si les réponses ne me plaisent pas plus que ça, je ferai en sorte de garder le minimum, et d’aller chercher les économies ailleurs.

Jusque fin 2011 moi et ma femme avions la quasi-totalité de nos comptes au Crédit Mutuel. Depuis nous avons clôturé nos comptes courant et cartes banquaires pour passer sur une banque en ligne. Cela ne nous a pas empêché d’y laisser quelques livrets d’épargne (livret bleu, PEL) chez CMB. Résultat, on ne paye plus rien, tout en conservant notre conseiller "physique" chez CMB.
Il s’est consolé en se disant qu’il ne perdait pas tout.
Conclusion: diversifier ses comptes sur 2-3 établissement pour profiter des avantages de chacun

Le geste sur le PEA me semble louable (ceci dit, vos droits de garde et autres frais de tenue de compte assurent un minimum de rentrées à votre établissement bancaire), le non-geste sur le prêt immobilier semble lui aussi logique.

Le geste sur les assurances est preuve d’une bonne volonté certaine même si ces 10% de rabais auraient certainement pû être multipliés en changeant de cremerie.

En revanche, le chou blanc sur les frais bancaires est étonnant, pas même 6 mois de cotisation carte offerts ? Vu votre "équipement", vous avez de solides arguments pour continuer la négociation ultérieurement !

Bonsoir,
à force d’harceler ma conseillère , il y a du nouveau.
Suite à de nombreux échanges de mails, j’ai pris rendez-vous et grand bien m’en a pris.
En 2007, j’ai contracté 2 prêts immobiliers:
- 50 000€ à 3.7% hors assurance sur 20 ans
- 166 100€ à 4.4% hors assurance sur 25 ans

Aujourd’hui, il me reste 41 000€ à rembourser pour le 1er prêt et 15 ans, et 149 000€ pour le second et 20 ans.

Ma conseillère me propose un prêt à taux capé±1 de 3.4%. Si le taux ne bouge pas, je gagnerai 2 ans sur les 20 ans qu’il me reste et quelques 30 000€ . Dans le pire des cas, je rembourserai comme avant, un prêt à taux 4.4%. Le taux est révisable 1 fois par an.
Cette renégociation me coûte 300€ de frais, non négociables.
Chaque année, il me sera possible de revoir mon prêt afin, en cas de hausse, ou de baisse du taux, de choisir mes mensualités, quitte à diminuer ma durée de prêt, ou augmenter mes mensualités.

De mon côté, je suis assez content de cette négociation, et pense accepter.

Qu’en pensez-vous?

Pour l’assurance, j’ai évoqué la possibilité, mais cela ne semblait pas faire partie du deal, et les sommes en jeu ne sont pas vraiment importantes.
Pour ce qui est de la variation du taux, j’attends plus d’infos. La seule chose qui m’a été dite est que ça n’a rien à voir avec EURIBOR, mais est plus lié aux hausses et baisses des livrets A notamment. Dès que j’ai plus d’infos, je vous en ferai part.

Est-ce celui-ci : ?

Je ne suis pas sur que prendre des obligations de votre banque au primaire soit une bonne affaire pour vous (en tout cas, ça l’est pour eux !). Vous surpayez en général de 5-10% sur ces durées.

5% sur plus de 6 ans ce n’est pas très sexy.

Une banque n’est pas une œuvre de charité. Si elle vous propose à vous particulier, une obligation à 5% sur 6 ans, c’est parce que si c’est à des professionnels, elle devra donner du 6% sur 6 ans…

Les émissions bancaires au primaire sont 90% à l’avantage des banques.

Les particuliers qui vendent à pertes des obligations est monnaie courante malheureusement.

Avez-vous déjà passer des ordres sur des obligations ? Savez-vous comment fonctionne la cotation au fixing ? Et si je vous parle de coupon couru ?
Les particuliers sont très souvent perdu quand il faut aller sur le secondaire. La, où le risque de liquidité existe et est malheureusement bien réel pour eux. Avez-vous cette expérience ?

Je pense qu’il y a souvent mieux sur le secondaire.

Les seules émissions à l’avantage des particuliers à ma connaissance sont celles des régions françaises (vis à vis de leur notation).

Vous avez aussi la possibilité d’attendre (quelques jours) que les obligations que la banque vous proposent à l’émission soient cotées sur le marché.

Bien souvent, il vous sera alors possible d’acheter la même obligation en ne payant que 98%, 95%, voire 92% du pair…. Car sur le marché, le prix sera proche de celui auquel les professionnel sont disposés à l’acheter. Il n’est pas toujours facile d’obtenir des titres sur le marché, mais au moins on peux indiquer jusqu’à quel prix on souhaite en acquérir (avec un cours limite, à 95% par exemple), et au pire, on n’est pas servi.

En période de baisse des taux (entre le moment où les caractéristiques d’émission de l’obligation sont déterminées, et la cotation), ceci ne sera cependant pas vérifié. Mais on n’a pas trop de chances de tomber souvent sur une telle période actuellement, les taux étant déjà bien bas.