Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL

Pour ma part, je possède celui encore en vigueur l’an dernier (2,5% fixes) mais sans aucune conviction, je ne pense pas le garder jusqu’à échéance.

Il me sert surtout à me forcer à épargner un minimum.

je crois qu’il y a confusion entre le prêt CEL et le prêt PEL. Ce dernier est octroyé sur les bases des interêts acquis pendant toute la durée du plan. Le client choisi donc une durée (de 2 à 15 ans) ce qui lui donne un montant maxi de droit au prêt (par ex 50 000€ sur 15 ans). Ensuite rien ne l’empêche de n’emprunter que 30 000€. Il aura quand même le droit à toute la prime, car le PEL est clos pour donner droit au prêt.

A contrario sur le CEL, celui-ci n’est pas clos pour faire le prêt. Donc le montant du prêt depend des interêts utilisés, les autres restent à disposition pour un prêt futur. La prime est donc la resultante des interêts utilisés uniquement, contrairement au PEL.

J’ai un vieux PEL à 4,62% bruts. Ainsi, il bat la plupart des AV mais il m’offre un taux d’emprunt peu intéressant.

Je trouve les PEL peu intéressants, surtout avec les taux faibles historiquement. De plus, c’est assez rigide. Il redeviendra intéressant si les taux montent et s’ils restent élevés.
Je préfère un petit CEL actuellement.

J’assimile mon PEL à une obligation perpétuelle à taux fixe. Je le range dans la catégorie obligation et pas dans le monétaire.

J’ai joué à l’optimisation de ma part monétaire ce week-end. Bon c’est moins passionnant que le reste (actions, immobilier etc…) mais il faut bien s’y coller.

2 petites précisions car à la lumière de mes recherches, j’ai vu que certains éléments de cette file peuvent porter à confusion à la première lecture :

IH a écrit :

Rémunération : 2,5% mini revalorisée "en fonction des taux de référence des marchés financiers". D’après les sources officielles, avec ce mode de calcul, sur les 7 dernières années la rémunération officielle aurait été de 2,90%

A la 1ère lecture, j’avais compris que le taux des nouveaux PEL étant en fait une sorte de taux variable avec un plancher. Or, il n’en est rien, comme plusieurs sources le confirment, le calcul ne sert que pour déterminer le taux des PEL ouverts dans l’année, taux qui après ne bouge plus : à compter du 1er mars 2011, le taux de PEL sera recalculé chaque année par la Banque de France et publié au journal officiel. Il s’appliquera à l’ensemble des PEL ouverts au cours de l’année concernée et pour toute la durée de vie de ces PEL.

Spiritoo a écrit :

A ma connaissance, il n’est malheureusement pas possible de n’emprunter qu’une partie de la somme à laquelle le PEL donne droit, c’est tout ou rien.

GBL a écrit :

Comme il suffit de faire un prêt, même d’un montant très faible (je ne sais pas si pour des travaux dans une RP ce serait possible), pour toucher la prime il faut peut-être quand même la prendre en considération qqpart pour évaluer l’intérêt d’un PEL.

Une petite précision sur le montant minimal du prêt : la totalité de la prime est versée seulement lors de la réalisation d’un prêt d’un montant minimum de 5000 euros pour les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011.

Effectivement, comme le dit GBL, il faut simuler pour voir si ça vaut pas le coup de faire un prêt juste pour toucher la prime. Il faudra faire une durée courte si le taux d’emprunt du PEL est toujours défavorable, et quand même trouver qqch à acheter avec : un prêt de 5000 € sur 2 ans pour acheter une SCPI d’habitation déficit foncier par exemple ? (si on arrive à compenser 50% du prix d’achat avec prime d’état PEL + la réduction fiscale, malgré le coté chargé en frais/rendement bof, pourquoi pas après tout ?)
Enfin, à noter que pour qui vise le rendement prime incluse, le PEL ne doit pas être chargé au maximum. Avec 35000 € sur 4 ans, on arrive déjà à 350*4 = 1 400 € de prime soit presque au maximum…

Dernière modification par julien (10/09/2012 07h00)

(Supprimé, inexactitudes corrigées par GBL ci-dessous)

Dernière modification par andreiev (29/01/2013 08h20)

Bonjour

Je viens de lire cette intéressante discussion sur ce produit qui lui, ne l’est plus vraiment.

J’ai pour ma part opté pour un PEL "semi-ancienne" génération en 2009 - le taux net est à 2.11% donc à peine plus intéressant que le livret A.

J’envisage cependant de refaire entièrement ma salle de bains dans ma RP aussi je me demandais si l’opération suivante était réalisable:

Immédiatement aprés les 4 années, je souscrit à un prêt épargne logement  grâce à mon PEL pour les travaux en question qui s’élèvent à environ 5.000 Euros.

Ravi du taux proposé de 4.20%, je décide de n’emprunter que 1.000 Euros (les nouveaux imposent un prêt de 5.000 Euros minimum mais je n’ai rien vu de semblable pour les anciens).

Je rembourse le prêt lendemain (pas indemnité de remboursement anticipé pour un prêt épargne logement).

J’empoche ma prime (hélas plafonnée à 1.000,-EUR car il ne s’agit pas de travaux "écologiques" - je ne sais pas si ce seuil ne concerne que le nouveau PEL ou également les anciens).

Au final mes travaux ne me coûtent que 4.000 Euros.

Qu’en pensez-vous?

Cordialement

A mon sens, le PEL n’est pas inintéressant compte tenu des taux actuels sur l’épargne disponible.

On peut toujours faire mieux avec une offre boostée sur les superlivrets (encore que cela nécessite de s’en occuper et d’avoir une tranche pas trop élevée en terme d’impôt sur le revenu).

Cela ne me semble pas idiot de "prendre date ce jour" et de verser dès maintenant ou plus tard si les taux restent durablement bas. Il faut se rapeler aussi que le PEL peut être cloturé avec anticipation et que seulement 2 ans sont nécessaires pour obtenir le taux de 2.50% brut (par contre, on n’obtient pas la prime d’état au bout de 2 ans, il faut patienter 4 ans pour la toucher en totalité en faisant un prêt).

Au pire, si le taux du livret A remonte de manière importante, il sera toujours possible de cloturer le PEL avant les 2 ans, dans ce cas-là vous toucherez le taux du CEL au jour de la cloture.
Si le livret A a augmenté, le CEL aura forcément suivi. Vous aurez donc un taux de rémunération supérieur au taux actuel du CEL.

Grosso modo, à ouvrir un PEL ce jour, vous ne risquez pas grand chose….

Bonjour

le réponse dépend de votre situation personnelle en matière fiscale et de l’antériorité de votre contrat d’assurance vie.

En effet, on ne peut pas comparer le taux brut d’un PEL avec celui du fonds en euros car la fiscalité n’est pas la même.

Pour une durée inférieure à 12 ans, le PEL subit uniquement des prélèvements sociaux.

Pour un contrat d’assurance vie, si votre contrat a moins de 8 ans, en plus des prélèvements sociaux, il faut enlever l’impôt sur le revenu: au choix imposition à votre TMI ou au prélèvement libératoire (35% avant 4 ans, 15% entre 4 et 8 ans). Après 8 ans, vous avez un abattement qui dépend de votre situation maritale (au delà imposition au taux de 7.5%).

Ainsi, à mon sens, il n’y a pas de vérité universelle pour savoir si un pel est plus optimal qu’un fonds en euros, ça me semble dépendre des facteurs ci-dessus et de la disponibilité attendue des sommes placées.

Je corrige :
  - c’est 9200 et pas 8200 pour un couple, le prélèvement de 7.5% n’est pas "obligatoire" (mais "libératoire"), et il est possible de faire (chaque année) un retrait au régime "7,5%" et un autre imposé à l’IR pour retirer 4600/9200€ de "gains" chaque année (ou d’ailleurs même plusieurs de chaque type).

Dans votre situation, il vaut sans doute mieux privilégier un bon fond €uros sur un contrat d’AV (son taux net n’est pas près de descendre en dessous de 2.11% net), en conservant éventuellement un PEL alimenté au minimum (pour le cas où 2.11% devienne avantageux).

Bonjour,

Le taux du PEL baisse de 0,50 à 2% brut à partir du 1er février.
Si vous n’avez pas encore de PEL et que vous souhaitez l’utiliser comme super livret (pas intéressant pour la possibilité d’emprunt au taux non compétitif de 4,20%) il vous reste 10 jours.

J’ai ouvert mon PEL il y a 2 jours (j’ai déjà un CEL au max)…
Pas vraiment d’utilité jusqu’ici, je me dis qu’il est temps aujourd’hui d’épargner pour mon hypothétique RP qui peut (maintenant) arriver d’ici une quinzaine d’années (maximum). Je n’y pensais pas avant et je me dis que l’argent sur ce compte servira d’apport pour celle-ci. Le reste de mon épargne continuera d’alimenter mes investissements !

Bonjour.

Je viens de recevoir mon deuxième relevé de compte de PEL en 14 ans (ouvert fin 2002).

Je constate2 choses:
- Les intérêts ne génèrent pas d’intérêts,
- Le taux effectif après CSG RDS et avant IR est de 1.89% (je rapporte les intérêts annuels sur la somme totale capital + intérêts + prime d’état), et baisse chaque année.

Pour rappel le taux annoncé était à l’époque de 3.27% + prime soit 4.5%.

Ne touvez-vous pas cela très faible par rapport à une assurance vie? Il est où mon effet boule de neige?