Crédit immobilier : conjointe avec un crédit étudiant…

Koifaire a écrit :

Que dois je faire ? Me taire et communiquer cet élément ?
Les banques peuvent calculer l’endettement uniquement sur mes revenus ?

Bonjour,
Probablement un pseudo à durée de vie courte ….

Quoi faire , vous avez communiquer ce que le courtier souhaitait , si il demande plus vous lui fournirez et croyez bien que le banque verra une sortie d’un même montant tous les mois.

Maintenant avec une bonne rentabilité de 12 % , ce qui est pas courant  et suivant le montant des remboursements du prêt de votre femme et de vos revenus , l’impact devrait être mineur.

Les banques prennent en compte en général 80  %d es revenus locatifs , le reste étant déduits pour les charges et le foncier

Vous le saurez le moment venu

Philippe

La reponse est dans la question:12% de rendement locatif.Cet investissement doit justement ameliorer votre sovabilité.

Si vous renoncez ,communiquez moi les coordonnées du vendeur ;-) …

koifaire a écrit :

La banque prêteuse va faire une enquête à la banque de France pour cela ?

Il n’existe pas de fichier nationnal des crédits et ormis les mouvements de votre compte,une banque ne peut pas savoir si vous avez des credits en cours dans d’autres etablissements.

D’un point de vue,moral et vu le rendement annoncé(c’est du locatif?) il n’y a pas de raison de cacher quoique ce soit.

koifaire a écrit :

Ce qu’elles voient c’est le taux d’endettement, en incluant le prêt de ma femme, je suis à plus de 45% d’endettement .

Philippe30 vous a répondu:
les banques prennent en compte 70 à 80% des loyers.Votre taux d’entedettement personnel progressera moins vite que vos revenus.
dans votre cas pour 12 de loyers encaissé,les revenus locatifs permettent de supporter une mensualité de 8,4(70%).
sii vous financez sur 20 ans,votre mensualité sera de 7,5(à peine)
Il reste donc ,pour le banquier un solde positif.

Et encore,cette regle des 33% est un critere parmis d’autre,certaines banques raisonnent en "reste à vivre":etre endetté à 50% avec des revenus de 10 000 est moins risqué que d’etre endetté à 25% avec 1000€ de revenu

Bonjour,

Souhaitez-vous acquérir ce bien locatif en votre seul nom propre (en admettant que ce soit compatible avec votre mariage) ou au nom du couple ?

Car lorsque vous accepterez l’offre de prêt, vous signerez un engagement sur l’honneur de n’avoir aucun autre prêt en cours que vous n’auriez pas porté à la connaissance de la banque et en cas de fausse déclaration ….

Qui va signer l’offre de prêt ? Vous seul ou Mr et Mme ?

Sinon votre épouse peut rédiger une attestation dans ce genre :

Je, soussignée Madame Koifaire déclare par la présente :

- avoir été avertie de l’acquisition par mon époux du bien locatif rue père linpimpin …

- avoir été avertie de l’apport réalisé par mon époux avec des deniers communs,

- avoir consenti à la réalisation de cet apport.

Je déclare, en outre, renoncer à devenir personnellement associée à ce projet

Fait à Trifouillis les oies , le ………..

Créez une personne morale dans laquelle Mme sera absente.

Sky a écrit :

Créez une personne morale dans laquelle Mme sera absente.

Sauf à utiliser des fonds provenant de biens propres, pour le capital de la SCI et les remboursements, et prévoir explicitement dans les statuts que c’est un bien propre de Monsieur (et que Madame renonce à ses droits dessus, et que la communauté ne pourra pas être tenue pour responsable d’éventuelles créances, ce qui devrait refroidir la banque), ceci ne me semble pas changer grand chose à la situation.

Pourquoi ne pas faire l’emprunt sur une seule tête, en indiquant à la banque la situation,  à savoir que les données fournies ne concernent que Monsieur, et que Madame a encore un crédit étudiant à rembourser qui n’a pas été mentionné. Mentir à la banque, éventuellement par omission, n’aura souvent pas de conséquence (la banque ne va pas faire une "enquête", mais elle saura lire sur les extraits fournis  s’il y a des remboursements de prêt), mais en cas de difficulté (ou si la banque l’apprend de manière fortuite) ça pourrait avoir de lourdes conséquences (jusqu’à permettre à la banque de prononcer la déchéance du prêt, avec exigibilité immédiate, et application de pénalités) ?

Le "ratio de 33%" n’est pas une règle absolue et mécanique !

Dernière modification par GoodbyLenine (28/12/2012 03h49)

Dans votre situation (marié, régime légal = communauté réduite aux acquêts), le propriétaire du bien acheté sera la communauté (sauf si vous réemployez des biens propres, et respectez toutes les formes pour le faire, mais vous ne semblez pas avoir de biens propres de montant significatif, donc on oublie), et Madame sera partie prenante.

Mais rien ne vous empêche de décrire votre situation à la banque (de ce que j’ai compris : Monsieur a des revenus, ses mensualités représenteront moins de 33% de ses revenus, Madame est étudiante sans revenu avec un crédit étudiant qu’il faudra rembourser dans quelques années, mais on peut escompter qu’alors Madame aura des revenus aussi, et ce crédit est sans doute remboursable sur un faible nombre d’années d’où des mensualités relativement importantes), et de les convaincre de ne prendre en compte que la situation financière de Monsieur, et de ne faire prendre une assurance que sur la tête de Monsieur (seule source des revenus devant servir à rembourser l’emprunt).   

Le crédit étudiant a été accordé sans que Madame ait de revenus, en "pariant" sur ses futurs revenus pour le rembourser. Il serait assez peu logique que la banque en tienne compte et oublie ces futurs revenus de Madame à présent….. (même si parfois un banquier peut ne pas être logique).

Je répète une fois de plus : la banque utilise divers critères pour décider d’accorder ou pas un prêt, et le fameux ratio de 33% entre échéance et revenus n’est qu’un indicateur parmi d’autres, surtout utilisé pour une situation classique avec des revenus ’normaux’ et assez stables pour une acquisition de résidence principale. Le montant de l’apport est aussi un critère important (car il impacte pas mal le risque du banquier, si d’aventure le bien devait être revendu pour solder le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur).
Lorsque les revenus ont toutes les chances d’augmenter (situation d’un étudiant qui va travailler une fois ses études terminées, ou lorsque le bien acquis va générer des loyers), l’importance de ce ratio diminue pas mal et le banquier évaluera les risques surtout selon l’employabilité probable de l’étudiant, ou la rentabilité de l’investissement locatif.