Convertir un capital par une rente indexée sur l'inflation sur un nombre d'années fixe ?

BurjKhalifa · #1

Bonjour,

Je me pose une question, je voudrais savoir pourquoi il n’existe pas de contrat d’assurance vie qui propose une conversion de capital en rente pendant une durée limitée d’années (je trouve que des cas viagers).

Par exemple, en ayant 50 ans, en pensant à un age de retraite légal à 65 ans, on pourrait chercher un contrat qui verse une rente sûre ajustée sur l’inflation en échange de l’abandon d’un capital de départ.

Pourquoi cela n’existe pas ? Illégal ?

Je peux très bien me créer me rente moi même en consommant mon capital petit à petit mais cela ne sera pas ajustée sur l’inflation et en fonction de l’inflation réelle on peut se retrouver à sec jusqu’à l’obtention de sa pension de retraite.

Si ces contrat existaient ça permettrait une retraite anticipée légale et sans risque.

Merci pour vos lumières,

Mots-clés : assurance vie, capital, rente

Granite · #2

Vous avez trouvé une simulation de rente non viagère pour comparer avec une sortie en capital fractionné ?

Je ne connais que ça, pour les viagères, et je préfère sortir en capital fractionné en laissant le capital restant travailler, c’est plus intéressant.

Calcul de rente viagre - calculer et simuler une rente viagre avec Plante Patrimoine

Sinon, les SCPI en usufruit permettrait de monter une rente sur une durée limitée.

BurjKhalifa · #3

Merci pour votre réponse. J’ai pas trouvé de simulation de rente non viagère, je croyais que ça existait pas.

Par contre merci pour l’idée SCPI usufruit, ça permet effectivement d’avoir l’objectif que je recherche avec un niveau de sécurité assez important. Je pourrais très bien le moment venu décider de faire mixte entre sortie en capital fractionné et SCPI usufruit.

Cordialement.

Priority · #4

Bonne idée l’usufruit de SCPI par contre la protection contre l’inflation me semble toute relative. Cette dernière me semble plus souvent apportée par la valorisation du capital que par celle des loyers, même si il est difficile de faire des généralités.

bernardo1 · #5

Quelques Inconvénients majeurs d’une rente TEMPORAIRE immédiate:

1. Les intérêts doivent être sécurisés. Or une poche obligataire, est actuellement peu rémunératrice.
2. En cas de décès avant le terme, le contrat de rente temporaire du fait de l’aliénation du capital, doit prévoir une réversion à 100 % ou le paiement d’annuités garanties en cas de décès, donc avec un cout supplémentaire!

Aussi, ce type de produit ( J’en ai commercialisé il y quelques dizaines d’années, RTO : Rente temporaire obligataire) ne présenterait aucun intérêt aujourd’hui.

Bien à vous

Phaeton · #6

L’usufruit temporaire de SCPI, c’est une solution qui a ses adeptes (j’en suis), mais il faut être conscient du fait que c’est un vrai paradis fiscal… pour le Trésor Public.
Les dividendes supportent 17.2% de prélèvements sociaux + imposition selon le barême de l’IR. Pas de bouclier fiscal ici !
Echappatoires : SCPI européennes = fiscalité du pays d’origine des loyers. SCI à l’IS ? Je n’ai pas étudié le sujet, mais le forum regorge d’informations dessus.
L’usufruit est transmissible.

Pour une durée de 15 ans (auxquels il faut ajouter le délai de jouissance, en général 6 mois), compter en moyenne une décote de 62%.

A la grosse louche, je dirais que 115k€ donnent 1000€ nets mensuels pendant 15 ans. Avant toute considérations sur l’inflation, l’évolution des loyers.

BurjKhalifa · #7

Granite, le 27/07/2022 a écrit :
Vous avez trouvé une simulation de rente non viagère pour comparer avec une sortie en capital fractionné ?

Je ne connais que ça, pour les viagères, et je préfère sortir en capital fractionné en laissant le capital restant travailler, c’est plus intéressant.

Calcul de rente viagre - calculer et simuler une rente viagre avec Plante Patrimoine

Sinon, les SCPI en usufruit permettrait de monter une rente sur une durée limitée.

J’ai une question par rapport à ce que vous avez écrit: sur quels supports laissez vous le capital que sortez de manière fractionnée pour se protéger au mieux de l’inflation ? Je vois aucun placement sécurisé de nos jours où les intérêts couvrent l’inflation donc être rentier pendant quelques années juste par sortie de capital fractionnée est vraiment une navigation à vue.

Granite · #8

Je ne connais pas de placement sûr avec un rendement supérieur inflation actuelle garanti.

Je travaille toujours sur le sujet pour mon cas, le montage que j’envisage pour du long terme est du style environ 50% SCPI/(AV mature + PER) et 50% ETF (CW8/Stoxx 300)/PEA (mature). Si besoin de rente, je retire les loyers sur AV/PER et je revends du CW8 si besoin. On peut espérer que les loyers seront plus résilients en cas d’inflation forte.

Selon votre durée de rente (15 ans ?), et le montant à investir, vous pourriez mettre tout en SCPI/AV (si vous en avez une > 8 ans, c’est nettement mieux), vous retirez les loyers comme rente (avec l’abattement sur IR), et laissez les SCPI que vous retrouvez au bout de 15 ans, avec une valeur indéterminable. Au bout de quelques années, vous pouvez même consommer les SCPI pour tendre vers 0 au bout des 15 ans (ou plus, l’âge de la retraire pouvant reculer).

Il y a pleins de seuils avec lesquels jouer dans ce montage (plafond abattement IR sur AV, minimum de capital retirable sur PER, tmi …). Pour une simulation, il faut la durée, le montant à placer, l’âge de l’AV, votre revenu imposable/tmi estimé et la rente espérée.

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Granite, le 27/07/2022 a écrit :

#8 06/08/2022 13h22

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