Faire un prêt à la consommation pour le placer sur un livret A ou LEP ?

Bangkok · #1

En septembre 2023, le meilleur taux de crédit à la consommation est de 0,90 % sur 12 mois d’après différents sites de référence.

Certains empruntent 10 ou 20 000 euros et les placent sur un Livret A (3%) ou sur un LEP (6%).

Bonne ou mauvaise idée ?

Mots-clés : crédit, placement, stratégie

Coke · #2

On peut avoir la source d’un crédit Conso à 0.9% actuellement ?

Kroock · #3

Bonjour,

Je suis également intéressé s’il est possible de souscrire à un crédit conso avec ces taux.

Quand je fais des simulations je suis plus à un coût total de 10320 euros pour un crédit 10k sur 12 mois.

Bonne soirée
Kroock

Trahcoh · #4

Cofidis.

JMeuret · #5

Si mes calculs sont bons, une opération d’emprunt à 0.9% pour 20000 euros placé à 3% rapporterait 220 euros.

Pour emprunter 20 000 euros sur 12 mois il faudrait rembourser 1673 euros par mois et donc gagner 3 fois plus (sans parler de la prise en compte d’un éventuel loyer) , même si avec un tel salaire ils sont peut être un peu moins exigeant sur la règle des 33%

Je ne pense pas qu’une personne gagnant autant d’argent s’embêterait à faire une telle opération pour si peu.

Avec un PEL ça serait environ 500 euros, mais là encore il parait très peu probable qu’une personne gagnant des salaires aussi élevés aient un lep.

Paranoide · #6

Sur le simulateur de prêt du site cofidis, pour emprunter 10-35k entre 2 ans et 6 ans
çà donne TAEG fixe : 6,83 % (taux débiteur fixe de 6,63 %).

pas très intéressant.

[édit]

Je viens de voir que le taux a 12 mois est anormalement bas ( 0.9% )
sûrement une ristourne commerciale pour attirer des nouveaux "clients"

A ce taux si il n’y a pas de frais cachés c’est intéressant, un mix livret A au max + comptes a termes a 3-6-9 mois devrait être net positif.

Dernière modification par Paranoide (10/09/2023 05h54)

nexus · #7

Bangkok, le 09/09/2023 a écrit :
En septembre 2023, le meilleur taux de crédit à la consommation est de 0,90 % sur 12 mois d’après différents sites de référence.

Certains empruntent 10 ou 20 000 euros et les placent sur un Livret A (3%) ou sur un LEP (6%).

Bonne ou mauvaise idée ?

J’ai réalisé cette opération il y a un moment chez Boursorama (depuis les taux ont explosé) : au lieu d’acheter cash pour 10 000€ d’un gros achat, j’ai préféré emprunter à 0,9% sans assurance et laissé ces 10 000€ sur mon livret A. Outre le petit gain, on a des liquidités en cas de baisse du marché.

Bernard2K · #8

Dans l’absolu, il est intéressant d’emprunter 20000 € sur un an à 0,9 % de TAEG et de le placer sur livret A et éventuellement LEP si disponible.

Notez que ça s’adresse à une frange de la population, car il faut :
- gagner au moins 1700 € par mois, plutôt en CDI. (je ne serais pas étonné que CDI soit un critère d’attribution du prêt, surtout à taux préférentiel).
- avoir encore de la capacité d’emprunt (pas encore endetté au taquet pour l’achat de la RP et/ou d’immobilier locatif).
- avoir encore de la place sur les livrets d’épargne réglementés (qu’ils ne soient pas pleins).
- ne pas avoir prévu de s’endetter d’ici un an.
- notez aussi que les 6 % du LEP sont un peu un miroir aux alouettes : logiquement, si vous avez droit à un LEP et avez une épargne non nulle, votre LEP contient déjà quelques milliers d’euros. L’essentiel de la somme empruntée ira donc plutôt sur livret A et LDDS.

En pratique, gain total de l’opération : 20000 € placés à 3 % - 0,9% de coût du crédit = 210 ou 220 € environ (calculs corrigés grâce à JMeuret, voir plus loin). Tout ça pour ça ?

Typiquement, ça peut être une opération de jeune actif : gagnant déjà un salaire significatif, mais (quasiment) pas d’épargne, pas encore endetté et n’ayant pas acheté sa RP.

Par ailleurs, j’y vois les inconvénients suivants :
- s’habituer à emprunter pour un oui pour un non.
- être tenté de dépenser l’argent. Une fois qu’il est sur le livret où il ne rapporte "que" 3% par an, ça n’est pas bien grave de taper "un peu" dedans pour s’offrir tel truc qui me faisait envie depuis longtemps. Et puis j’ai dit que c’était un crédit à la consommation, c’est fait pour consommer, non ?
- donner plein d’informations personnelles d’une personne solvable à un organisme de crédit. Vous n’avez pas fini de recevoir des sollicitations commerciales de cet organisme et sans doute d’autres (ils revendent vos données).
- pendant qu’on réfléchit à de telles opérations "gagne-petit", on n’est pas en train de mettre en place son plan pour gagner plus, épargner plus, et générer des revenus significatifs par une allocation adéquate de son épargne. En commençant à réfléchir avec des œillères, on risque de continuer de même.

Dernière modification par Bernard2K (10/09/2023 15h51)

Selden · #9

Je crois qu’il faudrait faire une simulation pour une situation donnée avant d’y souscrire.

Pour le cas où vos livrets ne seraient pas pleins, cf le post de Bernard. Si dans le cas contraire ils sont pleins.

Avez vous l’intention de faire un gros achat conso (voiture ou autre) pour lequel vous auriez eu besoin de vider votre épargne réglementée?

Auquel cas en effet vous gagnez le delta sur un an mais vous vous privez surtout (tout dépend de vos moyens mais 10k à 0.9% =~ 840€/mois représente déjà un bon montant épargné mensuellement pour un français) d’investir la somme à rembourser en bourse qui en théorie devrait vous rapporter plus que 3-0.9 = 2.1%.

De plus, vous amputez également votre capacité d’emprunt à 1an mais j’imagine que si vous y souscrivez c’est que vous n’avez pas l’intention d’investir dans l’immobilier.

Maintenant, si vous n’avez rien à financer urgemment, il faudrait investir cette somme très rapidement (sinon vous prenez le risque de gommer le bénéfice du crédit) sur un support permettant de générer plus que 3%. Sachant que le 3% est garanti..et qu’évidemment rien n’est garanti par ailleurs ^^.. Les marchés se seraient écroulés de 10-15% pourquoi pas mais là..

bien à vous,

leportois · #10

Ce sont des taux d’appel qui dans les faits sont très difficiles à obtenir. Faites la simulation, et si le crédit vous est accordé, faites le. Le remboursement anticipé d’un crédit conso se fait sans IRA, donc si vous gardez bien les fonds sur un livret A vous serez couverts et vous pourrez rembourser sans souci en cas de besoin. Le gain final sera malgré tout limité.

SamyInvest · #11

Si vous avez déjà des crédits avec de très bon taux (par exemple résidence principale) il peut être judicieux de prolonger la durée de vos crédits existants ce qui mécaniquement fait baisser la mensualité sans en changer le taux.

C’est "gagne petit" aussi mais c’est très facile à faire pour dégager de l’épargne à investir et faire jouer l’effet de levier.

JMeuret a écrit :
Si mes calculs sont bons, une opération d’emprunt à 0.9% pour 20000 euros placé à 3% rapporterait 220 euros.

Sans autre élément je dirais que les calculs sont faux puisque

(3%-0,9%) * 20000 = 420€

Je n’ai pas été voir le site, je ne sais pas s’il y a des frais supplémentaires pris en compte des vos calculs.

Dernière modification par SamyInvest (10/09/2023 10h13)

AloneInKyoto · #12

leportois a écrit :
Ce sont des taux d’appel qui dans les faits sont très difficiles à obtenir.

Je confirme. Après avoir fait plusieurs demandes, aussi bien il y a quelques années que récemment, je n’ai jamais pu décrocher le taux affiché. D’autres ont essayé également et ne l’ont pas obtenu non plus.

Bernard2k a écrit :
donner plein d’informations personnelles d’une personne solvable à un organisme de crédit. Vous n’avez pas fini de recevoir des sollicitations commerciales de cet organisme et sans doute d’autres (ils revendent vos données)

Je confirme également. On reçoit ensuite des quantités de propositions pas intéressantes du tout, en particulier des crédits revolving à taux confiscatoire qui doivent être bien plus rémunérateurs pour Cofidis que 0,49% ou 0,95% d’intérêts sur 12 mois.

Plutarque · #13

Si le taux de 0,9% sur 20k€ s’appliquait à des durées plus longues (comme 48 ou 60 mois), ces crédits à la consommation pourraient être intéressants pour de l’investissement locatif.

Rappelons qu’il est possible de déduire les intérêts de ses revenus fonciers, car l’administration ne distingue pas le type de crédit (immo ou conso).

Combiné à un peu de cash sur un bien en DPE F ou G, ça permet une belle petite opération immo, sans condition suspensive et donc avec une grosse négociation (cash + passoire thermique). Et un éco-PTZ pour rénover la passoire thermique.

ThomasAurlant · #14

nexus a écrit :
Bangkok, le 09/09/2023 a écrit :
En septembre 2023, le meilleur taux de crédit à la consommation est de 0,90 % sur 12 mois d’après différents sites de référence.

Certains empruntent 10 ou 20 000 euros et les placent sur un Livret A (3%) ou sur un LEP (6%).

Bonne ou mauvaise idée ?
J’ai réalisé cette opération il y a un moment chez Boursorama (depuis les taux ont explosé) : au lieu d’acheter cash pour 10 000€ d’un gros achat, j’ai préféré emprunter à 0,9% sans assurance et laissé ces 10 000€ sur mon livret A. Outre le petit gain, on a des liquidités en cas de baisse du marché.

J’ai réalisé exactement la même chose, à part que j’en ai profité pour ouvrir un LDD pour le remplir au maximum vu que mon livret A était déjà un peu saturé. Normalement, je ne garde pas autant de liquidités, mais je m’étais dis que le marché pouvait s’écrouler (Ukraine ou autre…) à tout moment pendant une année.
J’aime bien le concept de l’argent à 0 risque qui rapporte pas grand chose, qui donne une petite liquidité supplémentaire qui pouvait toujours servir, et au pire, cela rapportera quelques centaines d’euros pour très peu d’efforts.

Ceci dit, le simple fait que ce genre d’opportunité existait est un mauvais signe sur l’évolution des taux courts/longs et montre bien qu’il y a un problème global qui devra bien être réglé d’une manière ou d’une autre… Un jour.

EDIT: Si vous avez droit à un LEP ET que vous êtes en capacité d’emprunter autant sans risque, c’est évidemment encore plus intéressant !

JMeuret · #15

SamyInvest a écrit :
JMeuret a écrit :
Si mes calculs sont bons, une opération d’emprunt à 0.9% pour 20000 euros placé à 3% rapporterait 220 euros.
Sans autre élément je dirais que les calculs sont faux puisque

(3%-0,9%) * 20000 = 420€

Je n’ai pas été voir le site, je ne sais pas s’il y a des frais supplémentaires pris en compte des vos calculs.

Je pense que mon calcul est à quelques euros près juste puisque vous semblez oublier les remboursements mensuels.
Autrement dit les 3% portent sur 20000 euros uniquement au tout début, mais ne porte plus que sur un peu plus de 1000 euros le dernier mois.

Il y a donc, je pense, double erreur dans votre calcul.

La première est de considérer le somme de 20 000 euros sur le compte jusqu’à la fin des 12 mois.
La deuxième de considérer la somme de 20 000 euros en dette jusqu’à la fin des 12 mois.

Dernière modification par JMeuret (10/09/2023 14h52)

SamyInvest · #16

Ah d’accord ce n’était pas précisé dans le message d’origine, je pensais que c’était un remboursement in fine.

Je ne vois pas trop l’intérêt d’emprunter pour commencer à rembourser 30 jours après mais bon bref.

Bernard2K · #17

Bien vu ! On néglige souvent l’effet des remboursement et des intérêts mois par mois, si on calcule un emprunt sur 20 ans par exemple, mais sur un an, on ne peut plus le négliger !
C’est un crédit amortissable et non pas un crédit in fine !

Donc, le premier mois, 20000 € rapportent 3 % mais coûtent 0,9 %.
Le second mois, 18333 € rapportent 3 % mais coûtent 0,9 %.
Etc.

Calcul approché : puisque, sur 12 mois, on part de 20000 et qu’on arrive à zéro, on peut dire qu’en moyenne sur l’année, c’est la moyenne entre 0 et 20000 qui produit intérêt, donc 10000 €.
Les intérêts sont de 3 % - 0,9 % = 2,1 % nets.
10000 x 2,1 % = 210 €.
C’est moitié moins avantageux qu’on pouvait le penser.

Il faudrait affiner le calcul en fonction du mode de calcul des intérêts de chaque côté (livret A et emprunt), du mode de calcul d’une éventuelle mensualité d’assurance d’emprunt… mais au total ça ne rapporte vraiment pas grand chose.

lachignolecorse · #18

Rien de nouveau sous le soleil. On faisait cela dans les années 90 lorsque les sicav monétaires rapportaient 8/9/10% alors que les prêts à la consommation étaient à 7/6/5%. En phase d’inflation décroissante ou de promotion commerciale, tout prêt à un taux égal ou inférieur à celui du placement est intéressant. Il suffit de faire le calcul gain/bénéfice. Avez-vous fait le calcul?

Sisyphe01 · #19

J’ai fait l’opération il y a quelques mois en prévision d’une opération sur du capital (apporter à une structure, qui me rachète des parts et me redonne mon argent)

niveau paperasse c’était plus simple en faisant des virements de tréso, donc j’ai fait un crédit conso

ça m’a donné une sécurité, j’ai emprunté à 3 et placé sur les 2 LEP du ménage et livret A qui rapportent un peu plus maintenant

du coup l’opération est terminée, mais je garde la tréso en remboursant tranquillement, ça peut toujours servir …

Dicci · #20

Bonjour à tous,

Je me retrouve dans une situation similaire : 100 k€ empruntés à 1,08% que j’aimerais placer pour en tirer un bénéfice (avec un risque maitrisé) tout en gardant la majeure partie de la somme relativement liquide (pour un éventuel investissement immobilier par exemple, si on peut s’éviter un crédit à 4%…).
Pour information, pour couvrir les risques pris, outre ce prêt, je dispose d’environ 120 k€ de patrimoine financier, majoritairement investi en action dont 2/3 en ETF World.

A priori, j’envisage la répartition suivante :

Placements sécurisés :
- 23 k€ livret A (qui était vide)
- 12 k€ LDDS (qui était vide)
- 10 k€ sur un DAV rémunéré à 3% bruts (le but étant de garder cet argent sous le coude pour potentiellement l’investir dans une AK Crédit Agricole avec décote de 20% l’année prochaine). Cette somme pourrait ponctuellement servir à régler des mensualités du crédit.

Placements risqués :
- 30 k€ d’ETF World sur mon PEA

Il resterait donc 25 k€ à répartir, soit sur la ligne ETF world (qui représente déjà une grosse partie de mon patrimoine) soit sur des obligations ou un DAT, mais je suis complètement novice en la matière. Je suis prêt à bloquer la somme jusqu’à 2-3 ans. J’avais pensé aux coupons Harmony de BoursoBank : 6% nets de frais de gestion sur 2 ans. Mais une fois qu’on tient compte de la fiscalité, la rentabilité ne fait pas rêver.

Pourriez-vous m’éclairer sur les options qui s’offrent à moi ? Peut-on attendre un rendement proche de celui d’un livret A avec les fonds euros en ce moment ? Je suis preneur de tout conseil.

Sisyphe01 · #21

Pourquoi pas de l’immobilier via une foncière cotée ?

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Faire un prêt à la consommation pour le placer sur un livret A ou LEP ?

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#2 09/09/2023 21h18

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Bangkok, le 09/09/2023 a écrit :

3 #8 10/09/2023 08h28

#9 10/09/2023 09h02

#10 10/09/2023 09h03

#11 10/09/2023 09h57

JMeuret a écrit :

#12 10/09/2023 10h28

leportois a écrit :

Bernard2k a écrit :

#13 10/09/2023 10h57

#14 10/09/2023 12h31

nexus a écrit :

Bangkok, le 09/09/2023 a écrit :

3 #15 10/09/2023 14h19

SamyInvest a écrit :

JMeuret a écrit :

#16 10/09/2023 15h50

1 #17 10/09/2023 15h50

#18 10/09/2023 19h40

#19 19/09/2023 20h41

#20 28/12/2023 21h21

1 #21 29/12/2023 00h12

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