Assurance-vie : rendements 2023 des fonds Euros

L’investissement en GFI (Groupement Forestier d’Investissement) est aussi très efficace pour réduire la pression fiscale sur la transmission (75 % d’abattement sur la part de forêts). Et ça marche sans obligation de détention minimale et peu importe le lien de parenté avec l’héritier.

Double6 a écrit :

Pour le démembrement AV il faut donc le faire le plus tôt possible et vivre le plus longtemps possible (puisque l’abattement de 152000 est au prorata de la nue propriété).

Incompréhension de votre part il me semble (ou mauvaise formulation), on parle de démembrement de la clause bénéficiaire d’un contrat d’AV. La clé de répartition dépend de l’âge de l’usufruitier au dénouement du contrat, pas de l’âge de l’assuré ni de l’âge auquel il rédige sa clause.

C’est différent pour un contrat de capitalisation qui lui peut être démembré (et qui peut continuer après le décès du souscripteur, puisqu’il ne s’agit pas d’une garantie assurantielle).

Greyna a écrit :

Et ça marche sans obligation de détention minimale et peu importe le lien de parenté avec l’héritier.

Certes, mais si c’est pour que l’héritier se retrouve avec un GFI illiquide, c’est pas forcément un gain.

Effectivement Geronimo c’est une précision importante: ma remarque sur l’âge de départ n’est pas justifiée par contre comme l’abattement des 152000 est au pro rata de la nue propriété il vaut mieux monter dans les tranches de nue propriété pour le consommer et donc mourrir tard ou avoir beaucoup en AV. je me trompe sur ce point ?

Les -1806 sont la somme à retrancher pour un calcul rapide des droits dans la tranche à 20%, effectivement avant cette tranche il y a celle de 5% 10% et 15% ensuite celle de 20% est plutôt large.

Bonjour,

une correction :
"x La France Mutualiste - RMC : 4,20% (Sans condition)"
C’est faux : la RMC est réservée exclusivement aux "anciens combattants, militaires en OPEX, victimes de guerre ou en tant que conjoint, enfant ou parent d’un militaire « Mort pour la France à titre militaire »". J’ai vérifié auprès d’un "conseiller" de la France Mutualiste. Il me dit que le seul contrat fonds euros ouvert au public en Assurance-Vie est Actépargne2 avec son rendement 2023 de 3,7 %.

Précisions sur les UC disponibles :
France Mutualiste : Seulement 15 fonds, classiques (donc frais élevés)
Abeille Vie (Evolution Vie) : 4,88% (UC>50% - Arbitrage à réaliser chaque année) : une centaine de fonds disponibles mais aucun ETF.
x Corum EuroLife : 4,45% (Nouveau - UC>75% lors du versement) : En UC, seulement 9 fonds ou SCPI "maison" de chez Corum : c’est de la vente liée ! zéro ETF.

Par ailleurs, je lisais en commentaires sur ce fil la déception sur les fonds euros "classiques" ou anciens. C’est mécanique : les assureurs investissent dans des obligations, au fur et à mesure de la collecte. Les fonds euros anciens sont donc chargés en obligations à très bas rendements, voire à taux négatifs. Inversement, les fonds lancés courant 2023 comme Corum Eurolife et Placement-Direct Euro+ bénéficient d’un investissement dans des obligations à taux élevés. Le "conseiller" de la France Mutualiste me donnait une explication similaire pour l’excellente performance de Actépargne2, avec son rendement 2023 de 3,7 % : les frais d’entrée sont assez récemment passés à 0% chez La France Mutualiste, ce qui a permis une forte collecte, d’où la souscription de nouvelles obligations récemment à des taux élevés ce qui booste le rendement de l’ensemble.

L’AV nécessite de la stabilité, puisqu’il faut 8 ans pour que les retraits soient défiscalisés et que les contrats souscrits avant 70 ans doivent être préservés pour garder l’avantage de transmission. Du coup, les clients de ces fonds euros "anciens" se trouvent "piégés" dans ces fonds euros à faible rendement. La seule façon de bénéficier des nouveaux fonds euros à rendement plus élevés est de faire un rachat total pour repartir sur un nouveau contrat donc un nouveau fonds euros. L’autre façon de retrouver du rendement est d’arbitrer de fonds euros vers UC, et c’est là qu’une large sélection d’UC y compris des ETF est un avantage… que ne proposent pas tous les assureurs.

J’ajoute que les bonus de rendement versés sur fonds euros, sous condition de souscrire à plus de 40, 50, 60 ou même 75 % d’UC ne tombent pas du ciel : si l’assureur-vie vous verse un tel bonus c’est bien qu’il y trouve son compte ; probablement par des rétrocommissions versées par les gérants des UC, qui sont eux-mêmes rémunérés par des frais élevés. Je doute que l’épargnant qui partirait à la chasse au bonus soit gagnant au final.