Minimiser les frais de son PEI/PERCOLI ?

Ci joint une piste de réflexion : GAY LUSSAC PEE

Cordialement,

Natixis ne prend pas un % des versements ?
Expérience amundi: ils prennent un % des versements en plus des quelques eur par compte et par an (ce ne sont pas des frais d’entrée des fonds), j’ai vu / entendu de 0.5% à 2%. Mais… ils ont un fonds s&p500 qui fait bien le travail, et ça, je ne crois pas que ça existe ailleurs ?

Non cités jusqu’à présent : Epsor, Epsens, Eres, Groupama Epargne Salariale

Il faut regarder de près les frais des fonds proposés.
Certains prestataires proposent des fonds maisons qui sont en fait des fonds de grands gérants d’actif, mais avec une surcouche de frais (Eres et Epsens il me semble, mais à vérifier).

A mon avis, Epsor est le meilleur actuellement, avec des fonds de qualité : par exemple ceux de DPAM et Schelcher.

Je regarderai Natixis de près aussi.

A ma connaissance, aucun prestataire ne propose d’ETF.

Bonjour,

Globalement si l’unique approche est tarifaire ( prix du forfait annuel + droits d’entrée) la meilleure solution sera un PEE/ PERCOL plutôt qu’un PEI/PERCOLI. Et ce quelque soit le teneur de compte.

En revanche, le PEE PERCOL est moins facile à gérer au quotidien car toute modification se passe par voie d’avenant + dépôt DREETS.

L’autre avantage du PEE PERCOL est que souvent les droits d’entrée peuvent être à la charge de la société contrairement au PEI PERCOLI, donc moins d’impact pour le collaborateur.

Autre point à prendre en compte selon moi, la qualité du SAV et la rapidité à joindre la plateforme téléphonique et la qualité de l’interface utilisateur.

Je rejoins @globtrot, aucun prestataire ne fourni des ETF.

Globalement en terme de prix tous les acteurs sur le marché se valent.

@Ojal

sur les frais de gestion, vous avez bien entendu raison.

Cela étant, je me plaçais du coté du gérant/de l’entreprise. Pas pour les autres frais … que je n’ai même jamais regardé.

Le seul intérêt du PEI/PEE c’est d’éviter l’IR. Personnellement je n’ai jamais placé de sous dessus - je préfère largement payer mes impôts sur mon intéressement et placer sur un ETF ou actions. Donc sur des supports corrects, avec en plus des frais minimes.

geronimo a écrit :

Epsor c’est 0.5% (fonds monétaires) à 1% (autres fonds) de frais et des frais annuels fixes de 300€ HT négociables à 0.

Frais à 0 en échange de quoi?

Dernière modification par carignan99 (13/12/2024 18h13)

Quand j’écrivais amundi c’est amundi eres et en effet ce fonds s&p500 détaillé par edgarM. Il existe plusieurs types de parts (fonction du plan pour moi, plusieurs employeurs). La part la plus mauvaise que je détiens est la part P. Depuis le 6 septembre 2017 perf de +187.07% contre +201.80% pour l’indice de référence (en EUR) s&p500 nr. Ca fait un écart de 80bps annualisés, donc plus intéressant selon moi que de sortir pour mettre sur un etf puisqu’il n’y a pas l’ir sur la pv (sur la période ce serait 12.8% de 201.8% pour un etf parfait, soit 1.43% d’écart en annualisé… mais le montant investi serait moindre). Je n’ai pas calculé le nombre d’années au bout duquel l’avantage tourne en fonction du rendement espéré et du taux d’ir… espéré aussi.

Par ailleurs sauf erreur plus avantageux qu’un cto en cas d’exit tax. Et peut-être moins exposé qu’un cto aux changements de fiscalité?

carignan99, le 13/12/2024 a écrit :

Le seul intérêt du PEI/PEE c’est d’éviter l’IR. Personnellement je n’ai jamais placé de sous dessus - je préfère largement payer mes impôts sur mon intéressement et placer sur un ETF ou actions. Donc sur des supports corrects, avec en plus des frais minimes.

Ca permet à l’entreprise de passer les sommes versées en charge donc de diminuer de l’IS
Ca permet à un dirigeant ou des actionnaires salariés d’éviter de payer de la flat tax sur les dividendes sur cette partie versée dans le cadre de l’épargne salariale.
Il faut en effet être salarié de la société. Même avec un petit contrat de travail à temps partiel.

globtrot, le 13/12/2024 a écrit :

Eres Sélection S&P500 n’est pas au top, mais cela reste très correct, et compte tenu du choix important de fonds chez Eres, c’est une offre qui mérite d’être étudiée.

Quels sont les frais de gestion annuels pour le S&P 500?

carignan99, le 13/12/2024 a écrit :

@Ojal

sur les frais de gestion, vous avez bien entendu raison.

Cela étant, je me plaçais du coté du gérant/de l’entreprise. Pas pour les autres frais … que je n’ai même jamais regardé.

Le seul intérêt du PEI/PEE c’est d’éviter l’IR. Personnellement je n’ai jamais placé de sous dessus - je préfère largement payer mes impôts sur mon intéressement et placer sur un ETF ou actions. Donc sur des supports corrects, avec en plus des frais minimes.

geronimo a écrit :

Epsor c’est 0.5% (fonds monétaires) à 1% (autres fonds) de frais et des frais annuels fixes de 300€ HT négociables à 0.

Frais à 0 en échange de quoi?

Le seul intérêt du PEE c’est de gagner plus …..

Pour ma part et comme la montré globtrot (-17% de performance en moins sur 8 ans sachant que le PEE c’est 5 ans de blocage et le PERECOi est transférable tous les 3 ans dans un meilleur PERin ! ), je peux investir 60%en plus qu’en direct.
TMI 41 + prélèvement sociaux URSS etc …. 

Le calcul est gagnant avec une bonne enveloppe.
Soyez attentif aux autres modalités de sorties en capital :
PERECO : achat résidence principal non fiscalisé comme pour un PER !
PEE achat véhicule électrique, rénovation énergétique etc ….

Probable fiscalité plus stable que celle du CTO des méchants rentiers …. Et peux être plus rentable que le montage d’investissement en holding avec empilement des frais .

Tous les frais de gestion de l’enveloppe sont à la charge de l’employer donc les frais affichés sont à minorer .

La martingale : couple dirigeant / salarié avec abondement à 300%

ojal, le 14/12/2024 a écrit :

carignan99, le 13/12/2024 a écrit :

Le seul intérêt du PEI/PEE c’est d’éviter l’IR. Personnellement je n’ai jamais placé de sous dessus - je préfère largement payer mes impôts sur mon intéressement et placer sur un ETF ou actions. Donc sur des supports corrects, avec en plus des frais minimes.

Ca permet à l’entreprise de passer les sommes versées en charge donc de diminuer de l’IS

Pas besoin de recourrir à un PEE/PEI pour trouver des charges. Des charges on peut en trouver tant qu’on veut. Il suffit par exemple d’augmenter les salaires ou de verser une PPV ou de faire de l’intéressement ou encore de verser des Cesu pour garde d’enfants (avec pour ça en plus un crédit d’impôt sur l’IS Liste non exhaustive.

ojal, le 14/12/2024 a écrit :

Ça permet à un dirigeant ou des actionnaires salariés d’éviter de payer de la flat tax sur les dividendes sur cette partie versée dans le cadre de l’épargne salariale.

C’est bien ce que je disais : sa seule utilité est d’éviter l’IR. A mettre en face : le coût d’opportunité important engendré par des supports d’investissement souvent pourris…

Ça me fait penser au Pinel ou au Malraux : on se fait plaisir en défiscalisant. Mais à la sortie, on est parfois (très souvent?) perdant (coût d’opportunité).

Perso, je l’avais mis en place uniquement parce qu’il s’agissait d’une obligation légale.

Flouzamax a écrit :

Donc @carignan99, dans certain cas l’avantage fiscal énorme permet largement de compenser 5 ans de frais de gestion un peu plus élevés.

Les frais de gestion ne sont pas en cause. Ce sont les supports proposés qui (à ma connaissance) sous-performent (de très loin parfois) un simple etf Monde.

Maintenant et si on trouve un PEE ou un PEI qui propose un ETF Monde bête et méchant, alors là ça change la donne (les 0,5, 1 ou 1,5% de frais supplémentaires deviendront anecdotiques).

Dernière modification par carignan99 (20/12/2024 16h35)

@carignan c’est étonnant que vous ayez mis en place un pee/perco et pensiez toujours que le seul intérêt est d’échapper à l’ir. En tant qu’entrepreneur, si on se pose la question: "j’ai un euro de bénéfice avant IS, combien reste-t-il dans la poche de celui qui le reçoit en fonction de la manière dont il est distribué?", alors l’épargne salariale est extrêmement efficace et n’évite pas que l’ir. Vous semblez ne comparer que le sort d’une prime de participation cash vs versée dans pee/perco, comme si le versement et le montant de la participation par ex était une donnée et non pas un paramètre. Et l’abondement c’est 11k quand même… et en tout presque 80k/employé qui sortent avec seulement 9% et quelques collectés et non imposables ensuite. Passer à côté de ça pour une tpe c’est vraiment dommage.

Nous avons finalement fait le choix de ERES SELECTION S&P 500 (P)  ISIN 990000118919
Ce n’est pas exactement un ETF, mais un FCPE composé de 3 ETF SP500.
0.7% de frais de gestion annuels, toujours trop cher pour simplement agréger 3 ETF mais c’est acceptable par rapport à ce que propose la concurrence.
Frais d’entrée 0.5%
Nous sommes passés par un gestionnaire de patrimoine Lyonnais qui a facturé des frais de dossiers et surtout qui a su être très réactif pour le montage de notre épargne salariale sur cette fin d’année.

ojal a écrit :

Nous avons finalement fait le choix de ERES SELECTION S&P 500 (P)  ISIN 990000118919
Ce n’est pas exactement un ETF, mais un FCPE composé de 3 ETF SP500.
0.7% de frais de gestion annuels, toujours trop cher pour simplement agréger 3 ETF mais c’est acceptable par rapport à ce que propose la concurrence.
Frais d’entrée 0.5%
Nous sommes passés par un gestionnaire de patrimoine Lyonnais qui a facturé des frais de dossiers et surtout qui a su être très réactif pour le montage de notre épargne salariale sur cette fin d’année.

Dommage car en réalité vous ne payez pas 0,70% mais plus car il s’agit d’un fonds de fonds et donc vous aurez la double couches des frais : 0,70% + frais de gestion des ETFs sous-jacents.

Pour ça que je conseillais Epsor qui est beaucoup mieux avec des fonds indiciels "purs"