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PEE/PERCO : comment être rentable malgré les frais ?

Plans d'épargne retraite : comparaison des offres et optimisation des frais

Cette discussion porte sur les difficultés rencontrées par les membres concernant leurs plans d'épargne retraite (PERCO et PEE). Un participant met en lumière les frais élevés et les performances médiocres de son contrat actuel auprès de Natixis, illustrant une valorisation négative de son investissement sur un support monétaire malgré l'absence de risque apparent. Il soulève la question de la rentabilité de ces produits financiers face au poids des frais de gestion, d'entrée et de tenue de compte, estimant qu'un choix de support plus risqué (actions) n'est pas forcément plus avantageux vu les frais supplémentaires.

D'autres participants confirment ces difficultés, partageant des expériences similaires avec d'autres établissements bancaires et d'assurances. Ils mettent en avant le manque de transparence et la complexité des offres, soulignant le rôle lucratif de ces produits pour les institutions financières. La négociation des frais est évoquée comme une possibilité, mais les membres reconnaissent l'existence de frais incompressibles. Le besoin de comparer les offres de différents prestataires afin d'optimiser les coûts est un point central de la discussion.

La migration vers d'autres prestataires est abordée, avec l'exemple d'un membre ayant transféré son PEE du Crédit Agricole vers Groupama. Cependant, même avec ce changement, des problèmes persistent, notamment concernant la fourniture des justificatifs de versement. L'offre ERES, proposée par un participant qui la commercialise, est présentée comme une solution plus aboutie, offrant une plus grande diversification des investissements et un plus large choix de fonds. L'intervenant souligne toutefois que l'épargne salariale n'est pas adaptée à tous les profils d'investisseurs et que dans le contexte de taux bas, un rendement positif est difficile à obtenir, même sur des supports à faible risque.

Enfin, la discussion met en évidence l'importance de la gestion des risques et de la compréhension des frais liés à l'épargne salariale avant toute souscription. La nécessité d'une comparaison rigoureuse des offres et la recherche d'une meilleure transparence auprès des établissements financiers sont clairement identifiées comme des points clés pour optimiser ses placements.


Pages : 1

#1 08/03/2017 10h35

Membre (2017)
Réputation :   12  

Bonjour
Pour ces 2 produits nous sommes chez Natixis proposé d’office par notre banque physique pro la BP occitane

Nous connaissons le manque de compétitivité des établissements physiques par rapport aux banques en ligne (mais en pro le choix est restreint)… Nous savons également le poids des frais sur la rémunération de l’épargne…

Alors certes, verser l’intéressement sur ces produits permet d’échapper à l’impôt moyennant une immobilisation sauf cas de déblocage anticipé etc etc… Plus l’abondement jusqu’à 300%… Je sais à peu près les avantages/montages, je ne voudrais pas que ce fil en fasse l’objet.

Je m’interroge sur la possibilité et la pertinence de changer d’établissement au vu des frais énormes et des performances médiocres. Je vais un peu détailler plus bas mais à titre d’exemple 8000€ investis en 2014 sur un support monétaire du PERCO sont valorisés 7500€ aujourd’hui (frais d’entrée + performance faible voir nulle voire NEGATIVE! + des frais de gestion annuels du fonds) qui conduisent à une érosion pure et simple là où le support monétaire était supposé le moins risqué pour protéger le capital. Qu’est-ce que ce sera d’ici la retraite ! Et je n’ai pas parlé des frais de tenue de compte que la société paye tous les ans.

Vous me direz que le monétaire est calqué sur les taux et que son rendement est lié à des taux actuels très faibles… Et à raison. Mais les faits sont là, un rendement négatif sur un support à priori sans risque.

Détails des produits souscrits :
PEE + PERCO "FRUCTI OPTIMUM"

Frais de Gestion (tenue de compte)
Annuels : 122€ HT (négociés!) payés par l’entreprise

Frais d’entrée sur les supports (déduits des sommes placées)
-CAP ISR MONETAIRE : 0% (négociés) pour PEE. 0,5% (non-négocié) pour PERCO.
-Autres FCPE : "obligs", "solidaire", "croissance", "rendement", "actions europe" : 0,80%

Nous sommes investis en totalité sur le cap isr monétaire et nous privilégions le PEE sauf si l’intéressement dépasse le plafond de ce qu’il est optimal (par rapport à l’abondement plafonné au PASS) de verser annuellement. Ainsi nous évitons les frais d’entrée.

Frais courants du FCPE monétaire : le DICI indique 0,16% au dernier exercice.

Selon le même DICI les performances passées n’ont JAMAIS atteint 0,16% depuis notre souscription en 2013. => Pure perte !



Il semble clair que le choix du support monétaire était probablement le pire choix à faire. J’entends bien qu’un support action serait peut-être plus intelligent. Sauf que les frais seront supérieurs pour un rendement absolument pas garanti et nous aurons en plus des frais d’entrée (auxquels on échappe avec le support monétaire du PEE).
Et à la lecture des DICI des autres FCPE : franchement, aucun ne m’attire ! Après je suis devenu exigeant, je ne peux pas m’empêcher de comparer ces supports à mes ETF persos…

Existe-t-il mieux ailleurs (/moins cher) ? Peut-on déménager son épargne salariale ? J’attends vos retours smile

Mots-clés : frais, pee, perco, épargne salariale

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#2 08/03/2017 10h57

Membre (2011)
Réputation :   54  

Je suis également en train de choisir un prestataire PEE + PERCO mais clairement ça a l’air d’être une vache à lait pour les établissements bancaires.
J’ai essayé de me tourner vers les assurances qui proposent aussi mais ça ne me semble pas meilleur.
En tout cas, quand je vois l’interet et les yeux de mes banquiers qui pétillent quand je leur parle d’Epargne salariale ça doit leur rapporter !

Dans la tempête : cash is king

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#3 08/03/2017 11h09

Membre (2013)
Réputation :   46  

Nous avons migré le PEE du Crédit Agricole vers Groupama, c’est un peu mieux mais ça reste bas de gamme au niveau compte client internet…

Et tous les ans c’est le même refrain, notre comptable réclame les justificatifs de versement que Groupama (et Crédit Agricole à l’époque) ne sont pas foutu de délivrer (et ce n’est même disponible dans le compte client…) ! C’est dingue pour un placement d’entreprise…

Le courtier LinXea à l’air de proposer le PEE, quelqu’un a t’il des retours sur celui-ci ? Ou bien je confonds avec le PERP/Madelin ?

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#4 08/03/2017 11h27

Membre (2014)
Réputation :   13  

Bonjour,

pour un vrai choix d’allocations d’actifs, vous avez l’offre ERES (dépositaire AMUNDI) qui est de mon point de vue la plus aboutie actuellement (une trentaine de fonds disponibles de plusieurs sociétés de gestion). Ensuite, si le profil d’épargne est très sécurisé, il est évident que dans le contexte actuel de taux 0%, on ne peut procurer aucune rémunération voire être en rémunération négative avec les frais de gestion…

L’épargne salariale n’est pas non plus adaptée à tous les profils. Le seul intérêt actuel, de mon point de vue, est de capitaliser les abondements légaux PEE, PERCO.
Les frais sont toujours négociables, mais il y a des incompressibles en épargne salariale. Il y aussi les frais de tenue de compte.

AMF :  je commercialise l’offre épargne salariale ERES

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