Devenir rentier avec 500 000 € ?

Il manque des éléments dans votre question :

  - Quel âge avez-vous (et son corrollaire acceptez-vous une entame partielle progressive du capital ou non) ?
   - A quel horizon voulez-vous être rentier ? 0,5, 10 ans ?

De ces questions, va dépendre la stratégie. Par exemple, si vous voulez être rentier dès aujourd’hui, le levier du crédit dans l’immobilier ne sera pas possible, si c’est à 10 ans vous pourrez l’utiliser pour augmenter votre assiette de 500 k€ sur laquelle sera assise la future rente etc…

Sachant que la conservation de 500 k€ dans toutes situations implique diversification et que ce montant parait trop faible pour générer une rente convenable pour vivre en FRance aujourd’hui tout en ne touchant pas au capital préservé de l’inflation…

JL quel est le taux /an sur une rente viagere?

a ma connaissance c’est au max 4%
le capital appartient alors a la cie d’assurance…indexe a l’inflation ou pas?

ca se fait pas mal en UK et beaucoup aux usa, mais aux usa on peut reprendre le capital et profiter de l’offre du moment d’une autre cie…au bout de peu de temps…

le defaut principal me semble etre le fait qu’on n’a plus acces a son capital pour faire de l’investissement…et que le taux est trop faible versus un portefeuille traditionel en oblig

et puis n’est pas plutot un truc a faire a la retraite que jeune ? et quand les taux d’interets auront remonte?

Betcour a écrit :

Net d’inflation, pas si facile je suis d’accord. Mais pour l’IR j’insiste, si l’on n’a que cela comme revenu, on va être sur les basses tranches (0%, 5,5%), enfin selon le coef familial.

Vous avez raison, ceci dit avec l’inévitable CSG (qui augmentera encore probablement) et la non moins inévitable taxe d’habitation (qui n’existe pas dans de nombreux pays) je pense que 20% va être un strict minimum.

Pour moi à 7% brut après inflation et impôt il me resterai plutôt du 4% réel net environ (disons entre 3 et 4%)

Disons 3,4% si on part sur 20% d’imposition. Cela fait 1400 €/mois, ce qui est nettement plus jouable - avec le bémol que mes 7% de rendement de départ son eux même optimistes (j’arrive à ce taux moyen parce que j’ai des perpétuelles bancaires, mais ce n’est pas être pas très "sage" )

Pour moi il n’est pas possible d’être réellement rentier, au sens de vivre du patrimoine tout en le préservant, en France. Sur de petits patrimoines le coût de la vie oblige à vivre chichement, sur de gros patrimoines la fiscalité mange ce que l’inflation veut bien laisser. Ou bien alors il faut avoir une situation permettant de tirer partie d’une niche fiscale, tels ces milliardaires qui exonèrent leur entreprise à l’ISF comme "bien professionnel" et qui logent le gros des dividendes dans des holding car ils n’en consomment qu’une partie.

Comme le disait un gestionnaire de fortune interviewé (je paraphrase de mémoire) : "aujourd’hui nous n’essayons plus de faire gagner de l’argent à nos clients mais simplement de ne pas leur en faire perdre"

Bonjour,

Je voudrai revenir sur le 4%. C’est une vision Américaine, avec la même logique, en France, ça serai 1,25%. Cela change beaucoup de chose il me semble, et du coup effectivement, 500Ke semble un peu juste.

An International Perspective on Safe Withdrawal Rates: The Demise of the 4 Percent Rule?

L’impact le plus important sur ces études étant les 10 premières années, il est évident que de pouvoir diminuer ses dépenses si les index/les placements donnent moins que les 4% peux permettre de quand même s’en sortir, mais prendre 4% comme référence me semble assez optimiste a moins d’être aux US, sans risque de change ($) et accès à ce qu’ils ont accès en terme de niveau de frais/taxes et compagnie…?

Par contre, 500Ke ça peut être une première étape pour lever le pied sur les revenues, bref la possibilité de prendre le risque de s’essayer à faire ce que l’on aime (pour certains, ça pourrai être d’aller à l’étranger, trouver un job sympa qui paye au minimum la bouffe et la paillasse) et laisser le capital gonfler sur une dizaine d’années ou bien plus…

Cordialement

Robdream a écrit :

Sissi,

Puisque vous etes tres oriente obligations, vous pourriez participer a notre forum obligations.
En suivant les conseils de rigueur ;-)

Ce placement est de mon point de vue interessant surtout pour les expatries.

Pour des raisons fiscales?

Placementapapa, les expatries (a verifier si c’est seulement pour les non-residents Europeens) ne sont pas imposes sur les obligations, aussi bien pour les coupons que les plus-values.
Cela en fait pour nous une classe d’actif tres interessante.

Vibe a écrit :

Le problème c’est surtout la fiscalité ! En net d’impôts et d’inflations, on arrive pour le coup à 4 % et 500 k€ paraissaient insuffisant, sauf si on compte utiliser le capital.

Le problème c’est aussi et surtout l’état d’esprit.

C’est sûr que si vous avez une maison en résidence principale, piscine, deux voitures, tout cela coûte une fortune en entretien, donc on peut oublier les deux SMIC nets / mois. Chaque voyage représente également un coût supplémentaire.

À l’inverse, si vous ne possédez quasiment aucun bien tangible, vous vous logez en même temps que vous voyagez et in fine économisez même de l’argent dans des pays à bas coût.

Quant je lis des présentations où des personnes ont 1-2 M€ de patrimoine, 50 ans et se demandent si elles peuvent arrêter de travailler, la réponse est probablement non ! Car si déjà avec ce niveau de patrimoine vous vous posez la question, c’est que vous n’avez pas l’esprit pour.

Ne pas consommer le capital est également ubuesque de mon point de vue. On ne va pas emporter son argent dans sa tombe. Quant aux enfants, l’important est que tout soit mis en œuvre pour qu’ils aient une formation. Ils n’ont pas besoin d’héritage à 50 ans.

Quant au rendement, c’est vraiment un faux débat. Vous prenez par exemple une foncière comme Cominar, vous faîtes 8% brut / an et vous pouvez oublier complètement la volatilité des marchés.

Bref :

Cas 1 : j’ai une RP, deux voitures, un train de vie, je ne veux pas consommer mon capital, je ne veux pas prendre de risque sur mes placements, je suis sédentaire en Ile-de-France

Là oui vous avez besoin de 2 M€ et encore !

Cas 2 : je ne possède quasi-rien de tangible et vis d’expérience et non de possessions, j’accepte de consommer mon capital en fin de vie, j’accepte une volatilité sur mes placements, je suis mobile en province ou à l’international

Là avec 2 SMIC nets / mois vous vous sentez comme un roi du pétrole et 600-800 k€ suffisent largement.

Plus je lis ce type de débat, plus j’ai la conviction que c’est avant tout un état d’esprit (typiquement on lit la dichotomie entre zetrader et nik66).

InvestisseurHeureux a écrit :

Plus je lis ce type de débat, plus j’ai la conviction que c’est avant tout un état d’esprit (typiquement on lit la dichotomie entre zetrader et nik66).

Tout à fait !

Je vais même vous ajouter un cas extrême qui ne s’applique à personne ou à peu près, mais c’est juste pour illustrer: j’ai passé un an à voyager, version backpacker low cost. La meilleure année de ma vie. Ca m’a coûté ~8k€ au total, en ayant pris l’avion 5 fois (moyens courriers dans des pays pas chers, quand même). J’ai croisé un gars qui faisait la même chose depuis 7 ans.
Avec 500k€, on serait large…

Le problème des dépenses en étant rentier est que celles-ci sont très faciles a créer.

Les voyages , en vieillissant on exige plus de confort lors de ceux-ci et on va souvent de plus en plus loin tout en les faisant de plus en plus longs.

Les résidences secondaires coutent cher aussi (tout en double)  , pas une obligation d’en avoir une mais ça fait du bien d’être ailleurs de temps en temps.

Disons que pour un couple 2000 euros m’apparaissent assez maigrichon comme budget long terme , a moins que la résidence principale soit totalement payée.

rocc a écrit :

Concernant la rente via un portefeuille boursier, il y a un point que je trouve délicat. Hormis certaines REIT nords américaines, les dividendes sont rarement mensuels. Dans les valeurs de hauts rendements, les trimestrielles ne sont pas légions (TOTAL, SHELL, HSBC, GSK). Cela impose une gymnastique financière, à laquelle un investisseur immobilier n’est pas confrontés (loyers mensuels, voire trimestrielles pour les SCPI).

Aucun rentier avisé ne vit sans une poche de liquidités conséquente, à moins d’avoir des flux très nettement supérieurs à ses besoins (et encore moins l’investisseur immobilier, qui peut être confronté à de nombreux aléas)

Disposer d’une ou deux années de dépenses en liquidités (compte courant/livrets/fond euro) est une sécurisation essentielle pour un rentier "de justesse". C’est pour ça que la conversation actuelle n’a pas forcément de sens: rentier avec 500K, c’est évidemment faisable, mais reste à voir quel niveau de dépense et de sécurité ce rentier souhaite atteindre.

On a déjà eu mille fois cette discussion: la personne dépensant 800€ par mois, rêvant de s’occuper de son jardin et de faire des promenades dans la campagne y arrivera sans problème. La personne qui veut 3 enfants, un yacht et deux résidences secondaire pour l’été et l’hiver aura un peu plus de mal…

Chacun a un objectif personnel. Si je devais donner une règle un peu générale, ce serait:
25x les dépenses annuelles placés en bourse (ou en immo à rentabilité comparable)
5x les dépenses annuelles sur un fond euro
C’est suffisant pour vivre de manière bien sécurisée, le cash important permettant d’avoir largement le temps de se retourner en cas d’évènement grave, même si ce n’est pas optimal financièrement parlant.

C’est étrange votre façon de voir les choses sans y avoir vécu et en partant de chiffres sortis du chapeau.
Déjà le salaire moyen en Ukraine est plutôt de 170€/mois. Ensuite en quoi un salaire local moyen sert-il de base à un expatrié pour savoir s’il peut vivre sur place avec tant par mois ?

Pour le coût de la vie, autant partir avec les bons repères :

Source : Budget voyage en Ukraine, Prix et Coût de la vie en 2018

Donc oui on pourrait vivre convenablement avec 2 fois moins qu’en France. Pour l’alimentation il faudra tout de même l’adapter à ce qui est disponible pas cher sur place. Il faudra se loger pour 100€/mois et en accepter les conditions. Aurez-vous internet et à quel prix ? Chauffage à quelle température ?
Ensuite se nourrir avec 100€/mois me parait optimiste, quel est votre budget en France ?

Niveau transports donc pas de voiture ? Car si les transports en communs sont probablement plus développés en zone rurale et abordables, il ne faut pas rêver, avoir une voiture, l’entretenir et la faire rouler ne coutera pas deux fois moins cher qu’en France.

Quid des retours en France ? Il est facile d’être rentier dans un pays dans lequel la vie est moins chère qu’en France mais cela doit-il se faire au prix d’une non-possibilité de vacances régulières en France ? Par régulières j’entends au moins une fois par an.

Je pense qu’il y a plein d’aspects du quotidien que vous n’abordez pas (la santé oui, quid des visa ? La possibilité de rester autant que vous voulez, pas si simple, le coût ?).

Faith a écrit :

On va dire qu’on aura une qualité de nourriture et de logement similaire.

"A Rome, fait comme les romains".
La règle numéro un du rentier modeste partant à l’étranger, c’est de ne surtout pas chercher à avoir un niveau de vie similaire à celui de son pays d’origine.

Je n’ai pas compris pourquoi, pourriez-vous développer ?
Je pense à l’inverse qu’il ne faut pas partir en se disant que l’on vivra comme les locaux avec le même budget et surtout en pensant que l’on s’en accommodera.

@Caratheodory
Les niches fiscales sont bien utilisées en effet mais sans exagération. Je joue surtout sur la valeur du bien décrépi en achetant en dessous du marché et je revends des biens en bon état après les avoir utilisés/exploités. Nul besoin de multiplier les opérations. En 15 ans, je vais vendre 4 rp et 3 ou 4 locatifs, ça fait des gains de 30 à 50k€ après éventuelle taxe sur la plus-value.

Mon épouse gagne bien sa vie, mais change de lieu de travail tous les 3/4 ans. C’est sportif et engendre de nombreux frais mais ça évite tout risque fiscal sur les plus-values des RP. Je ne cherche pas à frôler les limites de la légalité, c’est déjà assez compliqué comme cela.

@yoga

Nous sommes actuellement à 38% de taux d’endettement (après avoir remboursé 3 prêts l’an dernier) et je dispose de cash qui me servira de négociation avec mon banquier. Les banques cherchent à vendre leurs produits donc je leur demande un prêt, une pno et leur propose de mettre en AV chez eux en produits maison (pas trop pourris si possible, le but étant de placer le minimum). Ils nantissent l’AV comme garantie supplémentaire. Quand je parle de produits pas trop pourris, disons que je cherche pas le meilleur du marché, certes je n’optimise pas ce placement mais en contrepartie je continue à investir dans de l’immobilier à 7/8/9/10%. A moi de trouver le bon équilibre sur l’ensemble de l’investissement.Tout le monde est content, banquier y compris.

Je compte faire une donation de nue-propriété sur mon prochain investissement. Il y a transfert de propriété lors de la donation et donc la banque "perd" la contrepartie de récupérer le bien en cas de non-paiement des mensualités. Mon conseiller m’a confirmé que c’était possible,  reste à voir la contrepartie. J’ai de très bons rapports avec ma banque car mes demandes sont toujours claires et je ne cherche pas à grappiller le dixième de pourcent.