CA autoentrepreneur fictif pour valider des trimestres de retraite ?

KingFlan, le 23/08/2024 a écrit :

Quelle hypothèse de rendement faites vous pour les sommes non cotisés ? Pas 2% j’espère..
Pour rester sur vore exemple personnel, prenez le CAGR/TRI long terme de votre ptf ou de son benchmark par exemple.

Bonjour, c’est une bonne remarque, j’ai réévalué à +4% par an les sommes perçues.
A cette occasion je me suis aperçu d’une erreur dans mes calculs que j’ai corrigée (j’oubliais de verser les dividendes entre l’année de la retraite et les 67 ans pour être ISO sur les sorties de la SCI entre les différents cas).

Le résultat est logiquement un peu différent, le départ au plus tôt avec cotisation bat tous les autres scénarios à long terme. Le scénario avec départ au plus tôt sans cotisation est battu dès 70 ans ce qui prouve que cotiser 4 trimestres par an reste intéressant si on vit plus de 70 ans et qu’on a 25 ans de bons salaires cotisés.

J’ajoute qu’en plus de déclencher la CRDS-Casa à taux maximal, une retraite de plus de 24000 € vous interdit l’accès à la pensions de réversion, si votre époux décède.

Info Retraite - Réversion

Même chose si votre époux gagne plus de 24k€, si c’est vous qui décédez, bye bye la pension, bye bye les cotisations, et bye bye tout si votre décès à lieu avant 64 ans.

On peux se consoler en se disant que les cotisations profiteront à quelqu’un d’autre.

Bonjour à tous
Je souhaiterais vous livrer mon expérience personnelle, j’ai aujourd’hui 66 ans. A 62 ans, s’est posé la question de prendre ou non ma retraite, en sachant que je n’avais pas les 167 Trimestres requis pour obtenir le taux plein mais seulement 156.

J’avais envisagé à l’époque de continuer à cotiser à la CIPAV avec le minimum de CA comme autoentrepreneur pour obtenir les trimestres manquants, mais après consultation d’un conseiller retraite, que je recommande, celui-ci m’a recommandé de prendre ma retraite à l’âge légal de 62 Ans malgré le manque de trimestre, ce que j’ai fait et que je ne regrette pas.

Le calcul effectué est simple. Coté débit : années de cotisations complémentaires à minima à la CIPAV pendant lesquelles vous ne recevez rien. Coté crédit : Montant des retraites perçues malgré une décote de 10% et l’augmentation minime du montant de retraite de la CIPAV. Après les 4 années passées le résultat est largement en ma faveur.

A titre personnel, j’ai cotisé à la CIPAV pendant 10 Ans  pour obtenir un montant de retraite mensuel de 34,5 € et un versement unique de 4000 € complémentaire.  Pas terrible quand même, j’ai sans doute pas fait le meilleur choix à l’époque.

Cela dit chaque cas est particulier et nécessite une étude individuelle par un conseiller qui effectuera toutes les démarches ( mini 1 ans avant) auprès des différentes caisses, vérifiera votre carrière professionnelle et détectera les erreurs éventuelles ( 4 Trimestres manquent pour ma part). Opter aussi pour un départ à la retraite en début d’année civile.

Comment vous faites pour simuler un arrêt par exemple à 55 ans sans assurance chômage derrière sur Morel?

Morel est tout a fait fiable jusqu’à preuve du contraire. Dans mon cas, il fonctionne parfaitement pour le régime général et le régime complémentaire à point ircantec. Les décotes sont parfaitement intégrées.

Le résultat est exprimé bruts en euros d’aujourd’hui, car par définition l’inflation future, et encore plus son éventuelle prise en compte pour une revalorisation des pensions, sont inconnues. Si vous faites l’hypothèse, c’est mon cas, que le montant des retraites sera aligné sur le coût de la vie, prendre en compte l’inflation pour une simulation n’a de mon point de vue absolument aucun intérêt. Dans le cas contraire, à moins d’avoir une vision parfaite de l’inflation future, cela me semble une perte de temps également. De même également si vous souhaitez calculer le rendement d’éventuelles cotisations supplémentaires, qui seront elles aussi alignées sur l’inflation.

Si vous projetez de financer votre retraite indexée avec des revenus non indexés sur l’inflation, effectivement cela peut poser problème pour des simulations (gérant d’un portefeuille de scpi par exemple, dont les revenus peinent actuellement à suivre l’inflation). Mais ici, on parle de cotisations d’auto-entrepreneur, et les revenus, et même les cotisation minimales liées au smic, sont indexées sur l’inflation.

A la manière de l’impôt sur le revenu, il me semble effectivement important de savoir faire le calcul soit-même, cela permet de faire varier facilement les paramètres selon ses hypothèses d’activité, et de calculer sa retraite nette et non brute.

Je pense que vous faites erreur dans vos calculs. Vous êtes né en 1977, il est impossible d’avoir 20 trimestre manquants pour le mécanisme de décote.

La décote, c’est une peine appliquée à ceux qui partent à la retraite avant d’avoir cotisé 172 trimestres, ou qui n’ont pas atteint l’âge du taux plein de 67 ans. Le nombre de trimestres manquants est évalué à votre âge de départ, et le chiffre le plus favorable au futur retraité est utilisé. cf les sites qui explique ça mieux que moi.

C’était possible d’avoir 20 trimestres manquants lorsque la retraite était ouverte à 62 ans, soit 5 ans avant l’âge du taux plein. A votre âge, vous ne pourrez normalement pas réclamer de retraite avant 64 ans, 3 ans avant l’âge du taux plein.

Donc la décote maximale dans le cas général, c’est 12 trimestres pour le régime général. cela fait un coefficient qui passe de 50% à 42.5%, et non plus 37.5%.

Je ne connais pas tous les régimes complémentaire, mais dans le miens le principe de décote est exactement le même: 12 trimestres à 64 ans. Ce régime ircantec est un peu plus généreux, le coefficient est de 0.44% en comparaison (88% du taux plein en fait).

Le simulateur Morel gère ces 2 points, de ce que j’ai pu en voir. J’invite tout le monde à réaliser ses simulations avant d’envisager de cotiser plus. La cotisation en tant qu’auto-entrepreneur n’est pas d’un rendement fou dans mon cas. Bien comparer avec l’octroi d’une retraite nette d’impôts et autres prélèvements redistributifs, et non brute.

De mon point de vue strictement mathématique, la retraite c’est comme les autres assurances: mieux vaut prendre la plus petite possible, et s’assurer soi-même, car si vous cotisez fort, quelqu’un va se servir au passage.

Dernière modification par Trahcoh (12/09/2024 14h22)

Le tableau dans la page que vous avez donné en lien précise à partir de quel âge on peut partir à la retraite. C’est encore mieux expliqué ici :
À partir de quel âge un salarié peut-il partir en retraite ? | Service-Public.fr

Si vous arrêtez de travailler à 53 ans, vous n’aurez pas de décote parce que vous n’aurez pas de retraite. Vous pourrez probablement faire valoir vos droits à la retraite à partir de 64 ans, et là il y aura une décote sévère effectivement. Mais tenir 11 ans sans revenus ni retraite, ça risque de faire long.

Dernière modification par Bernard2K (12/09/2024 15h53)