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Assurance-vie et PEA plein pour générer une rente comme retraité précoce ?

Stratégies de retrait et optimisation fiscale : PEA, assurance-vie et rentes pour une retraite anticipée

Cette discussion porte sur la manière d'optimiser l'utilisation d'un PEA et d'assurances-vie pour générer une rente en vue d'une retraite anticipée. Un membre, JMF, souhaite arrêter de travailler à 60 ans et utiliser son épargne pour subvenir à ses besoins jusqu'à sa retraite officielle. Il s'interroge sur la pertinence de ces enveloppes fiscales et explore d'autres options, excluant l'investissement immobilier. La discussion met en évidence l'importance de la gestion du risque et de l'optimisation fiscale.

Les participants explorent différentes stratégies. Certains suggèrent une gestion autonome de sa rente à partir des placements existants, tandis que d'autres évoquent des solutions comme le crédit lombard. Un autre point soulevé est l'impact des frais annuels de l'assurance-vie sur le capital à long terme, mettant en lumière la nécessité d'examiner attentivement ces frais. L'utilisation d'un compte-titres ordinaire (CTO) avec des placements capitalisants est également proposée comme une alternative pour optimiser la fiscalité des retraits.

La discussion aborde la question de la fiscalité du PEA et de l'assurance-vie, soulignant que les règles fiscales peuvent évoluer. Un amendement récent, bien que non retenu, montre la volonté de certains députés de modifier la fiscalité du PEA, ce qui ajoute une incertitude dans les prévisions financières. Malgré cela, un consensus se dégage sur la pertinence du PEA (de plus de 5 ans) et de l'assurance-vie pour les retraits réguliers, à condition de respecter certains plafonds pour éviter une imposition trop importante. L'importance de remplir le PEA au maximum (150k€) avant d'utiliser d'autres enveloppes fiscales est soulignée.

Les participants analysent la situation financière de JMF. Il apparait qu'il dispose d'un capital important réparti entre un fond de pension, un PEA, des assurances-vie et des bitcoins. L'allocation de ses placements est orientée vers une stratégie "Lazy" en ETF, avec une forte proportion en actions. Il estime ses besoins à 40-50k€ par an pendant la période précédant sa retraite officielle, puis à 20-30k€ par an ensuite. L'idée de retirer les sommes nécessaires manuellement est privilégiée, évitant ainsi une rente assurée, jugée trop contraignante. Les participants mettent l'accent sur la nécessité de surveiller les frais et les rendements des différents supports d'investissement.


Pages : 1

#1 Aujourd’hui 07h49

Membre (2012)
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Bonjour,

J’ai capitalisé mes économies dans un PEA et des assurances vies, pour essayer de repousser l’imposition des plus values "au plus tard" et bénéficier de l’effet de capitalisation.

Comme indiqué dans un autre sujet, je pense m’arrêter de travailler à 60 ans, et j’aurais à utiliser mon patrimoine pour générer une rente, afin de compléter une petite retraite qui ne démarrera qu’après 64 ans (au plus tôt).

On va rester en France. Je n’ai pas d’appétit pour l’immobilier, en particulier locatif. Donc je n’envisage pas de diversification dans ce domaine (peut-être à tort et je peux changer d’avis).

Mon idéee est de retirer les sommes nécessaires régulièrement (comme une rente, mais à la main, mensuellement ou annuellement).

Est-ce que les enveloppes PEA et Assurance Vies sont les plus adaptées pour mon projet, ou faudrait-il que je regarde aussi d’autres options ?

Cordialement,

JMF

Mots-clés : enveloppe fiscale, rente, retraite

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#2 Aujourd’hui 08h57

Membre (2021)
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Vous cherchez une rente assureur (vous "donnez" votre rente en échange d’une rente viagère)  , ou vous souhaitez gérer votre rente vous même à  partir de vos placements ?

De quel capital disposez vous ? Quel tmi pour les 3 phases (avant arrêt du travail, pendant l’arrêt, à la retraite) ?  De quelle somme avez vous besoin pour ces 3 phases ?

Des enfants ?

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#3 Aujourd’hui 09h39

Membre (2012)
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Bonjour,
Une solution à étudier peut être serait le Crédit Lombard.
Cela implique toutefois de transférer l’AV et/ou le PEA vers un établissement le proposant.

"Don't look for the needle in the haystack. Just buy the haystack!"

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#4 Aujourd’hui 11h43

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Le problème de l’assurance vie, c’est les frais annuels, qui rongent le capital sur une longue période.

En France, un célibataire ne paie pas d’impôt sur revenu en dessous de 17k€ de revenus.

Il est donc possible de travailler aussi sur un compte titre avec des placements capitalisants, c’est à dire sans dividende.

Avec ce mécanisme, et un cto en pv de 100%, vous pouvez retirer 34k€/ an d’un cto de 1 million d’euros sans impôt sur le revenu. Reste à payer les prélèvements sociaux de 17.2%, comme sur PEA et AV.

Si vous combinez les trois placements, vous pouvez générer bien plus que 34k€/an sans IR. L’av me semble indispensable pour diminuer l’impôt sur les successions.

Dans tous les cas, remplissez le PEA en priorité à 150k€, ensuite seulement le reste. Ainsi, vous aurez la plus importante pv dans le PEA, garantie 100% sans IR. La fiscalité de l’av peut bouger.

Dernière modification par Trahcoh (Aujourd’hui 16h36)

“Time is your Friend, Impulse is your Enemy.” John Bogle

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#6 Aujourd’hui 19h02

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 Hall of Fame 

Vous voulez retirer manuellement et relativement régulièrement des sommes depuis un PEA et des assurances-vies, notamment en attendant la perception d’une retraite.

La réponse est : oui, c’est bien adapté.
- Le PEA, dès qu’il est âgé de plus de 5 ans, vous pouvez retirer sans limite (tant qu’il en reste) et sans être fiscalisé.
- l’assurance-vie, pour ne pas être fiscalisé, il ne faut pas retirer, par an plus de 4 600 € pour un célibataire ou 9 200 € pour un couple, Ce plafond s’applique sur les gains. Si vous êtes célibataire et que votre AV a fait 100 % de plus-value, vous pouvez donc retirer 9200 €, qui contiendront 4600 € de capital initial et 4600 € de gains. Si le gain est plus faible, vous pouvez retirer davantage. Et, bien sûr, vous pouvez toujours retirer au-delà de ce plafond et subir une petite imposition, ça ne sera pas la mort.

Notez que des AV à faibles frais sont apparues progressivement ces dernières années ; elles présentent souvent l’avantage, outre d’être à faibles frais de gestion, de permettre d’accéder à des ETF, eux aussi à faibles frais (à comparer aux fonds gérés activement). Vous pourriez donc faire un inventaire des frais appliqués sur vos AV et sur leurs unités de compte, et voir s’il ne faudrait pas en en fermer certaines pour en rouvrir de nouvelles à faibles frais.

Il faut que tout change pour que rien ne change

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#7 Aujourd’hui 21h52

Membre (2012)
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Merci de vos retours,

Pour clarifier, je necherche pas une "rente assureur" car cela me semble très pénalisant. C’est en tout cas le cas pour le fond de pension auquel je souscrit. Doc l’idée est de prélever au fur et à mesure ce dont j’ai besoin.

Certes la fiscalité risque d’évoluer, et pas forcément dans un sens favorable pour les rentiers. Il faut bien renflouer les caisses de l’état. Les placements "captifs" sont une proie de choix. C’est un sujet d’inquiétude. On est en France… et pas prévu d’expatriation.

Les principaux paramètres de mon épargne sont sous le message. Le PEA est plein et en PV de 85%. Deux assurances vies semi récentes (Altaprofits Vie frais de 0.84% sur les UC, Linxea Vie frais de 0.6% sur les UC. Plus des frais des fonds, principalement des ETF en faisant attention aux frais mais pas de miracles). PEA>5 ans et AV>8 ans. De plus en plus une allocation Lazzy en ETF, avec environ 70% actions et 30% reste (fond euro, ETF NAREIT, ETF matières premières, fonds obligs)

Le ménage aurait besoin de 40-50k€ (pas attiré par les truc luxueux, tant que je peux pratiques mes hobbies) par an tirés sur l’épargne entre 60 et 64 ans, puis seulement 20-30k€ après le déclenchement de ma retraite.

Epargne:
- Fond de pension: 510k€
- PEA: 280k€ (85%PV)
- AV1: 290k€ (53%PV)
- AV2: 770k€ (25%PV)
- Bitcoins: (600k€ c’était "pour voir", puis "sans compter dessus", mais a grossi ; principalement de la PV)

JMF

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#8 Aujourd’hui 22h21

Membre (2010)
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“ISTJ”

coyote a écrit :

La fiscalité du PEA peut aussi bouger.

Voici un amendemant discuté dans la commision des finances en préparation du budget 2025
Projet de loi de finances pour 2025 (no 324) Amendement n°I-CF752 - Assemblée nationale
qui n’a pas été retenu.. mais la vonlonté de certains députés est la..

Donc difficile de faire une hypothèses sur la fiscalité future. de L’AV ou du PEA…

Édifiant, donc les PEA seraient la cause des bulles financières …..

Mais comment peut avoir des élus aussi c.ns ?

Tout ce qui peut merder, va inévitablement merder.

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