Résidence principale : taux fixe ou variable capé ?

bonjour kaddarik

A titre personnel, je fuis comme la peste les prêts à taux variable, simplement parce que j’aime bien pouvoir gérer mes sous en sachant exactement quel est le montant des échéances.

Vu les taux actuels, j’imagine mal comment ils pourraient descendre encore (mais ça ne veut rien dire, ce commentaire aurait pu être écrit ces dernières années et au final les taux ont fini par baisser !)…

Et vu le peu de différence entre vos taux, moi je resterais dans ma banque et serait heureux avec un 2,7% à taux fixe.

Mais peut-être que d’autres intervenants vont dire exactement le contraire, car au final si le variable est capé à 3% maxi et qu’il ne les atteint que très rarement durant les 15 ans, ce pourrait être plus intéressant financièrement, mais bon, ça dépend aussi du montant du prêt, si c’est pour gagner des clopinettes avec un taux variable plutôt qu’un fixe…

Je partage les avis déjà exprimés ; taux très bas, le mieux est d’en profiter.
Si il est bien difficile de prédire l’avenir, le banques centrales ont tendance depuis la crise de 2008 à faire marcher la "planche à billets". Historiquement cela à toujours conduit, il me semble, à la création d’inflation à un moment ou un autre.

Bonjour

au pire la perte est limité, 3% au lieu de 2,7%. Vous pouvez gagner 0,7% ce qui n’est pas négligeable si le credit reste à ce taux sur plusieures années. A vue de nez sur un credit de 200 K€ et sur 5 ans le gain est de 7000 €, si les taux remontent au bout de ces 5 ans à 3 % et restent à ce taux sur les 10 ans restants vous devez étre à l’equilibre.

Apres seul une bonne page d’un tableur pourra vous donner les indications nécessaires pour vous décider.

cdlt

Je cois qu’il ne faut pas fuir les prêts à taux variables sans les avoir étudier. La différence que l’on a en France c’est que les taux sont capés ce qui donne l’avantage de connaitre la mensualité maximale que l’on pourrait payer, ce qui est tout de même une sécurité.
Une chose également à savoir c’est sur quoi ce taux variable est indexé, si c’est l’euribor 1an, 3 mois, 1 mois…
Avec ces éléments là on peut déja faire son anlyse et comme cela été dit tout dépend également du montant du prêt, car rien ne sert de changer de banque pour quelques milliers d’euros que l’on est même pas sûr de gagner.
Il est certain que dans les années à venir et ça va déja commencer à la rentrée les taux vont augmenter de nouveau, ceci dit vu la lenteur, l’incertitude de la reprise économique et la profondeur de la crise il est difficile de dire si ce sera une augmentation linéaire ou chaotique.

Un avantage d’un prêt immobilier à taux variable "capé" : en règle générale, les prêts à taux variables sont remboursables par anticipation à chaque échéance sans indemnités.

En complément d’un tableau excel, il existe des sites qui font la comparaison immédiatement entre le variable et le fixe selon différents scénarios. (rechercher simulation pret taux variable).

J’étais dans le cas inverse récemment (début Juillet), j’avais trouvé du 2,65% fixe sur 14 ans dans une banque en ligne et ma banque m’a proposé du variable capé +1 à 1,85% sur 15 ans (enfin après négociation, de prime abord c’était 2,20%).

Pour moi le choix fut vite fait, le scénario le plus défavorable me fait perdre 650€, Je suis à l’équilibre si le taux reste à 1,85 à la première révision, et j’économise plusieurs centaines d’euros par année suivante si ça reste à 1,85.

Et en plus je n’ai pas besoin de changer de banque !

Bonjour,
L
Personnellement j’ai contracté un taux variable il y a 6 ans en 2010… sur 15 ans le LCL me proposait variable 2,7% capé + -1 après une période fixe de 24 mois (à 2,7%) ou alors 3,4% fixe.

Et bien le calcul était vite fait, je prenais un risque sur 13 ans (et encore il n’allait pas remonter au max en une seule fois…) de 0,3%.

Bref aujourd’hui je suis toujours sur cette formule et je suis à 1,8% du coup…

Perso je ne regrette pas du tout mon choix

Révisable selon euribor à priori, tous les 10 ans. +/- 1 maximum.

Je ne sais pas quel sera le restant dû au bout de 10 ans, je n’ai pas le tableau d’amortissement avec moi. Mais c’est un crédit de 95 000 euros. Donc à priori environ 61 000e restant dû au bout des 10 ans.

GoodbyLenine a écrit :

[…] (d’autant qu’avec le taux variable vous devez aussi avoir IRA=0 d’office)[…]

Je me permets de revenir sur cette affirmation car si ça peut être une pratique contractuelle,
ce n’est visiblement pas un droit. Je n’ai jamais trouvé une source juridique y faisant référence:
Cette exonération automatique des IRA pour les prêts à taux révisable est pourtant répandu, et
je pense qu’elle vient d’une mauvaise interprétation des textes, en particulier de l’article
L311-22 du Code de la consommation qui régit les prêts à la consommation et pas les prêt immobiliers (Article 312-21 et décret 80-473)

L311-22 a écrit :

[…]Aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être réclamée à l’emprunteur dans les cas suivants :[…]
3° Si le remboursement anticipé intervient dans une période où le taux débiteur n’est pas fixe ;
[…]

Décret n°80-473 du 28 juin 1980 a écrit :

L’indemnité éventuellement due par l’emprunteur prévue à l’article 12 de la loi susvisée en cas de remboursement par anticipation ne peut excéder la valeur d’un semestre d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 p. 100 du capital restant dû avant le remboursement.

Dans le cas où un contrat de prêt est assorti de taux d’intérêts différents selon les périodes de remboursement, l’indemnité prévue à l’alinéa précédent peut être majorée de la somme permettant d’assurer au prêteur, sur la durée courue depuis l’origine, le taux moyen prévu lors de l’octroi du prêt

@dalki: Vous êtes sûr que le taux est révisable tous les 10 ans sur un index court terme?
Ce n’est pas taux fixe pendant 10 ans + révisable annuellement pendant 15 ans ?

Dans mon cas la clause "pas de pénalité pour remboursement anticipe ou vente".

Le TEC 10 est le taux des OAT à 10ans, le taux auquel l’État emprunte à 10 ans.

Actuellement ce taux est très bas : 0.40% (cf. HISTORIQUE TAUX DE REFERENCE OAT 10 ans FRANCE et EUROPE dont GRECE, EMPRUNT A TAUX FIXE et www.aft.gouv.fr/rubriques/tec-10_173_lng1.html). Il a sans doute plus de chances d’avoir augmenté que diminué d’ici 10 ou 20 ans, mais rien n’est sur (quand le taux des emprunts de l’Allemagne était vers 0.4% beaucoup prévoyaient qu’il monterait… et pourtant il a baissé et avoisine 0.0% aujourd’hui.)

A votre place, je choisirais le taux variable capé, sans vraiment hésiter.

Bonsoir,

A mon tour de remonter cette file.

Ca fait beaucoup sourire en tout cas de relire les posts de 2013 où les taux était déjà "très bas" avec du 2,7% sur 15 ans… Bref facile de rire après coup.

Je me retrouve aujourd’hui avec des questionnements similaires, mais cette fois-ci avec du 1,65% fixe sur 25 ans ou entre 0,93 capé 3 à 1,3 capé 1 en variable (sur 30 ans). L’index étant l’euribor 3 mois. Avec passage à taux fixe possible.

On parle beaucoup sur le forum de la remontée des taux, notamment un intervenant qui croyait peu à une remontée excessive de ceux-ci (je n’ai plus le post en tête, mais c’était argumenté dans une discussion récente).

Mais voilà cela fait maintenant bien 5 ans au moins qu’on pense qu’ils vont remonter.

Je vais faire mes calculs entre les différents coûts maximum envisagés (étant donné qu’on a la limite avec le cap).

Est-ce que tout a été dit à ce sujet? (je sais c’est le même style de discussion que "quand vendre ou acheter?" mais on ne peut s’en empêcher d’en débattre