Rachat de crédit immobilier et taux d'endettement élevé…

Bonjour à tous,

Je suis en train de me creuser la tête sur mon cas particulier et j’ai besoin de vos lumières pour voir si j’ai tout envisagé.

Je suis en pleine négociation pour un rachat de crédit chez une célèbre banque en ligne, crédit qui concerne une loi scellier pour laquelle il me reste 16 ans encore.
La proposition me ferait "gagner" (je n’aime pas trop ce terme car ce n’est pas vraiment un gain) environ 150 euros par mois, différence entre les mensualités du nouveau et de l’ancien prêt, assurance incluse et en conservant la même durée restante.

Le hic (il y en a toujours ), c’est que mon taux d’endettement est élevé (au dessus des fameux 33%), tout ça car il y a 2 ans, ma femme et moi avons revendu notre résidence principale et j’ai choisi de ne pas rembourser mon prêt associé. En effet, celui-ci est à taux variable basé sur l’euribor 3 mois et, étant stable à 0.7/0.8% depuis lors, je n’ai bien évidemment aucun intérêt à le rembourser. Juste pour info, la banque est bien sûr au courant et a fermé les yeux. Il me reste quand même aujourd’hui 54000 euros sur 6 ans.
Ces mensualités (environ 750 euros par mois) me font donc franchir des seuils rédhibitoires pour la banque prêteuse et m’empêchent le rachat de mon autre crédit.

Du coup, pour pouvoir bénéficier du rachat de mon crédit "loi scellier", je vais devoir rembourser l’autre prêt et je me dis que je ne suis pas prêt de retrouver un tel taux de sitôt.

J’ai évalué des 2 situations (rachat de credit/remboursement du prêt residence ppale VS pas de rachat/pas de remboursement) mais j’ai du mal à évaluer le gain de la 2ème situation (autre que ce que me rapporte 54000 euros placés annuellement - ce que ça me coûte).

Comment voyez-vous cela?

Merci d’avance

Mots-clés : rachat de crédit