Assurance vie : prendre date fiscalement ?

La date d’ouverture du contrat c’est la date qui est pris en compte fiscalement pour le décompte de l’imposition des plus-values en cas de rachat du contrat.
avec un taux différent suivant que le rachat ait lieu après l’ouverture du contrat entre 0 et 4 ans entre 4 ans et 8 ans ou après 8 ans.
Normalement la plupart des contrats d’assurance-vie sont à versements libres….donc il est possible de verser quand on le souhaite (dans 12 ans dans ton exemple)

Par contre tous les assureurs vont exiger lors de l’ouverture du contrat un certain nombre de pièces justificatives et de verser un montant minimum à l’ouverture qui peut varier suivant les contrats (généralement entre 500 euros et 1000 euros…)

@tonii :    "pour prendre date", ça veut dire qu’il aura peut-être un intérêt en 2015 ou en 2018….
Ceci dit, même en 2012 il peut y avoir un intérêt.

Oui mais l’argent est pénalisé en cas de sortie anticipée avant 8 ans..

De plus avec la baisse des rendements un fond à 3% brut en 212 risque d être à 2% brut en 2018 soit moins que l’inflation

tonii a écrit :

De plus avec la baisse des rendements un fond à 3% brut en 2012 risque d être à 2% brut en 2018 soit moins que l’inflation

Vous arrivez à prévoir les rendements de 2018 à partir des rendements 2012, et ce, sans donner le moindre avis sur l’évolution des taux longs, des spreads de crédit et des actions sur la période?

Chapeau bas.
Même sur les forums de Bourso, ils n’ont pas osé.

tonii a écrit :

Oui mais l’argent est pénalisé en cas de sortie anticipée avant 8 ans..

Non c’est faux : avant 8 ans les intérêts subissent tout simplement leur fiscalité normale (CSG + taux marginal IR)

C’est histoire de "pénalité avant 8 ans" c’est tout simplement le langage véhiculé par les mauvais commerciaux (le mien est dans ce cas). Ce n’est pas "pénalité avant 8 ans" mais "avantage après 8 ans", c’est ça qu’il faut dire.

tonii a écrit :

prenez l ’évolution des contrats d’assurance vie entre 1999 et aujourd’hui..

Ils baissent constamment tous les ans peu importe l’évolution des crédits, assurances, actions…

Donc je vois pas pourquoi en période de crise de la dette, ils vont evoluer positivement, sachant que l’état ne va pas rembourser avec des intérêts forts les particuliers créanciers.

Ceci par contre me paraît tout de même à creuser, même si la remarque de JB sur l’illusoire prédiction des rendements en 2018 est bien sûr ultra-pertinente.

Je pense qu’il faudrait continuer à le formuler dans ce sens : un état français endetté ne va-t-il pas se débrouiller, d’une manière ou d’une autre et malgré une éventuelle remontée des taux longs, pour rémunérer encore moins cette épargne abondante et relativement docile? (je veux dire docile en moyenne)

De plus, cette épargne (en gros 1000 milliards) ne va-t-elle pas être tentante pour financer à bon compte d’éventuels investissements de croissance, nécessaires mais au rendement par définition incertain puisque c’est un pari sur l’avenir? Je veux dire : on a besoin de ces capitaux, mais va-t-on accepter de les rémunérer?

J’entendais l’autre jour Attali sur BFM affirmer que les euro-bonds étaient indispensables pour financer ces investissement… Déjà, peut-on affirmer ça? Et quand à financer ces investissements à bon compte, j’ai quelques doutes. Alors, il reste les assurances vie…

JB0660 a écrit :

J’ai la naïveté de penser que les investisseurs (non européens) vont demander des taux d’intérêts plus élevés pour acheter de la dette française vu la dégradation de la signature de crédit de notre pays.

Question peut-être idiote : sur les petits fonds réactifs (pas sur les grands "paquebots"), est-ce que la hausse des taux italiens, espagnols, portugais, et même français lors de récentes adjudications, peut déjà se ressentir sur le rendement global du fonds, ou n’est-ce pour l’instant qu’une goutte d’eau dans la mer?

JB0660 a écrit :

Tout simplement parce que les taux d’intérêt à long terme (prenez le TEC 10) sont en baisse depuis le début des années 80.

Mécaniquement, le rendement des fonds € (constitué à 80% d’obligations d’Etats et d’entreprises) suit cette tendance. Il n’y a pas de miracle, une OAT 10 rapportait 6% dans les années 90, aujourd’hui une OAT 10 ans rapporte péniblement 3.30%.

Macro-économiquement, peut-on identifier une explication simple à cette baisse des taux longs? (genre création monétaire par le crédit ayant entraîné des liquidités très importantes cherchant à se placer)

Oui on est parti un peu HS. Je vais poursuivre la discution dans une autre sujet sur l’inflation.

Sur le sujet de départ je dirais : oui il faut absolument prendre date fiscalement, dès maintenant, quel que soit le rendement actuel. Et prendre date dans un bon contrat, car contrairement au PEA l’AV n’est pas transférable. Même si ce bon contrat oblige à immobiliser 1000 euros à 3-4%. C’est un prix raisonnable pour prendre une option sur une stratégie (car en effet peut-être que les taux en euros deviendront attractifs, on ne peut l’exclure).

DrFab a écrit :

Je ne comprend pas pourquoi vous dites que l’AV n’est pas interessante avant 8 ans

Cela dépend de votre taux d’imposition.

Avec 3,61% de rendement net hors prélèvements sociaux - 13,5% de prélèvements sociaux - 35% de prélèvement forfaitaire libératoire si rachat avant 4 ans, le taux réel net est de 2,03%.

Avec un PEL, vous aurez un taux proche, mais avec un avantage en plus en cas de prêt.

DrFab a écrit :

Sinon dans le meme ordre d’idee, j’hesite aujourd’hui une ouverture chez Boursorama Vie, BForBank et APICIL

Ouvrez les 3, ça ne mange pas de pain ! Privilégiez pour le moment les versements sur le contrat Boursorama.

Cf. le comparatif : Assurance-Vie : Fonds Euros sans frais

En gros au jour d’aujourd’hui pour une somme deja assez significative de 100 kE environ et eventuellement des versements reguliers, n’ayant pas de contrat AV de plus de 8 ans, que conseillez vous hormis de prendre date ?
Verser la somme sur une AV quand meme ? les placer sur des livrets en attendant au moins les 4 ans ? les versements reguliers uniquement sur l’AV ouverte recemment ?

Il y a effectivement une grande chance qu’il soit sorti avant, meme avant les 4 ans, pour un achat immobilier en residence principale

Mais j’aurais surement a priori pas vitalement besoin de sortir les interets obtenus d’ici la
Mais la mise de depart

Oui en gros pour le versement du capital en lui meme avant les 4 ans c’est kif kif entre les livrets a promo et l’AV

3.61% * (100 -13.5 -35)/100 = 1.86%

3.61% * (100 -13.5)/100 * (100 -35)/100 = 1.99%

Aucun calcul ne donne 2.03%