Assurance-vie Lucya Cardif (BNP Paribas) : nouvelle assurance-vie en ligne

Tikok a écrit :

- Une SCI de Cardif  Cardimmo accessible sans frais d’entrée dans le cadre d’une enveloppe de souscription ouverte jusqu’au 31/12/2023

Oui, mais ….. 25% de frais de gestion annuels pour la gestion de la sci ! (Notice en PDF, résumé P2 encadré)

Très (trop?) nombreux titres vifs accessibles (soit l’intégralité de ceux composant les index CAC 40, DAX 30, SMI, FTSE, S&P 500, Nasdaq 100 et le Topix)

Je n’ ai pas trouvé le nombre et la liste des titres vifs sur le site .. (Mini 3000€/titre : notice)
Seulement "les supports UC en immo, ETF, fonds et euro dans la liste proposée .

Surpris de ne pas trouver les titres vifs dans le sélecteur de supports lors du parcours de souscription, je viens d’appeler AssuranceVie.com : il m’a été indiqué que la souscription aux titres vifs n’est pas encore ouverte et qu’elle le sera vers mi-juillet.
La liste utilisée dans le parcours de souscription est la même que celle-ci :
Liste des supports du contrat Lucya Cardif

Quant à savoir si c’est le meilleur contrat, tout dépend de ce que l’on recherche. Je rejoins ce qui a déjà été dit pour sa médiocrité en matière de fonds euro et immobiliers, de sa qualité pour l’investissement en ETF monde.
Les adeptes de stratégie sectorielle ou géographique regretteront la faible variété de l’offre d’ETF (rien sur les matières premières, les énergies, les pays nordiques, l’Inde… Mais pour trouver une offre diversifiée il faut aller sur des contrats à 0,6% de frais de gestion (PuissanceAvenir, CroissanceAvenir, DigitalViePrime…)
Le nombre d’ETF est gonflé par des doublons : le capitalisant/le distribuant, l’Amundi/le Lyxor, et même un S&&P spécial PEA dont on ne voit vraiment pas l’intérêt dans un contrat d’AV.
Comme toujours, le nombre d’OPCVM proposés n’est pas gage de qualité : à peine une trentaine battent régulièrement leur indice de référence net de frais (notamment chez Schroder, Fidelity, Nordea, Independance et Expansion)
J’ai le sentiment, ici comme souvent, que l’offre d’OPCVM est volontairement pléthorique pour désorienter le novice et le pousser à choisir la gestion pilotée. Reconnaissons que celle-ci est peu onéreuse ici par rapport à la concurrence (0,25 de frais de gestion additionnels sur UC, soit 0,75 au total, seul MeilleurTaux Allocation Vie est moins cher à ma connaissance avec 0,7, reste à voir la performance dans le temps).

Il s’agit du contrat le plus compétitif pour les titres vifs : 0,5 de frais de gestion et 0,1 de frais de transaction, avec un minimum de 3000 à investir par ligne. Linxea Vie est respectivement à 0,6, 0,1 et 1500, MeilleurTaux Liberté vie à 0,5, 0,6 et 3000, Placement Direct Vie à 0,8, 0,45 et 5000. Ces 3 contrats ont de 100 à 300 titres vifs là où Lucya Cardif en aura plus de 1 000 à partir de mi-juillet. La diversité du choix est appréciable pour les investisseurs actifs ayant déjà blindé leur PEA. Autant il me semble illusoire d’avoir des convictions sur un OPCVM qui sous-performe systématiquement son indice de référence à cause des frais, autant il est valable d’avoir des convictions sur une entreprise qui n’est pas dans le top100 mondial.

Contrat particulièrement intéressant donc pour les investisseurs plutôt dynamiques ou offensifs, soit adeptes de la gestion passive (ETF monde ou grands indices) soit de la gestion très active (titres vifs)

Détails érronés et bien peu fiable … j’aime beaucoup ce site mais depuis la sortie du contrat Lucya et les propos dythirambiques je doute un peu de leur caractère "indépendant" (ça n’engage que moi).

Toujours est-il que j’ai essayé à plusieurs reprise de mettre un commentaire sur leur site ou du moins de faire remonter l’info (qui apparait sur plusieurs fils) -concernant cette interprétation hasardeuse qui place le contrat à durée indéterminé comme plus protecteur (la bonne blague)- réponse sytématiquement modérée négativement et non publiée …

Concernant la jurisprudence citée : France, Cour de cassation, Chambre civile 1, 05 février 1985, 83-15895
La situation est bien éloignée des contrats d’assurances vie à durée viagère puisqu’elle concerne

Juricaf a écrit :

l’engagement à durée indéterminée par lequel la femme avait consenti à son mari un droit d’occupation de cet appartement "aussi longtemps qu’il le voudrait"

Arrêt cassation a écrit :

ATTENDU QU’IL RESULTE DE CETTE DISPOSITION QUE, DANS LES CONTRATS A EXECUTION SUCCESSIVE DANS LESQUELS AUCUN TERME N’A ETE PREVU, LA RESILIATION UNILATERALE EST, SAUF ABUS SANCTIONNE PAR L’ALINEA 3 DU MEME TEXTE, OFFERT AUX DEUX PARTIES ;

De fait les 2 articles nous intéressants dans cette question sont :

Article 1211 Code Civil a écrit :

Lorsque le contrat est conclu pour une durée indéterminée, chaque partie peut y mettre fin à tout moment, sous réserve de respecter le délai de préavis contractuellement prévu ou, à défaut, un délai raisonnable.

Article 1305 Code Civil a écrit :

L’obligation est à terme lorsque son exigibilité est différée jusqu’à la survenance d’un événement futur et certain, encore que la date en soit incertaine.

Un contrat d’assurance vie de durée viagère a comme terme le décès de l’assuré qui est bien un évènement
-> futur
-> certain
-> de date incertaine
Ce n’est donc pas un contrat à durée indéterminé comme l’affirme ADI mais bien un contrat à durée déterminée.

Un contrat à durée viagère est donc bien plus protecteur puisque non résiliable par l’Assureur ( il peut néanmoins le rendre moins attractif, déréférencement d’UC etc …)
Un contrat à durée déterminé ne protère que sur la durée déterminée, au delà libre à l’assureur de se débarasser de contrats peu rentable quitte à vous déclencher en une seule fois l’imposition de vos plus values, ou vous faire perdre le bénefice des vos versements avant 70 ans.

Je ne pense pas que Cardiff aura un intérêt à ne pas reconduire ces contrats
-> contrat de groupe dont les conditions sont facilement modifiables
-> ne pas reconduire c’est assurément perdre le "client" il vaut mieux peu de frais que pas du tout …

NB : J’ai pris date sur ce contrat même si je n’en comprend pas l’engouement devant les faiblesses (contrat de groupe, fdg 0,5% non garanti dans le temps, offre immobilière minime). La révolution repose sur les versements programmés ETF (annoncés comme imminent sur Spirit par Linxea) voir la future gestion pilotée Fidelity ?

Bobinv a écrit :

Enfin, surtout, j’ai peine à comprendre ce mécanisme si l’AV est investi en ETF type MSCI World, SP500, ou dans des titres vifs, puisque nous sommes en théorie actionnaires de ces entreprises, mais l’argent ne sera pas dans la compagnie, non ? Probablement que quelque chose m’échappe, je serai ravi d’avoir des éclaircissisements.

Oui, ce qui vous échappe, c’est que vous versez à l’assureur des primes d’assurance pour constituer une épargne, donc vous confiez votre argent à l’assureur en échange d’une promesse de restitution, sous forme d’un capital ou une rente au bénéficiaire.

Vous n’êtes pas propriétaire des titres, comme avec un CTO… L’argent appartient à la compagnie, vous avez une promesse, un engagement de l’assureur…

PS: C’est le mécanisme juridique de la stipulation pour autrui qui s’applique aux assurances vie, décrit à l’alinéa 2 de l’article 1205 du Code civil : « L’un des contractants, le stipulant, peut faire promettre à l’autre, le promettant, d’accomplir une prestation au profit d’un tiers, le bénéficiaire ».

Dernière modification par sm94 (25/02/2024 22h03)

Pas besoin du médiateur, ni d’attendre les 8 ans du contrat, envoyez une LRAR à l’assureur pour un rachat total.

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