Rachat de parts d'un contrat d'assurance-vie de plus de 8 ans ?

Bonjour Victoire,

la fiscalité après 8 ans bénéficie d’un abattement.
Comme indiqué par Fred42, vous pouvez calculer le montant de vos rachat en fonction de l’abattement auquel vous avez droit pour ne pas être pénalisé fiscalement.
Pour cela il faudrait connaitre le montant des intérêts de votre contrat inclus dans sa valeur.
Avec cela, vous pourrez calculer le retrait "fiscalement optimal" avec une simple règle de trois.

Quand à la perte de votre antériorité fiscale: oui c’est embêtant mais rien ne vous oblige à cloturer le contrat existant. Vous pouvez passer la majeure partie de votre épargne sur un contrat plus performant et maintenir une "épargne de précaution" sur le contrat actuel pour bénéficier de la fiscalité attractive.

Elodie

Edit: je rajoute le lien vers une discussion qui traitait de la fiscalité assurance vie, notamment après 8 ans.
Fiscalité de l’assurance-vie et prélèvement forfaitaire libératoire ?

Attention à bien choisir l’option (IR ou PLF 7.5%) lors du retrait.

Vous devriez demander (à l’assureur ou au courtier) une simulation pour savoir combien de "gains" le contrat comporte (après prélèvements sociaux, pas évident à calculer pour vous si le contrat comporte des UC et du fond€uro), afin d’ajuster le montant du retrait (en cas de retrait partiel, pour optimiser le bénéfice des 4600 ou 9200€/an de gains exonérer, en étalant les retraits sur 2 ans éventuellement.

Bonjour,

Je me posais une question concernant l’AV.
Concernant un contrat de 8 ans ou plus.
Y’a t’il un intérêt d’effectuer un rachat partiel annuel pour profiter des 4600€ non fiscalisés puis de les réinjecter immédiatement dans le meme contrat en vue de les transformer en capital? Le but étant d’augmenter son capital pour diminuer la part d’intérêt et donc la fiscalité au dessus des 4600€ de plus values.
Je n’arrive pas a trouver d’infos à ce sujet.
Merci

Oui, mais si le contrat n’assure pas le rendement normal, mais seulement le rendement minimal garanti (comme pas mal de contrats "pas terribles" : relisez les conditions générales , en particulier celles de votre fond €uros), sur la partie faisant l’objet du retrait partiel, mieux vaut effectuer cet allez-retour en début d’année.

Je doute que ce soit une pratique très courante, d’autant qu’il n’est pas facile de "viser" les 4600€ précisément (et qu’il faut bien choisir une option fiscale lors du retrait), et que le gain potentiel (4600 * 7.5% = 345€, par rapport à un "gros retrait" au final) reste limité.

GoodbyLenine a écrit :

Je doute que ce soit une pratique très courante, d’autant qu’il n’est pas facile de "viser" les 4600€ précisément

Viser 4000 ou 4200 me semble assez simple, non ? J’ai loupé quelque chose ? il ne suffit pas de faire une règle de trois ?

, et que le gain potentiel (4600 * 7.5% = 345€, par rapport à un "gros retrait" au final) reste limité.

Ce n’est pas le gain effectif qui compte mais le gain affectif
Les gens veulent payer aussi peu d’impôts que possible, peu importe si ce n’est pas un gros montant (cela dit, 300€, ça représente au moins 10% des impôts sur le revenu de pas mal de monde, ce n’est pas si négligeable)

Je vous le confirme.

sanbouddha a écrit :

Je vous le confirme.

Merci ça me rassure.

@ jdcjdr : Oui mais je préfère réorienter une partie du capital de mon AV actuelle sur une AV fortuneo. C’est une petite partie de mon capital alors niveau rendement je ne suis pas sûr que ça soit la meilleure des solutions d’en conserver deux.

GoodbyLenine a écrit :

Vous pouvez en être sur.

Les 4600€ exonérés, c’est chaque année. Donc si vous ne faites pas un gros retrait sur l’AV générali la même année que celle d’un gros retrait sur l’autre AV, pas de souci.

SI vous indiquiez le montant de votre AV generali, et le montant des versements que vous y avez effectué, on pourrait vous suggérer d’étaler (ou pas)  les retraits sur plusieurs années. Il faudrait aussi savoir si vous avez juste du fond €uro ou autre chose, si le fond €uro est rémunéré différemment en cas de retrait en cours d’année, entre autres…

J’ai presque 2000 euros sur mon AV chez générali et le contrat a moins d’1an.
Une fois mon AV ouverte chez fortuneo, je pensais concrètement faire un rachat total sur celle que j’ai chez générali. Par la suite je ferais une répartition entre mon contrat d’AV chez fortuneo (sur lequel je mettrai en place des rachats partiels programmés en fonction du rendement dans une dizaine d’années), une autre partie sur mon PEL et une petite partie sur mon PEA.

GoodbyLenine a écrit :

L’exonération de 4600€ ne concerne que les contrats de + de 8 ans d’age.

Je me suis peut-être un peu mal exprimé. En faite je voulais être sûr que la clôture de celle que j’ai chez générali, qui n’a qu’un an, n’affectera fiscalement celle de Fortuneo dont je ne ferai aucun rachat avant environ 10 ans.

Celle que j’aurai chez Fortuneo, atteindra donc sa maturité fiscale. Concrètement je voulais m’assurer que la fiscalité de mon précédent contrat clôturé avant le terme ne s’appliquera pas a mon nouveau contrat dont aucun rachat ne sera fait avant + de 8 ans.

Excusez-moi si je n’étais pas très clair.

Dernière modification par Victor35 (28/08/2014 18h38)

Bonjour à tous,

Je m’interroge sur la meilleure stratégie à adopter pour le rachat de mon AV, je m’explique :
Mes grands-parents m’ont ouvert une AV Afer (60% fond euro et 40% Afer-Sfer). Ce contrat a été ouvert en 1997 et le dernier versement a eu lieu en 2004. Au total c’est 50K€ qui ont été versé sur ce contrat. La valeur de rachat ce jour est de 90K€. Le plus gros des versements a été effectué après 1997.

Je suis en ce moment dans une pleine réflexion quant à l’allocation de mes actifs. Cette répartition était très bonne dans cette optique de succession, mais à 27ans je pense qu’il est suffisamment tôt pour dynamiser tout ça et choisissant des placements un peu plus « risqué » mais aux meilleurs rendements sur le long terme.

Aujourd’hui mon épargne c’est (merci à notre Hôte pour XlsAsset au passage):

39.9% : Actions ou assimilé
0.1% : Immo ou assimilé
59.9% : Obligations ou assimilé
0.1% : Monétaire ou assimilé

Je souhaiterais arriver à ceci :

60% : Actions ou assimilé
10% : Immo ou assimilé
25% : Obligations ou assimilé
5% : Monétaire ou assimilé

Mon épargne mensuelle n’est que de 300€. Pour arriver à ma répartition cible je ne peux donc pas compter sur mon épargne mensuelle mais bien sur la redistribution de mon contrat Afer.

J’en viens donc à ma question :

Comment optimiser le rachat partiel de ce dernier ? La part d’intérêt est proche de 45%, il me semble donc urgent d’entamer progressivement le rachat pour éviter au maximum de taxation.
Plus largement, vaux-t-il mieux en règle général effectuer des rachats partiels quitte à les replacer dans une seconde AV ? (Pour que la part d’intérêt reste à un niveau raisonnable).

Bonjour ,
Sans fiscalité autre que les P.S vous pouvez retirer jusqu’à 4600 /an , soit dans votre cas (45% de PV) environ 10000€ . C’est le calcul que vous avez du faire .
Il est bien en effet de purger les PV d’un contrat . La fiscalité pouvant évoluer…